農(nóng)村普惠金融發(fā)展問題探討

湯婷彬

【摘 要】普惠金融屬于一種特殊的金融服務(wù)體系，服務(wù)對象是社會所有階層的人民群眾。最近幾年以來受到了國家的高度重視，從當前的實際情況來看，我國很多農(nóng)村地區(qū)的普惠金融發(fā)展還存在一定問題，必須要予以有效的解決。本文對此做了深入研究，首先對普惠金融做了一個簡要概述，分析了農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)存問題，并針對實際情況提出了幾點有效對策。希望可以為農(nóng)村普惠金融實現(xiàn)更好的發(fā)展提供有力依據(jù)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村普惠金融；發(fā)展現(xiàn)狀；有效對策

一、普惠金融概述

普惠金融屬于一種新興的金融體系，針對社會所有階層的群眾，可以為不同階層的人們帶來不同的金融服務(wù)。但是相較于傳統(tǒng)金融存在很大的不同，主要目的是讓農(nóng)民、老年人、貧困人群、小微企業(yè)等低收入群體以最經(jīng)濟合理的價格獲取金融服務(wù)。由此可見，對于普惠金融來說最主要的戰(zhàn)場就是農(nóng)村。

二、我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)存問題

（一）信用環(huán)境較差

從當前的實際情況來看，銀行在不良貸款方面要屬農(nóng)村商業(yè)銀行出現(xiàn)的頻率最高，而且最近幾年持續(xù)上升。造成這種問題的原因主要是如下兩點：

（1）農(nóng)村人口受教育程度普遍較低，文化素質(zhì)和文化水平有限，導(dǎo)致信用意識較差。這使得經(jīng)常出現(xiàn)賴賬、躲債的問題，在很大程度上打擊了金融機構(gòu)為農(nóng)村服務(wù)的積極性和主動性。

（2）我國農(nóng)村金融征信體系不夠完善，信用檔案覆蓋率較差，然而對于失信者的懲罰機制也不夠力度，導(dǎo)致很多金融機構(gòu)不愿意提供惠農(nóng)服務(wù)，這種問題也在一定程度上助長了農(nóng)村的不良風氣，對于普惠金融的發(fā)展來說十分不利。

（二）農(nóng)民文化程度有限

很多農(nóng)民都是中小學(xué)學(xué)歷，有的甚至沒有上過學(xué)，文化程度普遍不是很高，對于金融方面的了解少之又少，接受新知的能力較差，導(dǎo)致對于金融產(chǎn)品應(yīng)該如何操作、如何理解存在很大困難。再一點就是農(nóng)民的識別能力不是很好，尤其是眼下是信息社會，導(dǎo)致很多不法分子覺得有利可圖，趁機犯罪，越來越多的農(nóng)民出現(xiàn)被騙問題。

（三）金融體系不健全

眼下社會經(jīng)濟發(fā)展迅速，農(nóng)村經(jīng)發(fā)展呈多樣化趨勢，在這種環(huán)境下金融機構(gòu)的數(shù)量和水平還遠遠不能滿足實際需求，體系尚未健全。問題主要表現(xiàn)在以下三點：

（1）相較于其他行業(yè)來說農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，很容易受到自然災(zāi)害的影響，因此在農(nóng)業(yè)融資方面存在很大的風險。

（2）農(nóng)村普惠金融主要是針對農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)開展的，由于個體和企業(yè)的性質(zhì)不同，因此惠普金融也具有一定的多樣性，對于不同的服務(wù)主體來說需求也是不同的。但是從當前的情況來看，金融體系還存在一定問題，尚未健全。

（3）農(nóng)業(yè)保險覆蓋不足，金融服務(wù)力度較差，存在很大風險，有待加強。

（四）普惠金融推進缺乏動力

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很容易受到自然災(zāi)害的影響，存在的風險隱患較多，效益較低，導(dǎo)致我國當前農(nóng)業(yè)保險覆蓋不足。而且農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，金融機構(gòu)對此的優(yōu)惠服務(wù)缺乏主動性。再一點就是由于農(nóng)村的信用環(huán)境較差，因此很多金融機構(gòu)對此產(chǎn)生了一種恐懼的心理，不愿意為農(nóng)民提供信貸服務(wù)。

三、促進我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的有效對策

（一）加強誠信教育，健全征信系統(tǒng)

要想打造良好的農(nóng)村信用環(huán)境，除了人們的文化程度，農(nóng)村金融機構(gòu)的征信系統(tǒng)是否健全也是重要因素。對此相關(guān)部門也要注意這個問題，究其原因解決問題。

（1） 加大農(nóng)民誠信教育

加強對于農(nóng)民的誠信教育，幫助其樹立良好的誠信意識，同時做好惠普金融的宣傳，鼓勵工作工作人員積極參與，并將宣教工作納入績效考核，保證教育工作可以全面落實，爭取提高人們的誠信意識。

（2） 健全農(nóng)村金融機構(gòu)征信系統(tǒng)

結(jié)合農(nóng)村的實際情況健全金融機構(gòu)征信系統(tǒng)，降低金融服務(wù)的奉獻，避免不法分子有機可乘。

（二）推廣移動金融，健全金融服務(wù)體系

眼下科技發(fā)展迅速，金融機構(gòu)也要跟緊時代腳步，發(fā)展移動金融，提高信息獲取速度和資源共享率，打造健全的金融服務(wù)體系，減少成本的投入，全面促進普惠金融的發(fā)展。相關(guān)部門必須要大力支持農(nóng)村地區(qū)移動支付和助農(nóng)取款服務(wù)的發(fā)展，保證可以在一定程度上代替營業(yè)網(wǎng)點，降低網(wǎng)點不足帶來的不良影響；積極鼓勵辦理信用卡，大力開發(fā)分期付款產(chǎn)品，為農(nóng)民小額貸款提供有力幫助。

（三）加大政策扶持，激活惠普金融的發(fā)展動力

相關(guān)部門應(yīng)該予以高度重視，出臺相關(guān)政策予以扶持和管理以及協(xié)調(diào)，加強財政稅收，做好政策傾斜，提高金融機構(gòu)向農(nóng)村延伸的積極性。同時適當應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融，降低服務(wù)成本，豐富融資方式，調(diào)動金融機構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展的積極性，采取不同的手段全面激活惠普金融的發(fā)展動力。

四、結(jié)語

總而言之，從當前的實際情況來看，我國農(nóng)村惠普金融發(fā)展還存在很多問題有待解決，對此，相關(guān)部門必須要予以高度重視，結(jié)合實際問題采取有效的措施進行扶持和管理，積極調(diào)整市場環(huán)境，保證惠普金融在農(nóng)村得到良好的發(fā)展，為人們創(chuàng)造更大的利益。

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