關(guān)于解決拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)投保難問(wèn)題的幾點(diǎn)建議

■ 桂陽(yáng)縣農(nóng)機(jī)局 顏復(fù)江

拖拉機(jī)作為主要的農(nóng)業(yè)機(jī)械，是建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)，在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)民增收中發(fā)揮著重要作用。拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)制度對(duì)有效防范和化解事故風(fēng)險(xiǎn)，解決農(nóng)民的后顧之憂(yōu)，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)的和諧穩(wěn)定，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)具有重要的意義。做好拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)工作，對(duì)維護(hù)道路交通安全秩序和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)安全，保護(hù)人民群眾生命財(cái)產(chǎn)安全，建設(shè)社會(huì)主義和諧社會(huì)具有十分重要的作用。然而最近幾年，幾乎是所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)均以拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)承保嚴(yán)重虧損為由，推脫拒絕或拖延承保拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)，出現(xiàn)了拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)“投保難”的問(wèn)題。

1 拒保方式

自2010年開(kāi)始，拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)投保難，讓車(chē)主和駕駛員卻因此吃盡了苦頭，一邊是保險(xiǎn)公司拒絕承保說(shuō)辭有理由，一邊是交通警察查處罰款沒(méi)商量，最可氣的是沒(méi)有交強(qiáng)險(xiǎn)就辦不了年檢業(yè)務(wù)，而保險(xiǎn)公司又不給拖拉機(jī)賣(mài)交強(qiáng)險(xiǎn)。交警依據(jù)《道路交通法》第九十八條第一款規(guī)定，“機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、管理人未按國(guó)家規(guī)定投保機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)扣留車(chē)輛至依照規(guī)定投保后，并處依照規(guī)定投保最低責(zé)任限額的保險(xiǎn)費(fèi)的二倍罰款”對(duì)拖拉機(jī)駕駛員處罰。保險(xiǎn)公司對(duì)拖拉機(jī)車(chē)主和駕駛員投保交強(qiáng)險(xiǎn)一般采取直接拒絕投保、人為設(shè)置障礙、擅自提高保費(fèi)3種方式進(jìn)行拒保。

（1）直接拒絕投保。部分保險(xiǎn)公司明確表示一律拒絕承保拖拉機(jī)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

（2）人為設(shè)置障礙拒保。部分保險(xiǎn)公司則要求拖拉機(jī)必須開(kāi)到保險(xiǎn)公司進(jìn)行查驗(yàn)，但大部分縣市區(qū)都有規(guī)定拖拉機(jī)不能進(jìn)入城區(qū)；有的公司則要求投保人提供機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證B2證或拖拉機(jī)駕駛證G證、技術(shù)等級(jí)證書(shū)等不必要的材料，并且還要求投保人必須投保商業(yè)險(xiǎn)。

（3）擅自提高保費(fèi)讓拖拉機(jī)車(chē)主自己放棄投保。

有的保險(xiǎn)公司不直接拒保，但有意提高保費(fèi)，不按拖拉機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)基礎(chǔ)費(fèi)率收取保費(fèi)，而是按照貨車(chē)收取保費(fèi)，有的按1850元，有的按3040元，有的甚至更多，商業(yè)險(xiǎn)保費(fèi)也按貨車(chē)相應(yīng)提高。

2 拒保原因

保險(xiǎn)公司稱(chēng)自己是靠盈利生存和發(fā)展的，拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重虧損是造成拒保的主要原因。

（1）拖拉機(jī)發(fā)生事故幾率大。生產(chǎn)廠家繁多、魚(yú)龍混雜，生產(chǎn)技術(shù)和標(biāo)準(zhǔn)與汽車(chē)有差距，整體質(zhì)量不如汽車(chē)，行駛時(shí)車(chē)況較差，發(fā)生事故的幾率較大。

（2）拖拉機(jī)行駛證的限載質(zhì)量與現(xiàn)實(shí)嚴(yán)重不符。

拖拉機(jī)行駛證無(wú)相關(guān)尺寸登記記載，限載1噸或1.5噸，有的實(shí)際能拉十多二十噸。

（3）拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)太低。按每臺(tái)1200元計(jì)算，100輛拖拉機(jī)的交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)總額為120000元。平均每100輛拖拉機(jī)有一臺(tái)發(fā)生死亡交通事故，賠付總額就要110000元，再發(fā)生一起其他事故就要虧損，其中還未計(jì)算交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本。按道路交通法規(guī)定，機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。超過(guò)責(zé)任限額部分，按照交通事故當(dāng)事人各方的過(guò)錯(cuò)承擔(dān)責(zé)任。交通事故的人身?yè)p害賠償訴訟案件中，保險(xiǎn)公司基本上都是被告，基本上都被認(rèn)定應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按法律規(guī)定承保拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)。《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（以下稱(chēng)交強(qiáng)險(xiǎn)條例）第十條第一款規(guī)定，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。第十三條第二款規(guī)定，簽訂機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司不得強(qiáng)制投保人訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同以及提出附加其他條件的要求。保險(xiǎn)公司違反交強(qiáng)險(xiǎn)條例應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。

