為實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)“輸血供氧”銀行業(yè)須提升普惠金融服務(wù)能力

孟 揚(yáng)

2017年年底召開的中央農(nóng)村工作會議提出，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，要按照產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富裕的總要求，讓農(nóng)業(yè)成為有奔頭的產(chǎn)業(yè)，讓農(nóng)民成為有吸引力的職業(yè)，讓農(nóng)村成為安居樂業(yè)的美麗家園。

伴隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會正在迎來轉(zhuǎn)型升級窗口期，迫切呼喚普惠金融在小微、“三農(nóng)”等領(lǐng)域踐行，把金融服務(wù)的“雨露”惠澤鄉(xiāng)村和實(shí)體經(jīng)濟(jì)薄弱領(lǐng)域。

業(yè)內(nèi)專家表示，銀行業(yè)作為金融服務(wù)的中堅(jiān)力量，需要進(jìn)一步解放思想，加大創(chuàng)新力度，提升普惠金融服務(wù)能力和水平，為經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級“輸血供氧”。

創(chuàng)新服務(wù)模式為“三農(nóng)”持續(xù)發(fā)展“輸血”

發(fā)展普惠金融，重點(diǎn)在于解決小微、“三農(nóng)”融資難、融資貴問題。近年來，我國銀行業(yè)順應(yīng)小微、“三農(nóng)”客戶需求變化，不斷健全服務(wù)體系，持續(xù)改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)模式，豐富服務(wù)方式，普惠金融服務(wù)的便捷性、及時性和可獲得性大為提高。

褚時健8年孕育“勵志”褚橙，日本的木村用9年孕育“傾注了生產(chǎn)者靈魂”的蘋果，在淮安，有農(nóng)民企業(yè)家正用5年甚至20年創(chuàng)造中國自己的鴿類種源基地。在這位農(nóng)民企業(yè)家執(zhí)著的匠心背后，是幾十年的風(fēng)風(fēng)雨雨，經(jīng)濟(jì)的幾番潮起潮落，其背后更有金融機(jī)構(gòu)的鼎力支持。

“我剛開始辦貸款遲遲辦不下來，后來和江蘇銀行聯(lián)系，短短兩周時間，就在江蘇銀行成功辦理了500萬元貸款。”江蘇天裔鴿業(yè)負(fù)責(zé)人唐則裔告訴筆者。

江蘇天裔鴿業(yè)是一家集種鴿飼養(yǎng)、品種研發(fā)和鴿類產(chǎn)品銷售的新型養(yǎng)殖企業(yè)，由于公司前期自有資金投入較高，為擴(kuò)大經(jīng)營，需向金融機(jī)構(gòu)申請融資，但因無抵押物而申請困難。

“江蘇銀行楚州支行第一時間上門，深入了解天裔鴿業(yè)的運(yùn)作情況和管理經(jīng)驗(yàn)后，為其創(chuàng)新打造了量身定制的貸款服務(wù)方案?！苯K銀行淮安分行行長陳亞明介紹說，正是深入的走訪讓江蘇銀行敢于發(fā)放貸款，正是江蘇銀行的創(chuàng)新動能使其更善于量身定制具有針對性的服務(wù)方案，正是迅速的上門服務(wù)讓江蘇銀行為企業(yè)發(fā)展贏得了寶貴的時間。

如今，天裔鴿業(yè)先后榮獲江蘇省扶貧濟(jì)困獎、市級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)稱號等榮譽(yù)，正致力于打造成為全球最大的蛋鴿養(yǎng)殖基地。

筆者了解到，江蘇銀行積極圍繞農(nóng)業(yè)方面的相關(guān)政策和監(jiān)管要求，積極發(fā)展縣域支行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，將自身優(yōu)勢與扶貧政策相結(jié)合，精準(zhǔn)切入找準(zhǔn)金融助力脫貧攻堅(jiān)著力點(diǎn)，開發(fā)多樣化“三農(nóng)”金融產(chǎn)品，推動信貸資金流向農(nóng)村，流向貧困戶。截至2017年三季度末，全行縣域和涉農(nóng)貸款余額達(dá)1461.62億元，比年初增長14.22%，高于全行各項(xiàng)貸款平均增速2.57個百分點(diǎn)，占貸款余額的20.15%。

完善社區(qū)金融生態(tài)圈 打通普惠金融服務(wù)“最后一公里”

近年來，普惠金融已成為金融業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展、尋求新增長點(diǎn)的重要方向。銀行物理網(wǎng)點(diǎn)滲透充分，在社區(qū)服務(wù)方面持續(xù)發(fā)力，達(dá)到了聚集客戶、融合消費(fèi)場景、滲透金融服務(wù)的效果。

