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    我國民間融資的發(fā)展、問題與策略研究

    2018-03-04 05:56梁晨悅
    中國經(jīng)貿(mào) 2018年2期
    關鍵詞:相關策略發(fā)展前景

    梁晨悅

    【摘 要】民間融資,作為正規(guī)金融的補充,為市場經(jīng)濟發(fā)展主體提供資金支持,但同時也因為自身局限性而出現(xiàn)了一些弊端。本文首先對民間融資進行一個簡要概述,繼而分析民間融資的現(xiàn)狀及其現(xiàn)存問題,并根據(jù)問題為民間融資的發(fā)展提供參考建議。

    【關鍵詞】民間融資;發(fā)展前景;分析原因;相關策略

    近年來,響應國家“大眾創(chuàng)業(yè),萬眾創(chuàng)新”的號召,中小企業(yè)如雨后春筍,蓬勃發(fā)展,民間融資為中小企業(yè)家們提供了多渠道、多元化的資金支持。民間融資對于我國經(jīng)濟的發(fā)展具有不可忽視的作用,其存在也彌補了我國正規(guī)金融服務體系中存在的不足。民間融資的優(yōu)勢不可小覷,但是,其弊端也值得我們引起重視。

    在習近平總書記提出的“新常態(tài)”時代背景下,研究發(fā)展變化著的民間融資,取其精華,去其糟粕。同時健全民間融資的法律體系,加強對其監(jiān)管,認識及預防其潛在風險,為民間融資的發(fā)展創(chuàng)建一個健康、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)濟環(huán)境。

    一、民間融資的概述

    民間融資,相對于國家依法批準設立的金融機構(gòu)而言,泛指非金融機構(gòu)的自然人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體(財政除外)之間以貨幣資金為標準的價值轉(zhuǎn)移及本金支付。其形式豐富多樣,主要表現(xiàn)為民間借貸、中介借貸、企業(yè)內(nèi)部集資、融資租賃、私募資金等形式。與正規(guī)融資相比,民間融資因為利潤高,效率高、手序簡便,而廣受中小企業(yè)的青睞。然而,利潤與風險成正比,民間融資的風險遠遠高于正規(guī)渠道融資形式。不僅如此,其分散性、廣泛性、隱蔽性和形式復雜性給政府監(jiān)管帶來了巨大挑戰(zhàn),一定程度上不利于經(jīng)濟秩序的維持,給市場環(huán)境帶來了不安定因素。

    二、我國民間融資的現(xiàn)狀

    目前,我國民間融資活動已具有一定規(guī)模,通過民間融資這一途徑獲得的資金更是為國民經(jīng)濟發(fā)展提供強有力的支持。

    目前,我國民間融資的規(guī)模不斷擴大。改革開放以來,人們收入不斷增加,中小型企業(yè)發(fā)展迅速,對于融資的需求日益高漲。中小企業(yè)不能在正規(guī)金融機構(gòu)獲得足夠的融資,只能尋求民間融資的幫助。這是導致民間借貸規(guī)模不斷擴張的原因。根據(jù)我國社會科學機構(gòu)對于我國16個省份的調(diào)查,提供民間融資的金融服務企業(yè)規(guī)模幾乎占據(jù)我國正規(guī)金融機構(gòu)規(guī)模的四分之一,且還在不斷增長中。此外,民間借貸的使用范圍也在不斷擴大,借貸方式也有所變化。傳統(tǒng)的民間借貸一般主要用于家庭的突發(fā)事件如結(jié)婚買房、子女上學或是家庭成員突發(fā)重大疾病等事件。而近年來民間融資借貸主要投向產(chǎn)權私有的種養(yǎng)大戶、個體工商戶、私營企業(yè),多為中小型企業(yè)。這一類經(jīng)濟單位的發(fā)展壯大,對于拉動就業(yè)增長、推動全民創(chuàng)業(yè)、促進生產(chǎn)力發(fā)展具有重要意義。在民間借貸方式方面,從以前的口頭協(xié)議、借據(jù)等變成了融資中介和網(wǎng)絡信貸中介??偟膩碚f,民間融資更加成熟,程序更加規(guī)范。此外,民間融資中的犯罪率也在不斷涌現(xiàn)。由于缺乏法律法規(guī)的保障,很多民間金融組織在借貸款過程中涉及非法集資、詐騙、洗黑錢等非法行為,嚴重影響了市場穩(wěn)定,破環(huán)市場秩序。

    三、我國民間融資的問題

    1.缺乏完善的法律體系

    我國民間融資雖存在歷史較久,但由于長期未獲得合法地位,政府未設定一個專門的官方機構(gòu)來進行管理,從而導致法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范不完善。近年來,民間融資的地位雖被承認,但是相比較快速發(fā)展的民間融資,與之相關的法律法規(guī)難以跟上其腳步。而因民間融資擁有市場的自發(fā)性、盲目性、滯后性的缺點,在缺乏明確的規(guī)范法律之下進行交易,極容易出現(xiàn)難以解決的經(jīng)濟糾紛。此外,目前民間融資的法律較為寬泛,只有一個大體的規(guī)定,但沒有細節(jié)具體法律條規(guī),這也不利于民間融資市場的執(zhí)法。

    2.監(jiān)管不到位

    當前,民間融資機構(gòu)的監(jiān)管權集中于中央,而地方?jīng)]有實際的管理權,這些機構(gòu)被當做工商企業(yè)對待,這種監(jiān)管模式被統(tǒng)一稱作“單線多頭”。然而,中央并不能了解每一個民間融資機構(gòu)的具體情況,因此監(jiān)管效果盡不如人意。此外,政府并未對民間融資的監(jiān)管做出具體的制度規(guī)范,致使監(jiān)管部門無法可依。加之部分民間融資機構(gòu)處于正規(guī)金融之外,對于民間融資的監(jiān)管,監(jiān)管主體之間互相推諉,使得政府機構(gòu)對民間融資的監(jiān)管猶如虛無。例如,銀監(jiān)會僅能監(jiān)管國家正式授予牌照的金融機構(gòu),無牌照運行的金融機構(gòu)則在監(jiān)管之外。

