互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的沖擊和挑戰(zhàn)分析

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融的興起正值我國(guó)金融業(yè)改革的關(guān)鍵時(shí)期?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅是傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，而且會(huì)推動(dòng)我國(guó)的金融效率提升、交易結(jié)構(gòu)和金融架構(gòu)的深刻變革。然而，在另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒正逐步邊緣化銀行的中介功能。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融自身存在諸多亟待解決的缺陷以及商業(yè)銀行所處的特殊地位， 商業(yè)銀行應(yīng)采取多種有效措施，迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 特殊地位 崛起

一、引言

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為時(shí)下熱門詞匯之一，2012年甚至被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”：阿里小貸異軍突起、“三馬”試水互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸數(shù)量激增、十家較大的商業(yè)銀行分別開(kāi)設(shè)網(wǎng)上綜合商城等。以移動(dòng)支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將社會(huì)融資從直接融資、間接融資二維模式，延伸至第三種融資模式——互聯(lián)網(wǎng)融資。傳統(tǒng)銀行的概念正在被顛覆。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀及政策介紹

網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)和移動(dòng)金融已經(jīng)成為目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的四條主線。

（一）網(wǎng)絡(luò)支付

近年來(lái)，我國(guó)第三方支付市場(chǎng)發(fā)展迅猛，已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、繳費(fèi)還款、線上收單等小額支付結(jié)算領(lǐng)域的主要渠道。2012年第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)到3.8萬(wàn)億元，較2011年增長(zhǎng)了78.4%，市場(chǎng)參與主體已增長(zhǎng)至400余家，其中223家獲得支付牌照。而商業(yè)銀行在加強(qiáng)線上線下支付渠道融合的同時(shí)，與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作也將得到加強(qiáng)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共贏發(fā)展。

（二）網(wǎng)絡(luò)融資

基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的融資迅速發(fā)展，出現(xiàn)了多種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的融資模式，主要包括網(wǎng)絡(luò)小貸公司、P2P融資、眾籌融資和銀行網(wǎng)絡(luò)信貸四種模式。人人貸（P2P）是一種借助網(wǎng)絡(luò)中介、資金供求雙方直接進(jìn)行借貸的融資模式。P2P公司作為中介，主要提供信息咨詢、交易撮合、支付結(jié)算和貸款管理等服務(wù)。眾籌融資是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資模式，集中眾人的資金、能力和渠道，主要為小企業(yè)、藝術(shù)家及個(gè)人從事某項(xiàng)活動(dòng)提供必要的資金資助。

由于在成本、效率及風(fēng)險(xiǎn)分散等方面的天然優(yōu)勢(shì)，從長(zhǎng)期來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)貸款對(duì)傳統(tǒng)信貸的替代將會(huì)越來(lái)越明顯。從而倒逼商業(yè)銀行實(shí)施信貸經(jīng)營(yíng)管理的智能化轉(zhuǎn)型，線上線下相結(jié)合的融資服務(wù)模式將成為主流。

（三）網(wǎng)絡(luò)理財(cái)

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的一種新型方式。其優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在可以擺脫時(shí)間地點(diǎn)的限制、收益率更高、信息收集更全面、選擇范圍更廣、操作更方便快捷。目前，以淘寶理財(cái)頻道為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)理財(cái)平臺(tái)已匯集了多種保險(xiǎn)、基金及理財(cái)產(chǎn)品，可為客戶提供理財(cái)產(chǎn)品的一站式交易與管理服務(wù)。

（四）移動(dòng)金融

移動(dòng)金融是指借助移動(dòng)終端和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)。我國(guó)移動(dòng)金融已進(jìn)入快速發(fā)展階段，各大銀行、第三方支付企業(yè)及通訊運(yùn)營(yíng)商都加大了移動(dòng)金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的影響

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，具有四大突出特點(diǎn)：

（1）基于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的全面管理。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)式服務(wù)相比，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融方式突破了地域限制，使得信息來(lái)源更加充分，信息范圍和業(yè)務(wù)范圍更加全面。

（2）基于過(guò)往交易數(shù)據(jù)挖掘形成新的信用評(píng)價(jià)體系。我國(guó)現(xiàn)行的信用體系并不完善，傳統(tǒng)銀行信貸大多基于抵押物或擔(dān)保的方式，然而基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融則創(chuàng)新性地以歷史交易數(shù)據(jù)等多個(gè)指標(biāo)，建立不同的信用體系。

（3）基于客戶體驗(yàn)的靈活產(chǎn)品設(shè)計(jì)。得益于云儲(chǔ)存和大數(shù)據(jù)處理等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造，傳統(tǒng)商務(wù)方式下很難獲得的交易和消費(fèi)記錄得到較為系統(tǒng)的保存，從而為細(xì)分顧客市場(chǎng)、打造個(gè)性化金融產(chǎn)品和提供多樣性的金融服務(wù)提供可能。

