蘇州保險(xiǎn)業(yè)助力全面建成小康社會(huì)的現(xiàn)狀與對(duì)策研究

錢 燕，王世文

（蘇州科技大學(xué) 商學(xué)院，江蘇 蘇州 215009）

一、 引言

“十三五”時(shí)期是全面建成小康社會(huì)的決勝階段。習(xí)近平總書記在2014年底到江蘇調(diào)研視察時(shí)說：“從目前條件看，江蘇可以率先實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)目標(biāo)?！保?］蘇州，作為江蘇經(jīng)濟(jì)建設(shè)的排頭兵，正在向全面建成高水平小康社會(huì)奮進(jìn)。中國(guó)共產(chǎn)黨蘇州市第十二次代表大會(huì)上，蘇州市委書記周乃翔作了題為《深入踐行新理念，全力譜寫新篇章，為高水平全面建成小康社會(huì)而不懈奮斗》的工作報(bào)告，提出了全面建成高水平小康社會(huì)的目標(biāo)要求，即要建成一個(gè)貫徹新發(fā)展理念、走在“強(qiáng)富美高”前列、惠及全市廣大人民群眾、具有蘇州特點(diǎn)、代表蘇州質(zhì)量的小康社會(huì)。［2］

保險(xiǎn)是現(xiàn)代金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，與地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展息息相關(guān)。［3］在全面建成小康社會(huì)的偉大征途中，蘇州的保險(xiǎn)業(yè)必須擔(dān)負(fù)起經(jīng)濟(jì)助推器和社會(huì)穩(wěn)定器的重要使命。近年來，蘇州的保險(xiǎn)業(yè)有了快速的發(fā)展，為蘇州全面建設(shè)小康社會(huì)發(fā)揮了重要的作用，積累了一些經(jīng)驗(yàn)。深入研究蘇州保險(xiǎn)發(fā)展如何更好地服務(wù)全面建成小康社會(huì)，有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、 蘇州保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

自2014年8月13日國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》以來，蘇州市保險(xiǎn)行業(yè)牢牢抓住機(jī)遇，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)社會(huì)的職能，拓展業(yè)務(wù)，積極參與構(gòu)建社會(huì)保障體系，顯著增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。在此過程中，所表現(xiàn)出的主要特征有：

（一）市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大

圖1 2014－2016年蘇州保費(fèi)收入（數(shù)據(jù)來源：蘇州保險(xiǎn)年鑒）

當(dāng)前，蘇州保險(xiǎn)業(yè)正處于快速發(fā)展階段。2014－2016年，蘇州保費(fèi)收入從311.8億元增長(zhǎng)至524.81億元，年均增長(zhǎng)22.77%（圖1）。2016年，保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)42.50%，增速超過蘇州同期GDP增速約35個(gè)百分點(diǎn)；占全省保費(fèi)比重19.51%，較上年同期提升1個(gè)百分點(diǎn)，保費(fèi)規(guī)模居全省第一位、全國(guó)大中城市第八位。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入170.84億元，同比增長(zhǎng)7.07%；人壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入263.99億元，同比增長(zhǎng)59.08%；健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入76.05億元、13.92億元，同比分別增長(zhǎng)143.76%、20.35%。

保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度可用以衡量地區(qū)保險(xiǎn)發(fā)展水平和潛力。蘇州近3年保險(xiǎn)深度（保費(fèi)收入/地區(qū)生產(chǎn)總值）穩(wěn)步增長(zhǎng)（表1），2016年達(dá)3.41。保險(xiǎn)密度（保費(fèi)收入/地區(qū)常住人口）增長(zhǎng)較快，從2014年的2940.40元/人增長(zhǎng)到2016年的4939.06元/人（表1），年均增長(zhǎng)22.66%。

表1 2014－2016年蘇州保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度

（二）市場(chǎng)體系不斷豐富

截至2016年底，蘇州市保險(xiǎn)公司主體數(shù)量為81家。按業(yè)務(wù)性質(zhì)劃分，產(chǎn)險(xiǎn)公司35家，人身險(xiǎn)公司46家；按資本屬性劃分，中資公司57家，外資公司24家。保險(xiǎn)總公司1家，省級(jí)分公司3家，總公司直管分公司和中心支公司23家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)128家。保險(xiǎn)從業(yè)人員數(shù)量也顯著增加，由2014年的3.7萬人增長(zhǎng)到2016年的8.76萬人，年均增長(zhǎng)率達(dá)45.59%。

