關(guān)于信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)及實(shí)踐做法分析

李瑞鋒

【摘要】信用卡業(yè)務(wù)屬于高收益和高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，近些年我國(guó)信用卡行業(yè)不斷飛速發(fā)展，當(dāng)今商業(yè)銀行開始廣泛利用信用卡這種新型的盈利手段。但是我國(guó)信用卡經(jīng)營(yíng)時(shí)間相對(duì)比較短，在信用卡的管理方面還存在一定的問題。本文主要論述了信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和實(shí)踐，提出有效的信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)的管理方法，對(duì)于相關(guān)的研究提供理論基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】信用卡 信用風(fēng)險(xiǎn) 管理

西方發(fā)達(dá)國(guó)家利用信用卡已經(jīng)達(dá)到半個(gè)多世紀(jì)，這也是西方國(guó)家銀行的主要業(yè)務(wù)之一，和西方發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)行比較，我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)起步時(shí)間比較晚。我國(guó)在1986年開始發(fā)行了第一張信用卡，自從在2003年之后，我國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了飛速發(fā)展，這一年也是我國(guó)信用卡的元年。但是在信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的過程中，也逐漸顯露出風(fēng)險(xiǎn)問題。當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中存在很多風(fēng)險(xiǎn)，其中主要風(fēng)險(xiǎn)就是信用卡信用問題。

一、我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

（一）風(fēng)險(xiǎn)種類

信用風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)主要是持卡人因?yàn)樾庞貌涣?，或者違約拒付，從而產(chǎn)生了壞賬風(fēng)險(xiǎn)。通常拖欠還款超過了6個(gè)月，那么就會(huì)被定義為呆賬，會(huì)進(jìn)行核銷，宣布個(gè)人破產(chǎn)的信用卡需要及時(shí)設(shè)置為呆賬核銷。信用卡這種信貸方式免于擔(dān)保，不需要保證金和抵押品，這也是信用卡產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)的主要來(lái)源。信用風(fēng)險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生壞賬損失，不僅會(huì)影響到銀行利潤(rùn)，此外監(jiān)管機(jī)構(gòu)還會(huì)支付比較高的資本準(zhǔn)備金，通常情況下資本準(zhǔn)備金都是以信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度為基礎(chǔ)確定下來(lái)的，并且實(shí)現(xiàn)了資本金要求和信用風(fēng)險(xiǎn)的掛鉤。如果信用風(fēng)險(xiǎn)超過了預(yù)期的水平，資本金不僅會(huì)被壞賬沖減資本金，還會(huì)產(chǎn)生巨大的資本危機(jī)，如果沒有實(shí)施控制方式，那么就會(huì)導(dǎo)致信用卡公司或者銀行直接破產(chǎn)。

欺詐風(fēng)險(xiǎn)：欺詐風(fēng)險(xiǎn)就是因?yàn)樵p騙導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要包括欺詐性申請(qǐng)和欺詐性交易。欺詐人員通過各種途徑獲得他人的身份信息，并且申請(qǐng)開通信用卡，這就是所謂的欺詐性申請(qǐng)。如果欺詐人員盜取信用卡或者卡片信息，實(shí)施實(shí)際刷卡，就是欺詐性交易。

操作風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)指的就是因?yàn)椴僮髁鞒滩粔蛲晟?，或者人為方面的過失、系統(tǒng)故障等原因?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)信用卡發(fā)展的初級(jí)階段，其發(fā)展基礎(chǔ)比較弱，系統(tǒng)和人員都容易出錯(cuò)，因此阻礙了信用卡發(fā)展。操作風(fēng)險(xiǎn)屬于銀行和信用卡公司的內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)管理，采取有效的措施進(jìn)行控制，降低風(fēng)險(xiǎn)到最低程度。

（二）信用風(fēng)險(xiǎn)是信用卡風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)中的主要措施

我們可以利用市政和對(duì)比分析的方式研究信用卡業(yè)務(wù)的盈利結(jié)構(gòu)。查看美國(guó)信用卡行業(yè)損益表中的信用卡業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源和成本支出，明確信用卡業(yè)務(wù)在各個(gè)國(guó)家銀行的重要性，確定信用卡業(yè)務(wù)盈利能力未來(lái)主要發(fā)展方向。

信用風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于信用卡的盈利能力具有直接的影響。通過對(duì)比分析的方式確定業(yè)務(wù)主要收入來(lái)源和費(fèi)用成本結(jié)構(gòu)。信用卡利潤(rùn)最主要來(lái)源就是信用卡信貸業(yè)務(wù)的循壞信貸功能，信用卡利潤(rùn)最主要的來(lái)源就是信用卡信貸業(yè)務(wù)循環(huán)信貸功能，信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平影響到利息收入水平。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響下，懲罰性收費(fèi)收入和取現(xiàn)費(fèi)不斷提高，那么也會(huì)隨之增多持卡人違約情況和非消費(fèi)性支出的行為，這就說明信用風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)越來(lái)越多，不利于銀行的發(fā)展。信用卡本質(zhì)上屬于一種信貸業(yè)務(wù)，因此其必然的成本就是壞賬損失，這就獲得高額循環(huán)利息必須要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，但是發(fā)卡銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力直接關(guān)系到壞賬損失，壞賬損失比較高并不代表銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較低，如果壞賬損失的占比比較高，那么代表信用風(fēng)險(xiǎn)管理在信用卡業(yè)務(wù)當(dāng)中占據(jù)非常重要地位。此外信用卡最大的支出就是運(yùn)營(yíng)和營(yíng)銷方面的費(fèi)用，這方面具有銀行的數(shù)據(jù)規(guī)模和運(yùn)行效率。最后一方面的繪制出就是資金成本，這方面支持需要循環(huán)信貸和支出結(jié)算服務(wù)需要共同承擔(dān)的。