3 解決途徑

機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)有《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)條例》支撐，上升為法律范疇，他規(guī)定了參與的機(jī)動(dòng)車(chē)所有人、保險(xiǎn)公司的具體行為，是帶有強(qiáng)制性的一種法律行為，任何人違反都將受到法律的制裁。針對(duì)當(dāng)前拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)投保難的問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)積極從法律層面上去找解決辦法。

（1）要積極從法律層面上探索解決辦法。《道路交通安全法》規(guī)定了上道路行駛的機(jī)動(dòng)車(chē)輛必須購(gòu)買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)，未投保交強(qiáng)險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車(chē)不予檢驗(yàn)；同時(shí)也規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須受理機(jī)動(dòng)車(chē)投保，不得以任何理由拒絕、拖延機(jī)動(dòng)車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)不應(yīng)該是一個(gè)單獨(dú)的群體，而是和大貨車(chē)、客車(chē)、小型車(chē)等組成的一個(gè)機(jī)動(dòng)車(chē)群體，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要以這個(gè)大群體的盈利和虧損來(lái)參照盈虧，不得以拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)承保虧損為由拒絕拖拉機(jī)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。因此，農(nóng)機(jī)部門(mén)必須拿出法律依據(jù)積極向保監(jiān)部門(mén)提出可行的建議，在各級(jí)減負(fù)部門(mén)的監(jiān)督下，制定統(tǒng)一的、可行的、不會(huì)增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，較好地解決拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)投保難的問(wèn)題。

（2）實(shí)行農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)補(bǔ)貼制度。構(gòu)建社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，離不開(kāi)政府對(duì)“三農(nóng)”的投入，目前交強(qiáng)險(xiǎn)拖拉機(jī)費(fèi)率水平嚴(yán)重偏離成本，農(nóng)民收入普遍不高的情況下，盡快將農(nóng)機(jī)保險(xiǎn)納入財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)險(xiǎn)范圍，對(duì)農(nóng)民機(jī)手和保險(xiǎn)公司實(shí)行雙補(bǔ)貼。即對(duì)農(nóng)民機(jī)手實(shí)行保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司實(shí)行賠償費(fèi)補(bǔ)貼。這樣有利于減輕農(nóng)民和保險(xiǎn)公司雙方的負(fù)擔(dān)，既解決了保費(fèi)低保額高的難題，也解決了保險(xiǎn)公司不敢接農(nóng)機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的難題，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)的和諧與穩(wěn)定；但是這種方法會(huì)出現(xiàn)具體的實(shí)際困難，操作起來(lái)難度太大。

（3）所有機(jī)動(dòng)車(chē)的交強(qiáng)險(xiǎn)統(tǒng)一納入政府管理。交強(qiáng)險(xiǎn)上升為法律行為實(shí)質(zhì)上就是一種政府行為。保險(xiǎn)公司既然以虧損為由拒絕拖拉機(jī)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，而不拒絕其他機(jī)動(dòng)車(chē)投保交強(qiáng)險(xiǎn)就是要達(dá)到一個(gè)永遠(yuǎn)盈利目的，不愿承擔(dān)虧損風(fēng)險(xiǎn)，這種做法在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下是根本站不住腳的。政府為何不將所有機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)納入政府統(tǒng)一管理，而讓保險(xiǎn)公司只選擇盈利的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，而拒絕拖拉機(jī)交強(qiáng)險(xiǎn)呢？筆者認(rèn)為，目前，只有將所有機(jī)動(dòng)車(chē)交強(qiáng)險(xiǎn)這種政府行為納入社會(huì)統(tǒng)籌范圍，由國(guó)家統(tǒng)籌支配，保險(xiǎn)公司只負(fù)責(zé)商業(yè)險(xiǎn)范疇，基本上可以較好地解決農(nóng)機(jī)投保難的問(wèn)題。