精準(zhǔn)扶貧背景下我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展思路

朱文靜 楊 建

（銅仁學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，貴州 銅仁 554300）

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融的改革和創(chuàng)新對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要意義。2017年7月，我國(guó)政府提出了“普惠金融”政策，為中小企業(yè)和“三農(nóng)”等發(fā)展提供助力。在現(xiàn)代金融中，農(nóng)村金融占據(jù)著重要地位，雖然經(jīng)過(guò)了60多年的改革，但并未實(shí)現(xiàn)規(guī)?；⒖茖W(xué)化發(fā)展。所以，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，需要將創(chuàng)新性原則展示出來(lái)。

1 發(fā)展農(nóng)村金融的意義

1.1 有利于農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革

從農(nóng)村供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革角度來(lái)看，最重要的內(nèi)容就是土地制度改革。一直以來(lái)，農(nóng)村土地產(chǎn)權(quán)和界線劃分上存在很多問(wèn)題。改革開(kāi)放后，農(nóng)民得到了土地確權(quán)證，促使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式發(fā)生了巨大變化，土地流轉(zhuǎn)服務(wù)監(jiān)管工作也更加順利。另外，通過(guò)農(nóng)村土地改革，可以確保農(nóng)村土地使用的良性循環(huán)。但從實(shí)際發(fā)展角度來(lái)看，我國(guó)土地改革進(jìn)入了瓶頸期，相關(guān)部門(mén)需要?jiǎng)?chuàng)新改革工作，建立新的綠色金融品牌，創(chuàng)造更多的金融產(chǎn)品，確保城鄉(xiāng)一體化建設(shè)，讓農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)得到更多的金融支持。

1.2 有利于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)

黨的十九大報(bào)告明確指出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面建成小康社會(huì)的基礎(chǔ)，在此過(guò)程中，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革是重中之重。鄉(xiāng)村振興過(guò)程中，農(nóng)村金融的作用不能被取代。為了促進(jìn)農(nóng)村金融更好地發(fā)展，首先，農(nóng)村金融應(yīng)重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)村發(fā)展，整治周圍污染現(xiàn)象，為社會(huì)提供綠色、優(yōu)質(zhì)的農(nóng)副產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益的持續(xù)增長(zhǎng)。其次，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要做到產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。在土地管理上，我國(guó)政府提出了土地承包延期政策，農(nóng)村金融應(yīng)積極響應(yīng)國(guó)家政策，研發(fā)與之相關(guān)的金融產(chǎn)品，在提升服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)，拓寬農(nóng)村金融的覆蓋面。最后，農(nóng)村金融可以設(shè)立土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)?，F(xiàn)如今，“三權(quán)”分置改革正在進(jìn)行，從而引發(fā)了一系列新的金融問(wèn)題，抵押貸款問(wèn)題尤為明顯。為此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)需要利用好政策，確保農(nóng)民可以最大限度地使用資本，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

2 現(xiàn)階段農(nóng)村金融存在的問(wèn)題

2.1 尚未形成有效的法律政策體系

目前，我國(guó)的農(nóng)村金融法律體系不完善，各個(gè)工作部門(mén)無(wú)法形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，具體內(nèi)容如圖1所示。在此種情況下，農(nóng)業(yè)和金融部門(mén)所制訂的改革計(jì)劃很難在第一時(shí)間內(nèi)得到實(shí)施，改革創(chuàng)新目標(biāo)不明確。例如，關(guān)于土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押是否合法的問(wèn)題，很多規(guī)章制度存在明顯沖突。與此同時(shí)，現(xiàn)階段我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小，抵押價(jià)值不高，這也為農(nóng)村金融發(fā)展制造了很大障礙?？偟膩?lái)說(shuō)，農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、房屋等屬于農(nóng)民最重要的財(cái)產(chǎn)，如果能將他們作為抵押物，能改善整個(gè)農(nóng)村金融的發(fā)展困境，為農(nóng)村發(fā)展創(chuàng)造有利條件［1］。

圖1 農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中存在的主要問(wèn)題

2.2 農(nóng)村金融產(chǎn)品供給不足

自然經(jīng)濟(jì)是農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展的重中之重，但在具體發(fā)展過(guò)程中，該項(xiàng)經(jīng)濟(jì)缺乏創(chuàng)造力和競(jìng)爭(zhēng)力。大多數(shù)農(nóng)村貧困地區(qū)發(fā)展以農(nóng)業(yè)為主，雖然農(nóng)業(yè)包含的內(nèi)容很多，如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，但規(guī)模較小，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)扶貧過(guò)程中小額貸款占據(jù)主導(dǎo)地位，各個(gè)銀行在下放貸款前會(huì)先了解農(nóng)村的實(shí)際情況，貧困地區(qū)貸款金額有限，而且產(chǎn)品相對(duì)單一。除了一些連片搬遷地區(qū)之外，各地區(qū)的金融支持明顯不足。除此之外，我國(guó)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理上也存在很多問(wèn)題，如發(fā)展?fàn)顟B(tài)落后、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等。在抵押物的選擇上，以房產(chǎn)為主，擔(dān)保人為公務(wù)員或事業(yè)單位員工。近年來(lái)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新力度逐步提升，但隨著市場(chǎng)的不斷變化，這些創(chuàng)新并沒(méi)有體現(xiàn)出良好的適應(yīng)性，加大了農(nóng)村地區(qū)的融資壓力。