（三）服務(wù)能力日益增強(qiáng)

2014年，保險(xiǎn)業(yè)為6.6萬家企業(yè)、19.2萬戶家庭、379.2萬輛機(jī)動(dòng)車等財(cái)產(chǎn)提供了總額約11.2萬億元的保險(xiǎn)保障；2015年為6.5萬家企業(yè)、129.56萬戶家庭、421.74萬輛機(jī)動(dòng)車等財(cái)產(chǎn)提供了總額約13.4萬億元的保險(xiǎn)保障；2016年為6.13萬家企業(yè)、95.66萬戶家庭、476萬輛機(jī)動(dòng)車等財(cái)產(chǎn)和人身安全提供了總額約20.16萬億元的保險(xiǎn)保障。2014年、2015年和2016年為蘇州市人民群眾未來的養(yǎng)老和醫(yī)療保障積累準(zhǔn)備金分別達(dá)585.1億元、633.96億元和864.1億元。蘇州保險(xiǎn)業(yè)的保障水平不斷提高，有效加強(qiáng)了蘇州市個(gè)人和企事業(yè)單位的財(cái)產(chǎn)安全和人身安全保障。保險(xiǎn)賠款和給付也呈增長(zhǎng)趨勢(shì)，2014－2016年分別為116.2億元、136.59億元和156.48億元（圖2）。

（四）保險(xiǎn)功能不斷健全

蘇州保險(xiǎn)業(yè)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，為道路交通、家庭財(cái)產(chǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)以及居民人身安全提供保險(xiǎn)保障；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋面進(jìn)一步擴(kuò)大，新增陽(yáng)澄湖大閘蟹水溫指數(shù)、夏季蔬菜價(jià)格指數(shù)等保險(xiǎn)品種，較好地發(fā)揮了經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能；成功引入太平洋保險(xiǎn)12億保險(xiǎn)資金建設(shè)有軌電車項(xiàng)目和新華保險(xiǎn)5億元蘇高新集團(tuán)不動(dòng)產(chǎn)債權(quán)投資項(xiàng)目，保險(xiǎn)的資金融通功能得到較好發(fā)揮。

圖2 2014－2016年蘇州保險(xiǎn)業(yè)賠款與給付支出增長(zhǎng)圖（數(shù)據(jù)來源：蘇州保險(xiǎn)年鑒）

三、 蘇州保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)全面建成小康社會(huì)成效顯著

（一）助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

蘇州保險(xiǎn)業(yè)積極支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，助推經(jīng)濟(jì)提質(zhì)增效。常規(guī)的企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)等覆蓋面不斷擴(kuò)大，保障工業(yè)發(fā)展平穩(wěn)運(yùn)行。除此之外，在地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的背景下，蘇州保險(xiǎn)業(yè)主動(dòng)應(yīng)對(duì)環(huán)境和需求的變化，發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器的功能。

1.科技保險(xiǎn)助推蘇州科技創(chuàng)新。2006年，蘇州在全國(guó)率先開展科技保險(xiǎn)創(chuàng)新試點(diǎn)，首創(chuàng)專門的科技保險(xiǎn)公司——中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)蘇州科技支公司，首創(chuàng)“政府+銀行+保險(xiǎn)+擔(dān)保+創(chuàng)投+券商”的經(jīng)營(yíng)模式，助力科創(chuàng)企業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展目標(biāo)。［4］經(jīng)過不懈開拓，蘇州科技保險(xiǎn)覆蓋面不斷擴(kuò)大，承保額也呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，2016年為科創(chuàng)企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障達(dá)3173億元。險(xiǎn)種涵蓋研發(fā)類、產(chǎn)品類、融資類、財(cái)產(chǎn)類等，適應(yīng)科創(chuàng)企業(yè)在創(chuàng)業(yè)、成長(zhǎng)、并購(gòu)等各個(gè)時(shí)期和整個(gè)生命周期的全面保險(xiǎn)需求，緩解了科技型中小企業(yè)的融資壓力，有效分擔(dān)研發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)科創(chuàng)企業(yè)的發(fā)展壯大。

