格萊珉模式對我國西南地區(qū)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的啟示

徐春競

【摘要】格萊珉銀行自1983年創(chuàng)立至今，幫助了數(shù)以百萬計得農(nóng)民脫了了貧困的生活，并且經(jīng)過了不斷的變革與調(diào)整，已經(jīng)由最初的接受社會捐贈到實現(xiàn)了自負(fù)盈虧，成為了一種十分重要的農(nóng)村金融模式?；谖覈髂系貐^(qū)農(nóng)村的實際情況，此篇文章通過分析格萊珉銀行發(fā)展過程中的經(jīng)驗和我國西南地區(qū)農(nóng)村的實際情況，從設(shè)立代理人駐村制度，提升政府政策扶持力度，引入保險資本等方面提出了格萊珉銀行對我國西南地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展的啟示。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 西南地區(qū) 普惠金融 格萊珉銀行、

格萊珉銀行從創(chuàng)建至今經(jīng)過不斷的改善，從最初的五人小組貸款模式發(fā)展到現(xiàn)在的已經(jīng)擁有了成熟的放款流程和保證貸款人及時還款的一系列政策，擁有了十分成熟的經(jīng)驗，值得我們借鑒學(xué)習(xí)。

一、格萊珉模式

（一）格萊珉銀行的發(fā)展歷程

格萊珉銀行的模式最早可以追溯到1974年，默罕默德·尤努斯教授在吉大港的饑荒發(fā)現(xiàn)將錢借給窮人會幫助他們開展自己的經(jīng)營業(yè)務(wù)，擺脫貧困的生活，由此產(chǎn)生了借錢給窮人的想法。在取得了合法地位后，格萊珉銀行完善了自己的五人貸款小組制度，并通過高質(zhì)量的員工和會員培訓(xùn)流程，建立起了高素質(zhì)的管理運營團隊和會員隊伍。截止2000年，鄉(xiāng)村分支機構(gòu)達到1160個，覆蓋村莊40225個，并在這一階段內(nèi)實現(xiàn)盈利。從2000年至今，是格萊珉銀行發(fā)展的第三階段，已經(jīng)成為了比較正規(guī)的金融機構(gòu)，基本實現(xiàn)了以窮人為目標(biāo)群體、自籌資金、自負(fù)盈虧的可持續(xù)發(fā)展模式。

（二）格萊珉銀行的主要發(fā)展模式

第一格萊珉銀行的機構(gòu)設(shè)置，董事會是最高決策機構(gòu)，由政府直接委派一名董事會主席和兩名董事，可見在格萊珉銀行中政府所占據(jù)絕對的控制地位，其他幾名平均每619500名會員直接選舉出一名董事會成員，從而保證了決策機構(gòu)所制定的政策能夠符合絕大多數(shù)人的利益。格萊珉銀行自身的組織體系實行垂直化管理，分為自身組織系統(tǒng)和會員組織系統(tǒng)，會員組織系統(tǒng)中最基礎(chǔ)的是小組，一般包括5名會員，6～8個小組組成一個中心。銀行自身的組織系統(tǒng)最基本的單元是分行，這是銀行的主要業(yè)務(wù)機構(gòu)，也是利潤責(zé)任單位。一家分行管理80個中心，大概每名銀行員工管理著10個中心。

第二是格萊珉銀行獨特的五人小組制度和靈活貸款。在第一階段貸款者需要證明自己的家產(chǎn)達不到銀行提供貸款的最低擔(dān)保，確實需要小額貸款才能繼續(xù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營。然后需要找到另外背景相似且符合申請貸款條件的其他四名成員組成一個五人小組，然后通過銀行審核之后進行培訓(xùn)，然后進行一次正式的考核，只有五個人全部通過之后，才會進行放款。

第三是市場化的運營與全金融牌照。不同于其他的公益性組織，格萊珉銀行的運營十分的市場化，雖然是不需要抵押就可以貸給農(nóng)民的小額貸款，但是并不是無息借款，相反無抵押借貸給農(nóng)民的資金利率要高出市場的利率，但是對于無法從銀行抵押貸款的農(nóng)民來說，這筆資金是十分重要的。孟加拉政府還批準(zhǔn)了《格萊氓銀行法》，并給予完整的金融牌照，尤其是吸收社會低成本存款的許可、免稅、貼息貸款等，這些方式給予格萊氓銀行巨大的資金支持，解決了金融機構(gòu)流動性問題。

