城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展研究

劉日高

【摘要】本文從城市商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展的原因入手，總結(jié)了城商行跨區(qū)域發(fā)展的三種典型模式，并分析了不同發(fā)展模式的優(yōu)缺點(diǎn)。最后，本文針對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題提供了一些建議。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域發(fā)展模式 問(wèn)題與建議

一、引言

我國(guó)的城市商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)城商行）經(jīng)過(guò)二十余年的發(fā)展，在我國(guó)商業(yè)銀行體系中的地位穩(wěn)步提升，已位于我國(guó)商業(yè)銀行體系中的第三梯度。2016年年末，城商行資產(chǎn)規(guī)模和負(fù)債總額分別達(dá)到了28.24萬(wàn)億元和26.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)了24.5%和25%；稅后利潤(rùn)為2244.48億元，同比增長(zhǎng)了12.6%。城商行的快速發(fā)展，對(duì)于解決中小企業(yè)融資需求，支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融扶貧工作都有重要意義。

城商行成立初期的業(yè)務(wù)定位是：為地方中小企業(yè)提供金融支持，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，服務(wù)當(dāng)?shù)鼐用瘛３闪⒊跗?，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)考慮到其風(fēng)險(xiǎn)防范能力有限從而確定了城商行地方性經(jīng)營(yíng)的政策。這樣的政策對(duì)于成立初期城商行的穩(wěn)定發(fā)展有積極意義，但隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，這種區(qū)域經(jīng)營(yíng)限制政策的弊端慢慢顯露出來(lái)。企業(yè)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)活動(dòng)越來(lái)越頻繁，這些企業(yè)更傾向于選擇全國(guó)性經(jīng)營(yíng)的國(guó)有大型銀行以及股份制銀行，城商行因?yàn)闃I(yè)務(wù)開(kāi)展地域的限制而使它在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位。另外，城商行所在城市的市場(chǎng)空間已經(jīng)不能滿足其發(fā)展的需要。面對(duì)城商行發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的新情況，銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)也漸漸放松了城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的限制。2006年上海銀行寧波分行的設(shè)立，是我國(guó)城商行異地經(jīng)營(yíng)的開(kāi)端。2009年銀監(jiān)會(huì)調(diào)整了城商行分支機(jī)構(gòu)市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，允許符合條件的城商行在其他區(qū)域設(shè)立分行，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展（苗珊，2013）。2013年城商行總共設(shè)立了182家省外異地分支機(jī)構(gòu)，城商行跨區(qū)域發(fā)展邁上了新臺(tái)階。

城商行通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展擴(kuò)大了資產(chǎn)規(guī)模、提高了自身品牌知名度和競(jìng)爭(zhēng)力。但城商行的跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，如跨區(qū)域發(fā)展路徑同質(zhì)化嚴(yán)重以及異地經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)定位不清晰等。這些問(wèn)題無(wú)疑會(huì)阻礙城商行的發(fā)展。因此，本文通過(guò)對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展原因的分析，總結(jié)了三種典型跨區(qū)域發(fā)展模式的優(yōu)缺點(diǎn)。最后，本文針對(duì)城商行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的突出問(wèn)題提出了相應(yīng)的建議。

二、城商行選擇跨區(qū)域發(fā)展的原因

（一）跨區(qū)域發(fā)展是區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的要求

隨著我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化程度不斷加深，區(qū)域間經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)往來(lái)越來(lái)越頻繁，商業(yè)銀行能提供的服務(wù)也必須包括跨區(qū)域結(jié)算和跨區(qū)域的信貸往來(lái)（陳慶濤，2014）。但因?yàn)楹芏喑巧绦袠I(yè)務(wù)范圍局限于本地，這種限制使城商行不能為區(qū)域經(jīng)濟(jì)圈中的企業(yè)提供便捷的跨區(qū)域服務(wù)，這種限制不利于區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展。因此城商行的跨區(qū)域發(fā)展，滿足了企業(yè)異地的金融需求，能為區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化提供更好的服務(wù)，同時(shí)也能提高自己的業(yè)務(wù)發(fā)展能力。