2.出口信用保險(xiǎn)保障外貿(mào)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。蘇州市多家企業(yè)利用出口信用保險(xiǎn)工具開拓國(guó)際市場(chǎng)，防范收匯風(fēng)險(xiǎn)。2014年，蘇州利用出口信用保險(xiǎn)拓寬中小企業(yè)融資渠道，為企業(yè)提供融資便利90億元，累計(jì)支持蘇州市一般貿(mào)易出口額達(dá)151億美元，2015年累計(jì)支持蘇州市一般貿(mào)易出口額近151.81億元，2016年達(dá)156億元，較好地支持了蘇州外向型經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

3.保險(xiǎn)資金投資地方重大項(xiàng)目。近年來，蘇州市積極吸引保險(xiǎn)資金投資地方經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)建設(shè)領(lǐng)域，拓寬了中長(zhǎng)期直接融資渠道，改善了融資結(jié)構(gòu)。2016年，保險(xiǎn)資金在蘇州投資余額超過400億元。保險(xiǎn)資金著力圍繞蘇州地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)重大項(xiàng)目開展投資，先后為蘇州軌道交通、蘇州城鄉(xiāng)一體化提供建設(shè)資金。保險(xiǎn)資金的投資形式出現(xiàn)多樣化，除了債權(quán)資金，中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司以股權(quán)投資形式與蘇州市政府合作設(shè)立總值100億元的蘇州市城市投資發(fā)展基金，以支持城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這一模式為全國(guó)首創(chuàng)。

（二）構(gòu)建“三農(nóng)”風(fēng)險(xiǎn)保障體系

全面建成小康社會(huì)，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村是短板?！叭r(nóng)”發(fā)展的成效，直接關(guān)系到全面建成小康社會(huì)的成敗。蘇州形成了具有地方特色的農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)行模式。

1.開發(fā)特色農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種。蘇州市在基本種植、養(yǎng)殖業(yè)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)全覆蓋的基礎(chǔ)上，推動(dòng)露地水生蔬菜保險(xiǎn)、池塘淡水魚養(yǎng)殖保險(xiǎn)、大閘蟹氣溫指數(shù)保險(xiǎn)、蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)等特色農(nóng)險(xiǎn)險(xiǎn)種，并進(jìn)行推廣。太倉(cāng)市在國(guó)內(nèi)首創(chuàng)的露地蔬菜、池塘養(yǎng)殖綜合氣象指數(shù)保險(xiǎn)，成為“全國(guó)農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)范化管理和服務(wù)試點(diǎn)”的配套產(chǎn)品。目前，蘇州全市高效農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面超過44%。截至2016年底，蘇州全市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開單險(xiǎn)種33個(gè)，累計(jì)為農(nóng)戶投保488萬次，累計(jì)承擔(dān)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障232.24億元。

2.豐富保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容。圍繞著蘇州“城鄉(xiāng)發(fā)展一體化綜合改革試點(diǎn)”，蘇州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)迅速向農(nóng)村保險(xiǎn)、農(nóng)民保險(xiǎn)延伸。農(nóng)民家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、農(nóng)民及其子女的健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，為農(nóng)民的安居樂業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。［5］蘇州保險(xiǎn)業(yè)積極承擔(dān)國(guó)家級(jí)農(nóng)村改革新增試驗(yàn)任務(wù)，探索水稻、生豬等重要農(nóng)產(chǎn)品收入保險(xiǎn)試點(diǎn)。2017年7月，張家港市簽下總計(jì)為2176.66畝水稻投?！笆杖氡ｋU(xiǎn)”的第一單，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在“保成本”“保產(chǎn)量”的基礎(chǔ)上提檔升級(jí)，實(shí)現(xiàn)向“保價(jià)格”“保收入”的跨越發(fā)展。

