商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展探析

李達(dá)

[摘 要] 基于汽車金融的具體定義，分析商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)經(jīng)歷的從起始、發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)到有序競(jìng)爭(zhēng)的四個(gè)階段，對(duì)促進(jìn)汽車行業(yè)迅猛發(fā)展發(fā)揮了重要作用。汽車行業(yè)的高速發(fā)展刺激了汽車金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，外部環(huán)境的改善為汽車金融業(yè)發(fā)展提供了必要前提，商業(yè)銀行是汽車金融服務(wù)的關(guān)鍵提供者。然而，汽車金融業(yè)務(wù)內(nèi)容還很單一，地區(qū)間發(fā)展也不平衡。商業(yè)銀行應(yīng)從產(chǎn)品策略、與金融機(jī)構(gòu)合作、加強(qiáng)技術(shù)建設(shè)等幾個(gè)方面著手，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)的同時(shí)彌補(bǔ)劣勢(shì)，提供更加優(yōu)質(zhì)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，促進(jìn)汽車行業(yè)的發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行；汽車金融業(yè)務(wù)；汽車行業(yè)

[中圖分類號(hào)] F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）02-0163-02

隨著現(xiàn)代社會(huì)人們物質(zhì)生活水平的提高，人們對(duì)汽車的需求越來越多，汽車行業(yè)的發(fā)展空間也隨之增大。在上世紀(jì)九十年代國(guó)內(nèi)汽車需求不斷增大的背景下，汽車金融市場(chǎng)的巨大潛力受到了商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的關(guān)注，其雖然聯(lián)合實(shí)施了汽車貸款業(yè)務(wù)，但基于當(dāng)時(shí)汽車行業(yè)的整體發(fā)展水平有限，汽車貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)了一系列問題。

一、有關(guān)汽車金融的具體定義

當(dāng)前，汽車金融具有多種定義，其中比較具有權(quán)威性的是美國(guó)福特公司對(duì)汽車金融的定義。

福特汽車信貸公司處于全球汽車金融行業(yè)的領(lǐng)頭地位，其對(duì)汽車金融的具體定義是：汽車金融是指以滿足客戶和經(jīng)銷商的金融需求為目的，憑借專業(yè)化的服務(wù)和運(yùn)用多樣化的資源對(duì)客戶和經(jīng)銷商提供各種金融服務(wù)和產(chǎn)品，例如，為新車、二手車、租賃車提供汽車保險(xiǎn)、庫(kù)存融資保險(xiǎn)、批售融資、營(yíng)運(yùn)資金融資等服務(wù)，同時(shí)還為客戶提供一些金融投資服務(wù)。

從汽車金融的具體定義可以看出，商業(yè)銀行在汽車金融業(yè)務(wù)中充當(dāng)一個(gè)提供商的角色，其以滿足機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及個(gè)人的需求為中心，采用一系列市場(chǎng)分析手段進(jìn)行決策，從而為滿足客戶的需求做好前提工作。另外，商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象具有較強(qiáng)的分散性、廣泛性和對(duì)未來收益和信用的準(zhǔn)確度要求較高的特點(diǎn)，這在很大程度上決定了商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的開展具有較大的風(fēng)險(xiǎn)性。當(dāng)前，對(duì)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)如何避免和管控風(fēng)險(xiǎn)的研究層出不窮。

二、我國(guó)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程和現(xiàn)狀

（一）我國(guó)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程

1998年，中國(guó)人民銀行出臺(tái)了《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，并規(guī)定汽車金融業(yè)務(wù)只能在四大銀行進(jìn)行開展。一年后，中國(guó)人民銀行再次出臺(tái)了《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》，該意見指出各大商業(yè)銀行應(yīng)試辦教育助學(xué)貸款、旅游貸款等業(yè)務(wù)，并首次將汽車等商品的貸款支付比例降為百分之二十。自中國(guó)銀行監(jiān)督委員會(huì)成立以來，國(guó)家對(duì)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的范圍進(jìn)一步放開。2004年發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》，將汽車金融業(yè)務(wù)推向了更高的臺(tái)階。綜上可以看出，各種汽車信貸政策的出臺(tái)對(duì)于商業(yè)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展無疑起著不可取代的作用。

根據(jù)汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，總體上可以將商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)分為起始、發(fā)展、競(jìng)爭(zhēng)以及有序競(jìng)爭(zhēng)四個(gè)重要階段。以下對(duì)這四個(gè)階段進(jìn)行深入地論述：