二、信用卡風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別信號(hào)

（一）持卡人負(fù)債比率

可以通過持卡人負(fù)債率，可以有效的識(shí)別信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)。在安全信息的影響下，持卡人的資產(chǎn)負(fù)債率通常都低于臨界值，這樣金融機(jī)構(gòu)才會(huì)提供信用。在不安全信息的影響下，需要實(shí)現(xiàn)分區(qū)均衡和混淆均衡。當(dāng)前我國(guó)市場(chǎng)不夠規(guī)范，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)信息共享程度比較差，懲罰力度也比較小，我國(guó)當(dāng)前還不存在區(qū)分的均衡，銀行不會(huì)僅僅考察持卡人的負(fù)債比率從而決定是否提供可以利用，但是可以利用混淆均衡，所有持卡人都會(huì)出現(xiàn)低負(fù)債比例。如果制造虛假信用數(shù)據(jù)成本直接關(guān)系到持卡人負(fù)債比例降低程度，如果持卡人的負(fù)債低于比例門檻值，那么就不能提供信用策略。

（二）擔(dān)保

通過擔(dān)保也可以識(shí)別持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，銀行提供信用的過程中，通常需要考察持卡人的實(shí)力和償還債務(wù)能力，不是單純考察擔(dān)保因素。銀行要求持卡人提供擔(dān)保主要是因?yàn)殂y行不夠了解持卡人的情況，如果可以提供擔(dān)保，那么起碼在一定程度上說明持卡人擁有較高的信用，因此風(fēng)險(xiǎn)比較小。

（三）持卡人工作單位的性質(zhì)和規(guī)模

持卡人的工作單位性質(zhì)和規(guī)模標(biāo)志著持卡人的信用。在大型的企業(yè)當(dāng)中，其資產(chǎn)負(fù)債率和流動(dòng)比率等都是高于國(guó)家平均水平的，因此銀行在提供信用的過程中，需要全面的考慮持卡人工作單位的資產(chǎn)負(fù)債率和流動(dòng)比率以及資產(chǎn)報(bào)酬率等方面，這些指標(biāo)可以顯示出持卡人的信用風(fēng)險(xiǎn)程度，銀行大多比較愿意為大型企業(yè)工作的持卡人提供信用，工作單位在這個(gè)過程中發(fā)揮出信號(hào)甄別的作用。

三、我國(guó)信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)控制方法

（一）選擇客戶來(lái)源

合理的選擇客戶來(lái)源，可以有效的控制信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以通過客戶的存款賬戶資金流動(dòng)情況了解他們的自信情況，這些客戶風(fēng)險(xiǎn)比較小，針對(duì)分存款客戶，銀行需要通過嚴(yán)格的信用審查制度，要求客戶填寫相關(guān)基本情況，并且提供擔(dān)保人，還要認(rèn)真調(diào)查核實(shí)縮寫的情況是否屬實(shí)。

（二）制定信用額度

正確平衡風(fēng)險(xiǎn)和收益關(guān)系的過程中，科學(xué)的利用信用額度策略，可以提高信用卡產(chǎn)生的效益。發(fā)卡機(jī)構(gòu)需要在個(gè)人信用卡信用評(píng)分系統(tǒng)當(dāng)中輸入客戶填寫的個(gè)人信息，科學(xué)計(jì)劃出每個(gè)人的信用得分，以這個(gè)得分為基礎(chǔ)，并且將某些調(diào)整事項(xiàng)加入進(jìn)去，最終確定最終的信用評(píng)分，以此得分為依據(jù)，確定客戶的實(shí)際信用額度。

（三）收費(fèi)欠款

信用卡信用風(fēng)險(xiǎn)管理的最后環(huán)節(jié)就是收取欠款，這個(gè)環(huán)節(jié)是非常重要的，需要全面的分析其風(fēng)險(xiǎn)因子，按照催債策略提醒客戶，如果賬號(hào)不值得投入更多的經(jīng)歷和金錢，可以出售給其他專業(yè)的催債公司，也可以利用法律途徑解決問題。

四、結(jié)束語(yǔ)

通過以上綜合的論述，對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因和類型進(jìn)行全面的分析，從而提出管理信用信用風(fēng)險(xiǎn)的措施，主要是為了使信用卡在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中發(fā)揮出有效的作用，獲得更多的經(jīng)濟(jì)效益。

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