現(xiàn)金貸一半用戶爭(zhēng)當(dāng)老賴行業(yè)倒閉潮才剛剛開(kāi)始

陳鵬+黃鑫雨

在“老賴”的煽動(dòng)下，一些無(wú)力還款的用戶也動(dòng)了當(dāng)“老賴”的念頭，“可以不用還錢了，國(guó)家說(shuō)了，不能暴力催收”。一場(chǎng)逾期風(fēng)暴正強(qiáng)勢(shì)襲來(lái)，平臺(tái)不良及逾期率突增，“首逾（首次逾期率）已經(jīng)快突破50%了”，“存量逾期50%到70%的都有”。

在監(jiān)管收緊、牌照限制、逾期率攀升等多重壓力下，部分現(xiàn)金貸平臺(tái)加快縮量調(diào)整、轉(zhuǎn)型步伐，“目前一天放貸的金額在幾百萬(wàn)元，大約為之前的十分之一?！薄按蟾乓粋€(gè)月之前，我們推出了消費(fèi)分期?！?/p>

之前現(xiàn)金貸的錢“太好賺”，現(xiàn)在的錢“太難收”，有第三方服務(wù)商稱損失或?qū)⑦_(dá)千萬(wàn)。

資金方也謹(jǐn)慎給出反應(yīng)，有平臺(tái)反映向銀行求助資金無(wú)望，之前合作的“老伙伴”P(pán)2P平臺(tái)，態(tài)度轉(zhuǎn)瞬也變得謹(jǐn)慎起來(lái)，有資金方已全部叫停合作。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治、P2P網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室正式下發(fā)《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》，明確統(tǒng)籌監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款清理整頓工作。

重磅文件落地，現(xiàn)金貸監(jiān)管一腳急剎車，整個(gè)行業(yè)都亂了陣腳。

無(wú)力還款用戶動(dòng)了當(dāng)“老賴”的念頭

“反正這樣了，不借錢還了，就把上征信的還了得了?！?/p>

《通知》落地與負(fù)面清單出爐后，在一些現(xiàn)金貸款的交流群里，如何應(yīng)對(duì)催收，監(jiān)管后是不是可以賴賬，成為大家熱議的話題。不少“老賴”跳出來(lái)煽動(dòng)大家不要還款，有人聲稱“不要理，一兩天就沒(méi)事了?！币灿腥嗽谏缃幻襟w上說(shuō)：“現(xiàn)在沒(méi)錢的，只要熬過(guò)一個(gè)月，就沒(méi)這么嚴(yán)重了，最多想起了隔一段時(shí)間給你打電話?！?/p>

在“老賴”的煽動(dòng)下，一些無(wú)力償還貸款的用戶也動(dòng)了當(dāng)“老賴”的念頭。

社交媒體上，關(guān)于現(xiàn)金貸規(guī)范的政策出來(lái)后，林珊（化名）在評(píng)論區(qū)留言：“網(wǎng)貸擼太多，現(xiàn)在已經(jīng)還不起了，不知道怎么辦了?！?/p>

林珊說(shuō)，自己之前沉迷一款網(wǎng)上的游戲，“把錢全都扔了進(jìn)去”。微貸、急用錢、手機(jī)貸、貸小強(qiáng)、人人花、魔法現(xiàn)金，林珊靠拆東墻補(bǔ)西墻的方式，游走在各大現(xiàn)金貸平臺(tái)中，貸款多則3000元，少則1000余元，加起來(lái)還未還的大概有4萬(wàn)多。

林珊說(shuō)，自己不想還了，但不知道會(huì)不會(huì)有事，最近收到三個(gè)電話，可能是催收的，“反正這樣了，不借錢還了，就把上征信的還了得了?！睘榱瞬蛔尨呤针娫挕稗Z炸”自己，她用了一個(gè)平時(shí)不常用的電話號(hào)碼。

周楊（化名）在10家左右的現(xiàn)金貸平臺(tái)借了款，有6家出現(xiàn)逾期，還有在幾家的貸款沒(méi)有到期，但最近接到的催收電話少了些?！安还芩?，穩(wěn)住，沒(méi)事的”，周楊一邊說(shuō)自己的想法，一邊還去安慰陌生的借款人。

存量逾期高達(dá)70%，平臺(tái)擔(dān)心引發(fā)“踩踏”事件

“每家的不良都提高了10到15個(gè)百分點(diǎn)，存量逾期別說(shuō)50%，70%的都有。”