（4）碎片化時(shí)間和碎片化資金管理。隨著我國(guó)3G、4G網(wǎng)絡(luò)的全面鋪開(kāi)，移動(dòng)支付方式越來(lái)越受到人們歡迎，便于人們利用碎片化時(shí)間瀏覽經(jīng)濟(jì)資訊和辦理銀行業(yè)務(wù)，而類“余額寶”形式的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)售也使碎片化資金管理成為可能?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將推動(dòng)我國(guó)金融體制的變革，對(duì)現(xiàn)有的運(yùn)作模式和管理方式產(chǎn)生巨大的影響。

互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，對(duì)商行的業(yè)務(wù)特征產(chǎn)生了巨大的影響。具體表現(xiàn)在：使商行“去中介化”、“泛金融化”、“全智能化”、“互補(bǔ)共贏”。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略建議

（一）實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃。首先，要從戰(zhàn)略高度認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要保有憂患意識(shí)；其次，要明確商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的比較優(yōu)勢(shì)；再次，要制定互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略行動(dòng)計(jì)劃，有效整合資源，做好頂層設(shè)計(jì)和現(xiàn)有工作銜接。

（二）積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。首先是支付方式的創(chuàng)新：傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要對(duì)支付方式進(jìn)行調(diào)整，從線下走向線上，以“便捷、安全、貫通、定制”為目標(biāo)，打造線上支付體系，同時(shí)與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，堅(jiān)持“統(tǒng)一準(zhǔn)入管理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)范疇、統(tǒng)一定價(jià)管理、統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)防控”；其次是服務(wù)功能創(chuàng)新：要充分利用現(xiàn)代科技，以發(fā)展在線融資、網(wǎng)絡(luò)自助貸款、網(wǎng)商融資為重點(diǎn)，建立在線化、智能化的網(wǎng)絡(luò)融資運(yùn)作模式.

（三）建設(shè)“智慧型”網(wǎng)絡(luò)銀行。首先，要以改善客戶體驗(yàn)為中心，實(shí)現(xiàn)渠道協(xié)同服務(wù)；其次，以客戶信息挖掘?yàn)槭侄危瑢?shí)施網(wǎng)絡(luò)精準(zhǔn)營(yíng)銷；再次是以支持協(xié)同作業(yè)為目標(biāo)，創(chuàng)新矩陣組織架構(gòu)；最后以建設(shè)產(chǎn)品工廠為依托，實(shí)施產(chǎn)品按需定制等。

（四）加大互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的配套支撐。

一是推動(dòng)機(jī)制文化重塑。推行內(nèi)部協(xié)作機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)容忍機(jī)制，培養(yǎng)崇尚效率的文化和鼓勵(lì)創(chuàng)新的文化，提高對(duì)新興市場(chǎng)、新技術(shù)的敏感度，實(shí)現(xiàn)對(duì)市場(chǎng)的快速反應(yīng)。

二是注重信息安全防護(hù)。做好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的信息安全防護(hù)工作，強(qiáng)化客戶和賬戶信息保護(hù)，不斷提升電子銀行信息系統(tǒng)的安全防御能力[8]，構(gòu)建持久有效的風(fēng)控體系。

三是重視金融技術(shù)應(yīng)用。加快智能手機(jī)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)在關(guān)鍵業(yè)務(wù)和管理環(huán)節(jié)中的應(yīng)用，建設(shè)未來(lái)銀行創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，跟蹤研究和模擬互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，提高技術(shù)應(yīng)用能力、增值服務(wù)能力和創(chuàng)意孵化能力。

四是加強(qiáng)復(fù)合人才培養(yǎng)。大力實(shí)施互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)工程，為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式創(chuàng)新儲(chǔ)備充足的人力資源。

五是打造開(kāi)放信息架構(gòu)。按照SOA架構(gòu)理念，抽離核心系統(tǒng)外圍功能，打造開(kāi)放共享的信息平臺(tái)架構(gòu)，提高處理性能和效率，實(shí)現(xiàn)內(nèi)外部的信息交互和流程協(xié)同。

參考文獻(xiàn)：

[1]謝平，鄒傳偉.互聯(lián)網(wǎng)金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22.

[2]袁康.互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代公眾小額集資的構(gòu)造與監(jiān)管---——以美國(guó)JOBS法案為借鑒[J].證券市場(chǎng)導(dǎo)報(bào)，2013，（6）：4-20.

[3]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013，（4）：14-16.

[4]楊群華.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的特殊風(fēng)險(xiǎn)及防范研究[J].金融科技時(shí)代，2013，（7）：100-103.

[5]巴曙松.互動(dòng)與融合——互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的競(jìng)爭(zhēng)新格局[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2012，（12）：15-17.

作者簡(jiǎn)介：

張曉陽(yáng)（1992-），男，山西太原人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)（2016）金融學(xué)碩士研究生，研究方向：金融政策與理論.