3.參與精準(zhǔn)扶貧。群眾脫貧致富是全面建成小康社會(huì)的必然要求，是建設(shè)美麗鄉(xiāng)村的首要任務(wù)，保險(xiǎn)助力精準(zhǔn)扶貧可以從大病扶貧、農(nóng)險(xiǎn)扶貧、補(bǔ)位扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧等方面做好工作，蘇州保險(xiǎn)公司積極參與其中。［6］2015年，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)吳江支公司在全國(guó)率先推出村級(jí)民生保險(xiǎn)（即重疾補(bǔ)助）。截至2016年6月，人保財(cái)險(xiǎn)吳江支公司已與34個(gè)行政村簽約，占吳江全區(qū)行政村的14%，受惠村民78252人。

（三）構(gòu)筑綜合民生保障網(wǎng)

民生問題是全面建成小康社會(huì)的一個(gè)不可逾越的難題，隨著蘇州商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革中的參與度越來越高，其在社會(huì)民生中的作用也越來越大。

1.深化自然災(zāi)害民生保險(xiǎn)。2009年6月，張家港在全省率先實(shí)施自然災(zāi)害民生綜合保險(xiǎn)項(xiàng)目，保障居民在居家期間發(fā)生的火災(zāi)、爆炸、煤氣中毒等意外事件造成的人身意外傷害，現(xiàn)已實(shí)現(xiàn)蘇州全市覆蓋，最大限度地避免受災(zāi)群眾“因?yàn)?zāi)致貧”現(xiàn)象。蘇州保險(xiǎn)業(yè)不斷深化該項(xiàng)目，拓寬保障范圍及程度，并向非蘇州市戶籍常住人口穩(wěn)妥推進(jìn)拓展。蘇州全面實(shí)施民生保險(xiǎn)5年來，共投入保費(fèi)1.6億元，保險(xiǎn)企業(yè)受理自然災(zāi)害民生保險(xiǎn)理賠57500余例，理賠金額達(dá)1.31億元，惠及群眾60800余戶。

2.深入開展三項(xiàng)惠老保險(xiǎn)等民生保險(xiǎn)項(xiàng)目。蘇州市于2010年在全國(guó)率先推出三項(xiàng)“惠老保險(xiǎn)”，即老年人人身意外傷害保險(xiǎn)、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)綜合責(zé)任保險(xiǎn)及居家養(yǎng)老服務(wù)組織責(zé)任保險(xiǎn)，借助商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制分擔(dān)老年人的意外風(fēng)險(xiǎn)。三項(xiàng)“惠老保險(xiǎn)”是涉及千家萬戶、千萬老人的民生工程，截止到2015年底，該項(xiàng)目為蘇州全市66.4萬名老人提供220.7億元意外風(fēng)險(xiǎn)保障，為95個(gè)街道5.2萬張養(yǎng)老床位提供了53.5億元風(fēng)險(xiǎn)保障。東吳人壽“醫(yī)?？怠表?xiàng)目也繼續(xù)深入推進(jìn)，為城鎮(zhèn)職工和城鄉(xiāng)居民提供多層次醫(yī)療保障服務(wù)，努力消除因病致貧、因病返貧現(xiàn)象。

3.啟動(dòng)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)。2016年，蘇州市被人社部批準(zhǔn)成為國(guó)家首批15個(gè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)城市之一。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度是指為長(zhǎng)期失能人員提供基本生活照料和與基本生活密切相關(guān)的醫(yī)療護(hù)理服務(wù)或資金保障的社會(huì)保險(xiǎn)制度。2017年7月，《關(guān)于開展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)的實(shí)施意見》由蘇州市政府第10次常務(wù)會(huì)議審議通過，10月1日起開始受理失能等級(jí)評(píng)估申請(qǐng)，這是長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)試點(diǎn)工作邁出的實(shí)質(zhì)性的一步。

4.創(chuàng)新開展稅優(yōu)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)。稅優(yōu)險(xiǎn)是構(gòu)建多層次醫(yī)療保障體系的重要內(nèi)容，是保障企業(yè)職工權(quán)益的重要方面，是發(fā)展成果由人民共享的重要體現(xiàn)。2016年，蘇州啟動(dòng)個(gè)人稅優(yōu)健康保險(xiǎn)試點(diǎn)，推動(dòng)市政府出臺(tái)《蘇州市屬國(guó)企試點(diǎn)個(gè)人稅收優(yōu)惠型健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)方案》。2016年，蘇州簽發(fā)稅優(yōu)健康險(xiǎn)保單15654件，保費(fèi)收入3655.88萬元，占全國(guó)總保費(fèi)量的38.46%，在全國(guó)31個(gè)試點(diǎn)城市中排名第一。實(shí)施稅優(yōu)險(xiǎn)試點(diǎn)工作，對(duì)切實(shí)減輕蘇州市屬國(guó)有企業(yè)及其職工醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，有效防止企業(yè)職工因病致貧、因病返貧發(fā)揮重要作用。