在此方面，華夏銀行倡導(dǎo)運(yùn)用“互聯(lián)網(wǎng)+”的跨界思維，打造智慧社區(qū)生態(tài)圈跨界服務(wù)平臺系統(tǒng)，通過“華夏e社區(qū)”和“華夏e商圈”系列APP，聚集社區(qū)周邊商戶和社區(qū)公眾服務(wù)機(jī)構(gòu)，打造場景式金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)緊密融入百姓“衣食住行游”生活中。

華夏銀行先后研發(fā)了華夏e支付、e繳費(fèi)、e貸款、e理財(cái)四大平臺。細(xì)分來看，華夏銀行借助移動設(shè)備支付、二維碼、云閃付、支付寶、微信支付、面對面收款等多種e支付方式，打造安全、方便、快捷、無障礙的消費(fèi)體驗(yàn)。

郵儲銀行貴州黔南珠藏支行員工在開展普惠金融業(yè)務(wù)。資料圖 攝影/楊智林

此外，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)讓金融服務(wù)更快速、高效地滿足消費(fèi)者的各種需求。為解決客戶的多元化貸款需求，華夏銀行推出華夏e貸平臺，組合線上秒貸、積金寶、薪金貸及信用卡產(chǎn)品，及時解決客戶資金需求，在購物中即可辦理貸款，線上線下均可融資。

新平臺、新組合之下，華夏銀行智慧社區(qū)生態(tài)圈產(chǎn)品通過生活服務(wù)吸引客戶注意、金融服務(wù)增加客戶黏性，全面提升客戶價值，形成華夏銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。

普惠金融仍是短板 銀行須繼續(xù)提升普惠金融服務(wù)能力

從整體上看，普惠金融仍然是當(dāng)前金融體系中的短板和薄弱環(huán)節(jié)。今后幾年是我國全面建成小康社會的決勝階段，普惠金融的發(fā)展程度也是小康社會的重要標(biāo)志之一。過去幾年，銀行加大了對“三農(nóng)”和小微企業(yè)的支持力度，但在脫貧攻堅(jiān)和“雙創(chuàng)”等其他普惠金融領(lǐng)域還有差距，需要進(jìn)一步豐富和完善普惠金融政策的內(nèi)涵和外延。

“對我國而言，需要結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)社會特征，多管齊下，不斷完善政策支持環(huán)境。銀行業(yè)需要進(jìn)一步解放思想，加大創(chuàng)新力度，提升普惠金融服務(wù)能力和水平?！泵裆y行首席研究員溫彬表示。

具體來說，溫彬建議，一是完善普惠金融機(jī)構(gòu)體系。要加快民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等機(jī)構(gòu)的發(fā)展，探索設(shè)立適合普惠金融特點(diǎn)且具有商業(yè)可持續(xù)性的金融機(jī)構(gòu)，形成多層次、全功能、廣覆蓋的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。二是加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。建立和完善農(nóng)村金融支付環(huán)境、普惠金融信用信息體系，豐富服務(wù)品種，降低服務(wù)成本。三是創(chuàng)新信貸文化。要突破授信依賴擔(dān)保、抵押的傳統(tǒng)信貸文化，樹立全新的信貸文化和理念，建立與普惠金融相適應(yīng)的風(fēng)險體系和流程。四是加快信息科技應(yīng)用。大力發(fā)展電子銀行、手機(jī)銀行、直銷銀行等渠道，降低運(yùn)營成本，增強(qiáng)信息透明度，拓展金融服務(wù)的寬度和深度。

“銀行在業(yè)務(wù)層面要不斷開發(fā)普惠金融產(chǎn)品，服務(wù)‘三農(nóng)’，大力推行農(nóng)戶聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押貸款等，適時開展農(nóng)村房屋抵押貸款、農(nóng)村土地抵押貸款等；在產(chǎn)品創(chuàng)新層面，要學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，借助科技創(chuàng)新，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力推廣手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，增加普惠金融服務(wù)產(chǎn)品線；在精準(zhǔn)服務(wù)普惠人群金融訴求方面，要增加金融服務(wù)代理機(jī)構(gòu)與代理業(yè)務(wù)，除提供各種存取款銀行基礎(chǔ)服務(wù)之外，還可以嘗試幫助弱勢人群開展理財(cái)、貸款等高級別金融服務(wù)?！敝袊嗣翊髮W(xué)國際貨幣所研究員李虹含表示。