1.起始階段

起始階段主要指的是從1995年到1998年5月這段時(shí)間。1995年之前，我國(guó)汽車市場(chǎng)的需求比較小，為擴(kuò)大需求量，從而促進(jìn)汽車行業(yè)的快速發(fā)展，許多汽車制造公司找準(zhǔn)了商業(yè)銀行這個(gè)有利助手，通過聯(lián)合，與商業(yè)銀行合作開展了一系列初期的汽車信貸業(yè)務(wù)，但基于當(dāng)時(shí)汽車行業(yè)的管理經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，并且還未形成全面的風(fēng)控系統(tǒng)，以致于汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在開展過程中出現(xiàn)了諸多問題。隨著問題的逐步積累，商業(yè)銀行汽車信貸業(yè)務(wù)達(dá)到了難以維持和發(fā)展的境地，直到1996年9月，中國(guó)人民銀行下發(fā)了停辦汽車信貸業(yè)務(wù)的通知。

2.發(fā)展階段

發(fā)展階段主要指的是從1998年到2002年這一時(shí)間段。隨著汽車消費(fèi)信貸在汽車業(yè)務(wù)消費(fèi)總體中的占比越來越高（1999年為1%，2002年為15%），汽車消費(fèi)信貸的主體逐漸擴(kuò)展到大多數(shù)股份制銀行。在這一時(shí)期，保險(xiǎn)公司對(duì)于促進(jìn)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的快速發(fā)展具有極其重要的作用。

3.競(jìng)爭(zhēng)階段

競(jìng)爭(zhēng)階段主要指的是從2002年末到2003年這一時(shí)間段。汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容變?yōu)楦鞔筱y行之間的競(jìng)爭(zhēng)。銀行為了擴(kuò)大汽車消費(fèi)信貸的市場(chǎng)占有率，采用一系列的優(yōu)惠政策，比如延長(zhǎng)貸款年限、擴(kuò)大貸款的準(zhǔn)入范圍、降低首付比例等。銀行間激烈的競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致行業(yè)的平均利潤(rùn)水平不斷降低，風(fēng)險(xiǎn)也不斷積累。這一時(shí)期的總體特點(diǎn)是汽車消費(fèi)信貸在汽車消費(fèi)總量中的占比不斷提高；保險(xiǎn)公司對(duì)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)發(fā)展的促進(jìn)作用逐漸降低，專業(yè)汽車信貸服務(wù)企業(yè)的大量出現(xiàn)將賦予汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模性和專業(yè)性特點(diǎn)。

4.有序競(jìng)爭(zhēng)階段

2003年及以后就是我國(guó)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的有序競(jìng)爭(zhēng)階段。隨著全面風(fēng)險(xiǎn)控制的進(jìn)一步加強(qiáng)和汽車信貸市場(chǎng)的進(jìn)一步完善，我國(guó)汽車信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)逐漸從無序發(fā)展為有序，企業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)也更加趨于理性。這一時(shí)期的顯著特點(diǎn)是保險(xiǎn)公司對(duì)汽車信貸市場(chǎng)發(fā)展的促進(jìn)作用基本消失，大范圍汽車金融公司的出現(xiàn)為汽車金融業(yè)務(wù)增添了更多豐富的內(nèi)容。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

近些年來，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速運(yùn)行，商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)在促進(jìn)汽車行業(yè)迅猛發(fā)展方面所發(fā)揮的作用越來越大。但由于我國(guó)的商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，因此，其仍然存在著優(yōu)勢(shì)與不足。

1.汽車行業(yè)刺激汽車金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展

作為我國(guó)工業(yè)產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，汽車行業(yè)在國(guó)家財(cái)政政策的扶持下，獲得了前所未有的高速發(fā)展。我國(guó)汽車行業(yè)在趕超發(fā)達(dá)國(guó)家的過程中，已經(jīng)與發(fā)達(dá)國(guó)家的距離越來越小。隨著人們物質(zhì)生活水平的提高，人們對(duì)私家車的質(zhì)量要求也越來越高，這在很大程度上促使國(guó)內(nèi)汽車公司不斷研發(fā)新產(chǎn)品。在國(guó)內(nèi)汽車行業(yè)前景一片光明的背景下，民營(yíng)企業(yè)也積極投入到汽車制造業(yè)中，并為汽車行業(yè)的快速發(fā)展貢獻(xiàn)著力量。隨著汽車行業(yè)的飛速發(fā)展，人們對(duì)汽車信貸的需求也越來越多，這進(jìn)一步刺激著國(guó)內(nèi)汽車消費(fèi)信貸市場(chǎng)的形成和發(fā)展。endprint

