我國民間借貸民事法律規(guī)制研究分析

摘 要：本文從介紹民間借貸的含義入手，闡述了民間借貸這一民事行為的一系列特點(diǎn)，從缺乏明確的法律規(guī)定、缺乏科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制、缺乏完整的監(jiān)管體制和缺乏完善的危機(jī)處理機(jī)制等角度分析了我國民間借貸法律法制現(xiàn)狀，并針對我國民間借貸民事法律規(guī)制存在的缺點(diǎn)提出了建議。

關(guān)鍵詞：民間借貸；民事法律；規(guī)制

中圖分類號：D923 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2095-4379-（2017）32-0198-02

作者簡介：劉鵬飛（1985-），男，漢族，江蘇南通人，學(xué)士，任職于江蘇省如東縣人民法院，研究方向：民商法。

改革開放之后，我國的市場社會發(fā)展迅速，民間借貸行業(yè)也隨著壯大。民間借貸作為一種符合當(dāng)代國民需求的融資模式，最早起源于江浙，在得到了相應(yīng)的效益之后，火速被推廣到全國。以現(xiàn)階段我國的經(jīng)濟(jì)趨勢現(xiàn)狀來看，傳統(tǒng)意義上的金融資金已經(jīng)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，各大銀行的借貸條件和門檻也相對較高，同時(shí)，我國政府和當(dāng)?shù)卣畬栀J流程的監(jiān)管也較為嚴(yán)格，其審批程序時(shí)間長且復(fù)雜。全球的市場經(jīng)濟(jì)時(shí)局動(dòng)蕩且競爭激烈，保證資金的順暢流通可以看作成一個(gè)國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的標(biāo)準(zhǔn)，也是一個(gè)企業(yè)在激烈的市場競爭中是都能夠可持續(xù)發(fā)展的重要條件。民間借貸與傳統(tǒng)的借貸方式不同，其優(yōu)點(diǎn)在于能夠一定程度上解決個(gè)人和企業(yè)融資的困難，還可以通過剩余資金發(fā)展更多的投資渠道，充分實(shí)現(xiàn)了資金的投資價(jià)值。

一、民間借貸概述

（一）民間借貸的含義

民間借貸對于不同時(shí)期來說概念均不相同，總體來說可以分為廣義和狹義兩種。廣義概念中，民間借貸所擬定的合同是不包括金融機(jī)構(gòu)的，民事主體雙反之間擬定的借款合同。而民間借貸活動(dòng)則是指自然人之間、自然人與組織之間，雙方之間的一方想另一方借用資金并擬定合同，到期返還借款并按約定支付利息的民事行為。從狹義的角度來講，民間借貸就是指我國公民之間不通過國家金融行政主管的相關(guān)機(jī)關(guān)批準(zhǔn)或許可，自行擬定合同并且依照約定進(jìn)行具有相關(guān)法律效應(yīng)的資金借貸行為。

（二）民間借貸的特點(diǎn)

1.借貸主體具有廣泛性

我國公民，也就是自然人與企業(yè)組織等被稱為民間借貸的主體，總的來說，除了正規(guī)國家所屬的金融機(jī)構(gòu)之外，其他民間市場主體都具備成為民間借貸主體的資格，但是我國的民間借貸法規(guī)定，企業(yè)之間不可以直接拆借貸款，因此，接待主體具有廣泛性。

2.借貸形式多元化

由于我國市場的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和社會經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，民間借貸已經(jīng)發(fā)展成為我國的普遍現(xiàn)象。民間借貸形式可以分為自由借貸、中介借貸、合會借貸、典當(dāng)行借貸等。其中，自由借貸是現(xiàn)階段最多的民間借貸形式，是借貸雙方通過自發(fā)聯(lián)系所形成的資金融通關(guān)系。

3.借貸過程簡單靈活

民間借貸相對于國家正規(guī)的金融結(jié)構(gòu)的資金借貸來說，其過程較為簡單，形式也較為靈活多變，審批時(shí)間明顯縮短。民間借貸程序簡單、便利，合同形式也較為簡易，甚至可以接受口頭協(xié)議，但是通常一般沒有擔(dān)保或只有簡單的擔(dān)保，民間借貸的在風(fēng)險(xiǎn)控制方面通常都是依靠借款人的人緣、血緣等信任基礎(chǔ)，雙方達(dá)成一致后，則可以完成借貸。

4.借貸行為的隱蔽性

目前，我國的民間借貸行為通常情況下都不能接受相關(guān)法律的認(rèn)可和保護(hù)，因此，進(jìn)行這一行為的過程中，需要具有隱蔽性。我國政府的相關(guān)政策對金融市場準(zhǔn)入方面較為嚴(yán)格，除了合法的典當(dāng)、集資等形式的民間融資行為，其他民間借貸行為普遍均具有隱蔽性。

二、我國民間借貸法律法制現(xiàn)狀分析

（一）缺乏明確的法律規(guī)定

現(xiàn)階段，我國GDP增長迅速，達(dá)到了前所未有的新高度，我國市場經(jīng)濟(jì)的逐步放緩，導(dǎo)致我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)度有所下降，各大金融行業(yè)的投資公司的融資渠道發(fā)展緩慢。但是，民間借貸融資卻能夠有效的解決這一問題，民間借貸的標(biāo)準(zhǔn)低、流程及手續(xù)簡單，憑借這幾個(gè)明顯的優(yōu)勢就能夠充分滿足當(dāng)代社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盡管民間借貸的發(fā)展解決許多社會經(jīng)濟(jì)難題，但是縱觀我國現(xiàn)有法律，卻沒有一部法律能夠準(zhǔn)確將民間借貸進(jìn)行定位，只有《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》對民間借貸的概念提有只字片語，并不能形成完整的民間借貸法律體系?，F(xiàn)階段，我國的社會經(jīng)濟(jì)急需資金的流轉(zhuǎn)，但是民間卻積聚了大量的閑置資金，在這一大背景下，民間借貸必然會成為社會市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流。即使作為調(diào)控國家資金流轉(zhuǎn)的主流方式，還沒有一部關(guān)于民間借貸的法律法規(guī)，是嚴(yán)重阻礙社會經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的。

