榆中縣村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題及對策研究

段旭明 陳燕 孫牧瀟 李少泊 常彩霞 劉書明

【摘要】2012年榆中縣首次出現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行，村鎮(zhèn)銀行的成立對于增加資金供給，提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的收入，推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，加快我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有十分重要的意義。本文通過調(diào)查榆中縣村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及相關(guān)問題，掌握其現(xiàn)狀，發(fā)現(xiàn)其問題，分析其原因，并提出相應(yīng)對策。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 對策

一、前言

村鎮(zhèn)銀行是指為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民或企業(yè)工廠提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行是2005年后在中國建立起來的一種金融組織形式，旨在促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。此后，村鎮(zhèn)銀行在全國各地興起，甘肅省首家村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)于2007年，而在2012年12月29日榆中縣村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。榆中縣村鎮(zhèn)銀行有利于支持榆中縣地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對于促進(jìn)榆中縣農(nóng)民增收和農(nóng)業(yè)增產(chǎn)起到積極地作用，并有力地支持榆中發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)、建設(shè)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地和壯大農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)。但是在中國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展、信息社會日益完善的大背景下，移動(dòng)支付、線上融資等日益普及，村鎮(zhèn)銀行面臨的問題越來越多，嚴(yán)重影響村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，使得村鎮(zhèn)銀行的原始作用沒有發(fā)揮出來，存在行為與目的不匹配的現(xiàn)象。

二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題

對榆中縣村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查主要以榆中縣的個(gè)體工商戶、農(nóng)民、銀行工作人員為主要調(diào)查研究對象，通過文獻(xiàn)研究與問卷調(diào)查的方法對98人進(jìn)行關(guān)于村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的調(diào)查。

（一）銀行信譽(yù)度不高，難以取得客戶信任

在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，對于榆中縣的人們來說，相信商業(yè)銀行的人最多，占比達(dá)到44%；其次是相信農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）的人數(shù)比較多，占比41%；接下來是相信村鎮(zhèn)銀行的人數(shù)，占比僅僅為10%，剩余5%的人相信其他銀行。顯然，選擇相信“商業(yè)銀行”和“農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）”的人數(shù)市占絕大多數(shù)的，大多數(shù)人還是對村鎮(zhèn)銀行持有一定懷疑態(tài)度。隨著當(dāng)今社會的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行的發(fā)展也突飛猛進(jìn)，而且基于銀行業(yè)知識在大眾范圍的普及和電子貨幣時(shí)代的來臨，大多數(shù)人更是樂于選擇商業(yè)銀行。加之農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）是由國家投資建立，在多數(shù)人心中可靠性較高，所以大多數(shù)人更愿意選擇農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）。其造成的主要原因是：一是村鎮(zhèn)銀行初步發(fā)展，市場比較小，受到來自同行業(yè)競爭單位的影響；二是村鎮(zhèn)銀行尚未普及開來，只是局限于一隅；三是發(fā)展中信譽(yù)度問題和銀行內(nèi)部服務(wù)和結(jié)構(gòu)不適合等。

同樣，客戶的信任是銀行發(fā)展重要因素。由表1可以看出，人們在對于自己“存款銀行”選擇上與其是極其一致。人們選擇高信譽(yù)支持的“國有五大行”辦理存款業(yè)務(wù)占比最高達(dá)39.4%。相對而言，人們選擇在新生的“村鎮(zhèn)銀行”辦理存款及其他業(yè)務(wù)的比例為7.1%，人們寧愿更多的去城市選擇同樣新興的“城市商業(yè)銀行”辦理存款業(yè)務(wù)，也不太傾向于對“村鎮(zhèn)銀行”的選擇，其占比高于村鎮(zhèn)銀行?？傊藗儗τ诖婵畹倪x擇，無非注重的就是信譽(yù)度，其次才是服務(wù)等，而對于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，重大的壓力也就是信譽(yù)度問題，只有信譽(yù)度有顯著提高并為大眾所承認(rèn)，人們才會考慮存款選擇。

（二）村鎮(zhèn)銀行數(shù)量偏少，業(yè)務(wù)量較少

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，甘肅省自2007年建立以來，發(fā)展至今共有18家村鎮(zhèn)銀行，榆中縣只有1家，再加一處自助取款機(jī)網(wǎng)點(diǎn)，以上不能滿足人們對于資金管理的需求，導(dǎo)致多數(shù)人選擇網(wǎng)點(diǎn)較多的商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)商銀行）；還發(fā)現(xiàn)，在村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)范圍包括：吸收公眾存款，發(fā)放短、中、長期貸款，辦理國內(nèi)結(jié)算，從事同業(yè)拆借、銀行卡業(yè)務(wù)，代理發(fā)行、兌換、承銷政府債券，代理收付款項(xiàng)及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和銀監(jiān)會批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。雖然看起來村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)范圍廣泛，但是相對于商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行還是有所欠缺和不足。商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)等是村鎮(zhèn)銀行所沒有的，這造成了村鎮(zhèn)銀行在與其他銀行的競爭中處于劣勢。村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)偏少，加之業(yè)務(wù)量較少，使得人們在選擇時(shí)更愿意選擇其他銀行，到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的人數(shù)越來也少，銀行收入逐漸下降，銀行網(wǎng)點(diǎn)的發(fā)展越來越艱難，使網(wǎng)點(diǎn)越來越少，從而導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展陷入惡性循環(huán)，發(fā)展受到嚴(yán)重限制。

