山西省農(nóng)村金融體制改革與發(fā)展

楊維英+牛耘

摘要：本文在吸收已有研究成果的基礎(chǔ)上，以山西農(nóng)村金融體制改革問題為研究對象，從我國農(nóng)村金融體制改革出發(fā)，總結(jié)經(jīng)驗與啟示，為山西農(nóng)村金融體制改革提供參考。總結(jié)山西農(nóng)村金融體制改革的歷程、特點和優(yōu)勢，分析山西農(nóng)村金融體制改革中存在的主要問題及制約因素，進(jìn)一步明確山西農(nóng)村金融體制改革的目標(biāo)定位，提出山西農(nóng)村金融體制改革的對策和建議，為推進(jìn)山西農(nóng)村金融體制改革建言獻(xiàn)策。

關(guān)鍵詞：山西省農(nóng)村金融體制改革；現(xiàn)狀；問題；建議；對策

一.農(nóng)村金融體制改革

農(nóng)村金融體制改革是整個金融體制改革的一個重要組成部分，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，對于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)地位，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展目標(biāo)，都具有十分重要的意義。推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，要綜合運用財政稅收、貨幣信貸、金融監(jiān)管等政策措施，推動金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜，確保農(nóng)業(yè)信貸總量持續(xù)增加、涉農(nóng)貸款比例不降低。同時，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債，鼓勵符合條件的涉農(nóng)企業(yè)發(fā)行債券。包括：圍繞建設(shè)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，加快轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式；圍繞促進(jìn)農(nóng)民增收，加大惠農(nóng)政策力度；圍繞城鄉(xiāng)發(fā)展一體化，深入推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)；圍繞增添農(nóng)村發(fā)展活力，全面深化農(nóng)村改革；圍繞做好“三農(nóng)”工作，加強(qiáng)農(nóng)村法治建設(shè)。在深化農(nóng)村改革方面，意見指出，鼓勵各類商業(yè)銀行創(chuàng)新“三農(nóng)”金融服務(wù)。農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點覆蓋全部縣域支行。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在強(qiáng)化政策性功能定位的同時，加大對水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，審慎發(fā)展自營性業(yè)務(wù)。鼓勵開展“三農(nóng)”融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，大力發(fā)展政府支持的“三農(nóng)”融資擔(dān)保和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善銀擔(dān)合作機(jī)制。

“三農(nóng)”問題始終是關(guān)系我省經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展全局的重大問題，社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重點便是要解決“三農(nóng)”問題，然而解決“三農(nóng)”問題必須有合理、健康、高效運行的農(nóng)村金融體制來支持，為其問題的解決提供必要的資金支持。就現(xiàn)階段而言，我省的農(nóng)村金融體制不能適應(yīng)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，資本形成不足以及發(fā)展資金短缺等問題嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮，因此我們要對我省的農(nóng)村金融體制進(jìn)行高效的改革，打造多層次、覆蓋廣、可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村金融體系，構(gòu)建適合山西農(nóng)村發(fā)展的金融政策和監(jiān)管制度體系使其更好地為新農(nóng)村建設(shè)服務(wù)，滿足日益增長的農(nóng)村金融需求。

在山西作為國家資源型經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型綜合配套改革試驗區(qū)的情況下，山西的很多做法和經(jīng)驗將可能對其他地區(qū)產(chǎn)生先行和示范效應(yīng)，為中西部地區(qū)的發(fā)展提供借鑒。

二.山西省農(nóng)村金融現(xiàn)狀

經(jīng)過改革開放三十年的發(fā)展，我省農(nóng)村金融體系正逐步成長、趨于完善，形成了以正規(guī)性金融為主導(dǎo)，非正規(guī)金融為補(bǔ)充的金融體系，共同為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。山西省正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲蓄的其他金融機(jī)構(gòu)。山西省農(nóng)村信用聯(lián)社是具有獨立法人資格的地方金融機(jī)構(gòu)，依據(jù)山西省政府授權(quán)，行使對全省農(nóng)村信用社管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)職能。非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)包括農(nóng)民互助儲金會、小部分當(dāng)鋪、還有其他合會、私人錢莊、私人借貸等。山西的民間金融主要有三種形式：①無組織無機(jī)構(gòu)的個人借貸和企業(yè)融資（如企業(yè)相互融資、企業(yè)非法集資等）。②有組織無機(jī)構(gòu)的各種金融會（如標(biāo)會、搖會、抬會、合會、呈會），國外稱作循環(huán)儲蓄和信貸協(xié)會，屬于互助資金性質(zhì)。③政府沒有認(rèn)可的組織有機(jī)構(gòu)的各種融資形式，如私人錢莊、典當(dāng)行、基金會等。山西目前民間金融是中國經(jīng)濟(jì)體制改革的產(chǎn)物，其制度需求源自經(jīng)濟(jì)的市場深化，尤其是民營經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，其制度供給則是個人、企業(yè)或政府為滿足自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的策略選擇。

