現(xiàn)代化支付工具在我國邊遠(yuǎn)地區(qū)的應(yīng)用研究
——以新疆為例

李文全

(中國人民銀行烏魯木齊中心支行 支付結(jié)算處 ，新疆 烏魯木齊 830002)

現(xiàn)代化支付工具依托先進(jìn)的現(xiàn)代計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，以電子化、數(shù)字化支付指令方式，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)貨幣支付與高效資金清算，為客戶提供開放性的支付平臺(tái)，對于密切各金融市場有機(jī)聯(lián)系、加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)和提高資金配置效率具有重要的意義。隨著國家“一帶一路”倡議的深入實(shí)施，新疆以獨(dú)特的區(qū)位優(yōu)勢成為我國向西開放的重要窗口，將被打造成絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶上重要的交通樞紐、商貿(mào)物流和文化科教中心，也是絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的核心區(qū)。研究分析新疆現(xiàn)代化支付工具的變化及其發(fā)展趨勢，進(jìn)而梳理分析該變化與新疆經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行之間的相互作用規(guī)律，不僅有必要，而且很有意義和價(jià)值，在多民族聚集、經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對滯后的新疆地區(qū)，新型支付工具在推廣和使用過程中存在諸多制約因素，值得關(guān)注和思考。

一、新疆現(xiàn)代化支付工具推廣應(yīng)用的現(xiàn)狀

近年來，新疆經(jīng)濟(jì)運(yùn)行態(tài)勢良好，現(xiàn)代化支付系統(tǒng)安全、平穩(wěn)、高效運(yùn)行，社會(huì)資金交易日趨活躍，資金交易規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大，交易頻率進(jìn)一步提高。以銀行卡、票據(jù)為代表的非現(xiàn)金支付工具在新疆快速發(fā)展，網(wǎng)上支付、電話支付、手機(jī)支付等電子支付不斷興起，業(yè)務(wù)量連創(chuàng)新高，新疆金融服務(wù)水平不斷提升，現(xiàn)代化支付工具推廣取得較大成效。新疆支付需求層出不窮，電子支付方便快捷高效的支付特征，必然會(huì)延續(xù)其高度增長的發(fā)展態(tài)勢，其在支付領(lǐng)域的地位和作用會(huì)持續(xù)凸顯。(2013—2017年新疆地區(qū)非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量，如表1、表2、圖1、圖2、圖3、圖4)。

數(shù)據(jù)表明，近年來隨著非現(xiàn)金支付工具的不斷推廣與創(chuàng)新， 非現(xiàn)金業(yè)務(wù)交易量穩(wěn)步增長。新疆非現(xiàn)金支付工具呈現(xiàn)持續(xù)快速發(fā)展的態(tài)勢，有力支持了新疆經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展。從交易筆數(shù)看，銀行卡支付業(yè)務(wù)逐年持續(xù)大幅度上漲，且占絕對比重，票據(jù)業(yè)務(wù)逐年下降，匯兌等結(jié)算方式逐年小幅度增長，在2017年增長迅速；從交易金額看，匯兌等結(jié)算方式增速較快，占比在2014年超過銀行卡業(yè)務(wù)，票據(jù)業(yè)務(wù)2013—2016年逐年下滑，在2017年有稍有增長，占比逐年下降。新疆電子支付業(yè)務(wù)量連創(chuàng)新高，對加快社會(huì)資金流動(dòng)、周轉(zhuǎn)和結(jié)算產(chǎn)生了深刻影響。從業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)量持續(xù)高速增長，始終占主體地位；電話支付業(yè)務(wù)量在低位運(yùn)行，且占比逐年下降；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)量增長迅猛，占比逐年攀升，與2013年相比，2017年新疆移動(dòng)支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額分別增長了41.90倍和24.23倍。

表1 2013—2017年新疆非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)

數(shù)據(jù)來源：2013—2017年度新疆支付信息分析報(bào)告。

表2 2013—2017年新疆新型現(xiàn)代化支付工具業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)

數(shù)據(jù)來源：2013—2017年度新疆支付信息分析報(bào)告。

圖1 2013—2017年新疆非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)類別增長情況數(shù)據(jù)來源：2013—2017年度新疆支付信息分析報(bào)告。

圖2 2013—2017年新疆非現(xiàn)金支付工具業(yè)務(wù)類別增長情況數(shù)據(jù)來源：2013—2017年度新疆支付信息分析報(bào)告。

