金融科技時(shí)代銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展思路及措施

丁寶石

（中國人民銀行濟(jì)寧市中心支行，濟(jì)寧 272023）

目前，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈為代表的新技術(shù)蓬勃發(fā)展，并密集應(yīng)用到傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，極大改變了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的產(chǎn)品或服務(wù)的提供方式，正式開啟金融科技時(shí)代。近年來，金融科技領(lǐng)頭企業(yè)憑借其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對海量客戶的 黏性 ，快速在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域上推出低成本、高效率、優(yōu)體驗(yàn)的產(chǎn)品或服務(wù)，轉(zhuǎn)化銀行客戶，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)成為可選項(xiàng)而非必選項(xiàng)。在嚴(yán)峻市場競爭背景下，銀行業(yè)該如何利用金融科技實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展是值得研究的重要課題。

1 銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域威脅

吸收儲(chǔ)蓄方面：金融科技企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過代買貨幣基金、P2P理財(cái)、眾籌等方式，提供比銀行更高的收益，吸引互聯(lián)網(wǎng)用戶將銀行存款遷移至平臺(tái)。近幾年來，我國傳統(tǒng)銀行的社會(huì)融資比重大幅下降，佐證了這一變動(dòng)。

貸款方面：金融科技企業(yè)借助網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)而非成本巨大的柜臺(tái)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行放貸，且重點(diǎn)針對銀行業(yè)較難批貸的小額快速貸款人群。同等金額貸款，審批快，放款快，長尾效應(yīng)凸顯。

支付方面：一是在支付介質(zhì)上，金融科技企業(yè)鼓勵(lì)用戶在小額消費(fèi)環(huán)節(jié)用手機(jī)端掃碼取代銀行卡刷卡支付。二是在收單受理環(huán)境上，大型金融科技企業(yè)依托移動(dòng)支付渠道，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行線上支付，極大分化了銀行長期經(jīng)營的線下POS用戶人群。

轉(zhuǎn)賬匯款方面：一方面，比特幣的出現(xiàn)，打破了以法定貨幣作為金融流通要素的格局，比特幣的跨境匯款費(fèi)率低，速度快；另一方面，金融科技企業(yè)的用戶往往選擇互聯(lián)網(wǎng)賬戶轉(zhuǎn)賬，而非銀行柜臺(tái)、網(wǎng)銀等方式。

2 銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨問題及挑戰(zhàn)

在用互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)降成本、提效率、優(yōu)體驗(yàn)的金融科技時(shí)代，在金融改革市場化、投資渠道多元化的背景下，銀行業(yè)無法繼續(xù)沿用固有經(jīng)營模式，更不能繼續(xù)將互聯(lián)網(wǎng)渠道作為主營業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。當(dāng) 大而全 的銀行遇上 小而精 的金融科技企業(yè)，嘗試轉(zhuǎn)型的過程中，面臨著諸多問題及挑戰(zhàn)：

2.1 中小企業(yè)信貸服務(wù)開拓難

中小企業(yè)，尤其是小微企業(yè)，體量小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、流動(dòng)性緊張，其資金需求呈現(xiàn) 短、小、頻、急 特性。而銀行業(yè)缺少對其歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)分析、信用評價(jià)的手段，往往在中小企業(yè)信貸服務(wù)方面欠缺抓手，開拓積極性不高。

2.2 征信領(lǐng)域面臨數(shù)據(jù)困局

（1）存在數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，企業(yè)征信數(shù)據(jù)融合困難。盡管少數(shù)銀行進(jìn)行了企業(yè)征信數(shù)據(jù)融合的嘗試。但是，總體來看：企業(yè)為保護(hù)商業(yè)機(jī)密或者節(jié)約數(shù)據(jù)整理成本，不愿意共享自身數(shù)據(jù)；個(gè)別政府部門也缺乏數(shù)據(jù)公開的動(dòng)力。這種數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象的存在，影響了征信數(shù)據(jù)的融合，也阻礙了后期信用評估模型的建立。（2）國家嚴(yán)格保護(hù)個(gè)人信息，個(gè)人信用數(shù)據(jù)來源不暢。2017年6月1日，《網(wǎng)絡(luò)安全法》和《關(guān)于辦理侵犯公民個(gè)人信息刑事案件適用法律若干問題的解釋》（法釋〔2017〕10號）正式施行，從法律層面嚴(yán)格保護(hù)了公民個(gè)人信息，對個(gè)人信用數(shù)據(jù)獲取渠道合法性提出了較高要求。

