大學(xué)生裸貸現(xiàn)象、特點(diǎn)及對(duì)策探析

劉燁

摘要：互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動(dòng)社會(huì)的進(jìn)步和發(fā)展，隨之P2P平臺(tái)取得了迅猛的發(fā)展，給社會(huì)創(chuàng)造價(jià)值的同時(shí)，也帶來(lái)了一些違法事故，造成了不良影響?；诖?，本文先是簡(jiǎn)單的分析了裸貸現(xiàn)象，然后對(duì)裸貸現(xiàn)象的特點(diǎn)進(jìn)行了全面的分析，最后提出了對(duì)應(yīng)的管理對(duì)策。通過(guò)加強(qiáng)管理，讓網(wǎng)貸平臺(tái)能夠更加規(guī)范，從根本上消除網(wǎng)貸帶來(lái)的影響。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；裸貸現(xiàn)象；裸貸特點(diǎn)；管理對(duì)策

引言：近些年來(lái)，隨著社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)貸平臺(tái)也逐漸發(fā)展起來(lái)，由于監(jiān)管不力等多種原因，使得網(wǎng)貸平臺(tái)中滋生出諸多違法案件。其中裸貸案件的出現(xiàn)給社會(huì)帶來(lái)了不良的影響，威脅到社會(huì)的和諧穩(wěn)定。在這樣的情況下，社會(huì)各界都關(guān)注到網(wǎng)貸平臺(tái)，相關(guān)部門(mén)也開(kāi)始了對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行的一系列整治。要想取得更好的管理效果，還需要對(duì)裸貸現(xiàn)象的特點(diǎn)進(jìn)行分析，采取有力措施進(jìn)行管理。

一、大學(xué)生裸貸現(xiàn)象

所謂裸貸也就是女大學(xué)生赤裸身體手持身份證進(jìn)行拍照，通過(guò)這樣的方式，將裸照作為抵押，向借貸方貸款。如果女大學(xué)生沒(méi)有按時(shí)還款，那么借貸款將會(huì)以裸照作為要挾，將照片發(fā)送給借款人的同學(xué)以及父母，要挾學(xué)生還款。這些借貸機(jī)構(gòu)都聲稱自己是合法機(jī)構(gòu)，是合規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)，在平臺(tái)上也從未出現(xiàn)過(guò)任何裸條的情況。這種裸貸的方式都是用戶和不正規(guī)的放貸機(jī)構(gòu)在私下進(jìn)行的交易。由于部分用戶急于用錢(qián)，產(chǎn)生了繞過(guò)平臺(tái)私下借貸的心理。用戶通過(guò)使用社交軟件，將裸條作為抵押進(jìn)行借貸，而裸條也在諸多社交平臺(tái)上流傳開(kāi)來(lái)。

二、大學(xué)生裸貸現(xiàn)象的特點(diǎn)

（一）誘惑宣傳手段

在大學(xué)校園中遍布校園貸平臺(tái)的廣告，校園貸通過(guò)送紅包、飲料等誘惑宣傳手段，吸引大學(xué)生到校園貸平臺(tái)上借款。校園貸還經(jīng)常推出一些首次貸款免息或者低息的策略吸引大學(xué)生來(lái)借款，在之后卻以高服務(wù)費(fèi)用、違約金費(fèi)用來(lái)獲取利潤(rùn)。高校中的一些女大學(xué)生抵擋不住誘惑，在平臺(tái)上借款，在債臺(tái)高筑之后，借貸方卻開(kāi)始逼迫學(xué)生還款甚至是肉償。

（二）高額利息

在一起校園貸案件中，女大學(xué)生張某在平臺(tái)上貸款5000元，每月利息高達(dá)26%，在第一個(gè)月還款失敗之后，張某便陷入到利滾利的窘境中，直到貸款積累到數(shù)十萬(wàn)，張某無(wú)力還款才選擇報(bào)案處理。在很多平臺(tái)上，雖然聲稱最高利息是24%，但是實(shí)質(zhì)上利息遠(yuǎn)不止此。若學(xué)生沒(méi)有完成第一次還款，平臺(tái)還會(huì)增加逾期管理費(fèi)用，并且管理費(fèi)用在不斷增長(zhǎng)。

（三）暴力催債

在國(guó)內(nèi)催債方式還不夠成熟，仍然存在很多暴力催債的催款方式，網(wǎng)貸平臺(tái)也常使用暴力催債的方式進(jìn)行催款。校園貸平臺(tái)上常使用的催貸方式有：QQ催款、短信催款、電話催款、打電話給借款人室友、打電話給借款人父母等方式，甚至直接去找借款人、在校園內(nèi)貼大字報(bào)等方式。

三、大學(xué)生裸貸現(xiàn)象的管理對(duì)策

（一）加速完善法律

要想從根本上遏制裸貸問(wèn)題，必須要從法律方面進(jìn)行完善，需要加強(qiáng)國(guó)家法律的完善。在很多裸貸案件中，借貸方由于借款方?jīng)]有按時(shí)還款，故意將借款方的裸照資料放上網(wǎng)絡(luò)，使得借款一方的名譽(yù)權(quán)和隱私權(quán)受到侵害。在我國(guó)《刑法》中有明確規(guī)定，一切以牟利為目的的傳播淫穢物品的行為要受到3年以下有期徒刑或者是拘役，同時(shí)還有支付罰金。借貸方在掌握裸照以及視頻之后，多數(shù)會(huì)在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行售賣(mài)，這樣的行為明顯觸犯了刑法，放貸人必須要承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)

