農(nóng)村郵政代理金融發(fā)展的幾點(diǎn)思考

蒙晟一

【摘要】作為郵政金融發(fā)展的第一戰(zhàn)線，農(nóng)村郵政在代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展方面的優(yōu)勢越來越突出，農(nóng)村市場已經(jīng)成長為整個郵政代理金融業(yè)務(wù)的主要戰(zhàn)場之一。農(nóng)村市場板塊的發(fā)展，不僅僅關(guān)系到郵政代理金融業(yè)務(wù)未來的發(fā)展，同時也在一定程度上關(guān)系到郵政的核心競爭力。鑒于此，本研措施與建議，僅供參考與借鑒。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村郵政 代理金融 措施

在激烈的市場競爭環(huán)境下，郵政通過“自營+代理”的改革模式，使得近年來金融業(yè)務(wù)得以快速發(fā)展，在諸多方面獲得了突破并用很短的時間完成銀行板塊上市。但從整體層面來看，當(dāng)前郵政企業(yè)在代理金融業(yè)務(wù)方面的盈利水平、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模等方面還存在諸多瓶頸。而農(nóng)村代理板塊作為整個郵政金融業(yè)務(wù)發(fā)展的主要陣地之一，近年來優(yōu)勢凸顯，貢獻(xiàn)度顯著提高。其是否能夠達(dá)成轉(zhuǎn)型固化的目標(biāo)極為關(guān)鍵，如何緊跟市場發(fā)展形勢，全面加強(qiáng)代理金融業(yè)務(wù)就成為農(nóng)村郵政急需解決的重要課題[1]。

一、農(nóng)村郵政代理金融發(fā)展背景

郵政代理金融，就是為了順應(yīng)郵政體制改革的要求，在銀監(jiān)等一系列部門批準(zhǔn)的，借助郵政物理網(wǎng)點(diǎn)和郵政金融網(wǎng)絡(luò)，為郵政儲蓄銀行代理金融業(yè)務(wù)，目前郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，在農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量僅次于農(nóng)村信用社（商業(yè)銀行）。郵政代理金融有三大基本業(yè)務(wù)：儲蓄業(yè)務(wù)、匯兌業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，其中代理郵政儲蓄業(yè)務(wù)包括定期存款、活期存款、定活兩便等，代理匯兌業(yè)務(wù)包括普通匯款、密碼匯款、禮儀匯款等，中間業(yè)務(wù)包括保險、基金理財(cái)、代收付業(yè)務(wù)等。目前，隨著監(jiān)管部門的嚴(yán)密監(jiān)管，郵政金融部門的合規(guī)經(jīng)營，郵政代理金融業(yè)務(wù)包含種類不斷增加。

我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，市場具有極大的發(fā)展?jié)摿?。金融業(yè)務(wù)成為郵政企業(yè)現(xiàn)在和未來一段時間發(fā)展的主營業(yè)務(wù)。能否做好金融代理業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓展郵政金融市場，關(guān)系到郵政企業(yè)的生存與發(fā)展。在中國郵政儲蓄銀行獨(dú)立專業(yè)化運(yùn)營之后，其開始全面加強(qiáng)代理意識，綜合利用自身在電子科技、信息系統(tǒng)方面的優(yōu)勢，為廣大客戶提供更為系統(tǒng)、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，特別是農(nóng)村市場，郵政代理金融在活躍市場，提供服務(wù)方面發(fā)揮著重要作用，農(nóng)村市場具有巨大的發(fā)展商機(jī)。需要注意的是，縱觀近年來農(nóng)村郵政代理金融的發(fā)展情況，其整體情況不容樂觀，當(dāng)前仍然存在諸多問題亟需解決。上述形勢下，農(nóng)村郵政是否能夠有效解決發(fā)展過程中暴露出來的問題，真正實(shí)現(xiàn)郵政代理金融的轉(zhuǎn)型升級，就成為未來發(fā)展的重點(diǎn)所在。