2.3 風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制構(gòu)建痛點(diǎn)多

（1）風(fēng)險(xiǎn)客戶識(shí)別難。銀行業(yè)間并未開放黑名單共享。一方面，各行的黑名單背后均存在巨大的沉沒成本，各行不希望無償分享；另一方面，銀行業(yè)擔(dān)心個(gè)人數(shù)據(jù)的共享是否合法合規(guī)。（2）風(fēng)險(xiǎn)模型效率低。銀行業(yè)一般將數(shù)據(jù)挖掘生成的規(guī)則放入風(fēng)險(xiǎn)評估模型，但每筆交易均通過風(fēng)險(xiǎn)評估模型進(jìn)行事中監(jiān)測，顯然開銷太大，不僅影響交易時(shí)間，還超預(yù)期產(chǎn)生預(yù)警，需人工糾偏。（3）事中預(yù)警建設(shè)推進(jìn)難度大。銀行業(yè)大多通過自身業(yè)務(wù)及數(shù)據(jù)積累，挖掘洗錢、欺詐、高危險(xiǎn)用戶黑名單，數(shù)據(jù)采集的標(biāo)準(zhǔn)、時(shí)效及質(zhì)量均存問題，無法高效應(yīng)對新客戶群，造成事中預(yù)警形同虛設(shè)。在事中預(yù)警無法奏效的情況下，需要信貸人工審核，造成風(fēng)控工作后移。

3 銀行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展思路及措施

3.1 升級銀行基礎(chǔ)設(shè)施、產(chǎn)品及服務(wù)

（1）升級軟硬件系統(tǒng)，提升系統(tǒng)運(yùn)行效率及吞吐量。一是將IT架構(gòu)模式由集中式向分布式遷移。二是開展云計(jì)算平臺(tái)合作建設(shè)或共享。對于實(shí)力較強(qiáng)的大型銀行，可考慮建設(shè)金融云，并為大型企業(yè)、中小型銀行提供云計(jì)算技術(shù)服務(wù)輸出。（2）優(yōu)化電子銀行建設(shè)，彌補(bǔ)服務(wù)盲點(diǎn)。一是開發(fā)銀行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，對接企業(yè)財(cái)務(wù)系統(tǒng)，對中小企業(yè)優(yōu)質(zhì)線下產(chǎn)品進(jìn)行線上銷售。二是利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立信用評估模型，授信額度計(jì)算模型，實(shí)現(xiàn)對小微企業(yè)的快速無抵押信貸投放。（3）借助大數(shù)據(jù)等技術(shù)，完成對企業(yè)及零售客戶的精準(zhǔn)營銷。一是利用大數(shù)據(jù)研究產(chǎn)業(yè)發(fā)展結(jié)構(gòu)，繪制產(chǎn)業(yè)熱點(diǎn)、信貸流動(dòng)地圖，做好信貸配套供應(yīng)。二是借助數(shù)據(jù)挖掘?qū)α闶劭蛻暨M(jìn)行全生命周期管理，全過程挖掘用戶習(xí)慣和行為、風(fēng)險(xiǎn)偏好，開展精準(zhǔn)營銷。

3.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

（1）利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)銀行間信用信息共享。為破除銀行間黑名單不共享的壁壘，采用區(qū)塊鏈技術(shù)對黑名單客戶信息進(jìn)行加密共享，并對提供黑名單銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)。（2）建設(shè)大數(shù)據(jù)風(fēng)控綜合體系。一是利用大數(shù)據(jù)繪制擔(dān)保圈拓?fù)鋱D、股權(quán)結(jié)構(gòu)圖，避免擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)、虛假注資。二是對高危事件進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)測，尤其是在電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、境內(nèi)外洗錢、套取手續(xù)費(fèi)、套取活動(dòng)補(bǔ)貼等環(huán)節(jié)。（3）探索使用LBS（Location Based Service，基于位置服務(wù)）防范異地盜刷盜取。銀行端對接運(yùn)營商，將客戶移動(dòng)端LBS服務(wù)所在區(qū)域與刷卡或取款所在區(qū)域比對，若不在同一地區(qū)，則向銀行客戶發(fā)出短信提示。（4）采用多種技術(shù)手段防范外部渠道風(fēng)險(xiǎn)。一是加強(qiáng)關(guān)鍵基礎(chǔ)設(shè)施安全，防止客戶信息泄露。二是在移動(dòng)端對短信驗(yàn)證碼加密。三是在網(wǎng)絡(luò)端防止重要驗(yàn)證信息篡改及盜取。（1）開展客戶群共享。金融科技企業(yè)利用其豐富的應(yīng)用場景，積累了海量用戶，掌握其消費(fèi)范圍、偏好等較為豐富的數(shù)據(jù)。而銀行業(yè)同樣積累大量優(yōu)質(zhì)銀行客戶資源。若雙方合作，可以共同完善大數(shù)據(jù)畫像，研究新的消費(fèi)及金融服務(wù)方向。（2）開展技術(shù)合作。通過共建實(shí)驗(yàn)室、研究中心，銀行可以彌補(bǔ)自身IT建設(shè)和人才缺陷，利用金融科技企業(yè)在技術(shù)上的優(yōu)勢，以及低成本的運(yùn)營模式，達(dá)到降成本、提效能目的。（3）開展信貸渠道合作。銀行持有豐富資金，可以與金融科技企業(yè)進(jìn)行信貸渠道的互通。

3.3 與金融科技企業(yè)深化合作

[1] 張秀萍.金融科技時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型[J].金融電子化，2017（12）.

[2] 路煒.互聯(lián)網(wǎng)金融模式對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響分析[J].中國集體經(jīng)濟(jì)，2017（12）.

[3] 李偉.金融科技時(shí)代的電子銀行[J].中國金融，2017（1）.