大學(xué)生校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀及危害調(diào)查

高小雨　濮凡　張又帆　唐帥

摘 要：近年來，隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，校園網(wǎng)貸就成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分和表現(xiàn)形式之一，其產(chǎn)生與存在具有一定的必然性和合理性。本文以攀枝花學(xué)院為調(diào)查對象，發(fā)現(xiàn)大部分學(xué)生了解過甚至因攀比、盲目跟風(fēng)等不合理消費(fèi)因素使用過校園網(wǎng)貸，且存在不能及時還款的情況。因此，鑒于校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的攀比風(fēng)氣、好逸惡勞習(xí)氣、破壞校園學(xué)風(fēng)等不良社會效應(yīng)，建議高校及相關(guān)政府職能部門加強(qiáng)校園網(wǎng)貸監(jiān)管力度，健全相關(guān)制度，加大違規(guī)放貸懲處力度，充分發(fā)揮校園網(wǎng)貸積極作用，幫助在校大學(xué)生樹立正確的金錢觀。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 網(wǎng)貸現(xiàn)狀 網(wǎng)貸原因 防范建議

近年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融業(yè)不斷發(fā)展，大學(xué)生金融服務(wù)成為P2P金融發(fā)展最迅猛的產(chǎn)品之一。以“零首付，無抵押”為口號的校園網(wǎng)貸在各大高校內(nèi)備受青睞。其共同特點(diǎn)是手續(xù)簡便、交易方便、形式靈活，在校大學(xué)生只需在網(wǎng)上提交身份證、學(xué)生證等基本信息，即可申請信用貸款。<1>校園網(wǎng)貸作為一種新潮的消費(fèi)模式，為在校大學(xué)生提供了方便快捷的資金渠道，并在一定程度上滿足了在校生活學(xué)習(xí)必需花銷，減輕父母經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但由于大學(xué)生存在不具備償還能力、不良網(wǎng)貸辨別能力不足、盲目消費(fèi)等現(xiàn)實(shí)特點(diǎn)，校園網(wǎng)貸所引起的社會問題值得關(guān)注和重視。

一、在校大學(xué)生網(wǎng)貸現(xiàn)狀

1.校園網(wǎng)貸參與情況調(diào)查分析

通過對400名在校大學(xué)生進(jìn)行調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 48%的受調(diào)查者了解過校園網(wǎng)貸。198位了解校園網(wǎng)貸受調(diào)查者中有41位有使用校園網(wǎng)貸平臺借貸經(jīng)驗。在了解校園網(wǎng)貸但未進(jìn)行網(wǎng)貸嘗試的157位調(diào)查者屬于校園網(wǎng)貸的潛在客戶，目前尚未涉足原因大致包括校園網(wǎng)貸存在安全隱患、金錢自控能力不足害怕盲目消費(fèi)、還款能力不足等。

在對校園網(wǎng)貸了解途徑調(diào)查中，41.5%的受調(diào)查者通過同學(xué)朋友介紹獲得校園網(wǎng)貸訊息，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于通過其他途徑如網(wǎng)站廣告、校內(nèi)傳單、媒體報道等。通過對該調(diào)查結(jié)果分析發(fā)現(xiàn)，目前校園網(wǎng)貸在在校大學(xué)生中影響力極大，學(xué)生之間口口相傳影響力不可忽視，對校園網(wǎng)貸的正向引導(dǎo)刻不容緩。

2.校園網(wǎng)貸金額及用途調(diào)查分析

據(jù)了解，目前該校在校大學(xué)生平均生活費(fèi)大致在1000～1500元之間，該費(fèi)用不包括休閑娛樂、旅游度假、買各種高端電子產(chǎn)品、奢侈品等不合理的消費(fèi)。不良消費(fèi)習(xí)慣導(dǎo)致的生活費(fèi)短缺成為校園網(wǎng)貸的主要原因。調(diào)查結(jié)果顯示，21.95%的使用者網(wǎng)貸金額在100元以內(nèi)；41.46%的使用者網(wǎng)貸金額為100～500元；網(wǎng)貸用途有旅游、娛樂（游戲、美食）、化妝品、數(shù)碼產(chǎn)品、補(bǔ)貼生活費(fèi)、創(chuàng)業(yè)或其它。

3.校園網(wǎng)貸還款情況調(diào)查

在對校園網(wǎng)貸還款調(diào)查中發(fā)現(xiàn)39.02%的校園網(wǎng)貸學(xué)生用戶出現(xiàn)過未能及時還款的情況，還款推遲時限較長甚至達(dá)到一年半。調(diào)查發(fā)現(xiàn)校園網(wǎng)貸用戶未能及時還款時，68.75%的學(xué)生用戶選擇自食其力，找兼職償還債務(wù)，在艱難還清債務(wù)后，再次選擇校園網(wǎng)貸的幾率降低。而其余依靠他人支援的還款方式諸如請求父母支援、向朋友借錢等均造成不良家庭和社會影響，危害性極大<2>。