二、農(nóng)村郵政代理金融發(fā)展存在的不足

（一）觀念認(rèn)知存在缺失

要想有效促進(jìn)農(nóng)村郵政代理金融的發(fā)展，轉(zhuǎn)變觀念認(rèn)知是首要條件。因?yàn)楦鞣矫嬉蛩氐挠绊?，信息時代，產(chǎn)品更迭非?？?，新型網(wǎng)絡(luò)支付及其理財(cái)替代產(chǎn)品對市場的沖擊非常大，大有昨天津津樂道的產(chǎn)品，今天已經(jīng)幾近淘汰的情況。農(nóng)村市場也不例外。但是，農(nóng)村郵政內(nèi)部各層級對于代理金融的的發(fā)展觀念認(rèn)知存在制約，其沒有意識到代理金融轉(zhuǎn)型升級的重要性與必要性，尤其是部分領(lǐng)導(dǎo)層面沒有意識到農(nóng)村郵政代理金融轉(zhuǎn)型升級的意義，觀念守舊、墨守成規(guī)，使得內(nèi)部沒有缺乏有效合力，農(nóng)村郵政代理金融發(fā)展改革壓力依然很大，如何改革，突出重圍，開創(chuàng)未來，成為擺在代理金融發(fā)展面前的一道刻不容緩的課題。

（二）業(yè)務(wù)流程過于繁瑣

農(nóng)村郵政代理金融本身是一個對專業(yè)性、技術(shù)性要求極高的業(yè)務(wù)，在激烈的市場競爭下，農(nóng)村郵政需要綜合利用各種力量，吸收專業(yè)人才，鼓勵創(chuàng)新，研發(fā)新產(chǎn)品，開展新業(yè)務(wù)，完善新系統(tǒng)。充分使用好客戶信息管理系統(tǒng)，結(jié)合郵政其他專業(yè)，向客戶提供各種各樣的具有個人特色的產(chǎn)品和服務(wù)，盡可能滿足廣大客戶群體多元化的需求。然而，隨著合規(guī)經(jīng)營與風(fēng)險壓力的增加，新制度層出不窮，老規(guī)定沒有適時廢止，辦理業(yè)務(wù)流程繁瑣，相互制約嚴(yán)重，系統(tǒng)建設(shè)存在滯后，面對激烈競爭，使得產(chǎn)品、服務(wù)能力提升空間難以滿足現(xiàn)實(shí)發(fā)展需求。

（三）員工素質(zhì)參差不齊

農(nóng)村郵政代理金融的發(fā)展，對廣大員工綜合素質(zhì)提出了全新的要求，不僅僅需要具備專業(yè)的金融知識，同時也需要具有過硬的思想素質(zhì)與綜合能力，只有構(gòu)建一支專業(yè)的金融隊(duì)伍，才能夠有效滿足廣大客戶的需求，進(jìn)一步提升服務(wù)與產(chǎn)品的質(zhì)量。但是，農(nóng)村郵政在金融團(tuán)隊(duì)建設(shè)方面的情況并不理想，員工素質(zhì)參差不齊，年齡結(jié)構(gòu)老化，金融專業(yè)、信息化專業(yè)人才較為缺乏，部分層次較低的員工自身學(xué)習(xí)能力不足，缺乏有效的退出機(jī)制，老齡化問題突出，結(jié)構(gòu)性冗員和結(jié)構(gòu)性缺員矛盾大，在提供專業(yè)服務(wù)、專門人才隊(duì)伍建設(shè)，團(tuán)隊(duì)創(chuàng)新能力建設(shè)等方面存在不足，對未來發(fā)展形成新的挑戰(zhàn)。

（四）激勵體系不夠完善

要想全面提升員工的主觀能動性，保障農(nóng)村郵政代理金融的有序發(fā)展，良好的激勵體系不可或缺。然而，部分農(nóng)村郵政內(nèi)部仍舊采用傳統(tǒng)的管理制度，激勵約束制度不完善，績效考核方面缺乏靈活性，在薪酬、晉升途徑方面不夠完善，使得內(nèi)部無法形成良好的競爭氛圍，廣大員工則因?yàn)樯鲜鰡栴}，工作積極性不高，難以為代理金融業(yè)務(wù)的開展貢獻(xiàn)自身的價值，在一定程度上影響了整體服務(wù)的質(zhì)量。眾所周知，現(xiàn)代企業(yè)之間的競爭，歸根結(jié)底在于人才方面的競爭，必然會影響農(nóng)村郵政競爭力的提升。

