關(guān)于銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的思考

羿青

【摘要】本文主要對銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇和挑戰(zhàn)進行了詳細分析，并提出了一些有效的發(fā)展策略。

【關(guān)鍵詞】銀行 資金結(jié)算業(yè)務(wù) 發(fā)展

一、銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展機遇

相對于新型的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算方式，銀行的資金結(jié)算產(chǎn)品具有其傳統(tǒng)優(yōu)勢。其一，銀行業(yè)發(fā)展經(jīng)歷了漫長的歷程。從資金管理到制度建設(shè)，都有其成熟的被社會所接受的體系，保障銀行業(yè)務(wù)的安全有效開展。其二，在中國社會發(fā)展過程中，“國有”二字成為群眾選擇的重要標準，是資本安全、信用安全的絕對保障。其三，實體銀行然是金融業(yè)務(wù)絕對主流，網(wǎng)絡(luò)金融資本的運作依然依賴與傳統(tǒng)銀行的合作。在傳統(tǒng)優(yōu)勢的基礎(chǔ)上，有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特點，改進已有產(chǎn)品的功能，推進新型產(chǎn)品的研發(fā)適用，將是銀行業(yè)抓住發(fā)展機遇的最好契機。

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的支付結(jié)算業(yè)務(wù)逐步完善，加強了企業(yè)資金的流動性，加快了貨幣周轉(zhuǎn)速度，提高了支付結(jié)算效率，降低了業(yè)務(wù)成本。盡管如此，仍然不能否認，在一定程度上，新興的業(yè)務(wù)技術(shù)與環(huán)境，對于資金交易安全造成了新的隱患。首先，與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比。新業(yè)務(wù)、新技術(shù)的發(fā)展速度過快，金融監(jiān)管的制度規(guī)范相對滯后，無法及時建立合理的安全規(guī)范標準，盲目的阻止新業(yè)務(wù)、新技術(shù)很可能人為妨礙到金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，一味的寬松規(guī)制很可能錯漏潛在的金融風(fēng)險。其次，資金在新的業(yè)務(wù)環(huán)境下，很大一部分是通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)途徑進行流動，支付結(jié)算的手段多樣且便捷，相較于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付結(jié)算不利于開展風(fēng)險防控，對于資金的流向不易進行追蹤；同時，客戶信息存有外泄的、被盜用的危機。再次。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的賬戶中存有部分客戶資金，在資金托管機制未完全建立的情況下，客戶資金面臨挪用、盜取等損失風(fēng)險。這對于整個互聯(lián)網(wǎng)金融，對于商業(yè)銀行的新型支付結(jié)算業(yè)務(wù)，都會產(chǎn)生極大的負面影響。

結(jié)合網(wǎng)絡(luò)支付特點，推進電子銀行渠道的全面發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)支付方式憑借其固有的便捷、高效的特點，備受追捧。微信銀行、網(wǎng)上銀行、手機銀行等支付結(jié)算方式。是傳統(tǒng)銀行業(yè)與網(wǎng)絡(luò)時代接軌的直接體現(xiàn)，也是傳統(tǒng)資金結(jié)算業(yè)務(wù)實現(xiàn)模式轉(zhuǎn)變的第一步。

二、銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）專業(yè)人才缺乏

資金結(jié)算業(yè)務(wù)對業(yè)務(wù)水平要求較高，個性化特質(zhì)較強，人員需實踐經(jīng)驗豐富且精通銀行產(chǎn)品知識。但是能夠完成營銷方案的制定、系統(tǒng)搭建實施的人才在商業(yè)銀行中非常缺乏對資金結(jié)算發(fā)展形成一定的制約。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足

一是產(chǎn)品創(chuàng)新體制機制需要進一步完善。在集團一體化創(chuàng)新體系建設(shè)，跨部門、跨層級創(chuàng)新協(xié)同機制建設(shè)，提升重大商業(yè)模式創(chuàng)新能力等方面，仍有不少體制機制障礙亟待破解。二是產(chǎn)品創(chuàng)新尚未完全形成內(nèi)生動力。客戶需求分析能力有待提升，客戶需求響應(yīng)相對滯后。產(chǎn)品創(chuàng)新還沒有真正成為經(jīng)營管理的基本元素，還沒有真正形成有效的內(nèi)生動力，全員創(chuàng)新氛圍需要進一步營造。

三、銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展的策略

（一）深化技術(shù)發(fā)展

信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)的應(yīng)用對21世紀的金融競爭可謂至關(guān)重要，而資金結(jié)算業(yè)務(wù)以貨幣給付、資金清算、現(xiàn)金流管理為核心的產(chǎn)品特點也使其對IT技術(shù)具有極強的依賴性。信息技術(shù)未來對資金結(jié)算業(yè)務(wù)的影響主要集中在產(chǎn)品快速創(chuàng)新能力、專業(yè)級現(xiàn)金管理系統(tǒng)建設(shè)能力、外部資源的整合能力、新渠道的應(yīng)用能力。目前主流銀行在資金結(jié)算領(lǐng)域都采取了企業(yè)網(wǎng)銀與專業(yè)現(xiàn)金管理系統(tǒng)分別建設(shè)部署的策略，但維護多套類似系統(tǒng)的弊端已促使相關(guān)系統(tǒng)的整合成為趨勢；云計算、物聯(lián)網(wǎng)、智能終端等的應(yīng)用發(fā)展也為更智能、更便捷的現(xiàn)金管理服務(wù)方案應(yīng)用創(chuàng)新提供了條件。