（四）服務(wù)地方社會(huì)治理

政府職能的不斷轉(zhuǎn)變、社會(huì)治理方式的不斷創(chuàng)新，使運(yùn)用市場(chǎng)化手段滿足社會(huì)治理和公共服務(wù)需求成為必然選擇。蘇州保險(xiǎn)業(yè)面對(duì)機(jī)遇和挑戰(zhàn)，勇?lián)?zé)任，成為政府轉(zhuǎn)變職能的有效抓手。

1.深度發(fā)展責(zé)任險(xiǎn)。蘇州保險(xiǎn)業(yè)在政策的推動(dòng)下，匯聚多方力量，積極探索企事業(yè)單位責(zé)任保險(xiǎn)工作機(jī)制。責(zé)任保險(xiǎn)已逐步滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，參與社會(huì)管理的廣度和深度在不斷加大，在社會(huì)管理中的職能和作用也在不斷提升。蘇州保險(xiǎn)業(yè)為全市的學(xué)校、醫(yī)院、旅游公司分別承保校園方責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，有力推進(jìn)了蘇州“平安校園”“平安醫(yī)院”“文化旅游名城”建設(shè)；并推動(dòng)市安監(jiān)局下發(fā)“高危行業(yè)開展安全生產(chǎn)強(qiáng)制責(zé)任試點(diǎn)工作方案”，與安監(jiān)局聯(lián)合在全市選擇384家重點(diǎn)企業(yè)開展安全生產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)強(qiáng)制試點(diǎn)，已完成風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估294家，近一半企業(yè)投保；還會(huì)同蘇州市環(huán)保局、金融辦制定了《環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施意見》，運(yùn)用保險(xiǎn)工具，以社會(huì)化、市場(chǎng)化途徑解決環(huán)境污染損害，及時(shí)補(bǔ)償、有效保護(hù)污染受害者權(quán)益，現(xiàn)已為企業(yè)提供約6億元的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)。

2.共建交通事故快速理賠中心。蘇州保險(xiǎn)業(yè)與蘇州市巡警支隊(duì)共建11個(gè)道路交通事故快速理賠中心并保持高效運(yùn)轉(zhuǎn)，日均處理全市30%以上的交通事故，方便群眾解決輕微交通事故，提高交通事故的自撤率，緩解城市交通運(yùn)行壓力，降低當(dāng)事人雙方輕微道路交通事故的處理成本，同時(shí)有效化解社會(huì)矛盾。蘇州道路救助基金的作用也逐步發(fā)揮，2014年底救助規(guī)模達(dá)1207萬元，同比增長(zhǎng)8%；墊付案件391件，同比增長(zhǎng)11.4%。

四、 蘇州保險(xiǎn)業(yè)助力全面建成小康社會(huì)的建議

蘇州保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)全面建成小康社會(huì)方面做了一些積極探索，未來仍需進(jìn)一步拓寬視野、放大格局，堅(jiān)持“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、開放、綠色、共享”發(fā)展理念，在創(chuàng)新和富民上充分發(fā)揮保險(xiǎn)功能，為蘇州高水平全面建成小康社會(huì)保駕護(hù)航。

（一）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控和監(jiān)管引導(dǎo)

當(dāng)前，蘇州保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)較快增長(zhǎng)，保障能力不斷增強(qiáng)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力不斷提升。但保險(xiǎn)業(yè)作為專門經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，具有極強(qiáng)的公眾性和社會(huì)性，在復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，保險(xiǎn)監(jiān)管的有效性對(duì)行業(yè)健康發(fā)展起著決定性的作用。蘇州保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)深入分析保險(xiǎn)與地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，找準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)地方全面建成小康社會(huì)的切入點(diǎn)和著力點(diǎn)；圍繞全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)，合理配置保險(xiǎn)資源，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司在“三農(nóng)”保險(xiǎn)、民生保險(xiǎn)等領(lǐng)域開拓，充分發(fā)揮保險(xiǎn)職能；同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)創(chuàng)新保持敏感和警惕，利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)建立監(jiān)管信息平臺(tái)，動(dòng)態(tài)防范風(fēng)險(xiǎn)。