（三）市場定位失準(zhǔn)

“村鎮(zhèn)銀行是為‘三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)的，重點(diǎn)是東北、西北和海南省以及其他省區(qū)較貧困縣域和縣以下地區(qū)，但是從各地村鎮(zhèn)銀行的運(yùn)營情況來看國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行部分集中在經(jīng)濟(jì)相對較發(fā)達(dá)的縣域，這些縣具有優(yōu)越的地理位置、良好的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，能夠?yàn)樗麄兊陌l(fā)展提供就業(yè)機(jī)會，打工、貿(mào)易成為他們主要的收入來源。這一部分貸款人已不是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)民，而是已經(jīng)市民化的農(nóng)村人口?！?通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，榆中縣的村鎮(zhèn)銀行也不例外。榆中縣位于省會城市蘭州市經(jīng)濟(jì)圈內(nèi)，其地理位具有明顯的優(yōu)勢，交通便利，經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)，加之國家政策的大力支持，使得榆中縣較甘肅省其他縣區(qū)來說具有較好的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境，而相對于更需要村鎮(zhèn)銀行提供服務(wù)的縣區(qū)卻沒有村鎮(zhèn)銀行，再者，村鎮(zhèn)銀行目前的貸存款及其相關(guān)業(yè)務(wù)主要針對群體是城鎮(zhèn)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶，關(guān)注于農(nóng)村、農(nóng)民的方面很少，所以村鎮(zhèn)銀行并沒有真正的發(fā)揮其服務(wù)“三農(nóng)”作用，與最初的建設(shè)目的有落差，存在較嚴(yán)重的市場定位失準(zhǔn)，沒有明顯促進(jìn)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（四）宣傳力度不夠

通過調(diào)查過程當(dāng)中發(fā)放問卷發(fā)現(xiàn)，有很多人都沒有聽過村鎮(zhèn)銀行的存在，或者聽過村鎮(zhèn)銀行，但是并不是很了解。人們對村鎮(zhèn)銀行的不了解使得村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中處于劣勢地位，宣傳力度不夠，導(dǎo)致選擇村鎮(zhèn)銀行的客戶減少，客戶的減少使得村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)量減少，業(yè)務(wù)量的減少使得村鎮(zhèn)銀行的績效降低，績效不良使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展更加緩慢，發(fā)展緩慢使得村鎮(zhèn)銀行在同類銀行競爭中缺乏動(dòng)力，發(fā)展緩慢使得其在發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”的作用上顯得力不從心。

（五）風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不足

“由于甘肅省村鎮(zhèn)銀行的部門設(shè)置不夠科學(xué)合理，內(nèi)部控制機(jī)制不健全，審計(jì)、稽核只能不夠完善，使得村鎮(zhèn)銀行對于內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督、控制的力度不足，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的能力有限”2，的確，村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制存在漏洞，使得村鎮(zhèn)銀行所面對的風(fēng)險(xiǎn)更大，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率的增加使得民眾對村鎮(zhèn)銀行的信任度持續(xù)降低。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生不僅是損失村鎮(zhèn)銀行自身的利益，也損害的是民眾的財(cái)產(chǎn)，使社會的財(cái)富處于一個(gè)不穩(wěn)定的金融環(huán)境中。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題對策

（一）提高銀行信譽(yù)度

針對村鎮(zhèn)銀行所面臨的銀行信譽(yù)度低，客戶不信任等問題，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該首先從銀行內(nèi)部管理制度上加以改善。建立嚴(yán)格的績效考核制度，以高標(biāo)準(zhǔn)要求銀行工作人員盡職盡責(zé)，將銀行的正面信息傳達(dá)給客戶，為村鎮(zhèn)銀行樹立良好的社會形象，取得社會的認(rèn)可；嚴(yán)密保護(hù)客戶資料，做到客戶一對一服務(wù)，做好長期服務(wù)的準(zhǔn)備，不得外泄客戶資料和隱私，并且在服務(wù)層次上只有提供長期的服務(wù)才可以取得客戶的信任。任何的服務(wù)的缺失和斷層都可能導(dǎo)致客戶利益的損失，從而造成銀行信譽(yù)度的下降。

（二）增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立更多銀行網(wǎng)點(diǎn)

村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施的不足使得銀行的規(guī)模一直處于低下水平，這是村鎮(zhèn)銀行的“硬”傷。服務(wù)區(qū)域的廣闊與服務(wù)設(shè)施的不匹配使得人們在選擇銀行服務(wù)的時(shí)候更偏向選擇服務(wù)較近、服務(wù)種類更多的銀行服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，銀行網(wǎng)點(diǎn)少是村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的瓶頸。所以村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，更應(yīng)該注重合理布局銀行網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)銀行服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立更大村鎮(zhèn)銀行服務(wù)體系。

