我國商業(yè)銀行支行營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型研究

隨著互聯(lián)網(wǎng)、金融脫媒、第三方支付、云計算、大數(shù)據(jù)等信息科技的發(fā)展，這給商業(yè)銀行支行營業(yè)網(wǎng)點的生態(tài)帶來了深刻的影響。從長遠來看，互聯(lián)網(wǎng)的浪潮一波又一波，席卷了大半個金融市場，而商業(yè)銀行必然會受到?jīng)_擊，甚至每況日下。這種現(xiàn)象在一些比較發(fā)達的國家已初見端倪，銀行物理網(wǎng)點似乎將要成為明日黃花，銀行的物理網(wǎng)點的功能將大大弱化，甚至成為銀行的包袱。在當(dāng)前階段，面臨著巨大的業(yè)務(wù)經(jīng)營壓力的商業(yè)銀行，如何定位、如何主動轉(zhuǎn)型提升競爭力，就顯得較為迫切。

一、商業(yè)銀行支行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型趨勢

近幾十年，隨著信息科技的發(fā)展，我國商業(yè)銀行支行網(wǎng)點持續(xù)轉(zhuǎn)型，雖然各銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型措施各有不同，但就未來網(wǎng)點的功能定位基本是確定的，即“從交易操作性向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)型，最終走向投資顧問型，且是不可逆的”。

第一階段——從交易操作性向營銷服務(wù)型轉(zhuǎn)型，屬于銀行主動求變的行為。這一點可以追溯到1967年巴克萊銀行應(yīng)用第一臺ATM的初衷，以及后續(xù)各大銀行開發(fā)出手機銀行、自助設(shè)備的構(gòu)想，主要是“降低操作風(fēng)險和柜面人員工作量，提升客戶服務(wù)和機構(gòu)運營效率”，其主要源于銀行自我求變的行為。

第二階段——從營銷服務(wù)型向投資顧問型，屬于半被動式的行為，并且周期更短，主要源于金融科技的發(fā)展，使越來越多的業(yè)務(wù)可以在非柜面渠道完成，甚至包括未來虛擬現(xiàn)實技術(shù)的應(yīng)用，實現(xiàn)客戶不用到網(wǎng)點，即可完成面對面的業(yè)務(wù)咨詢等服務(wù)。其最終局面是，簡單且低收益的業(yè)務(wù)基本實現(xiàn)電子化，網(wǎng)點到店客戶數(shù)日趨下降，而到那時來網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)的客戶，多數(shù)是購買復(fù)雜金融產(chǎn)品、獲取專業(yè)化咨詢服務(wù)等。

當(dāng)前我們處于第一個與第二個轉(zhuǎn)變階段的交界期，且在不久的未來，商業(yè)銀行支行網(wǎng)點將進入到“投資顧問型”。

二、商業(yè)銀行支行營業(yè)網(wǎng)點現(xiàn)存缺陷與不足

隨著時代的發(fā)展，我國商業(yè)銀行也緊跟時代的步伐，不斷改革創(chuàng)新，運用所有能利用的優(yōu)勢，實現(xiàn)自身發(fā)展。然而在信息科技高速發(fā)展的大背景下，從提供產(chǎn)品和服務(wù)的個性化、簡單、快捷等方面來看，銀行網(wǎng)點還存在一些問題。這些問題給網(wǎng)點的發(fā)展帶來了極大的不便。很多網(wǎng)點都沒有擺脫傳統(tǒng)的交易方式，過于傳統(tǒng)化，片面化，他們還未跟上時代發(fā)展的步伐，只是做了一些微小的改觀，然而這些改觀并沒有突破傳統(tǒng)的束縛，銀行作為吸收存款，發(fā)放貸款，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)的機構(gòu)，在結(jié)算業(yè)務(wù)方面還存在很多問題，服務(wù)不夠周到，為顧客帶來很大的不便，顧客需耗費大量的時間排隊，而工作人員又需耗費額外的時間來辦理未完成的服務(wù)。這樣，既耽誤了時間，又耽誤了精力。阻礙了銀行業(yè)甚至整個金融業(yè)的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行支行營業(yè)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型策略

作為銀行服務(wù)客戶和經(jīng)營管理的前沿陣地的支行網(wǎng)點，為了適應(yīng)銀行網(wǎng)點現(xiàn)階段轉(zhuǎn)型要求和銀行發(fā)展的戰(zhàn)略布局，應(yīng)向智能化、輕型化、體驗化等方向轉(zhuǎn)型。

