保險(xiǎn)護(hù)航NBA

魯客

美職籃球員薪水雖高，但他們從事的是高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)。賽場上激烈的身體沖擊，長期的訓(xùn)練負(fù)擔(dān)，都會(huì)對(duì)球員身體造成很大傷害，他們時(shí)刻面臨巨大傷病風(fēng)險(xiǎn)，因傷病賽季報(bào)銷或早早退出NBA舞臺(tái)的也大有人在。

但是，NBA建立了健全的保險(xiǎn)制度，最大程度地幫助球員們規(guī)避傷病風(fēng)險(xiǎn)，也減輕了球隊(duì)的薪水壓力，一舉兩得。

保險(xiǎn)成為“保護(hù)傘”

最初，NBA沒有保險(xiǎn)制度。隨著比賽競爭越來越激烈，受傷機(jī)率越來越大，球員受傷的越來越多，NBA感受到傷病對(duì)聯(lián)盟發(fā)展的重大威脅。從上世紀(jì)60年代初開始，NBA嘗試為球員辦理傷病保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)代理NBA保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的紐約BWD保險(xiǎn)集團(tuán)高級(jí)副總裁里奧恩·羅西說：“NBA管理者覺得，傷病保險(xiǎn)費(fèi)用是必須花費(fèi)的一部分。”

當(dāng)時(shí)，NBA并不強(qiáng)制各隊(duì)給球員購買傷病保險(xiǎn)，因?yàn)榍蜿?duì)沒有多余的錢來支付這項(xiàng)開支，當(dāng)時(shí)為球員購買保險(xiǎn)的球隊(duì)并不多。

進(jìn)入上世紀(jì)80年代后，NBA醞釀強(qiáng)制各隊(duì)必須為球員購買保險(xiǎn)，引起許多球隊(duì)老板反感，有的甚至公開批評(píng)NBA干涉球隊(duì)內(nèi)政。

但從90年代中期開始，球隊(duì)管理者逐漸認(rèn)識(shí)到傷病保險(xiǎn)的重要性，絕大多數(shù)球隊(duì)給隊(duì)中的主要球員購買了傷病保險(xiǎn)。NBA認(rèn)為水到渠成了，便在2005年版勞資協(xié)議談判時(shí)，提出加上傷病保險(xiǎn)這一條。經(jīng)過勞資雙方協(xié)商，傷病保險(xiǎn)寫進(jìn)勞資協(xié)議。之后兩個(gè)版本的勞資協(xié)議中，都有傷病保險(xiǎn)條款，作為一條剛性條款執(zhí)行。

但是，NBA并沒有規(guī)定各隊(duì)必須為隊(duì)中所有的球員購買傷病保險(xiǎn)，只規(guī)定必須給隊(duì)中薪水排名前五位的球員購買傷病保險(xiǎn)，也沒有硬性規(guī)定購買保險(xiǎn)的數(shù)額。從執(zhí)行情況看，球隊(duì)在給球員購買傷病保險(xiǎn)時(shí)，數(shù)額一般在球員年薪的1.5%-5%之間。

如何獲保險(xiǎn)賠償

NBA和保險(xiǎn)公司協(xié)商制定了“41場條款”，保險(xiǎn)公司承保后，一旦被保球員受傷導(dǎo)致無法打球，在其連續(xù)41場比賽無法上場后，將觸發(fā)保險(xiǎn)理賠協(xié)議，保險(xiǎn)公司必須支付球員因傷缺席比賽全部工資的80%。

如一名球員受了重傷無法比賽，但他的合同還有兩年，每年薪水1000萬美元。這種情況下，保險(xiǎn)公司第一個(gè)賽季將向他所在的球隊(duì)支付400萬美元。一個(gè)賽季前41場屬于免賠場次，后41場才屬于賠償范圍，且只須支付80%，因此只有400萬美元。

但是，第二個(gè)賽季保險(xiǎn)公司將支付800萬美元，因?yàn)槊赓r場次上賽季已經(jīng)過去，新賽季82場比賽全部在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。

球員的保險(xiǎn)賠償分為保障合同和無保障合同兩大類。

如果受傷球員的合同為全額保障，那么，球隊(duì)必須無條件支付他的全部薪水。這些薪水的80%由保險(xiǎn)公司支付，球隊(duì)只掏20%。

如果球員在非保障合同期間受傷缺陣，又分為兩種情況：如果他簽署的是夏季聯(lián)賽臨時(shí)合同，球隊(duì)想裁掉他，需要支付給他6000美元；如果他簽署的是正式合同，球隊(duì)也可以將他裁掉，以騰出球員名額，但要繼續(xù)支付他的薪水，直到他復(fù)出打球或者賽季結(jié)束為止。簡單地說，在球員養(yǎng)傷期間，球隊(duì)必須像保障合同一樣繼續(xù)支付他的薪水。如果球隊(duì)為他入了保險(xiǎn)，且受傷又符合保險(xiǎn)賠償條件，其薪水的80%由保險(xiǎn)公司支付。

非保障合同雖然無保障，但在NBA完善的保險(xiǎn)制度之下，可以為最底層球員提供基本保障。

除為球員購買傷病保險(xiǎn)外，有的球隊(duì)還會(huì)為隊(duì)中的招牌球員購買巨額因傷病賽季報(bào)銷類保險(xiǎn)，把受傷風(fēng)險(xiǎn)降到最低。最近兩個(gè)賽季，騎士隊(duì)都為球星詹姆斯購買了高達(dá)2000萬美元傷病保險(xiǎn)。如果詹姆斯因傷賽季報(bào)銷，騎士隊(duì)將獲得1800萬美元的保險(xiǎn)賠償。