（二）跨區(qū)域發(fā)展是銀行業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求

眾所周知銀行業(yè)是一種非常典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模一定程度的擴(kuò)大可以降低經(jīng)營(yíng)成本，從而提高盈利水平。研究表明銀行經(jīng)營(yíng)地域多元化更有利于銀行獲取規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的收益（DeYoung&Rice;，2004）。城商行通過(guò)跨區(qū)域發(fā)展，能夠擴(kuò)大自己的資本規(guī)模，能更好地發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

（三）跨區(qū)域發(fā)展是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)分散的要求

銀行等金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于控制、規(guī)避和分散風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)與地域的多元化，可以降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。城商行受到單一城市制的經(jīng)營(yíng)限制，會(huì)造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度較高，即銀行資金過(guò)于集中某些項(xiàng)目，一旦這些項(xiàng)目經(jīng)營(yíng)不善，銀行將面臨較大損失的風(fēng)險(xiǎn)（曹鳳岐，譚先國(guó)，2006）。研究表明上海銀行和北京銀行跨區(qū)域發(fā)展后，兩家銀行的貸款集中度和不良貸款率均有明顯下降（顧曉安，杜鳳矯，2014）。城商行的跨區(qū)域發(fā)展可以降低貸款行業(yè)集中度和客戶集中度，從而有利于分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

三、城商行跨區(qū)域發(fā)展的典型模式

（一）聯(lián)合重組

聯(lián)合重組是指在某一區(qū)域內(nèi)的多家城商行或城市信用社進(jìn)行合并重組成立一家銀行，從而實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。聯(lián)合重組根據(jù)具體操作可分為吸收合并與新設(shè)合并兩種（許美瑩，2014）。吸收合并則是在重組的多家銀行中，選擇一家綜合實(shí)力強(qiáng)的銀行保留法人資格，吸收合并其他城商行或城市信用社，被合并銀行的法人資格將被取消?；丈蹄y行就是通過(guò)這種方式由合肥商業(yè)銀行吸收其他城商行并入，從而實(shí)現(xiàn)在安徽全省的跨區(qū)域發(fā)展。新設(shè)合并則在實(shí)施重組的多家銀行之外新設(shè)立一家銀行，原有的城商行或城市信用社撤銷(xiāo)法人資格并入該新銀行，如江蘇銀行和中原銀行（張吉光，2009）。聯(lián)合重組模式的優(yōu)點(diǎn)在于可以迅速實(shí)現(xiàn)原有城商行在整合區(qū)域內(nèi)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，其資本規(guī)模迅速擴(kuò)大，解決了單個(gè)城商行由于資本規(guī)模有限而無(wú)法做大業(yè)務(wù)的難題，業(yè)務(wù)能力迅速增強(qiáng)。這種模式的缺點(diǎn)在于合并初期各銀行難以有效融合，會(huì)面臨一定的磨合問(wèn)題。

（二）股權(quán)合作

這種模式指的是銀行通過(guò)控股其他異地城商行、城市信用社等，被控股的異地銀行成為該城商行的一家子公司。這樣控股的城商行可以通過(guò)兩者業(yè)務(wù)上的合作，去實(shí)現(xiàn)間接的跨區(qū)域發(fā)展。北京銀行于2008年認(rèn)購(gòu)廊坊市商業(yè)銀行7，500萬(wàn)股股票，持股比例近20%，作為廊坊市商業(yè)銀行第一大股東實(shí)現(xiàn)自身跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的戰(zhàn)略目標(biāo)。這種模式的優(yōu)勢(shì)在于其具有一定的桿桿效應(yīng)，即控股方可以借被參股方在當(dāng)?shù)氐倪\(yùn)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)，快速融入當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，也可以為將來(lái)直接在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分行打下基礎(chǔ)。另一方面，參股銀行不必在當(dāng)?shù)刈赓U辦公用房，鋪設(shè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)就可開(kāi)展業(yè)務(wù)，可以節(jié)省成本。這種模式要求參股行有較高的經(jīng)營(yíng)管理水平，較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力和財(cái)務(wù)實(shí)力。另外，因?yàn)槌巧绦兄g業(yè)務(wù)有一定的同質(zhì)性，這種合作能否長(zhǎng)期堅(jiān)持下去尚存疑問(wèn)（楊曉東，2010）。