（一）整合優(yōu)化布局，提升客戶體驗

為更好的服務(wù)于顧客，商業(yè)銀行需要進行一些整頓與改革，在布局結(jié)構(gòu)方面給予一定的優(yōu)化。布局結(jié)構(gòu)可以分為多個層次，依次展開，包括辦理結(jié)算業(yè)務(wù)、優(yōu)化理財、加強交易往來、促進銷售。在辦理結(jié)算業(yè)務(wù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)該提高自身的服務(wù)能力，辦理優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為顧客帶來便利。在優(yōu)化理財方面，商業(yè)銀行應(yīng)該進行多元化投資，不要把雞蛋放在一個籃子里，多元化投資不至于一虧全虧，反而能填缺補漏，實現(xiàn)盈利。在加強交易往來方面，商業(yè)銀行可以做強有力的宣傳，為自己代言，吸引顧客的光顧與往來。在銷售方面，商業(yè)銀行可以設(shè)置一個網(wǎng)點，加強與企業(yè)的合作，吸納顧客通過銀行這個第三方進行貸款，購買企業(yè)產(chǎn)品或者銀行可以引進一些產(chǎn)品，提供金融服務(wù)，促進金融產(chǎn)品的銷售。

（二）提供熱點，實現(xiàn)網(wǎng)點服務(wù)移動化

這是一個網(wǎng)絡(luò)化高速發(fā)展的時代，網(wǎng)絡(luò)，成為人們不可或缺的一部分。越來越多的人已經(jīng)離不開互聯(lián)網(wǎng)了，而這，也在一定程度上促進了移動網(wǎng)絡(luò)這一市場的快速發(fā)展，商業(yè)銀行作為一個金融機構(gòu)，應(yīng)該要有長遠的發(fā)展目光，立足于時代發(fā)展的前沿，設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點的移動化，提供免費的WiFi服務(wù)，這樣顧客上門也能享受到網(wǎng)絡(luò)的便捷，和在家中沒什么差異，這也有利于顧客走出家門，也在為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造條件。

（三）開展社交活動，提升客戶忠誠度

社交是人的一項基本能力，有良好社交能力的人必然能如魚得水，在商場游刃有余。而這，同樣適用于金融機構(gòu)，銀行若是開展多種多樣的社交活動，必然會為自己增添一份光彩。首先，人們會為其新穎的形式而駐足，探究，這極大的調(diào)動了人們的積極性；其次，銀行開展社交活動，做一些演講或是做一些社會公益，這不僅是對自身的一種宣傳，更是讓顧客心生好感。顧客的興趣來了，好感來了，離光顧的日子也不遠了。

（四）運用大數(shù)據(jù)，建立精準營銷體系

現(xiàn)在是一個大數(shù)據(jù)時代，大數(shù)據(jù)的優(yōu)點是大家所喜聞樂見的，它給了銀行精準定位，讓銀行能隨時掌握各種動態(tài)，特別是顧客上門的時候能提前獲知顧客信息，有針對性的提供服務(wù)，極大的提升了自身的業(yè)務(wù)能力與服務(wù)能力，也節(jié)約了顧客的時間與精力；而另一個優(yōu)點就是顧客有時無需上門在家通過手機銀行動動手指就能辦理一些業(yè)務(wù)，快速且高效，實現(xiàn)顧客與銀行機構(gòu)的互利共贏。

（五）線上線下聯(lián)動，提供特色金融服務(wù)

在這個高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)時代，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，對商業(yè)銀行網(wǎng)點服務(wù)造成一定程度的不便，但是互聯(lián)網(wǎng)金融畢竟是個剛開始發(fā)展的新興行業(yè)，它還存在著很多不完善的地方，這就仍然需要商業(yè)銀行網(wǎng)點服務(wù)來彌補這些缺陷，也證明了商業(yè)銀行仍然占據(jù)著金融業(yè)的核心地位。然而，商業(yè)銀行也需不斷完善自己，讓自己更適合時代發(fā)展需要，與時俱進，提供一些特色的良好的服務(wù)，讓自身發(fā)展更具優(yōu)勢。

商業(yè)銀行可以將線上與線下服務(wù)結(jié)合起來，一起營造一個更好的服務(wù)氛圍，在線上，用手機銀行或者是新興的使用廣泛的WeChat等渠道提供便捷化服務(wù)；在線下，可以用電子化設(shè)備分門別類，滿足客戶需求。有時候還需要線下從線上獲取信息，提供更好服務(wù)。

總之，信息技術(shù)的高速發(fā)展，在某種程度上阻礙了商業(yè)銀行的發(fā)展。而商業(yè)銀行應(yīng)該與時俱進，利用自己的優(yōu)勢，對各個不足的方面做出改革，創(chuàng)新發(fā)展，進而提升營業(yè)網(wǎng)點核心競爭力。

參考文獻

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作者簡介：常宏（1980-），男，山西大同人，漢族，在讀博士研究生，專業(yè)：金融學(xué)，研究方向：商業(yè)銀行經(jīng)營與管理。