論校園貸款的風(fēng)險及其法律規(guī)制

溫利芬

[摘要]校園網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展的時間雖短，但受到廣大在校大學(xué)生的歡迎，由于缺乏健全的管理機制，在運行過程中出現(xiàn)了諸多問題，其健康有序的發(fā)展要求有效的法律規(guī)范。從行業(yè)屬性看，校園貸款是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的一種，特殊性表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)范圍。

[關(guān)鍵詞]網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 大學(xué)生 法律規(guī)制

一、校園貸款亂象帶來的風(fēng)險

校園貸款平臺運營者的目的是獲利。在實際操作中，平臺為了吸引更多的客戶、賺取更多的利益，在放貸過程中往往放寬審查標(biāo)準(zhǔn)，甚至完全不審查盲目放貸。他們并沒有考慮到這樣做帶來的風(fēng)險。一旦資金鏈斷裂，企業(yè)無法正常運營，將會面臨破產(chǎn)倒閉，投資無法回收的風(fēng)險；從借貸人角度來講，由于校園貸款門檻低、速度快，很多學(xué)生沒有注意到高額的利息、保證金等盲目借貸，養(yǎng)成了奢侈消費的生活習(xí)慣，最終無法還款走入歧途；從社會角度來說，校園貸款操作不規(guī)范頻頻發(fā)生慘案，人民群眾怨聲載道，造成了社會的不穩(wěn)定，帶來人民對于政府的信任危機。

校園貸款中存在著的種種不合法現(xiàn)象危及著我們的利益甚至是生命，考驗著我們的道德標(biāo)準(zhǔn)和法律底線。校園借貸作為一種新型的P2P模式還有很多缺陷和不足，規(guī)制校園貸款有利于穩(wěn)定社會秩序，維護社會有序發(fā)展。對于建立政府威信，鞏固國家管理具有不可估量的作用。

二、我國校園貸款平臺存在的法律缺陷

（一）校園貸款市場準(zhǔn)入、退出制度缺失

校園貸款平臺作為經(jīng)營特殊業(yè)務(wù)、面向特定群體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺監(jiān)管尚不明確，目前只是作為普通工商企業(yè)對待進行市場準(zhǔn)入審查，“對P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)在注冊資本方面也沒有較高的要求，相比于金融機構(gòu)其只要符合新《公司法》的一般規(guī)定就可以注冊成立公司，這就使得一些無良的P2P平臺依據(jù)新《公司法》的最新規(guī)定，利用注冊資本與實繳資本之間的懸殊差距，蒙騙投資者實施集資詐騙?！苯鹑跈C構(gòu)一般需要較高的注冊資本才能保證正常運營。資金短缺會造成人員配置、系統(tǒng)安全和風(fēng)險管理方面的漏洞，導(dǎo)致經(jīng)營不善，公司破產(chǎn)，給參與方帶來損失。這就表明了嚴(yán)格市場準(zhǔn)入機制的重要性。與此同時，大多數(shù)P2P平臺中資金來自于投資者，公司虧損影響投資者的利益，給投資者帶來損失時，不少投資者會選擇潛逃來逃避責(zé)任，完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺市場退出機制尤為重要。

（二）平臺自身監(jiān)管不足

（1）平臺未盡到事先審查義務(wù)。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺作為貸款人直接參與借貸時平臺具有審查義務(wù)，但平臺為了獲取更大的利潤可能會違規(guī)操作，違反職業(yè)道德。例如，在放貸過程中不考慮借貸人的實際還款能力，盲目放貸。借貸人在平臺申請貸款只需要進行會員注冊，將自己的基本個人信息提供給后臺，不需要提供任何擔(dān)保和對自身還款能力進行證明。這就導(dǎo)致根本沒有還款能力的學(xué)生可以輕松獲得貸款。加之高額利息，巨大的經(jīng)濟壓力可能導(dǎo)致學(xué)生不理智的選擇。對于平臺本身來說，為了追求業(yè)績盲目放貸完全不考慮風(fēng)險，一旦壞賬增加，資金鏈斷裂，公司只能面臨破產(chǎn)或倒閉的現(xiàn)狀。這種飲鴆止渴的做法不是長久發(fā)展之計；當(dāng)平臺僅作為居間人提供中介服務(wù)時具有一定的審查義務(wù)?！毒W(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》第九條明確規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)履行審查義務(wù)，對出借人與借款人的資格條件、信息的真實性、融資項目的真實性、合法性進行必要審核?！钡谫J款過程中由于不會像銀行一樣進行“面簽”，存在著審批不嚴(yán)格冒用他人信息的情況。河南牧業(yè)經(jīng)濟學(xué)院的大學(xué)生跳樓事件就是典型的冒用他人身份貸款的案例。

（2）借貸平臺保密義務(wù)不足。我國法律規(guī)定“網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)應(yīng)當(dāng)妥善保管出借人與借款人的資料和交易信息，不得刪除、篡改，不得非法買賣、泄露出借人與借款人的基本信息和交易信息，同時應(yīng)按照相關(guān)要求做好互聯(lián)網(wǎng)信息內(nèi)容管理、網(wǎng)絡(luò)與信息安全相關(guān)工作?！钡@項規(guī)定并沒有指出具體的保密程序與執(zhí)行方法，不具有可操作性。在現(xiàn)實中，大量用戶的個人信息，如個人身份信息、家庭住址、聯(lián)系電話、銀行卡號等隱私可能會遭到黑客攻擊竊取，另一方面如果平臺缺乏管理也可能被平臺內(nèi)部不正當(dāng)使用。不論哪種情況，客戶非自愿個人信息泄露都會給其生活帶來不便，甚至危及客戶資金安全，不利于社會穩(wěn)定。

