芻議我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理與防范

姜欣雨

【摘 要】隨著網(wǎng)絡(luò)科技的不斷發(fā)展，各銀行為了適應(yīng)當(dāng)代市場環(huán)境，也在向好的方向發(fā)展。然而，我國商業(yè)銀行在發(fā)展的時候，其信貸風(fēng)險也隨之提升。對其信貸風(fēng)險的評估不足，就會導(dǎo)致銀行信貸的危機。與此同時，國家也已采取了相應(yīng)的辦法去化解信貸風(fēng)險，因此我國商業(yè)銀行更應(yīng)該對信貸風(fēng)險加以重視，并開展有針對性的解決策略。近年來，影響商業(yè)銀行發(fā)展的就屬信貸風(fēng)險，這也是目前商業(yè)銀行向上發(fā)展的重要阻力之一。因此，商業(yè)銀行有必要對信貸風(fēng)險進行詳細分析，并提前做好防范措施。本文就商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理與防范進行簡要分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；信貸風(fēng)險；特征；管理；防范

在我國的金融領(lǐng)域中，銀行業(yè)占據(jù)主導(dǎo)地位，它在金融領(lǐng)域中起導(dǎo)向作用。銀行業(yè)的發(fā)展帶動了我國的社會經(jīng)濟發(fā)展。商業(yè)銀行，簡稱CB，根據(jù)拼音可譯為“存吧”，可見商業(yè)銀行的目的是獲得利潤。在我們這個發(fā)展中國家，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險較高，防范能力十分薄弱。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)量的增大，其信貸風(fēng)險也在增大。例如，朝華集團董事長張良賓曾被稱為資本市場的“西南王”。而在2006年，已被警方控制，并終審判決終生監(jiān)禁，原因就是他存在資本運作“黑洞”，數(shù)額有20億元之多，其中違規(guī)擔(dān)保高達9.7億元。由此可見，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險較高，影響著商業(yè)銀行體系的安全。針對這種情況，銀行就要去了解信貸風(fēng)險的原因，然后出以對策，最終保護銀行的利益，確保銀行健康長遠的發(fā)展。

一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險特征

1.客觀性

所謂客觀性，其實就是真實性，它是一種不以人的意志為轉(zhuǎn)移的必然性。因此說，商業(yè)銀行信貸活動越多，其信貸風(fēng)險就會隨之體現(xiàn)，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險不參雜個人的主觀意識。

2.隱蔽性

商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有隱蔽性。有很多企業(yè)去銀行貸款時，這些企業(yè)中有很多有可能資產(chǎn)很少或不足，他們會首先選擇向多家銀行貸款。然后，它們通常會依據(jù)貸款協(xié)議“及時還款”，無非就是拆東墻補西墻。而這時我們會發(fā)現(xiàn)，這些企業(yè)成功的蒙蔽了銀行，它們以企業(yè)的信用好的特點，而一直掩蓋資產(chǎn)不足和虧損等現(xiàn)象。因此說，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的隱蔽性對商業(yè)銀行的生存與發(fā)展有深遠影響。

3.可控性

可控性，就是指可以控制的特性。商業(yè)銀行信貸的可控性就是指在風(fēng)險來臨前，銀行可以對分險進行預(yù)測，然后在事中進行防范。如果發(fā)生風(fēng)險后，也可以對該風(fēng)險進行及時的化解。

4.擴散性

商業(yè)銀行一旦發(fā)生較大資金的信貸風(fēng)險后，就會給銀行帶來災(zāi)難，使銀行增加了壞賬。發(fā)生這樣的情況，不僅對商業(yè)銀行有著巨大的影響，還會引起一系列的鏈?zhǔn)椒磻?yīng)。因此，我們說商業(yè)銀行信貸風(fēng)險具有擴散性特點。

二、我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的表現(xiàn)形式

1.素質(zhì)風(fēng)險

素質(zhì)風(fēng)險就是由于銀行內(nèi)部工作人員操作失誤或?qū)J款人分析審核不到位，導(dǎo)致的信貸風(fēng)險的出現(xiàn)。素質(zhì)風(fēng)險包括業(yè)務(wù)素質(zhì)風(fēng)險和品德素質(zhì)風(fēng)險兩個方面。業(yè)務(wù)素質(zhì)低下的信貸員，無法正確的判斷每一筆的貸款，從而增加了商業(yè)銀行的風(fēng)險。而品德素質(zhì)低下的信貸員更容易犯錯誤，導(dǎo)致銀行風(fēng)險的發(fā)生。這兩方面的風(fēng)險都會給商業(yè)銀行帶來一定的損失。

2.管理風(fēng)險

人們在銀行貸款后，銀行的首要任務(wù)就是對其進行貸后管理，貸后管理在貸款管理中占據(jù)著尤為重要的作用。貸款借出后，能否正常收回是貸后管理的目標(biāo)。從目前來看，貸后管理實施的還不算完善，還存在著走形式、走流程的現(xiàn)象，這給貸款回收帶來了一定的隱患，嚴重的還會導(dǎo)致銀行收不回貸款，產(chǎn)生壞賬，同時也影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.政策風(fēng)險

到銀行辦理貸款時，各種貸款政策層出不窮，貸款政策可以促進信貸業(yè)務(wù)的開展與開辦。然而，在我們的印象中信貸業(yè)務(wù)卻很難隨信貸政策的變化而變化，因此就產(chǎn)生了政策風(fēng)險。