（二）加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一直以來，中國并不缺少金融機構(gòu)，缺的是機制，缺的是具有經(jīng)營特色的商業(yè)銀行。大量同質(zhì)化的競爭并不能從根本上提高中國的融資效率和金融效率。新型城鎮(zhèn)化就是以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、城鄉(xiāng)一體、產(chǎn)城互動、節(jié)約集約、生態(tài)宜居、和諧發(fā)展為基本特征，是大中小城市、小城鎮(zhèn)、新型農(nóng)村社區(qū)協(xié)調(diào)發(fā)展、互促共進的城鎮(zhèn)化，其核心在于實現(xiàn)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施一體化和公共服務(wù)均等化。而中小城市、小城鎮(zhèn)正是城市商業(yè)銀行的活動領(lǐng)域，其高效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新將推進國家新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略并尋求共融發(fā)展方式。城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新可遵循多種路徑。一是股東為綜合性的企業(yè)集團，可依托產(chǎn)業(yè)鏈資源以及產(chǎn)業(yè)集聚的綜合實力，發(fā)展產(chǎn)業(yè)和城市綜合運營的金融業(yè)務(wù)。二是以制造業(yè)為主的企業(yè)，可依托上下游企業(yè)以及供應(yīng)鏈上合作的企業(yè)，發(fā)展供應(yīng)鏈金融。三是包括房地產(chǎn)、互聯(lián)網(wǎng)類企業(yè)，可依托自身生態(tài)平臺，發(fā)展社區(qū)金融或互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)等。

（三）深化產(chǎn)品整合與創(chuàng)新

1、擴展對產(chǎn)品創(chuàng)新的認識范圍。包括提高對現(xiàn)有產(chǎn)品優(yōu)化改進和整合的重視程度，推廣信息技術(shù)、電子數(shù)據(jù)處理技術(shù)在原有產(chǎn)品上的應(yīng)用，增強提供產(chǎn)品綜合服務(wù)方案的能力。

2、加快產(chǎn)品創(chuàng)新的時效性。建立多維度產(chǎn)品創(chuàng)新信息日常溝通渠道，達到需求征集實時化、反饋制度化。制訂動態(tài)更新創(chuàng)新計劃。

3、做好創(chuàng)新產(chǎn)品的生命周期管理。新產(chǎn)品的推出只是產(chǎn)品創(chuàng)新的第一步，后續(xù)推廣應(yīng)用、業(yè)務(wù)辦理程序修改更新的權(quán)限應(yīng)適當交由產(chǎn)品、流程的使用者而非產(chǎn)品管理者，并可將新產(chǎn)品推出后營銷推廣、持續(xù)優(yōu)化情況納入產(chǎn)品創(chuàng)新評價考核體系。

4、提升創(chuàng)新主動性。依靠同業(yè)新產(chǎn)品推出及客戶問題推動的創(chuàng)新是被動的產(chǎn)品創(chuàng)新，其競爭力不在于個性化而是推廣應(yīng)用的效率。主動的產(chǎn)品創(chuàng)新要在準確把握市場情況、宏觀經(jīng)濟趨勢變化及監(jiān)管層動向的基礎(chǔ)上，主動挖掘業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。先于客戶提出創(chuàng)新需求，縮短產(chǎn)品研發(fā)、培訓(xùn)、銷售的周期，對客戶需求形成有效切入。

（四）加大政策扶持力度

政府應(yīng)積極做好產(chǎn)業(yè)政策和金融政策的配套銜接。其一，從支持小微企業(yè)發(fā)展角度，應(yīng)積極利用債券市場為其創(chuàng)造融資空間，發(fā)行專項或特種債券。其二，從穩(wěn)定資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)角度，應(yīng)保持地方政府對其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放棄大股東地位而影響到原先業(yè)務(wù)協(xié)同關(guān)系。其三，從規(guī)模發(fā)展和抵御風(fēng)險角度，從監(jiān)管政策上鼓勵更多地城市商業(yè)銀行進行聯(lián)合或合并，以實現(xiàn)資產(chǎn)和風(fēng)險的組合。

結(jié)語：總而言之，銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)與企業(yè)的現(xiàn)金流金融服務(wù)息息相關(guān)，具有經(jīng)濟資本占用低、產(chǎn)品內(nèi)涵豐富、綜合性強等優(yōu)勢，是銀行實現(xiàn)金融服務(wù)商轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵點，在進行收入來源、密切銀行企業(yè)合作等方面發(fā)揮著非常重要的作用。但是，在銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展過程中既遇到了良好的機遇，同時也遭遇了巨大的挑戰(zhàn)。這就需要銀行積極采取有效的資金結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展策略。以此確保銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)得以實現(xiàn)多元化發(fā)展。