三、農(nóng)村郵政代理金融發(fā)展措施與建議

（一）加強(qiáng)宣傳，挖掘潛在客戶

農(nóng)村郵政代理金融要想有效發(fā)展，加強(qiáng)宣傳，挖掘增量客戶至關(guān)重要。通過“鋪天蓋地+精準(zhǔn)一對一”雙模式有效的宣傳措施，使得大眾全面了解郵政各項(xiàng)業(yè)務(wù)，使郵政產(chǎn)品的知名度得以顯著提升。從宣傳載體層面來看，農(nóng)村郵政首先需要主動利用內(nèi)部資源，綜合利用標(biāo)識牌、統(tǒng)一門頭標(biāo)識、各種展架、廳堂氛圍營造等開展宣傳；其次則是綜合利用外部途徑，包括粘貼海報、業(yè)務(wù)宣傳欄、墻體廣告等途徑開展宣傳；第三是綜合利用鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市在營業(yè)廳門前開展有效的宣傳活動，擺設(shè)攤點(diǎn)、廣場舞比賽、抽獎、砸金蛋、發(fā)放宣傳單、播放郵政宣傳片（音頻MP3）等方式，全面加大郵政業(yè)務(wù)的宣傳力度。第四是進(jìn)村入戶，開展“服務(wù)進(jìn)萬家，金融進(jìn)萬戶”金融知識宣講活動，幫助廣大農(nóng)民了解金融知識，防范網(wǎng)絡(luò)詐騙、電話詐騙等，拉近郵政和普通老百姓的關(guān)系，提供貼心服務(wù)，真正做到普惠金融。開展精準(zhǔn)上門營銷活動。通過多元化的宣傳途徑，使得更多的人民群眾意識到郵政業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，使得他們能夠更為深入的了解郵政開展的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，在宣傳的過程中，能夠及時進(jìn)行潛在客戶的挖掘，進(jìn)一步做大客戶基礎(chǔ)群體。

（二）拓展業(yè)務(wù)，抓建綠色通道

首先，主動利用農(nóng)村郵政網(wǎng)點(diǎn)貼近群眾方面的優(yōu)勢，綜合利用一對一互動、走出去、請進(jìn)來等多樣性措施，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)廳能夠轉(zhuǎn)變?yōu)殇N售廳，營業(yè)員轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷員。其次，全面豐富渠道的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，吸引更多的客戶。綜合參考農(nóng)村地區(qū)人民群眾的需求，根據(jù)這些需求進(jìn)行業(yè)務(wù)的拓展，具體可以通過代繳各種費(fèi)用、代售票務(wù)、金融+寄遞、金融+農(nóng)資銷售、金融+農(nóng)村電商等專業(yè)聯(lián)動模式，開辟村級服務(wù)站點(diǎn)，變成郵政業(yè)務(wù)在村（社）一級的信息站，一方面為廣大人民群眾提供諸多便利，另一方面通過影響力中心，達(dá)到“獲信-獲客-獲金”的目的，增加增量客源。再者，加強(qiáng)渠道建設(shè)，真正創(chuàng)建綠色通道，全面提升郵政業(yè)務(wù)拓展的效率。近年來，盡管郵政做了這方面的嘗試，農(nóng)行、信用社等機(jī)構(gòu)也在做著同樣的工作，但是，因選點(diǎn)、人員、位置、培訓(xùn)等不到位，“僵尸中心”太多，真正發(fā)揮效用的不多。位置的選擇、人員選擇、培訓(xùn)教育等要能跟上步伐，而且要不斷進(jìn)行調(diào)整，提高站點(diǎn)的活躍率和貢獻(xiàn)度，使綠色通道真正發(fā)揮作用。位置選擇主要是基于農(nóng)村實(shí)際情況來決定，選擇經(jīng)濟(jì)發(fā)展良好、人口集中、交通便利的村（社）中心。代理人選擇需要保障其具備良好的信譽(yù)口碑，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，對當(dāng)?shù)厍闆r非常熟悉，同時需要具備充足的現(xiàn)金流，并且需要具備主動性與責(zé)任感，以此來保障代理業(yè)務(wù)與資金的安全性，同時又具有開拓業(yè)務(wù)的能力?？偟膩碚f，農(nóng)村郵政代理金融需要充分發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，發(fā)展個人結(jié)算業(yè)務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，真正創(chuàng)建綠色通道，推動個人零售業(yè)務(wù)健康發(fā)展[2]。