（三）個人征信系統(tǒng)不完善

征信系統(tǒng)的完善對于減少借貸壞賬有著極其重要的作用，個人征信系統(tǒng)不完善可能造成極大的風(fēng)險。由于政策的限制、保護客戶的個人隱私和出于保護商業(yè)秘密的原因，借貸平臺的征信系統(tǒng)不能共享，商業(yè)銀行的個人信用評價不能與網(wǎng)絡(luò)借貸平臺共享，使之完全不了解客戶的信用狀況，更不能進行必要的貸后監(jiān)管，借款人逾期還貸或完全不還貸的情況發(fā)生。同時，“征信系統(tǒng)的不完善也會使得公眾思想上的誠信意識較差，較低的違約成本使得借款人即便通過了信用審核，也會對此置之不理，間接導(dǎo)致了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在催收方面的加大投資，從而進一步提高了借款成本，使得網(wǎng)絡(luò)借貸進入一個惡性循環(huán)，破壞了互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境?！?/p>

（四）信息披露制度不健全

平臺信用風(fēng)險是一個重要問題。目前我國法律沒有明文規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的信息公開程度，我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺普遍存在信息數(shù)據(jù)公開較少的現(xiàn)象，用戶很難知道平臺的真實運營狀況，“由于缺乏有效的信用監(jiān)管和信用公示，導(dǎo)致有些平臺可能通過偽造對借款人的債權(quán)等手段吸引出借人的資金，并隱瞞資金去向，最終演變?yōu)榕允向_局?！边@些懷有欺詐等不良目的設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺一旦斂財成功，平臺就會關(guān)閉消失，給投資人帶來不可估量的損失。

三、我國校園貸款制度的完善

（一）嚴(yán)格市場退出規(guī)則

為了最大程度保障投資者利益，完善市場退出機制是立法者必須承擔(dān)的責(zé)任。通過制定法律強制性規(guī)定，明確市場退出規(guī)則、完善市場退出程序是減少投資人損失的一個重要方法?？梢愿鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的類型制定不同層次的退市規(guī)則。純中介性質(zhì)的平臺可以按照一般金融中介公司的退市規(guī)則進行退市；自身提供擔(dān)保類型的平臺適用于融資類型擔(dān)保公司的退市規(guī)則進行退市。另外，完善網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的退市程序也極為重要。平臺在自身經(jīng)營困難時可以提出破產(chǎn)申請，破產(chǎn)清算應(yīng)由監(jiān)督管理部門決定。

（二）通過立法明確監(jiān)管內(nèi)容

要加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管力度，就應(yīng)該明確監(jiān)管內(nèi)容。首先，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的資金流動性進行監(jiān)管，可以仿照證券業(yè)的清算方法；其次，對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的利率也應(yīng)進行監(jiān)管，防止平臺通過收取高額保證金、手續(xù)費來變相提高利率。法律依據(jù)為《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條：“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！?；第三，十億裸條曝光事件給我們敲響了警鐘，對于客戶信息保護方面的監(jiān)管也極為重要。相關(guān)主管部門應(yīng)定期檢測網(wǎng)絡(luò)平臺的安全性，保證用戶信息在錄入、傳輸和保存的過程中不被篡改泄露。

（三）完善個人信用征信體系

客戶的信用對于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺意義重大。商業(yè)銀行內(nèi)部會根據(jù)客戶的借貸記錄評定客戶的信用等級，以此確定放貸金額和利率，但是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺無法和商業(yè)銀行共享個人信用信息數(shù)據(jù)庫，他們只能通過線下調(diào)查的方式來大致了解客戶的信用情況，盡力降低交易風(fēng)險。個人信用中包含了客戶的基本信息和信用等級評定，此類內(nèi)容不公開是基于保護客戶隱私的需要，卻給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的正常運營增加了風(fēng)險。對此，我們可以以政府主導(dǎo)建立一個相應(yīng)的制度，成立征信行業(yè)專門監(jiān)管部門，擴大個人征信系統(tǒng)信用記錄采集范圍。將正規(guī)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺納入征信監(jiān)管部門建立的信用信息共享平臺中。在這個共享平臺中，客戶信息無需完全公開，只需共享借款人真實的信用狀況，以此降低不良貸款發(fā)生的概率，維護社會的穩(wěn)定。

（四）健全校園貸款平臺信息披露制度

我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺發(fā)展興起時間短，沒有明確的法律制度進行規(guī)制，因此平臺披露信息少，透明度低，同時平臺對于自身的風(fēng)險控制方式、經(jīng)營模式以及壞賬率都存在不同程度的隱瞞，對于投資者、平臺本身和借貸人都非常不利。確立一個行之有效的信息披露制度迫在眉睫。相關(guān)部門可以通過出臺法律法規(guī)明確信息披露的內(nèi)容，要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺及時、準(zhǔn)確、完整地披露平臺信息。披露內(nèi)容主要是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營狀況，可以借鑒國內(nèi)上市公司信息披露機制，定期公開平臺的運營模式、資金周轉(zhuǎn)狀況、借貸違約比率和壞賬處理辦法，建立一個透明公開的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。