3 精準(zhǔn)扶貧背景下農(nóng)村金融發(fā)展思路

3.1 構(gòu)建農(nóng)村金融發(fā)展的法律體系

農(nóng)村金融法律體系的構(gòu)建，是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的必要手段。首先，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面，政府和相關(guān)部門(mén)需要總結(jié)農(nóng)村金融存在的具體問(wèn)題，完善各項(xiàng)法律制度，并賦予其格式化、條文化特點(diǎn)，確定最終的法律形式，為后續(xù)農(nóng)村金融問(wèn)題的解決提供依據(jù)。其次，相關(guān)部門(mén)在執(zhí)法過(guò)程中應(yīng)嚴(yán)格遵守各項(xiàng)條例內(nèi)容和準(zhǔn)則，避免金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶利益受影響，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展。除此之外，政府部門(mén)需要因地制宜，根據(jù)具體情況制定完善的農(nóng)村金融政策。最后，各個(gè)機(jī)構(gòu)要聘請(qǐng)一些專業(yè)人才，在法律完善方面提出自己的建議，并從專家角度著手，尋找農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間的平衡點(diǎn)，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)能得到更多完善發(fā)展機(jī)會(huì)［2］。

3.2 完善農(nóng)村金融產(chǎn)品種類

首先，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，充足的資金是基本保障，想要展示出農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力，各級(jí)政府部門(mén)要聯(lián)合民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)，提高資金的流動(dòng)效率，并構(gòu)建專門(mén)的農(nóng)業(yè)發(fā)展資金鏈。近年來(lái)，金融行業(yè)中出現(xiàn)了一種小微金融，在民生活動(dòng)中起到了不可替代的作用。尤其是在貧困地區(qū)，大型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展難度很大。此時(shí)，小微金融的優(yōu)勢(shì)明顯。在發(fā)展上，小微金融可以得到政府的財(cái)政支持，使小額貸款產(chǎn)品多樣化，維持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮與穩(wěn)定。其次，提升對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和期貨產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)角度來(lái)看，主要是以農(nóng)村大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，如產(chǎn)品質(zhì)量險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)等，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展提供經(jīng)濟(jì)保護(hù)。而在農(nóng)產(chǎn)品期貨方面，相關(guān)部門(mén)需要加大監(jiān)管力度，規(guī)范交易體系，增加期貨種類，降低流通資本及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，還要?jiǎng)?chuàng)新信貸管理機(jī)制，發(fā)展新的金融支持項(xiàng)目，做到精準(zhǔn)扶貧。

3.3 健全農(nóng)村金融發(fā)展相關(guān)支撐體系

在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，各級(jí)政府部門(mén)需要構(gòu)建出良好的農(nóng)村金融激勵(lì)制度。首先，鼓勵(lì)民間資本加入金融行業(yè)發(fā)展中，并在政策上予以支持，促使更多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村。另外，還要將杠桿作用展示出來(lái)，為農(nóng)民提供貸款降息補(bǔ)貼。其次，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)力度，完善公路網(wǎng)和信息網(wǎng)工程建設(shè)任務(wù)，拓寬農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋面。再次，構(gòu)建農(nóng)村數(shù)據(jù)庫(kù)，如圖2所示，通過(guò)大數(shù)據(jù)讓農(nóng)村金融業(yè)務(wù)更加合理和全面。政府部門(mén)可以設(shè)置一個(gè)單獨(dú)機(jī)構(gòu)，聯(lián)合財(cái)政、民政等部門(mén)，完善農(nóng)戶的征信信息，如果農(nóng)民的個(gè)人信用等級(jí)較高，貸款數(shù)量也可以相應(yīng)提升，并適當(dāng)降低貸款利息。最后，創(chuàng)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域相關(guān)評(píng)估手段，提升其評(píng)估能力。通過(guò)建設(shè)評(píng)估機(jī)構(gòu)，聘請(qǐng)專業(yè)的技術(shù)人員，提升信譽(yù)評(píng)估的可信度［3］。

圖2 農(nóng)村數(shù)據(jù)庫(kù)的主體結(jié)構(gòu)

3.4 完善信用管理體系

很多農(nóng)民對(duì)“征信”一詞很陌生。因此，在征信體系構(gòu)建過(guò)程中，應(yīng)確保速度和質(zhì)量，并重點(diǎn)關(guān)注貧困地區(qū)，填補(bǔ)農(nóng)村征信體系建設(shè)的空白。首先，相關(guān)部門(mén)可以建立農(nóng)村公共信息平臺(tái)，提高對(duì)信息錄入工作的重視。此外，鄉(xiāng)鎮(zhèn)管理人員要提高對(duì)征信體系建設(shè)的重視程度，定期匯總數(shù)據(jù)匯總，并錄入到數(shù)據(jù)庫(kù)中。從信息真實(shí)性和準(zhǔn)確性角度來(lái)看，應(yīng)嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，避免故弄玄虛行為的出現(xiàn)。其次，農(nóng)村信用管理體系的完善需要順應(yīng)時(shí)代潮流，借助“互聯(lián)網(wǎng)+”，發(fā)揮大數(shù)據(jù)作用。最后，建立嚴(yán)格的獎(jiǎng)懲制度，適當(dāng)處罰存在不良記錄的企業(yè)和個(gè)人，構(gòu)建失信懲戒制度，并嚴(yán)格按照制度內(nèi)容開(kāi)展工作，促使人們對(duì)征信問(wèn)題提高重視。

4 結(jié)語(yǔ)

金融扶貧和財(cái)政扶貧存在很大區(qū)別。相比之下，金融扶貧的利益性更加明顯，尤其是在農(nóng)村地區(qū)的扶貧上，需要確保市場(chǎng)化手段的精準(zhǔn)實(shí)施，幫助人民走上富裕道路。因此，為了擴(kuò)大金融扶貧范圍，相關(guān)部門(mén)需要制定與之相關(guān)的法律法規(guī)，讓金融成果為農(nóng)民帶來(lái)更多的發(fā)展便利，確保鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施。