（三）加大宣傳力度，吸收更多資金

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展速度上如此緩慢，很大原因在于有很多人并不知道村鎮(zhèn)銀行的存在。所以村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中也要注意宣傳工作的開展，首先利用村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢，著力宣傳村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)區(qū)域內(nèi)所取得的成就，讓更多的人對村鎮(zhèn)銀行有更深入的，正面化的認(rèn)識；其次通過各種優(yōu)惠活動(dòng)和娛樂性活動(dòng)，推廣村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品，吸收更多的儲戶，讓更多的人知道村鎮(zhèn)銀行的存在，讓村鎮(zhèn)銀行真正在服務(wù)范圍內(nèi)活躍起來。

（四）合理、精準(zhǔn)定位市場

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展主要是為了解決農(nóng)村金融發(fā)展不足的金融結(jié)構(gòu)和金融深化問題，因此，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中就要將市場定位為服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)。從村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展來看，村鎮(zhèn)銀行在這一方面做得并不是很好。所以村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中要偏向于“三農(nóng)”問題。這需要村鎮(zhèn)銀行增加對農(nóng)村的貸款，扶持位于村鎮(zhèn)的小微企業(yè)的發(fā)展，幫助農(nóng)村個(gè)體戶和村鎮(zhèn)小微企業(yè)進(jìn)行融資，對農(nóng)村和小微企業(yè)進(jìn)行投資，占領(lǐng)農(nóng)村市場，引導(dǎo)并推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這才是村鎮(zhèn)銀行的真正目的、真正的市場。所以村鎮(zhèn)銀行要合理定位市場，不僅要合理，還要精準(zhǔn)。

（五）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控

村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)盡快完善銀行組織體系和職能部門結(jié)構(gòu)，制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)的開展，建立各項(xiàng)指標(biāo)來檢測風(fēng)險(xiǎn)，提高審計(jì)和稽核能力，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行自身內(nèi)部的監(jiān)督和控制；在加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)的同時(shí)，也需要從外部減少風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加快建設(shè)村鎮(zhèn)征信系統(tǒng)，用信息管理系統(tǒng)做好信用登記工作，建立一套客戶信用評價(jià)指標(biāo)體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，防止外部風(fēng)險(xiǎn)對村鎮(zhèn)銀行危害。只有完善組織體系和職能部門結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，加之建設(shè)和完善信用征集系統(tǒng)，杜絕外部風(fēng)險(xiǎn)，才能緩解村鎮(zhèn)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

四、結(jié)論與建議

村鎮(zhèn)銀行作為現(xiàn)代金融體系的一部分，也是一種新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，對支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著重要作用。本文在甘肅省榆中縣的調(diào)查基礎(chǔ)上總結(jié)了一些問題，并提出了一些對策建議。針對村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)過低，難以取得客戶信任；村鎮(zhèn)銀行數(shù)量偏少，業(yè)務(wù)量較少；市場定位失準(zhǔn)；宣傳力度不夠；風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制不足等問題，提出了提高村鎮(zhèn)銀行信譽(yù)度，增加基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立更多銀行網(wǎng)點(diǎn)，加大宣傳力度，吸收更多資金，合理、精準(zhǔn)定位市場，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控等可行性對策，有助于增強(qiáng)人們對村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識，有助于村鎮(zhèn)銀行更好地發(fā)展。但是研究過程中仍有不足，對村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查并不全面：以榆中縣為例，調(diào)查人數(shù)較少，代表性不強(qiáng)等不足方面還需要進(jìn)一步改善。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景廣闊，其研究領(lǐng)域無限廣闊，需要相關(guān)學(xué)者進(jìn)一步的關(guān)注與研究。

注釋

{1}耿夢媛，我國村鎮(zhèn)銀行存在的問題及對策分析[F]，河南大學(xué)碩士學(xué)位論文，2013（6）：12。

{2}戴銀，我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中面臨的問題及對策——以甘肅省為例[F]，金融視線，2014：199。

參考文獻(xiàn)

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基金項(xiàng)目：甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)2017年學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃（SRTP）項(xiàng)目論文（項(xiàng)目編號：20171415）。

作者簡介：段旭明（1993-），男，漢族，甘肅涇川人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，勞動(dòng)與社會保障專業(yè)；陳燕（1998-），女，漢族，河北衡水人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，勞動(dòng)與社會保障專業(yè)；孫牧瀟（1995-），女，漢族，河北張家口人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，勞動(dòng)與社會保障專業(yè)；李少泊（1995-），男，漢族，陜西西安人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，勞動(dòng)與社會保障專業(yè)；常彩霞（1996-），女，土族，甘肅武威人，在讀于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，勞動(dòng)與社會保障專業(yè)。指導(dǎo)教師：劉書明（1977-），男，漢族，甘肅禮縣人，任職于甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)，研究方向：公共財(cái)政與社會保障。