“老賴”們的態(tài)度對(duì)于現(xiàn)金貸平臺(tái)方和資金方而言，打擊尤勝監(jiān)管的收緊。

據(jù)記者此前了解，一些現(xiàn)金貸平臺(tái)對(duì)外公布的壞賬率在5%左右。業(yè)內(nèi)人士稱，壞賬在5%-6%屬運(yùn)營(yíng)不錯(cuò)的平臺(tái)，政策趨緊可能會(huì)增加，大量共債群體會(huì)逾期、違約。

“我現(xiàn)在最關(guān)心的就是貸款能否收回來(lái)，或者收回來(lái)的比例是多少?，F(xiàn)在首逾已快突破50%了，之前首逾在20%到25%，增加了不少?！币患椰F(xiàn)金貸平臺(tái)的創(chuàng)始人林宇稱，這個(gè)情況不一定每個(gè)平臺(tái)都會(huì)遇到，可能有些風(fēng)控做得比較好。

林宇說(shuō)，害怕壞賬引起行業(yè)的“踩踏事件”，這也算是考驗(yàn)風(fēng)控的一次行業(yè)洗牌的過(guò)程?！翱赡苓M(jìn)入晚的企業(yè)，之前的利潤(rùn)都要收回去。我們也可能有一部分也會(huì)回去，但還能保證一定的利潤(rùn)。”

“從大家（行業(yè)）對(duì)整個(gè)貸后表現(xiàn)的相互交流看，每家的不良（即壞賬）（平均）都提高了10到15個(gè)百分點(diǎn)，存量逾期別說(shuō)50%，70%的都有，而且將近四成都是首逾觸發(fā)（即第一期就不還錢）。這種情況很可怕，由老賴引起的行業(yè)踩踏事件，不是有可能，而是正在發(fā)生?！边@兩天私下里的行業(yè)互動(dòng)、大家相互報(bào)的數(shù)字，都讓作為幾家現(xiàn)金貸的資金方、某P2P平臺(tái)主管市場(chǎng)與業(yè)務(wù)合作的副總裁劉洋深感寒意。

記者看到某反欺詐公司的華北區(qū)負(fù)責(zé)人在朋友圈曬出某家資產(chǎn)管理集團(tuán)承接現(xiàn)金貸不良資產(chǎn)托管的業(yè)務(wù)消息，有幾位現(xiàn)金貸的老板“走過(guò)路過(guò)”時(shí)，還點(diǎn)了贊。

當(dāng)被問(wèn)及是否收到這類接盤(pán)俠的行業(yè)電話時(shí)，劉洋不太愿意正面回答。但他告訴記者，對(duì)于不良，其合作方、還想做下去的現(xiàn)金貸業(yè)者目前采取了如下幾種舉措：

第一種，“大不了我們就做公益了?！比さ晔录辛_敏的這句話，現(xiàn)在確實(shí)代表了一部分從業(yè)者的心態(tài)，“但前提是你的底氣夠足、前期的利潤(rùn)夠多”。

第二種，“有的機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了產(chǎn)品端的調(diào)整，新客就不放貸了，只放有信用記錄的熟客”。據(jù)記者了解，這種情況確實(shí)存在，有些現(xiàn)金貸同時(shí)連貸款超市的導(dǎo)流也停掉，只維系與老客戶長(zhǎng)期形成的借貸關(guān)系。

第三種，加強(qiáng)貸后的投入，從催收力度上去提高回款率。據(jù)悉，面對(duì)強(qiáng)大的“老賴軍團(tuán)”，為了高效催收，平臺(tái)給催收員漲薪5倍，月薪達(dá)到7萬(wàn)多，催收員則日日加班加點(diǎn)，使出渾身解數(shù)，但仍收效甚微。

“如果都不還錢了，你們?cè)趺崔k？”“沒(méi)辦法，目前就只能拿利潤(rùn)補(bǔ)窟窿。萬(wàn)幸，放的總量并不大。我們的所有交易都要繳稅，包括壞賬也要繳，因?yàn)椴皇墙鹑跈C(jī)構(gòu)，沒(méi)有金融機(jī)構(gòu)（免稅的）特權(quán)”。劉洋回答完記者之后，嘆了一口氣，趕往他的下一個(gè)會(huì)場(chǎng)。

另有一家平臺(tái)的創(chuàng)始人也擔(dān)心群體性壞賬或者共債集中爆發(fā)，“同行誰(shuí)也沒(méi)好果子吃”?！斑@個(gè)群體本來(lái)是共債情況比較多的群體，其實(shí)在我這邊借的，可能也在別的平臺(tái)借，我的老用戶也有可能是別家的新用戶?！绷钟钫f(shuō)。endprint