（二）缺乏科學(xué)的利率定價(jià)機(jī)制

由現(xiàn)存的相關(guān)法律顯示，我國的銀行利率完全受國家金融法規(guī)控制，能夠在大市場經(jīng)濟(jì)下保證貨幣匯率的穩(wěn)定性，有助于國家進(jìn)行有效的經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控?？偹苤?，民間借貸是一種民間融資行為，屬于民事行為，因此，不能參照我國的銀行借貸利息進(jìn)行規(guī)定，應(yīng)將其主動(dòng)權(quán)交還給市場，由市場定價(jià)。

（三）缺乏完整的監(jiān)管體制

民間借貸雖對市場經(jīng)濟(jì)起到推動(dòng)的作用，但所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)與發(fā)揮的作用是成正相關(guān)的。由于民間借貸過于自由，在一定程度上會造成大量的借貸事故與糾紛，這就明顯的體現(xiàn)出我國的民間借貸缺乏相應(yīng)的市場監(jiān)管制度。

（四）缺乏完善的危機(jī)處理機(jī)制

由于民間借貸體系還存在許多欠缺，風(fēng)險(xiǎn)性與正規(guī)的國家借貸渠道相比較大，承擔(dān)主要借貸風(fēng)險(xiǎn)的就是民間借貸關(guān)系中的資金出借方，風(fēng)險(xiǎn)因素就是借款人拒不償還出借人債務(wù)，甚至出現(xiàn)侵害其財(cái)產(chǎn)權(quán)益等現(xiàn)象。此類現(xiàn)象的頻發(fā)說明了我國在民間借貸方面缺少完善的危機(jī)處理機(jī)制。

三、完善我國民間借貸法律規(guī)制的建議

（一）制定專門的單行法

根據(jù)我國現(xiàn)階段的社會市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和狀態(tài)，若市場資金流轉(zhuǎn)僅僅依靠所屬政府的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這些機(jī)構(gòu)原作程序復(fù)雜，無法滿足企業(yè)和個(gè)人所需的資金量，而且，由于我國市場企業(yè)制度尚未完全，許多中小微企業(yè)并不滿足銀行貸款的條件，在一定程度上阻礙了社會市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在這種條件下，民間借貸融資的優(yōu)勢顯而易見。因此，出臺一部專門的單行法律以給民間借貸一個(gè)合法的地位能夠起到規(guī)范民間借貸行為的作用。通過中國人民銀行與銀監(jiān)會發(fā)布的諸如《貸款通則》、《小額公司貸款意見》等規(guī)定，以及最高人民法院指定司法解釋的方式對貸款與民間借貸涉及到的具體問題進(jìn)行了相應(yīng)的約束，但是這對于保護(hù)民間借貸雙方合法權(quán)益、促進(jìn)社會主義市場經(jīng)濟(jì)健康積極發(fā)展等的促進(jìn)作用還有一定的局限。

（二）建立利率定價(jià)機(jī)制

建立利率的定價(jià)機(jī)制，首先要建立完善的市場定價(jià)機(jī)制，有效的打擊高息投機(jī)行為，消除人們對民間借貸的誤解，擴(kuò)大民間借貸的市場。現(xiàn)階段我國缺少相應(yīng)的定價(jià)機(jī)制，導(dǎo)致出現(xiàn)天價(jià)利息等社會現(xiàn)象，造成人們?nèi)罕妼γ耖g借貸的誤解，大量社會空置的資金不能流入市場。因此，建立完善的利率定價(jià)機(jī)制和市場定價(jià)機(jī)制刻不容緩。最高人民法院最新民間借貸司法解釋中，將不高于24%年利率的借貸都視為合法利息予以支持，也就是說，利率目前可以在24%以內(nèi)的范圍內(nèi)由市場進(jìn)行自我調(diào)整，這也是類似于通過定價(jià)機(jī)制調(diào)整利率，而且否定了過高的借款利率。其次，建立政府預(yù)警機(jī)制，發(fā)布民間借貸利率定價(jià)指導(dǎo)，根據(jù)不同的時(shí)態(tài)經(jīng)濟(jì)格局和相關(guān)情況進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整，結(jié)合資金流向、資金使用率等相關(guān)信息進(jìn)行綜合分析。同時(shí)，也要確定合理的利潤空間，使風(fēng)險(xiǎn)與利潤形成對等關(guān)系，相互抵消。

（三）設(shè)置健全民間借貸監(jiān)管體系

首先要明確我國的民間借貸監(jiān)管原則，對民間借貸市場驚醒嚴(yán)格的監(jiān)管，加大借款人和出借人的安全保障，減少因民間借貸出現(xiàn)的各種不良社會現(xiàn)象，以免造成難以彌補(bǔ)的損失。其次就要明確我國民間借貸監(jiān)管主體，將監(jiān)管職責(zé)落實(shí)到相應(yīng)的組織。再有就是要放寬民間借貸發(fā)展環(huán)境，我國的社會市場經(jīng)濟(jì)的主要金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行因長期壟斷著我國的資本，嚴(yán)重影響了我國社會資源的合理分配。因此，有必要建立健全的、具有規(guī)范行的民間借貸監(jiān)管體系，有效的促進(jìn)民間借貸的健康發(fā)展。

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