（二）進(jìn)一步拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域

1.加快產(chǎn)品和服務(wù)開發(fā)，助力地方經(jīng)濟(jì)

創(chuàng)新是蘇州經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，蘇州保險(xiǎn)業(yè)要轉(zhuǎn)變工作思路，與科技、財(cái)政等部門建立協(xié)同溝通機(jī)制，加快產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)專利代理人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)綜合保險(xiǎn)等新型險(xiǎn)種，降低企業(yè)研發(fā)、生產(chǎn)、銷售中的知識(shí)產(chǎn)權(quán)風(fēng)險(xiǎn)；加快發(fā)展首臺(tái)（套）重大技術(shù)設(shè)備保險(xiǎn)、科技企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)等科技保險(xiǎn)險(xiǎn)種，為企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和裝備升級(jí)提供保障。

企業(yè)“走出去”是經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的必然選擇和內(nèi)生需求。蘇州保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)注重發(fā)揮國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，主動(dòng)對(duì)接國(guó)家“一帶一路”戰(zhàn)略，構(gòu)建相應(yīng)的承保體系，對(duì)進(jìn)出口、境外投資、對(duì)外工程承包和國(guó)際合作提供支持；要加快發(fā)展出口信用保險(xiǎn)和海外投資險(xiǎn)，利用上海自貿(mào)區(qū)、上海國(guó)際航運(yùn)中心建設(shè)的機(jī)會(huì)，大力發(fā)展航運(yùn)保險(xiǎn)等。

2.注重民生需求，發(fā)揮服務(wù)保障功能

全面建成小康社會(huì)，要始終堅(jiān)持把惠民富民、改善民生作為推進(jìn)各項(xiàng)工作的根本出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。［7］蘇州保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)緊緊圍繞民生改善、民生保障、民生福祉，致力在惠民富民上尋求突破，研究解決人民群眾最關(guān)心、最直接、最現(xiàn)實(shí)的問題，增強(qiáng)人民群眾抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。具體而言，保險(xiǎn)業(yè)要在“三農(nóng)”保險(xiǎn)、社會(huì)保障體系、社會(huì)管理等方面，充分發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，拓寬渠道與優(yōu)化模式參與社會(huì)建設(shè)，成為改善民生的有力支撐。［8］第一，要擴(kuò)大“三農(nóng)”保險(xiǎn)覆蓋面，滿足新農(nóng)村建設(shè)多層次的保險(xiǎn)需求。第二，要大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，尤其在環(huán)境保護(hù)、校園治安和醫(yī)療衛(wèi)生等社會(huì)矛盾較為集中的領(lǐng)域力求突破，提升保險(xiǎn)在社會(huì)管理中的職能和作用。第三，要積極推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)，提高應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的能力，為地方經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展提供保險(xiǎn)保障。第四，要發(fā)展商業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，構(gòu)建多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保障體系，提高區(qū)域社會(huì)保障水平。

3.拓展保險(xiǎn)資金運(yùn)用，支持重大項(xiàng)目建設(shè)

保險(xiǎn)資金是實(shí)體經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期資金的重要提供者。保險(xiǎn)資金應(yīng)采取多種方式，充分發(fā)揮資金融通功能，為全面建成小康社會(huì)提供經(jīng)濟(jì)保證。第一，支持符合條件的保險(xiǎn)公司在蘇州設(shè)立治理完善、股權(quán)結(jié)構(gòu)合理、市場(chǎng)化運(yùn)作的保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司。第二，積極融入“一帶一路”“長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶”等戰(zhàn)略實(shí)施，為交通、城鄉(xiāng)一體化等大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供資金支持。第三，支持保險(xiǎn)資金參與設(shè)立股權(quán)基金、夾層基金等私募基金產(chǎn)品，投資保障房、棚戶區(qū)改造等重大工程。［9］