（三）提升服務(wù)，維護(hù)客戶群體

作為服務(wù)型市場主體，農(nóng)村郵政各項(xiàng)業(yè)務(wù)均是基于服務(wù)來開展的，必須要高度重視服務(wù)質(zhì)量。這就需要農(nóng)村郵政做好以下幾個方面的工作：首先，全面推動各個網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型發(fā)展，主動做好自主渠道與示范網(wǎng)點(diǎn)方面的建設(shè)工程。農(nóng)村郵政金融需要充分考慮二類網(wǎng)點(diǎn)改革的相關(guān)要求，進(jìn)一步加強(qiáng)金融網(wǎng)點(diǎn)調(diào)整建設(shè)工作，注重網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化改造工作，根據(jù)地區(qū)實(shí)際條件增設(shè)對應(yīng)的功能分區(qū)，著重進(jìn)行理財(cái)服務(wù)區(qū)的建設(shè)工作，真正達(dá)成“服務(wù)環(huán)境舒適、地理位置優(yōu)越以及功能分區(qū)科學(xué)”的整體目標(biāo)，同時全面加大電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行的推廣工作，使得各個網(wǎng)點(diǎn)資源得以充分利用，真正為農(nóng)村人民群眾提供具有差異性的服務(wù)。其次，全面提升服務(wù)質(zhì)量，加強(qiáng)廳堂6S管理推廣，規(guī)范各項(xiàng)服務(wù)行為。農(nóng)村郵政必須要高度重視完善自身在服務(wù)方面的管理架構(gòu)建設(shè)，同時加強(qiáng)專職服務(wù)質(zhì)量管理的工作人員；建立健全客戶投訴管理工作，構(gòu)建一支專業(yè)的服務(wù)管理檢查隊(duì)伍，以此來負(fù)責(zé)各個農(nóng)村郵政網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)檢查工作，通過全面強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量管理工作，進(jìn)一步保障各個農(nóng)村郵政網(wǎng)點(diǎn)落實(shí)服務(wù)工作；通過定期檢查與不定期檢查充分結(jié)合的方式，以來規(guī)范農(nóng)村郵政網(wǎng)點(diǎn)的窗口服務(wù)，從基層提升服務(wù)的質(zhì)量；設(shè)計(jì)窗口服務(wù)質(zhì)量客戶滿意度評價反饋體系，使得廣大客戶群體能夠提出自己的意見，以便于農(nóng)村郵政根據(jù)客戶反饋來優(yōu)化服務(wù)質(zhì)量[3]。

（四）劈開鋒芒，開展錯位經(jīng)營

農(nóng)村金融市場的競爭主體主要是農(nóng)村信用社（商業(yè)銀行）、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等，但是大部分的專業(yè)銀行一直把客戶主體緊盯在高端客戶上，資產(chǎn)在10-5萬元以下，甚至更低的客戶成為專業(yè)銀行機(jī)構(gòu)服務(wù)忽略的真空地帶，這部分客戶普遍文化素質(zhì)低，議價能力弱，應(yīng)對現(xiàn)代化自助機(jī)具往往顯得無所適從，在專業(yè)銀行得不到應(yīng)有的重視，需要更加貼心和人性化的服務(wù)。郵政作為服務(wù)行業(yè)的排頭兵通過近年來服務(wù)的提升，農(nóng)村市場認(rèn)可度高，這部分客戶非常青睞。面對激烈的競爭，郵政企業(yè)應(yīng)劈開鋒芒，針對低價值客戶，制定相應(yīng)策略，錯位經(jīng)營。提高儲蓄市場占有率。

（五）豐富產(chǎn)品，提高收入增長

郵政代理近年來主要以存款、理財(cái)、代理保險做為主要金融產(chǎn)品，收入主要來自代理利差收入。隨著金融市場競爭日趨激烈，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品迅速崛起，這種收入途徑出現(xiàn)很大的瓶頸。農(nóng)村理財(cái)市場潛力巨大，是代理金融未來發(fā)展的重要增長點(diǎn)。信貸業(yè)務(wù)是金融業(yè)務(wù)的根本，相關(guān)部門及郵儲銀行應(yīng)逐步授權(quán)授信郵政代理金融，以開辦小額貸款、農(nóng)業(yè)貸款、林權(quán)抵押貸款、信用卡、公司業(yè)務(wù)等，通過郵政代理金融網(wǎng)點(diǎn)直接將資金直接反哺農(nóng)村，激活農(nóng)村金融市場。