二、校園網(wǎng)貸成因及其危害

1.校園網(wǎng)貸成因

（1）大學(xué)生的超前消費(fèi)心理慫恿

經(jīng)濟(jì)社會的大力發(fā)展，西方借貸思想侵蝕，當(dāng)代大學(xué)生普遍存在超前消費(fèi)心理。極度寬松的網(wǎng)絡(luò)借貸與分期付款條件助長了部分大學(xué)生超前消費(fèi)的不良習(xí)氣，個別不良網(wǎng)絡(luò)貸款平臺甚至通過降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)大學(xué)生借錢消費(fèi)。有些大學(xué)生消費(fèi)只是為了圖一時之快，甚至買回來的物品無用而被閑置，而其生活費(fèi)不足以支付這種購買，只得用明天的錢圓今天的夢。

（2）大學(xué)生的盲目攀比之風(fēng)盛行

大學(xué)作為功能獨(dú)特的文化機(jī)構(gòu)，是社會的經(jīng)濟(jì)和政治機(jī)構(gòu)既相互聯(lián)系又鼎足而立的傳承、研究、融合和創(chuàng)新高深學(xué)術(shù)的高等學(xué)府，匯聚了來自四面八方的莘莘學(xué)子。每個家庭所擁有的經(jīng)濟(jì)條件有所不同，每位同學(xué)的生活水平自然有差異。但是，目前大學(xué)生正處于自尊心和虛榮心膨脹的時期，思想和價值觀尚未健全穩(wěn)定，再加上中國傳統(tǒng)家庭溺愛的方式，極易導(dǎo)致其產(chǎn)生盲目攀比心理，嚴(yán)重阻礙其健全心智的發(fā)展。

（3）大學(xué)生跟風(fēng)勢頭較大

對多數(shù)在校大學(xué)生而言大學(xué)可以說是他們第一次背景離鄉(xiāng)，面對陌生的環(huán)境、面對選擇往往會缺乏主見，一味隨大流。同學(xué)們因周圍的同學(xué)、朋友都在使用校園網(wǎng)貸平臺，毫不猶豫的加入其中，摒棄自己的原則，誤將不良校園網(wǎng)貸視為一種時尚。

（4）不良商家膨脹的利益心理

俗話說“無商不奸”，無論社會如何進(jìn)步，總有那么一些不良商家因?qū)﹀X財充滿渴望，開始不擇手段，凡是可以盈利的方法，他們都去插足，社會道德早已被他們拋之腦后。心智不成熟不能抵御外界誘惑的在校大學(xué)生無疑是不良商家的最佳客戶群體。

（5）校園網(wǎng)貸監(jiān)管存漏洞

長期以來，相關(guān)部門對校園網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管缺失，使其準(zhǔn)入門檻低，使用范圍廣；網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)對借款人資格審查不嚴(yán)，使有的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺采取暴力催收、惡意泄露或非法使用學(xué)生個人信息等手段來牟利。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)與高校管理部門溝通渠道的短缺增加了學(xué)生陷入不良校園貸款危機(jī)的風(fēng)險。

（6）校園網(wǎng)貸制度不健全

國家和政府雖然也出臺了一些關(guān)于“校園網(wǎng)貸”的規(guī)定，但是都比較粗略，而無具體詳細(xì)的“校園網(wǎng)貸”制度，加之許多在校大學(xué)生并沒有金融和相關(guān)方面法律的知識儲備，使得其在面對這些誘惑時，缺乏風(fēng)險意識。于是乎，不良商家換個方式繼續(xù)著校園網(wǎng)貸，校園網(wǎng)貸也應(yīng)此長盛不衰。

2.校園網(wǎng)貸的危害

我們通過調(diào)查并對校園網(wǎng)貸危害進(jìn)行分析，以小見大，立足于社會文化角度分析總結(jié)出了幾點(diǎn)校園網(wǎng)貸對在校大學(xué)生的危害。

（1）易養(yǎng)成好逸惡勞不良習(xí)氣

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融的形式不斷轉(zhuǎn)變，貸款消費(fèi)成為一種流行趨勢，不少剛畢業(yè)的大學(xué)生成為房奴、車奴。這種提前享受的西方化的觀念逐漸得到人們的認(rèn)可。人們的生活水平不斷提高的同時，“量入為出適度消費(fèi)，勤儉節(jié)約”等觀念已經(jīng)開始被人們淡忘。當(dāng)代大學(xué)生作為經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立的群體，合理安排生活費(fèi)，真正做到用之有道不僅是一種社會技能更是一種美德。

