全面小康視角下衡陽市農村保險發(fā)展及創(chuàng)新

趙思睿

【摘 要】本文主要闡述了全面小康視角下的衡陽市農村保險發(fā)展成效和經驗，提出了農村保險產品創(chuàng)新與機制創(chuàng)新等相關措施。

【關鍵詞】全面小康；衡陽市；農村保險；產品創(chuàng)新

一、農村保險支持全面小康建設的體現

（一）政策性農業(yè)保險在衡陽市快速起步

2006年湖南省正式啟動了政策性農業(yè)保險試點工作，截至2008年3月，4個試點縣（市）已實現保費收入514萬元。在有著“中部蔬菜基地”之稱的湖南衡陽，縣市兩級政府與保險公司推動農業(yè)保險的措施得到廣大蔬菜種植戶的積極響應，從組織全市36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)召開政策性農業(yè)保險試點現場推動會議算起，短短2個多月時間，全市蔬菜塑料大棚保險保費收入已經達到420萬元，承保大棚面積達到36196畝。已承保奶牛5858頭，收取保費122萬元；承保小麥147134畝，收取保費124萬元。另外，該市已承保140萬畝小麥和140萬畝玉米，收取保費1406萬元，提前完成了農險保費計劃。

2012年政策性農業(yè)保險繼續(xù)由中國人民財產保險股份有限公司衡陽市分公司承保。結合衡陽市農業(yè)實際，全年繼續(xù)開展小麥、玉米和棉花的承保工作，其中小麥保險費為10元/畝，保險金額為320元/畝；玉米保險費為10元/畝，保險金額300元/畝；棉花保險費18元/畝，保險金額450元 /畝。保險期限為鎮(zhèn)（街、區(qū)）保險代辦機構收到農民保險費后10日內保險公司出單至作物收獲。

各級財政繼續(xù)對政策性小麥保險實行80%的保險費補貼政策，即每畝補貼8元，農戶交納2元。保險責任仍為因火災、凍災、雹災、風災、旱災、澇災、重大流行性病蟲害等無法抗拒的自然災害。但是今年確定了6大重大流行性病蟲害的名稱，包括小麥條銹病、小麥吸漿蟲、玉米粗縮病、玉米螟、棉花黃萎病和棉鈴蟲，出現以上情況后，以鎮(zhèn)（街、區(qū)）為單位向保險公司報案，造成50%以上減產時，由省級核損定損專家進行鑒定。

（二）訂單農業(yè)貸款保證保險服務衡陽涉農企業(yè)

訂單農業(yè)貸款保證保險是衡陽市人民政府主導的金融創(chuàng)新項目，是為農民、涉農龍頭企業(yè)服務的創(chuàng)新舉措，是農業(yè)產業(yè)化全流程風險管控的重要環(huán)節(jié)。它建立起了“政府主導、四方參與（政府、銀行、保險、涉農企業(yè)）、市場運作、風險共擔、利益共享”的模式，通過建立風險基金蓄水池+保險超賠模式，形成“保險一條龍”服務的推廣共同體，解決農戶和涉農企業(yè)生產、銷售過程中的風險問題。其中，政府部門搞好組織協調，制定好政策，完善信用體系建設；商業(yè)銀行解決生產前期資金投放；貸款保證保險解決菜農資金投入后的還款擔保；蔬菜大棚保險解決自然災害損失，保障菜農成本；貿易信用保險解決資金及應收賬款管理；食品安全保險解決消費者后顧之憂；合作社負責組織貸款和投保，為農業(yè)產業(yè)化的發(fā)展鋪建一條暢通的大道。