圖3 2013—2017年新疆電子支付業(yè)務(wù)量增長情況數(shù)據(jù)來源：2013—2017年度新疆支付信息分析報(bào)告。

圖4 2013—2017年新疆電子支付業(yè)務(wù)量增長情況數(shù)據(jù)來源：2013—2017年度新疆支付信息分析報(bào)告。

二、現(xiàn)代化支付工具推廣使用中存在的問題

(一)傳統(tǒng)現(xiàn)金支付習(xí)慣不易改變

新疆地處偏遠(yuǎn)，多數(shù)農(nóng)牧民習(xí)慣于接受傳統(tǒng)現(xiàn)金交易，對電子化、數(shù)字化等支付指令方式認(rèn)知度低，對銀行卡、紙質(zhì)票據(jù)不相信、不放心，票據(jù)種類單一，業(yè)務(wù)量增長不明顯，融資功能有待發(fā)展，銀行卡閑置率高，部分銀行卡長期睡眠不發(fā)生交易。截至2017年末，新疆銀行卡睡眠卡數(shù)量累計(jì)459.11萬張，占新疆銀行卡期末數(shù)量的4.57%。

(二)語言障礙

新疆是一個(gè)多民族聚居的地區(qū)，共有40個(gè)民族，據(jù)第六次全國人口普查新疆人口普查數(shù)據(jù)顯示，各少數(shù)民族人口共1306.72萬人，占新疆總?cè)丝诘?9.9%。語言障礙又使新疆地區(qū)對新事物、新工具接受時(shí)間相對較長，這成為造成現(xiàn)代支付工具在新疆推廣難的重要因素。

(三)現(xiàn)代化支付工具使用成本高

推廣使用新型現(xiàn)代化支付工具的成本包含軟件、硬件、業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及維護(hù)費(fèi)用等方面成本，這些成本最終都通過業(yè)務(wù)拓展轉(zhuǎn)嫁由客戶承擔(dān)，其表現(xiàn)形式如年費(fèi)、轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、跨行交易手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)以及其他相關(guān)費(fèi)用等，相對于傳統(tǒng)現(xiàn)金結(jié)算方式，其收費(fèi)種類和標(biāo)準(zhǔn)繁多。

(四)金融基礎(chǔ)設(shè)施滯后，通訊網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低

現(xiàn)代化支付工具發(fā)展失衡，地區(qū)差異較大，尤其是農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施滯后，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)覆蓋率低，致使銀行卡、票據(jù)市場在發(fā)達(dá)與欠發(fā)達(dá)地區(qū)、城市與農(nóng)村發(fā)展的不均衡，是當(dāng)前支付工具推廣中面臨的現(xiàn)實(shí)問題。網(wǎng)銀業(yè)務(wù)客戶拓展遇瓶頸，嚴(yán)重制約了依托網(wǎng)銀平臺(tái)辦理業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化新型支付工具發(fā)展，比如電子商業(yè)匯票、第三方支付、電子交易、網(wǎng)上跨行轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)。此外，金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入與產(chǎn)出的矛盾日益凸顯，特別是在一些邊遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)自助設(shè)備的安全防范、運(yùn)營維護(hù)和客戶培訓(xùn)等大量隱性成本，金融機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)較重且收益不高，而政府部門又沒有配套的扶持政策，無形中增加了推廣非現(xiàn)金支付工作的阻力。

(五)現(xiàn)代化支付工具宣傳不到位

一是開展現(xiàn)代化支付業(yè)務(wù)宣傳主要集中在城區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)及以下地區(qū)較少，且宣傳的重點(diǎn)多以人民幣真?zhèn)?、銀行卡知識(shí)為主，對支付系統(tǒng)、票據(jù)知識(shí)宣傳得少。在宣傳方式上，主要是以宣傳欄、宣傳標(biāo)語、宣傳冊等傳統(tǒng)簡單方式進(jìn)行，宣傳內(nèi)容不全面，缺乏操作，廣大公眾和客戶對新型現(xiàn)代化支付工具的功能、使用方法、用途不掌握，難以選擇使用。

二是銀行機(jī)構(gòu)多熱衷于理財(cái)產(chǎn)品等的營銷，而對于網(wǎng)銀等新型現(xiàn)代化支付工具，則是客戶有需求，才會(huì)提及；在廣大的農(nóng)村地區(qū)，銀行沒有專門的客服營銷宣傳人員，用戶實(shí)時(shí)體驗(yàn)更無從談起。