（三）異地直接設(shè)立分行

城商行可以直接在目標(biāo)城市開(kāi)設(shè)分支機(jī)構(gòu)。2006年上海銀行在寧波開(kāi)設(shè)分行后，又分別在南京、杭州等地直接開(kāi)設(shè)分行，來(lái)實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展。這種模式的優(yōu)點(diǎn)在于城商行可根據(jù)自身經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和目標(biāo)客戶需求選擇相應(yīng)的城市，自主性較強(qiáng)。此外，城商行可以將自身的業(yè)務(wù)模式、管理模式、企業(yè)文化等復(fù)制過(guò)去，避免了聯(lián)合重組模式帶來(lái)的磨合問(wèn)題。異地直接設(shè)立分行模式適合資本雄厚、經(jīng)營(yíng)管理水平較高的城商行。

四、城商行跨區(qū)域發(fā)展中的問(wèn)題

在對(duì)跨區(qū)域發(fā)展城市選擇時(shí)，城商行往往會(huì)選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市如北京、上海、深圳等一線城市。城商行扎堆進(jìn)入大城市，只有少數(shù)分行分布于中西部地區(qū)，跨區(qū)域發(fā)展路徑同質(zhì)化嚴(yán)重。進(jìn)入大城市的城商行慢慢偏離了服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，和國(guó)有銀行以及股份制銀行掙搶大客戶，不利于城商行發(fā)揮自己的比較優(yōu)勢(shì)。而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)很多中小企業(yè)仍然面臨著融資難問(wèn)題。

人才儲(chǔ)備不足會(huì)限制了城商行跨區(qū)域發(fā)展。一方面，沒(méi)有優(yōu)秀人才儲(chǔ)備的城商行進(jìn)入某一地區(qū)，往往會(huì)選擇高薪挖走其他商業(yè)銀行的優(yōu)秀工作人員，這會(huì)加劇當(dāng)?shù)劂y行業(yè)人才的流動(dòng)，不利于當(dāng)?shù)亟鹑谥刃虻姆€(wěn)定。另一方面，人才儲(chǔ)備不足的城商行在金融創(chuàng)新方面也會(huì)面臨劣勢(shì)。

五、結(jié)論與建議

城商行跨區(qū)域發(fā)展可以擴(kuò)大信貸規(guī)模，分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力。城商行跨區(qū)域發(fā)展主要有三種模式，分別是聯(lián)合重組模式、股權(quán)合作模式以及異地直接設(shè)立分行，三種模式各有優(yōu)劣。城商行在跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中不可能采用一種固定的模式，而是應(yīng)根據(jù)自身實(shí)際來(lái)選擇適合的跨區(qū)域模式。

城商行跨區(qū)域發(fā)展過(guò)程中，首先要加大人才培養(yǎng)力度，完善人才培養(yǎng)機(jī)制。城商行可以借鑒大型股份制商業(yè)銀行的人才培養(yǎng)模式，員工通過(guò)一定時(shí)間學(xué)習(xí)能力、管理能力和業(yè)務(wù)能力的培訓(xùn)，從中選拔出跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)分支機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)備人才。城商行不要盲目進(jìn)駐一線城市，而應(yīng)根據(jù)自身特色、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)以及所處市場(chǎng)環(huán)境，來(lái)選擇跨區(qū)域的城市。同時(shí)城商行應(yīng)明確自己服務(wù)中小企業(yè)和當(dāng)?shù)鼐用竦氖袌?chǎng)定位，發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)?？鐓^(qū)域發(fā)展的城商行可以開(kāi)發(fā)中小企業(yè)專(zhuān)有的金融產(chǎn)品，提供面向當(dāng)?shù)鼐用窠鹑诜?wù)，滿足中小企業(yè)以及當(dāng)?shù)鼐用竦挠行枨蟮耐瑫r(shí)也提高了經(jīng)營(yíng)效率。

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