4.程序風(fēng)險

近年來，辦理信貸業(yè)務(wù)的個人與企業(yè)數(shù)量均有所提升。而現(xiàn)在審批程序又如此的繁瑣，從而無法控制信貸風(fēng)險，嚴重時會導(dǎo)致風(fēng)險的增加。

5.經(jīng)營風(fēng)險

經(jīng)營風(fēng)險指的是借款人管理自身企業(yè)的風(fēng)險。借款人的企業(yè)經(jīng)營的好壞，影響著企業(yè)還款進度。當(dāng)借款人向銀行貸款后，對審批下來的資金有使用決定權(quán)。也就是說，資金在借款人手里，借款人掌握著主動權(quán)。當(dāng)企業(yè)未及時還款時，銀行沒有權(quán)力去干涉企業(yè)的經(jīng)營管理。因此說，借款人的經(jīng)營風(fēng)險影響著銀行貸款的風(fēng)險。

三、防范商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的應(yīng)對策略

1.加強內(nèi)控機制建設(shè)

為了進一步提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理，應(yīng)加強內(nèi)部控制，形成規(guī)范化管理體系，確保商業(yè)銀行的健康發(fā)展。首先，就應(yīng)該從基層到高層開始強化各級別員工的風(fēng)險防范意識。其次，把責(zé)任落實到每一位員工身上，建立員工風(fēng)險責(zé)任制度，從內(nèi)部就構(gòu)建出一個防御系統(tǒng)。最后，實現(xiàn)降低商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險。

2.健全我國的信用體系

我國應(yīng)建立一個高級信用系統(tǒng)。商業(yè)銀行在為企業(yè)或個人辦理貸款時，可以通過信用系統(tǒng)判斷他人的信譽。信譽好的，發(fā)生道德風(fēng)險的幾率就會稍小一些。而信譽不好的，發(fā)生道德風(fēng)險的幾率就會很高。因此，要從根本上解決信貸風(fēng)險，就要健全我國的信用體系。

3.改變經(jīng)營管理理念

要防范商業(yè)銀行信貸的風(fēng)險，就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。首先，要改變商業(yè)銀行的理念，從重數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)橹刭|(zhì)量。銀行的規(guī)模取決于貸款數(shù)量的多少，而銀行的安全與效益卻在于貸款的質(zhì)量。高質(zhì)量的貸款會給銀行帶來穩(wěn)定的收益，使銀行不斷發(fā)展壯大。在我國，各銀行的貸款普遍存在注重貸款數(shù)量而忽視貸款質(zhì)量的現(xiàn)象，這就直接導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險。因此，從長遠利益考慮，商業(yè)銀行要想發(fā)展的更好，就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。其次，要樹立正確的競爭觀念，貸款的安全性尤為重要。現(xiàn)如今，市場的競爭如此激烈，在這種情形下，商業(yè)銀行要堅持自己的管理理念，慎重審核所要發(fā)放的貸款。在信貸管理方面，應(yīng)該建立更加完善的制度。讓貸前、貸中、貸后，逐步形成規(guī)范的流程。

4.貸款風(fēng)險的預(yù)警監(jiān)控策略

風(fēng)險預(yù)警，是貸款風(fēng)險的一種重要手段。提前預(yù)警布控，可以有效地防范風(fēng)險的發(fā)生。而對于一些不良貸款，也可以起到監(jiān)控的作用，并提前的發(fā)現(xiàn)以及處置。在預(yù)警監(jiān)控時，所用的設(shè)備也要求是最先進的，可以引進國外的高科技，構(gòu)建我國商業(yè)銀行的風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。加強商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的管理。

5.貸款風(fēng)險的清收策略

清收工作的有效實施，可以減少貸款回收損失。對于一些無法還款的個人或企業(yè)，商業(yè)銀行應(yīng)按照我國的法律法規(guī)去行使收回應(yīng)得來的款項，減少商業(yè)銀行的損失。在清收的過程中，銀行不僅要依靠政府部門的支持，還有可能會依靠內(nèi)部員工的積極轉(zhuǎn)化，這樣才能有效的降低貸款的風(fēng)險。

6.加強金融監(jiān)管

近年來，金融在現(xiàn)代經(jīng)濟中占據(jù)著主導(dǎo)地位，金融監(jiān)管就顯得尤為重要。在實行金融監(jiān)管時，要改變以往的監(jiān)管模式，從單一監(jiān)管轉(zhuǎn)換為風(fēng)向性監(jiān)管，密切關(guān)注商業(yè)銀行的各項指標(biāo)，從而根據(jù)指標(biāo)來確定監(jiān)管對策。

7.開展科學(xué)的貸款組合管理

在我們?nèi)粘Ｉ钪?，人們喜歡去買彩票，當(dāng)我們把賭注都壓在一個號碼上時，中獎幾率很渺茫，此時的風(fēng)險就較大。而當(dāng)我們把賭注押在多個號碼時，我們中獎的幾率就會大，風(fēng)險就會減少一些。貸款組合管理與這個例子很相像，它就是利用投資的多樣化與分散化，來減少風(fēng)險的發(fā)生。

四、結(jié)束語

綜上所述，解決商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險問題勢在必行。商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，影響著商業(yè)銀行的發(fā)展。根據(jù)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險特征以及表現(xiàn)形式，應(yīng)建立有效的應(yīng)對策略，以此確保商業(yè)銀行的健康長遠發(fā)展。

參考文獻：

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