三、對策建議

(一)科學(xué)規(guī)劃，統(tǒng)籌安排，著力增強(qiáng)政策的協(xié)調(diào)性

一是科學(xué)擬定區(qū)域性現(xiàn)代化支付工具推廣應(yīng)用的時(shí)間表和路線圖。首先，繼續(xù)推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，用好銀行卡這一綜合性的支付工具，推進(jìn)金融IC卡的發(fā)行，推動(dòng)公務(wù)卡結(jié)算，推進(jìn)惠農(nóng)支付服務(wù)業(yè)務(wù)和農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)指標(biāo)體系等；其次是制定推廣非現(xiàn)金結(jié)算工具推廣的規(guī)劃，如：單位集中支付、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)等，明確具體措施和指標(biāo)體系。

二是建立有效的收費(fèi)制度，降低使用成本。減少收費(fèi)項(xiàng)目，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是推廣現(xiàn)代化支付工具的有效方式。在欠發(fā)達(dá)地區(qū)推廣現(xiàn)代化支付工具，其成本高、風(fēng)險(xiǎn)大，相關(guān)部門應(yīng)把涉及三農(nóng)的現(xiàn)代化支付工具作為一項(xiàng)政策性業(yè)務(wù)，在商業(yè)性現(xiàn)代化支付工具方面，也應(yīng)根據(jù)地區(qū)差異，在收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面給予政策優(yōu)惠。

(二)樹立推廣與使用并重、管理與服務(wù)并行、創(chuàng)新與適用并舉的思路，著力增強(qiáng)金融自身服務(wù)功能

一是合理布局支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施，暢通結(jié)算渠道。建議在金融基礎(chǔ)設(shè)施的投放、布局上，加大基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)加入現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的力度，加大自助銀行設(shè)備的投入，如ATM、存取款一體機(jī)的布放，發(fā)展POS商戶等。

二是有效凝聚現(xiàn)代化支付工具推廣應(yīng)用工作合力，不斷提高其在區(qū)域支付業(yè)務(wù)中的比重。同時(shí)要關(guān)心支持在瓶頸領(lǐng)域、薄弱行業(yè)、弱勢群體中拓展現(xiàn)代化支付工具這一民生工程，加大銀行卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的推廣應(yīng)用，持續(xù)深化銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，不斷提高銀行卡滲透率，努力將電子支付業(yè)務(wù)打造成普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新平臺(tái)。

(三)突出重點(diǎn)，著力增強(qiáng)現(xiàn)代化支付工具的社會(huì)性

一是在重點(diǎn)領(lǐng)域、公共領(lǐng)域推廣現(xiàn)代化支付工具。有效利用新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)量優(yōu)勢，如棉花、枸杞、糧食、肉類等，在產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢中推廣現(xiàn)代化支付工具。不斷挖掘新疆農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中的支付結(jié)算需求，開發(fā)適合農(nóng)業(yè)的非現(xiàn)金支付結(jié)算產(chǎn)品。充分發(fā)揮旅游產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，推廣非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)。旅游產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了大量對現(xiàn)代化支付工具的需求，大力推廣旅游產(chǎn)業(yè)中非現(xiàn)金支付方式，有效改善旅游景區(qū)的支付環(huán)境。

二是加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，建立黑名單庫，為信用卡、匯票、個(gè)人支票的推廣使用提供良好環(huán)境。要將涉及詐騙的銀行賬號(hào)及身份證信息納入黑名單，黑名單及時(shí)更新并發(fā)送給銀行機(jī)構(gòu)，一旦涉及黑名單的資金交易一律阻斷。并將“黑名單”信息與人民銀行征信管理系統(tǒng)直聯(lián)，列入“黑名單”的客戶在系統(tǒng)中記錄其違約記錄，增加其取得其他金融服務(wù)、社會(huì)服務(wù)的信用成本。

三是整合資源，建立金融知識(shí)宣傳、現(xiàn)代化支付工具推廣的長效機(jī)制。建立支付清算工作聯(lián)席會(huì)議制度，把分散的金融資源整合，把現(xiàn)代化支付工具的推廣應(yīng)用作為重點(diǎn)工作，通過利用金融知識(shí)下鄉(xiāng)進(jìn)社區(qū)、進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進(jìn)團(tuán)場，組織金融產(chǎn)品和服務(wù)方式推介會(huì)等方式，全面宣傳現(xiàn)代化支付工具的業(yè)務(wù)種類、功能以及給使用人帶來的方便、快捷金融服務(wù)，促進(jìn)現(xiàn)代化支付工具得到快速推廣應(yīng)用。