現(xiàn)金貸第三方是否會(huì)出現(xiàn)“關(guān)門潮”？

面對(duì)這個(gè)問(wèn)題時(shí)，某家大數(shù)據(jù)獲客及精準(zhǔn)營(yíng)銷服務(wù)商的戰(zhàn)略合規(guī)部總監(jiān)張園給出肯定答案?！拔覀冇行┩鞋F(xiàn)金貸客戶占到90%，他們的日子可想而知?！背藥浊f(wàn)元的營(yíng)收損失外，她和公司幾位高管已經(jīng)做好了最壞的打算。

細(xì)化看，目前張園所在公司大致分成三塊數(shù)據(jù)服務(wù)業(yè)務(wù)，即與信貸、商業(yè)決策以及智能投資有關(guān)的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。其中與信貸相關(guān)的業(yè)務(wù)占比超過(guò)40%，近一年來(lái)，現(xiàn)金貸客戶的服務(wù)合同，是張園所簽最多的一類。

“他們太好賺錢了”，張園回憶道，“當(dāng)時(shí)有幾家規(guī)模不算太大的現(xiàn)金貸公司的老板，說(shuō)只要放貸兩個(gè)月，他們就能回本，沒(méi)有太多技術(shù)含量。但是沒(méi)想到監(jiān)管整治方案落地會(huì)這么快，他們連運(yùn)營(yíng)的資格都沒(méi)有拿到?！?/p>

對(duì)于監(jiān)管整治意見(jiàn)給現(xiàn)金貸帶來(lái)的效應(yīng)，張園將其分成短期和長(zhǎng)期。

“短期看，3到6個(gè)月吧，行業(yè)里沒(méi)有受益者，大家面對(duì)的情況都差不多，損失是一定的，只能看是否超過(guò)預(yù)期，有‘家底的能挺過(guò)來(lái)?！?/p>

在12月1日《通知》出來(lái)的那個(gè)晚上，張園和同事第一個(gè)動(dòng)作是把系統(tǒng)中所有客戶信息都調(diào)了出來(lái)，進(jìn)行量化分析。對(duì)于涉及場(chǎng)景較多，有現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，也有信用卡代償、消費(fèi)信貸、抵押貸款等業(yè)務(wù)的客戶，張園認(rèn)為“其實(shí)無(wú)所謂，因?yàn)楝F(xiàn)金貸只是他們業(yè)務(wù)中的一部分。他們下架現(xiàn)金貸產(chǎn)品，轉(zhuǎn)做一些大額分期的產(chǎn)品，像這類，我們認(rèn)為沒(méi)有還款問(wèn)題?！?/p>

“影響最大的是那些無(wú)牌的機(jī)構(gòu)，特別是資金端嚴(yán)重依賴銀行、消費(fèi)金融公司，僅幫他們做助貸，而且手上也沒(méi)有自己參股或全資經(jīng)營(yíng)的P2P或互聯(lián)網(wǎng)小貸公司?！睆垐@統(tǒng)計(jì)這類客戶在30%左右，雖然目前沒(méi)有明確要對(duì)現(xiàn)貸業(yè)者進(jìn)行賬款催收，但“我們已經(jīng)做好他們?nèi)筷P(guān)門、無(wú)法結(jié)清我們的錢款的準(zhǔn)備，我們把明年的預(yù)算也做了調(diào)整”。

“這是最壞的打算，還能忍吧?！鳖D了一下，張園略帶沙啞地說(shuō)。

但長(zhǎng)期看，張園認(rèn)為行業(yè)中有實(shí)力者終將浮現(xiàn)。

首先，“接下來(lái)，你會(huì)看到一批小貸公司的增資（即注冊(cè)資本金）”，她認(rèn)為這是監(jiān)管方嚴(yán)控杠桿率的結(jié)果。

其次，“像P2P，我們反而認(rèn)為會(huì)迎來(lái)某種新生”。張園解釋道，P2P因?yàn)槭琴Y金與資產(chǎn)的閉環(huán)，資金來(lái)源于個(gè)體用戶，本來(lái)也不受杠桿的影響，只要提升資金端的收益率，再輔助一些營(yíng)銷的推廣活動(dòng)，更多的用戶把錢投到P2P里，P2P的資金來(lái)源反而會(huì)增大。資產(chǎn)端方面，如果現(xiàn)金貸收縮了，已經(jīng)被現(xiàn)金貸市場(chǎng)激活的用戶借款需要也會(huì)轉(zhuǎn)向P2P。

張園曾做過(guò)梳理，現(xiàn)金貸業(yè)者有幾千家，但真正跟他們簽數(shù)據(jù)服務(wù)合同的，不到10%，這意味著大部分機(jī)構(gòu)是不去做精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的?！跋磁浦笊嫦聛?lái)的機(jī)構(gòu)，其精細(xì)運(yùn)營(yíng)的程度、風(fēng)控的能力而論，都是絕對(duì)的強(qiáng)者。”endprint