（三）新農保社?？ê途W點建設在衡陽市逐步攤開

2013年，衡陽市農村商業(yè)銀行與社保局在選擇試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)召開新農保社保卡啟動儀式，正式啟動新農保社保卡發(fā)卡工作。試點鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為新農保社保卡發(fā)行試點，配發(fā)的新社?？ú粌H能享受各類政務服務，更是加載金融的IC卡，村民可實現存取款、結算、理財等金融業(yè)務辦理。衡陽市農村商業(yè)銀行作為支持當地三農發(fā)展的主力軍，已建設自助銀行 146處，安裝ATM機、自動存取款一體機、查詢機456 臺，發(fā)展特約商戶 1512戶，安裝POS 機1810 臺，安裝農民金融自助服務終端786 臺，金融機構的“全覆蓋”和支付結算體系的“無差異”，能夠讓老百姓在獲取、使用和管理社?？ǖ倪^程中享受到“身不出村”的“家門口”式便捷金融服務。截止2014年底，全縣1920個行政村全面完成保費收繳工作，收繳保費3.84億元，參保率達到96%，位居全省新農保試點工作前列，率先實現了社會養(yǎng)老保障城鄉(xiāng)一體化目標，讓新農保這項改革成果更好的惠及了我市民生。

二、農村保險產品不斷創(chuàng)新、機制更加靈活

（一）服務農村老齡化人口，開展壽險產品創(chuàng)新。

要注重發(fā)揮保險的社會管理功能，積極介入農村養(yǎng)老及健康保險、新型合作醫(yī)療保險、失地農民養(yǎng)老保險、農民工意外傷害保險等。從農村保險需求特點出發(fā)，以意外險和健康險等短險為突破口，重點開發(fā)設計保費低、保額低、廣覆蓋的險種，如針對農民家庭主要勞動力群體，最需要風險保障的特別需求，積極開發(fā)主勞力意外傷害及附加住院醫(yī)療、健康險等險種；針對農民更多地把投資重點轉向子女身上的實際，積極開發(fā)適應少年兒童群體的險種，包括子女教育、婚嫁、兒童養(yǎng)老年金、學平險、附加住院醫(yī)療險等險種；針對人口老齡化，特別是在農村占比例較大的年老體弱無法獲取穩(wěn)定收入的老年群體，積極開發(fā)醫(yī)療保險和養(yǎng)老保險業(yè)務，使其老有所養(yǎng)。

（二）服務農業(yè)龍頭企業(yè)，開發(fā)相關系列保險產品。

通過設計糧食作物、經濟作物的種植保險，養(yǎng)殖自然災害保險、養(yǎng)殖疫病保險等一系列產品，覆蓋產業(yè)化訂單農戶的種養(yǎng)范圍。針對農戶與企業(yè)簽訂種、養(yǎng)合同，企業(yè)向農戶賒銷種子、種禽、種畜等具體環(huán)節(jié)，向訂單農戶提供綜合保險服務。還可以針對農戶型經濟，開發(fā)”一攬子”保險產品，即將農民的財產、生產與生活資料、人身意外、責任等統括一張保單，多種組合或捆綁銷售，由農民自由選擇投保項目。

（三）以機制創(chuàng)新為目的，政策性保險和商業(yè)性保險相結合。

把政策性保險和商業(yè)性保險各自的優(yōu)點結合起來，爭取縣、鄉(xiāng)兩級政府的支持，探索開展農村合作醫(yī)療保險和失地農民養(yǎng)老保險業(yè)務，在合規(guī)的前提下，采取更加靈活的方式進行產品組合。

三、結束語

提高服務農業(yè)現代化的能力和水平，是適應新常態(tài)的基本著力點，也是全面實現小康的關鍵所在。要圍繞習近平總書記關于供給側結構性改革有關要求，立足“三農”的實際需求，著力提高農業(yè)保險服務的質量和效率，積極探索服務農業(yè)現代化的新路徑、新模式，增強服務經濟社會能力。政府部門要支持、引導保險機構加大投入，積極開展產品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新，努力滿足農戶尤其是新型農業(yè)經營主體多元化的保障需求。

參考文獻：

[1]我國農業(yè)保險發(fā)展的現狀及對策——以區(qū)域化發(fā)展為視角[J].吉宏偉.商業(yè)經濟.2011（24）