大學生網絡貸款的法律規(guī)范

摘要：通過分析大學生校園貸款的法律性質認為，大學生與小額貸款公司形成了民法上的借貸合同，適用我國《合同法》的相關規(guī)定。鑒于大學生校園貸款多為信用貸款，違約風險和追貸成本高，高校應開展消費教育和法治教育以防范校園貸款風險。

關鍵詞：大學生網絡貸款；貸款風險；解決措施

中圖分類號：D923.6文獻標識碼：A文章編號：2095-4379-（2018）35-0237-01

作者簡介：陳卓（1990-），男，漢族，天津人，本科，天津天獅學院，助理研究員，研究方向：法學。

大學生網絡貸款在快速發(fā)展過程中出現了許多問題，一些貸款機構降低貸款審核條件、故意模糊收費標準等，引導大學生在網絡消費貸款，2016年4月，教育部辦公廳聯合銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布《校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》（教思政廳函[2016]15號）并開展專項工程和教育活動。本文對大學生網絡貸款的法律規(guī)范進行了探討。

一、大學生網絡貸款的問題

雖然大學生作為借款人個人消費能力有限，但由于人口眾多，群體消費能力不容忽視。由于一些網上金融服務位于法律法規(guī)的邊緣，借款人大多是缺乏社會經驗的學生，有些借款人對法律制度意識薄弱，故意借用別人的信息獲取貸款，導致許多問題。

（一）網上借貸公司經營資格問題

目前網絡貸款公司的設立只能通過工商管理部門和行業(yè)信息技術部門的登記備案才能投入運營，但登記不構成實質審查。因此降低了門檻，金融業(yè)的主要資格審查并不嚴格，使市場充斥著不法網上借貸公司。

（二）監(jiān)管網絡貸款市場的問題

沒有法律規(guī)制的網絡貸款的快速發(fā)展使得在線借貸平臺很容易達到運營的法律底線。網絡貸款的監(jiān)管在技術上也很困難，這使得無法對網絡貸款市場有效監(jiān)督。結果非法分子紛紛涌向高利潤的網絡貸款，導致不良網絡貸款的發(fā)生。

（三）網絡貸款平臺與貸款人違法違規(guī)經營問題

1.網絡貸款平臺與貸款人違法犯罪問題

（1）借款手續(xù)非法。P2P網絡貸款的權利和義務是由貸款人和借款人的協議產生的，由于缺乏監(jiān)管，非法操作更有可能發(fā)生。一些貸款人預先從委托人那里扣除貸款利息，根據《合同法》有關規(guī)定行為不合法。

（2）逾期的高額管理費用。網絡平臺在網絡貸款中的行為等同于中間行為，借款人必須支付平臺的管理費。正是由于這種管理費加上借款利息的雙重收費，導致目前高息網絡貸款的情況。

（3）非法收債很普遍。借款人無法償還貸款，部分貸款人將訴諸威脅、恐嚇、追蹤等手段，以達到迫使借款人獲取非法高額財產的目的，這可能構成犯罪敲詐勒索。

2.大學生網絡貸款的規(guī)范性措施。

二、大學生網絡貸款的規(guī)范措施

（一）引入法律法規(guī)，規(guī)范網絡貸款。目前網絡貸款僅受《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》的約束。應加強互聯網立法，關注網絡犯罪的新形式，及時修改和補充法律規(guī)定，使其適用并處理互聯網發(fā)展帶來的新情況、新問題。

（二）提高市場準入門檻，嚴格審查網上資格貸款經營者。所有貸款和還款活動都應通過平臺的合法性審核，否則平臺將無法提供系統(tǒng)的支持。這可以從網絡貸款來源中切斷高利貸的可能性。

（三）改進信用調查制度，限制信貸授予貸款。由于網絡貸款與信用貸款具有一定的相似性，可以在網絡貸款中引入個人信用貸款金額的考慮因素，從而可以降低貸款雙方的風險。對于超過個人信用額度的大學生，可以要求他們的父母提供保證。發(fā)揮企業(yè)信用調查服務在有關部門對校園貸款監(jiān)管和借款過程中大學生選拔的作用。

（四）加強金融監(jiān)管力度、實現社會綜合治理。加強金融監(jiān)管，實現全面的社會治理。首先，網絡貸款公司的信用評級由市場監(jiān)督管理部門進行。第二，促進在線借貸平臺與監(jiān)管機構之間的合作。最后，監(jiān)管部門將依法查處，將案件移交公安部門，禁止不合標準的校園貸款平臺。

（五）大學生增強守法守約意識、提高依法維權能力。大學生應當提高依法守信的意識，提高依法維權的能力。加強大學生基本金融法律知識。大力推進個人信用建設。大學生在網絡貸款違約的民事活動中將影響建立良好的個人信用。大學生應樹立守信用的精神，避免降低個人信用。提高對權利保護的意識。網絡貸款的主要風險來自雙方就利息達成的協議。大學生應仔細審查合同中約定的利益，不得簽訂超出合法利益的貸款合同。同時，大學生應提高維權意識，在合法權益受損的情況下，可以通過法律手段解決。向老師尋求幫助或者在面對非法收債員的威脅應及時向警方報案，并由公安部門處罰違法者。也可到法院起訴，減少自身財產損失。

三、結論

大學生網絡貸款作為互聯網時代的一種市場行為，在運作過程中不可避免地會出現各種問題。因此，在建立和完善法律標準管理監(jiān)督機制的基礎上，要積極引導標準化管理。隨著我國法律管理制度的不斷完善，網絡金融信貸一定會走上良性循環(huán)的道路。

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