（2）養(yǎng)成不合理的消費(fèi)習(xí)慣

淘寶、京東、唯品會等電商平臺的出現(xiàn)，帶動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，也悄悄助漲著大學(xué)生這類無經(jīng)濟(jì)來源人群的消費(fèi)欲。年終大促、雙十一、周年慶等促銷手段帶來的低折扣更是誘導(dǎo)著大學(xué)生的消費(fèi)。不考慮性價比的高低，只要喜歡、便宜就消費(fèi)，沒錢就在各大校園網(wǎng)貸平臺上借貸。這種錯誤的消費(fèi)觀對校園網(wǎng)貸起到了一定的促進(jìn)作用，加重著大學(xué)生不合理消費(fèi)的陋習(xí)。

（3）價值觀扭曲

在大學(xué)這半個社會形式中形形色色的人，家庭的經(jīng)濟(jì)能力、價值觀都存在很大的差異。在虛榮心的趨使下難免會羨慕嫉妒他人，爭強(qiáng)好勝的天性讓我們在攀比中獲取優(yōu)越感的同時也收獲挫敗感。不少學(xué)生因為虛榮心愛跟他人攀比，從物質(zhì)到家庭背景均不放過，只為獲得不比別人差的優(yōu)越感。完全不結(jié)合實(shí)際，不在正當(dāng)領(lǐng)域與他人比較扭曲了當(dāng)代大學(xué)生的價值觀。

（4）家庭責(zé)任感淡漠

家庭像一個避風(fēng)港，父母對子女的愛無私而偉大，可是對子女的關(guān)愛也因有一個上限。子女在校期間不合理的消費(fèi)，盲目使用校園網(wǎng)貸平臺，產(chǎn)生高額生活費(fèi)、巨額債務(wù)無疑會加重家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。大學(xué)生均屬于成年人，父母承擔(dān)其高等教育階段的費(fèi)用實(shí)際上已是職責(zé)之外的事。

三、建議意見

1.充分了解學(xué)生的家庭背景，將不良網(wǎng)貸扼殺在萌芽期

高校輔導(dǎo)員對學(xué)生家庭情況作大致的了解，深入了解同學(xué)的生活情況，做到及時發(fā)現(xiàn)學(xué)生的困難，針對存在網(wǎng)貸想法的同學(xué)進(jìn)行一系列的心理輔導(dǎo)，確保其充分了解校園網(wǎng)貸的危害，將不良校園網(wǎng)貸扼殺在萌芽期。對家庭經(jīng)濟(jì)真正困難的學(xué)生利用國家獎助學(xué)金、生源地信用貸款等優(yōu)惠政策給予一定幫助。

2.從教育入手，正確認(rèn)識校園網(wǎng)貸，樹立合理消費(fèi)觀

所謂教育包含家庭教育和校園教育，唯有同時兼顧，才能做到成功教育。在大學(xué)這種背景離鄉(xiāng)的環(huán)境下，校園教育的作用無疑是至關(guān)重要的。校園教育可以通過開設(shè)相關(guān)選修課、開展系列班會、專題講座等方式對同學(xué)進(jìn)行教育，讓同學(xué)們正確認(rèn)識校園網(wǎng)貸，全面了解其安全性、合法性及危害性。同時，通過生動活潑的社團(tuán)活動，培養(yǎng)學(xué)生良好的理財理念和意識， 逐步提高大學(xué)生正確的理財觀。

3.制定相關(guān)法律法規(guī)，出臺相關(guān)政策規(guī)范校園網(wǎng)貸

依法治國一直以來都是中國共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)人民治理國家的基本方略，面對令人堪憂的校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀，有關(guān)部門應(yīng)出臺詳細(xì)的校園網(wǎng)貸監(jiān)管辦法，國家、政府部門雖有出臺一系列關(guān)于“校園網(wǎng)貸”的措施以規(guī)范校園網(wǎng)貸。但僅有國家政府政策的出臺與法律法規(guī)的制定是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要每位公民的遵守以及執(zhí)法人員的監(jiān)督。所以，相關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)執(zhí)法力度，給予不法網(wǎng)貸重懲，提高網(wǎng)貸平臺風(fēng)險控制和管理。

參考文獻(xiàn)

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[2]陳衛(wèi)東.“互聯(lián)網(wǎng)+”視域下高校校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀調(diào)查及對策研究[J].法治與社會，2017，（10）：87-88