二、我國西南農(nóng)村現(xiàn)狀

（一）西南地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

我國西南地區(qū)包含的五個重慶，四川，貴州，云南與西藏五個省份，西南地區(qū)人口數(shù)占全國總?cè)丝跀?shù)的14.48%，但是農(nóng)村人口數(shù)卻占到了全國農(nóng)村總?cè)丝跀?shù)的17.65%①，農(nóng)村規(guī)模龐大，城鎮(zhèn)化水平較低，而且這些農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展情況比較落后，成為國家扶貧開發(fā)的重點區(qū)域。

（二）西南地區(qū)農(nóng)村金融現(xiàn)狀

西南地區(qū)的金融資源多集中于城市，農(nóng)村的金融資源非常薄弱。主要以農(nóng)村信用社，小貸款公司和一些私人借款公司為主。雖然除西藏外其他四省都在農(nóng)村信用社改革之后有了顯著地改善，但是相比之下還是十分的缺乏，商業(yè)化的資金難以維持無抵押貸款的低利率狀態(tài)，銀行對貸款對象的選擇十分苛刻，如云南省農(nóng)村信用社開發(fā)出的失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款，農(nóng)戶聯(lián)保貸款和農(nóng)戶小額貸款等，貸款額度一般為十到二十萬元，但是要求農(nóng)戶有一定價值的抵押物。

三、格萊珉模式的啟示

第一，要發(fā)展農(nóng)村普惠金融首先要解決的便是機構(gòu)的問題，這些機構(gòu)起著基礎(chǔ)性作用。格萊珉銀行是將農(nóng)村小額貸款作為自己的主營業(yè)務(wù)來經(jīng)營的，其次是吸收農(nóng)戶的存款和發(fā)行金融債券等。對于縣域農(nóng)信社主導(dǎo)，總部設(shè)在縣里，二級機構(gòu)設(shè)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由二級機構(gòu)進行主要的業(yè)務(wù)活動。格萊珉銀行還有一個偉大之處便是深入鄉(xiāng)村，所以要深入村里可以適當(dāng)?shù)囊氪砣酥贫?。代理人并不是銀行的正式員工，工資從農(nóng)戶的還款利息中提成，代理人除了像雇傭自己的銀行之外，還要像政府負(fù)責(zé)，定期進行考核與培訓(xùn)，每個代理人負(fù)責(zé)8～10個小組，除了擔(dān)任這些小組的第一考核人之外還要擔(dān)任政府的扶貧人，幫扶各農(nóng)戶脫貧致富。

第二，合理選擇貸款對象并設(shè)立相應(yīng)的退出機制。格萊珉銀行的五人貸款小組模式是一個十分經(jīng)典的貸款對象分組方式，采取2-2-1的模式，不僅可以讓組員互相監(jiān)督，還可以互相幫助，共同發(fā)展。在格萊珉銀行的第二階段中采取了靈活借貸的方式，針對組內(nèi)不同情況的成員給出不同的貸款額度和還款期限。所以我們也可以發(fā)展五人小組模式，由需要尋找貸款的農(nóng)戶自發(fā)組成五人小組，一起參與相應(yīng)的考核與培訓(xùn)。建立鄉(xiāng)村信用體系，為各貸款的農(nóng)戶建立信用檔案，依據(jù)信用程度的不同給予農(nóng)戶不同的信用額度和不同的還款期限。

第三，需要政府政策的扶持和資金的幫助。在我國，全金融牌照的實現(xiàn)十分困難，所以需要政府進行政策上的扶持，允許專門針對農(nóng)戶的小額貸款銀行擴大利率浮動程度，給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策，進一步減少其運營成本。充分利用國家開發(fā)銀行資金、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金央人民銀行的扶貧再貸款專項資金等用來發(fā)放低息貸款。將公益性的資本進行市場化的運營，并在市場化運營的基礎(chǔ)上不斷減少成本，用以維持銀行的可持續(xù)運營。只有確保設(shè)立的小額貸款銀行的持續(xù)發(fā)展才能夠長期發(fā)揮作用，真正在精準(zhǔn)扶貧工作中起到關(guān)鍵作用。

注釋

①數(shù)據(jù)來源于中國統(tǒng)計年鑒2015。

參考文獻

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