三、山西省農(nóng)村金融體制的不足。

1、支農(nóng)資金外流。

縣域?qū)哟谓鹑谖s和嚴(yán)重的資金外流問題，雖然不完全直接體現(xiàn)為農(nóng)村資金外流問題，但結(jié)果必然是間接造成縣以下農(nóng)村資金外流，加劇縣以下農(nóng)村資金的稀缺度。使縣域資金日趨緊張，在地方財政普遍困難的情況下，將使縣域本來可用于農(nóng)村發(fā)展的資金減少，更為嚴(yán)重的是將造成縣以下農(nóng)村資金被通過各種形式抽到縣級，從而進(jìn)一步加劇縣以下農(nóng)村資金緊缺化。同時必然導(dǎo)致農(nóng)民負(fù)擔(dān)問題更加嚴(yán)重。農(nóng)村資金要素的益稀缺，必然使農(nóng)村資金需求主體融資成本上升，導(dǎo)致農(nóng)村實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)均將因資金緊缺不愿投資于生產(chǎn)，不愿采用新技術(shù)改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)、提升產(chǎn)業(yè)級次，這必然使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整受到嚴(yán)重影響，導(dǎo)致農(nóng)村資金的再生功能進(jìn)一步弱化。

2、農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)收縮。

農(nóng)業(yè)銀行以商業(yè)化經(jīng)營為目標(biāo)，雖有“農(nóng)業(yè)”之名，但無實質(zhì)性的支農(nóng)服務(wù)，不愿將資金投入期限長、見效慢、風(fēng)險高的農(nóng)業(yè)項目，導(dǎo)致農(nóng)村金融資源“流出”，對農(nóng)業(yè)信貸投入逐年減弱。在近幾年國有商業(yè)銀行基層機(jī)構(gòu)撤并和信貸權(quán)限上收的過程中，據(jù)不完全統(tǒng)汁，山西省商業(yè)銀行縣域基層網(wǎng)點撤銷率達(dá)40%左右政策性銀行中，農(nóng)發(fā)行只在個縣設(shè)有支行，開發(fā)行在縣域不設(shè)機(jī)構(gòu)；股份制銀行在縣域沒有機(jī)構(gòu)；郵政儲蓄只存不貸；地方性金融機(jī)構(gòu)中，只有農(nóng)信社覆蓋了全省所有的縣市。縣域金融目前主要靠農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行支撐，有限的金融機(jī)構(gòu)無法為“三農(nóng)”和小企業(yè)提供有力的金融服務(wù)。

3、農(nóng)村信用社支農(nóng)力度不足。

山西省農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村勞動力過剩，耕地和水資源嚴(yán)重短缺。作為縣域金融的主要支撐之一的農(nóng)村信用社，其經(jīng)營偏離了“支農(nóng)”的大方向。另外，許多農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時沒有落實家的優(yōu)惠政策，利潤一浮到頂，接近于民間融資的水平，加重了農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，或使農(nóng)戶對貸款望而卻步。

4、農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品不完善。

我省農(nóng)村現(xiàn)有的金融組織機(jī)構(gòu)發(fā)展，僅僅停留在存款及信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展上，保險、投資、擔(dān)保、租賃、佶托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展嚴(yán)重不足。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化發(fā)展。

四、促進(jìn)山西省金融體制改革的對策建議。

1、優(yōu)化農(nóng)村金融外部環(huán)境。

一方面，深化農(nóng)村金融改革；另一方面，政府要加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，積極發(fā)展小城鎮(zhèn)和縣域經(jīng)濟(jì)，全面搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，以釋放農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的潛力，為農(nóng)民創(chuàng)造更多的經(jīng)濟(jì)機(jī)會，提高農(nóng)民收入。為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造一個良好的外部環(huán)境。

2、提供個性化農(nóng)村金融服務(wù)。

一是適時開辦信托業(yè)務(wù)；二是開展租賃業(yè)務(wù)。三是創(chuàng)新信貸管理體制，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈的形成；實施主動營銷信貸管理模式，建立健全農(nóng)民信用檔案、推廣貸款證制度，進(jìn)一步提高信貸管理水平。

3、改革農(nóng)村金融監(jiān)管。

針對農(nóng)村金融的特質(zhì)，建立不同于城市金融的政府監(jiān)管體系。農(nóng)村金融要與國家的產(chǎn)業(yè)政策緊密結(jié)合，其本質(zhì)主要是貼近農(nóng)民，而不是貼近金融機(jī)構(gòu)。針對農(nóng)村金融監(jiān)管進(jìn)行理性立法，設(shè)立可以作為農(nóng)村金融監(jiān)管依據(jù)的法律；完善農(nóng)

村金融市場的準(zhǔn)入機(jī)制，將已在農(nóng)村廣泛存在的非正規(guī)金融納入正規(guī)的金融監(jiān)管體系，減少非正規(guī)金融活動對農(nóng)村金融監(jiān)管的消減效應(yīng)。

4、引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村民間金融活動。

放松對金融市場進(jìn)入的管制，讓農(nóng)村非正規(guī)金融“浮出水面”。鼓勵、支持農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展。允許民間資本、外資參股；可以實行民營銀行試點，這些民營銀行由具有條件的民營企業(yè)發(fā)起成立，或者由一些農(nóng)村信用社、四大國有商業(yè)銀行縣以下機(jī)構(gòu)改組而成。

作者簡介：楊維英（1992-）女，山西介休人，山西財經(jīng)大學(xué)2015（金融工程）學(xué)術(shù)碩士研究生

牛耘（1994-），女，山西人嵐縣人，山西財經(jīng)大學(xué)2015（金融工程）學(xué)術(shù)碩士研究生