（六）團(tuán)隊(duì)建設(shè)，提升員工素質(zhì)

為有效推動農(nóng)村郵政代理金融業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，員工隊(duì)伍的綜合素質(zhì)至關(guān)重要。這就需要農(nóng)村郵政高度重視團(tuán)隊(duì)建設(shè)，積極打造管理團(tuán)隊(duì)、客戶經(jīng)理隊(duì)伍以及員工隊(duì)伍的建設(shè)工作，朝著“一流隊(duì)伍、一流管理、一流業(yè)績”的方向努力。具體來說，農(nóng)村郵政需要通過以下幾個方面，全面提升員工綜合素質(zhì)。首先，進(jìn)一步健全人才發(fā)展晉升通道，每年招聘高素質(zhì)大學(xué)畢業(yè)生，充實(shí)到一線隊(duì)伍。在一線崗位鍛煉成熟后充實(shí)到管理隊(duì)伍，使企業(yè)能夠具有長期發(fā)展的競爭力。其次，全面加強(qiáng)團(tuán)隊(duì)培訓(xùn)教育工作，制定系統(tǒng)的員工準(zhǔn)入及中長期培訓(xùn)教育計(jì)劃，同時采用積分考核的方式，將其納入到培訓(xùn)教育計(jì)劃中來，培訓(xùn)內(nèi)容主要集中在從業(yè)能力、發(fā)展理念、主人翁意識以及思想道德方面。再次，引入競爭上崗體系，根據(jù)農(nóng)村郵政隊(duì)伍的實(shí)際情況，構(gòu)建一套公平、公開、公正的競爭體系，以此來充實(shí)客戶經(jīng)理與管理團(tuán)隊(duì)，進(jìn)一步提升隊(duì)伍的綜合素質(zhì)。第四，建立健全個人經(jīng)營業(yè)績積分獎勵體系、員工培訓(xùn)積分考核體系、風(fēng)險合規(guī)積分考核機(jī)制，使得這些體系更為符合中國實(shí)際情況，以此來促進(jìn)廣大員工合規(guī)經(jīng)營，充分調(diào)動其參與郵政代理金融業(yè)務(wù)的能動性。最后，組織多元化的活動，比如理財(cái)執(zhí)行、每月一星以及郵政之星等，在農(nóng)村郵政內(nèi)部形成良好的競爭氛圍，通過樹立典型、加強(qiáng)宣傳，真正促進(jìn)員工隊(duì)伍整體素質(zhì)的全面提升。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村郵政代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展是一項(xiàng)漫長、復(fù)雜、系統(tǒng)的工程，要想在短時間內(nèi)獲得理想的經(jīng)營效果比較困難。作為郵政未來發(fā)展的關(guān)鍵內(nèi)容，農(nóng)村郵政代理金融業(yè)務(wù)對郵政企業(yè)提質(zhì)增效、轉(zhuǎn)型升級具有至關(guān)重要的作用。這就需要郵政企業(yè)高度重視代理金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，基于農(nóng)村郵政實(shí)際情況，積極轉(zhuǎn)變內(nèi)部觀念，真正將科學(xué)發(fā)展觀落實(shí)到實(shí)際工作中，通過加大宣傳力度、創(chuàng)建綠色通道、維護(hù)客戶群體以及提升員工素質(zhì)，全面提升農(nóng)村郵政的綜合實(shí)力，真正促進(jìn)代理金融健康、有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]董玉峰，馬麗斌.郵儲銀行“自營+代理”經(jīng)營模式下郵政代理金融可持續(xù)發(fā)展研究[J].海南金融，2015，（07）：53-56.

[2]芮豐.淺談大數(shù)據(jù)時代郵政代理金融營銷的創(chuàng)新[J].郵政研究，2015，31（01）：19-21.

[3]董玉峰，陳維國.新宏觀金融形勢下郵政代理金融業(yè)務(wù)發(fā)展策略[J].郵政研究，2013，29（03）：26-28.