NBA因勞資協(xié)議談判不順暢，已經(jīng)造成了幾次停擺，球員損失較大。對(duì)超級(jí)球星來說，停擺損失即使高達(dá)數(shù)百萬美元，也是小錢。但對(duì)于底層球員來說，即便損失幾十萬美元，也是大錢。

為解決底層球員的保障問題，NBA和球員工會(huì)協(xié)商后，決定為每位球員購買一份停擺保險(xiǎn)。如果今后再出現(xiàn)停擺，每位球員可以獲得一份30萬美元的保險(xiǎn)賠償。

保險(xiǎn)黑名單上的球員

保險(xiǎn)公司不是慈善機(jī)構(gòu)，他們也有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的措施，在為NBA球員承保時(shí)，除設(shè)置了“41場條款”外，還經(jīng)常拒絕為高受傷風(fēng)險(xiǎn)的球員給予保險(xiǎn)保障。

保險(xiǎn)公司和NBA達(dá)成的保險(xiǎn)協(xié)議中規(guī)定，保險(xiǎn)公司每年有權(quán)拒絕為他們認(rèn)為受傷機(jī)率高的12名高薪球員承保。

之所以設(shè)置這個(gè)條款，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司曾經(jīng)吃過虧。2013-2014賽季，科比只打了6場比賽就受傷了，其余的場次和此后兩年中，缺席了123場比賽。這兩個(gè)賽季，科比薪水總額高達(dá)5000多萬美元，保險(xiǎn)公司一年就得賠給湖人2000萬美元。

此前，NBA知名球星格蘭特·希爾、麥蒂等也是“玻璃人”，保險(xiǎn)公司在他們身上賠了數(shù)千萬美元。于是，保險(xiǎn)公司把這樣的“玻璃人”列入“黑名單”，以各種理由拒絕為他們提供傷病保險(xiǎn)保障。

2008年秋天，內(nèi)線球星蒂姆·鄧肯和馬刺隊(duì)簽下一份6年8000萬美元的巨額合同，但馬刺隊(duì)為鄧肯購買傷病保險(xiǎn)時(shí)，遭到拒絕。原來，鄧肯曾在2007年受過較嚴(yán)重的腰傷，有隨時(shí)發(fā)作的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司不想冒這個(gè)險(xiǎn)。馬刺隊(duì)多次交涉，保險(xiǎn)公司始終沒有松口。

利用“龍王”傷病騙保

NBA保險(xiǎn)制度雖然較完善，但也有漏洞被球隊(duì)利用，近兩年鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的波什事件就是典型案例。

2010年，有“龍王”美稱的克里斯·波什和詹姆斯、韋德一起組成邁阿密三巨頭，率領(lǐng)熱火奪得總冠軍。但是，波什于2015年2月被查出患有血栓病，再?zèng)]有回到賽場上。2014年夏天，波什和熱火簽下5年1.18億美元合同，他查出病后，雙方的合同還有兩年，受保障部分薪水總額達(dá)到5200萬美元。

波什不甘心就此離開拼搏了十多年的NBA賽場，他多次和熱火管理層溝通，試圖找到一個(gè)切實(shí)可行的治療方案，幫助自己盡快回到賽場。熱火管理層始終不冷不熱，甚至閉門拒見。波什的尖刀遇上了橡皮墻。

熱火有自己的小算盤。首先是波什已經(jīng)34歲，狀態(tài)明顯走下坡，球隊(duì)當(dāng)下重點(diǎn)培養(yǎng)的球員是“白邊”懷特塞德和德拉季奇，不讓波什回來，對(duì)球隊(duì)重建有利。

其次是當(dāng)時(shí)執(zhí)行的老版本勞資協(xié)議中規(guī)定，如果波什能夠上場，不管是為熱火效力，還是到其他球隊(duì)，只要打25場比賽，他的全部薪水就將進(jìn)入熱火薪資空間，不僅將觸發(fā)奢侈稅條例，還要全額支付波什的薪水。如果熱火堅(jiān)持不讓波什上場比賽，或者和他直接分手，即便他到了別的球隊(duì)打球，薪水也不會(huì)占據(jù)熱火工資空間，而且，波什工資的80%要由保險(xiǎn)公司來付，一舉數(shù)得。

從2016年秋天開始，波什追求重新上場之路走得極其辛苦，始終未敲開熱火讓他上場的大門。萬般無奈，只好于2017年5月底答應(yīng)了熱火的分手要求，簽了分手協(xié)議。波什仰天長嘆，離開效力了7年的邁阿密。熱火管理層笑了，他們不僅拋掉了波什的超大合同，而且5200萬美元的絕大部分將由保險(xiǎn)公司支付。

事件發(fā)生后，美國許多媒體認(rèn)為熱火充分利用了勞資協(xié)議中的保險(xiǎn)條款，雖然有法可依，但顯得不人道，球隊(duì)從中得利，但有可能就此終結(jié)波什的職業(yè)生涯。雅虎體育專欄作家沃伊納羅夫斯基直接說：“熱火利用波什做了一筆非常劃算的買賣，雖然減少了支出，但失去的遠(yuǎn)比省的錢多?！?p>