從2013年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)上的網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始出現(xiàn)了飛速增長(zhǎng)的情況，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)的管理卻相對(duì)松懈。在2016年國(guó)家相關(guān)部門(mén)發(fā)布了對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的管理政策，針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)開(kāi)始了一系列的治理。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的不同違規(guī)行為進(jìn)行了分類處置，將一些暴力催收以及高利貸等平臺(tái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行了徹底的整治，取消其辦理業(yè)務(wù)的資格，要求其他網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)借款人審核。同時(shí)將網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所出現(xiàn)的虛假宣傳行為明確納入到禁止清單中，對(duì)非法網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行了重重的一擊。但是金融監(jiān)管部門(mén)仍然需要加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管，需要在法律上對(duì)裸貸行為作出定位。一經(jīng)查實(shí)，必須要依據(jù)法律進(jìn)行取綈。監(jiān)管部門(mén)要利用先進(jìn)的信息技術(shù)對(duì)裸貸行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)有惡意催債等違規(guī)行為的平臺(tái)，要立刻對(duì)其查處關(guān)停，同時(shí)對(duì)運(yùn)營(yíng)者以及實(shí)施者追究法律責(zé)任[1]。公安部門(mén)也需要對(duì)監(jiān)管部門(mén)進(jìn)行配合，通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)管的力度，徹底消除違法分子。

（三）網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)管理

根據(jù)已經(jīng)出現(xiàn)的裸貸案件，最根本的問(wèn)題在于網(wǎng)貸平臺(tái)沒(méi)有采取有力的監(jiān)管措施，借款人和貸款人繞過(guò)平臺(tái)進(jìn)行了私下交易，在這樣的情況下產(chǎn)生了裸條問(wèn)題。因此，網(wǎng)貸平臺(tái)必須要加強(qiáng)監(jiān)管力度，需要通過(guò)檢查交易雙方的具體情況，完善監(jiān)管體系[2]。例如：網(wǎng)貸平臺(tái)可以和社會(huì)征信系統(tǒng)建立聯(lián)系，通過(guò)收集雙方的詳細(xì)信息，和征信系統(tǒng)進(jìn)行核對(duì)。同時(shí)使用先進(jìn)的信息技術(shù)，在平臺(tái)上展開(kāi)全面的監(jiān)控，一旦出現(xiàn)任何違規(guī)行為，必須要制止交易的進(jìn)行，避免事故的發(fā)生。

（四）高校要加強(qiáng)貸款教育

裸貸問(wèn)題的出現(xiàn)也在于高校沒(méi)有開(kāi)展金融貸款相關(guān)的教育，高校需要對(duì)學(xué)生進(jìn)行金融貸款風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的培養(yǎng)。例如：在高校的思想政治教育中，增加這部分內(nèi)容的教育。首先將全國(guó)各地出現(xiàn)的裸貸案件當(dāng)做是案例讓學(xué)生了解，將案例帶來(lái)的嚴(yán)重影響以及涉事學(xué)生受到的心理創(chuàng)傷進(jìn)行詳細(xì)的講解。通過(guò)案例分析，對(duì)案件中原委以及利害關(guān)系展開(kāi)分析，讓學(xué)生能夠更清晰的理解金融貸款的陷阱。在其他學(xué)科的教學(xué)中，教師也需要注意滲透理財(cái)教育，幫助學(xué)生樹(shù)立健康的消費(fèi)理念，讓學(xué)生了解信貸的風(fēng)險(xiǎn)以及社會(huì)信用評(píng)級(jí)等內(nèi)容。最后高校要積極鼓勵(lì)學(xué)生進(jìn)行勤工儉學(xué)，引導(dǎo)學(xué)生建立勞動(dòng)獲得財(cái)富的價(jià)值觀念。高?？梢詣?chuàng)辦兼職社團(tuán)，社團(tuán)通過(guò)篩選正規(guī)的兼職機(jī)構(gòu)，為學(xué)生提供安全的兼職渠道。

結(jié)論：綜上所述，本文先是簡(jiǎn)單的介紹了裸貸現(xiàn)象，然后對(duì)大學(xué)生裸貸現(xiàn)象的特點(diǎn)進(jìn)行了分析，主要包括使用了誘惑宣傳手段、含有高額利息、使用暴力催債方式。最后提出了針對(duì)裸貸現(xiàn)象的管理對(duì)策，需要加速完善法律，加強(qiáng)監(jiān)管網(wǎng)貸平臺(tái)，網(wǎng)貸平臺(tái)加強(qiáng)管理，高校要加強(qiáng)貸款教育。以此大學(xué)生能具備健康的觀念和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，免于受到非法行為的誘惑，網(wǎng)貸平臺(tái)得到全面的監(jiān)管，杜絕裸貸現(xiàn)象的出現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭玉芳.基于校園網(wǎng)貸現(xiàn)象的大學(xué)生金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)調(diào)查研究——以某本科院校為例[J].法制與社會(huì)，2018（28）：143-144

[2]黃賀美，彭銳明.新媒體背景下高職院校大學(xué)生“校園貸”現(xiàn)象調(diào)查報(bào)告——以廣東省八所高校為例[J].江西電力職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，31（06）：101-102