    3.潛在風險大

    盡管近年來民間融資正在不斷進步,規(guī)范性逐漸增強,但是由于目前大的融資環(huán)境沒有得到較好的控制,法律不完善、監(jiān)管不到位,民間融資的風險并沒有得到根本性解決。為降低其中風險,保證、擔保、抵押等融資方式的接待份額逐步增長。其危險性在于牽一發(fā)而動全身,有一些小部分的變動就可能會引起整體局勢的崩塌,一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,就會產(chǎn)生蝴蝶效應。信用擔保體系的紕漏促進民間融資的風險性進一步增加,同時也加劇了中小型企業(yè)的融資難度,使自身經(jīng)營風險也進一步加大。另外,流動資金主要投放于小微企業(yè),借貸市場不平均,貸款利率上升,借貸雙方分離,資金集中呈金字塔模式,更不利于民間融資的發(fā)展。

    四、我國民間融資的發(fā)展策略

    1.建立完善民間融資法律體系

    民間融資被認為是“灰色地帶”,重要原因之一是缺少完善的法律體系。首先要統(tǒng)一法律規(guī)定,統(tǒng)籌兼顧已有法律,統(tǒng)一立法。先要根據(jù)《立法法》的規(guī)定,遵循客觀市場規(guī)律,立足于不斷變動的經(jīng)濟現(xiàn)狀,修改已有關于民間融資的法律規(guī)定。在吸收借鑒外國先進經(jīng)驗的同時,不要忘記保留、整合我國已有法律中具有科學性、普適性的地方。同時,應當研究《民間借貸法》《放貸人條例》《民間金融管理條例》等效力較高的,統(tǒng)一的法律規(guī)定。盡快搭建一個適宜民間融資發(fā)展的合理的經(jīng)濟環(huán)境,引導民間借貸走上正途,規(guī)范、約束、保護正常的借貸行為,打擊、減少設置消除違反法律法規(guī)的融資行為。最終使“灰色地帶”制度化。

    2.完善民間融資的監(jiān)管制度和明確監(jiān)管主體

    明確監(jiān)管主體,并將監(jiān)管主體的權力與義務細化。同時明確完善對主體監(jiān)管的方式、標準以及處罰措施,使得政府在監(jiān)管過程中有法可依。在監(jiān)管制度方面,應完善并且嚴格執(zhí)行貸款利率制度和信用制度。我國法律規(guī)定民間融資利率不得超過中央銀行公布的金融機構(gòu)貸款利率的4倍,但對于民間“高利貸”而言,很多都大大超出了這個界限,極大的加大了民間融資市場的不穩(wěn)定性。同時,建立登記制度,對民間融資行為,要定期進行統(tǒng)計備案,具體到每一次借貸雙方的主體、金額、期限、利率用途以及抵押擔保等要素。有了詳實的備案,處理民間融資引起的糾紛時,便有依可尋。同時對民間融資的監(jiān)管應遵循以下三個原則:穩(wěn)定性、有效性、公正性。監(jiān)管主體的明確以及監(jiān)管制度的完善,能夠保護民間融資市場上存款人、投資人的利益,進而維護社會公共利益,保障社會穩(wěn)定。

    3.拓寬民間融資的渠道,優(yōu)化融資環(huán)境

    進一步強化金融體系建設,使民間金融合法化。發(fā)展民營銀行和小微銀行建設,將民間資金納入正規(guī)金融體系內(nèi)。通過加強對民間金融的引導和規(guī)范,為中小企業(yè)提供多元化的融資渠道。對于小額信貸,投資公司,典當行等金融機構(gòu),政府應積極推進。如近年來,從事民間借貸中介以及P2P網(wǎng)絡小額借貸平臺逐漸多起來,與傳統(tǒng)中介不同,他們并不以賺取利差牟利,而是提供信息服務,收取“服務費”,通過這種方式,能有效的規(guī)避法律風險。中小企業(yè)借助這些新型融資中介,也能在更廣的范圍內(nèi)尋找借款對象,在貸款談判中具有更有優(yōu)勢的地位。

    4.深化金融機構(gòu)體制改革,推動民間投資發(fā)展

    深化金融機構(gòu)體制改革,使得正規(guī)金融體系逐步向民間資本開放。在嚴格監(jiān)管下,允許民間資本組建或參股民營銀行和其他金融機構(gòu)及其金融創(chuàng)新組織,讓民間資本有地可去,從而緩解民間融資過于集中對正規(guī)金融機構(gòu)的沖擊,降低民間融資的風險。此外,針對正規(guī)金融體制對中小企業(yè)的扶持力度有限這一現(xiàn)狀,我國政府必須要改革當前金融機構(gòu)管理模式,鼓勵銀行等在資金支持方面向中小企業(yè)方面傾斜。除此之外,還要完善商業(yè)銀行,尤其是四大國有商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu),改變目前以行政區(qū)域劃分總分行關系的組織形式,延長價值鏈,以其為核心劃分客戶對象,同時建立專門的中小企業(yè)貸款機構(gòu),實現(xiàn)銀行結(jié)構(gòu)扁平化,使商業(yè)銀行的服務更加貼近中小企業(yè)。

    參考文獻:

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    [6]李杰. 民間融資立法現(xiàn)狀及其完善[J]. 商業(yè)時代,2012,(09):114-115.endprint

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