（三）完善保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展體系

完善的市場(chǎng)體系是保險(xiǎn)發(fā)揮服務(wù)功能的重要支撐。但蘇州保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)的局面較為明顯，制約著行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。目前蘇州保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)總部只有1家，難以帶動(dòng)行業(yè)的整體發(fā)展，起到輻射效應(yīng)。全面建成小康社會(huì)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求日益多樣化；因而，蘇州應(yīng)進(jìn)一步豐富保險(xiǎn)業(yè)態(tài)，形成綜合性與專業(yè)性齊頭并進(jìn)、保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)共濟(jì)共存，原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、保險(xiǎn)資管和保險(xiǎn)中介協(xié)調(diào)發(fā)展的市場(chǎng)體系，積極探索差異化、特色化服務(wù)形式，提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)能力和綜合實(shí)力。蘇州要積極發(fā)展保險(xiǎn)總部經(jīng)濟(jì)，引進(jìn)保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，支持保險(xiǎn)總公司來蘇設(shè)立專業(yè)子公司、區(qū)域總部、研發(fā)中心等，支持設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司。

（四）營(yíng)造良好的保險(xiǎn)生態(tài)環(huán)境

保險(xiǎn)業(yè)要提升服務(wù)能力，有效發(fā)揮自身功能，離不開良好的政策環(huán)境、制度環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境和人才環(huán)境。第一，要與政府相關(guān)部門溝通協(xié)調(diào)和聯(lián)動(dòng)合作，強(qiáng)化政策支持，鼓勵(lì)各級(jí)政府主動(dòng)運(yùn)用保險(xiǎn)工具管理社會(huì)事務(wù)；第二，要加強(qiáng)與司法等行政執(zhí)法機(jī)構(gòu)的合作，為區(qū)域保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展?fàn)幦∮欣姆ㄖ苇h(huán)境；第三，要充分運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，創(chuàng)新保險(xiǎn)公司與其他部門的合作模式，營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境；第四，要加快引進(jìn)和培育各類保險(xiǎn)人才，尤其是具有專業(yè)優(yōu)勢(shì)、創(chuàng)新能力強(qiáng)的高端保險(xiǎn)專業(yè)人才，為蘇州保險(xiǎn)提升服務(wù)水平提供人才支持；第五，要加大保險(xiǎn)宣傳力度，營(yíng)造積極向上的輿論氛圍，為保險(xiǎn)業(yè)助力蘇州全面建成小康社會(huì)創(chuàng)造良好的環(huán)境條件。

［1］ 兩個(gè)率先，江蘇大地上的恢宏實(shí)踐［EB/OL］.（2014－12－22）［2017－05－13］.http：//news.sina.com.cn/c/2014－12－22/071931312238.shtml.

［2］ 周乃翔.深入踐行新理念 全力譜寫新篇章 為高水平全面建成小康社會(huì)而不懈奮斗——在中國(guó)共產(chǎn)黨蘇州市第十二次代表大會(huì)上的報(bào)告（2016年9月26日）［N］.蘇州日?qǐng)?bào)，2016－10－14（A01）.

［3］ 李翰輝，雷雨果.保險(xiǎn)業(yè)助力經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展［J］.當(dāng)代貴州，2013（32）：50－51.

［4］ 姚海明，徐林南.科技保險(xiǎn)支持創(chuàng)新型企業(yè)發(fā)展的機(jī)制研究——以蘇州市為例［J］.中國(guó)保險(xiǎn)，2014（6）：22－26.

［5］ 劉峰 .農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)型升級(jí)［J］.中國(guó)金融，2016（8）：56－58.

［6］ 馬偉玲，孫婷，王俊華.我國(guó)大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度公私合作路徑研究［J］.蘇州大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2016（4）：34－40.

［7］ 孫肖遠(yuǎn).“兩聚一高”：全面建成小康社會(huì)的江蘇方案［J］.群眾，2017（1）：31－32.

［8］ 朱從玖，盧子躍.保險(xiǎn)創(chuàng)新與社會(huì)治理建設(shè)——基于寧波保險(xiǎn)創(chuàng)新綜合示范區(qū)的探索與實(shí)踐［J］.中國(guó)金融，2015（24）：13－15.

［9］ 楊明生.加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)［J］.中國(guó)金融，2016（10）：18－20.