2.外部環(huán)境的改善為汽車金融業(yè)發(fā)展提供了必要前提

隨著汽車行業(yè)的日新月異，2004年10月1日，新的《汽車貸款管理辦法》進(jìn)一步取代了舊的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》，該辦法明確規(guī)定了個(gè)人、經(jīng)銷商、機(jī)構(gòu)汽車貸款以及風(fēng)險(xiǎn)管控等方面的重點(diǎn)內(nèi)容。銀行汽車貸款市場(chǎng)壟斷地位的消失為汽車金融市場(chǎng)創(chuàng)造了更為公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，這在一定程度上刺激著汽車金融市場(chǎng)向又好又快的方向發(fā)展。新辦法規(guī)定二手車的貸款期限應(yīng)不多于三年，經(jīng)銷商汽車的貸款期限應(yīng)不少于一年。該規(guī)定有利地規(guī)范了汽車信貸的貸款期限，為控制銀行間的高風(fēng)險(xiǎn)和不規(guī)范競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造了有利條件。另外，新辦法還要求貸款人之間建立有效的汽車貸款信息交流制度，以便提高貸款歸還的效率，從而保障貸款人的合法權(quán)益。

3.商業(yè)銀行承擔(dān)著汽車金融業(yè)務(wù)關(guān)鍵提供者的角色

隨著汽車金融市場(chǎng)的進(jìn)一步繁榮，汽車金融服務(wù)提供者的范圍也不再僅僅局限于商業(yè)銀行，專業(yè)的汽車金融服務(wù)企業(yè)借機(jī)快速占領(lǐng)國(guó)內(nèi)的汽車金融市場(chǎng)，汽車金融市場(chǎng)主體的多樣性越來越突出。雖然汽車金融市場(chǎng)的主體越來越豐富，但商業(yè)銀行仍然處于最具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的地位。即使國(guó)內(nèi)汽車金融企業(yè)對(duì)取消商業(yè)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)的呼聲不斷增大，商業(yè)銀行也憑借著一些政策維持著其在汽車金融市場(chǎng)的領(lǐng)先地位。

這是由商業(yè)銀行的特色優(yōu)勢(shì)決定的。首先，商業(yè)銀行在國(guó)家政策支持下開展全國(guó)性存貸款業(yè)務(wù)，其擁有巨額的存款。而國(guó)內(nèi)的汽車金融企業(yè)僅僅通過有限的存借款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)讓、出售汽車貸款應(yīng)收款等業(yè)務(wù)來為企業(yè)的持續(xù)發(fā)展獲取資金支持，由此可見，其難以完成壯大汽車消費(fèi)市場(chǎng)的艱巨任務(wù)。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的支付手段和服務(wù)內(nèi)容趨于多樣化，這為借款人和貸款人的資金收付提供了極其便利的途徑。相比之下，汽車金融企業(yè)在這方面的發(fā)展一直受到政策限制，比如，在《汽車金融公司管理辦法》中明確規(guī)定，汽車金融企業(yè)不能夠進(jìn)行開設(shè)分支機(jī)構(gòu)的行為。

4.汽車金融業(yè)務(wù)內(nèi)容單一，地區(qū)間發(fā)展不平衡

從當(dāng)前國(guó)內(nèi)的汽車金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀來看，汽車金融服務(wù)內(nèi)容主要包含汽車消費(fèi)信貸保險(xiǎn)、汽車制造商信貸融資以及汽車消費(fèi)信貸，其對(duì)其他方面的涉及很少。汽車金融市場(chǎng)應(yīng)重點(diǎn)以豐富汽車金融服務(wù)內(nèi)容為發(fā)展方向。比如，進(jìn)口汽車的提單抵押融資、汽車商業(yè)票據(jù)融資、汽車金融衍生品融資等等。

我國(guó)是一個(gè)人口眾多、區(qū)域間經(jīng)濟(jì)發(fā)展極其不平衡的社會(huì)主義國(guó)家。由于各個(gè)地區(qū)的基礎(chǔ)建設(shè)水平、經(jīng)濟(jì)水平和文化水平參差不齊，以至于各個(gè)地區(qū)間的消費(fèi)水平不同，這在很大程度上影響著各個(gè)地區(qū)汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展?fàn)顩r。通過調(diào)查研究可以看出，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，汽車銷售量往往很好，汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展活力也比較強(qiáng)，相反，經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)，汽車消費(fèi)貸款的投放比例很小，汽車的銷量也僅僅維持在一個(gè)穩(wěn)定的低水平，由于業(yè)務(wù)范圍的問題，這些地區(qū)的汽車金融企業(yè)數(shù)量也屈指可數(shù)。

5.商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)開展的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)分析

首先，商業(yè)銀行開展汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)在于：在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐下，商業(yè)銀行眾多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)可以為機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及個(gè)人提供最為便捷的汽車金融服務(wù)，并且商業(yè)銀行雄厚的資金在面臨市場(chǎng)沖擊時(shí)具有較大的抵抗力。從目前汽車金融市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀來看，國(guó)外汽車金融服務(wù)企業(yè)在建立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)方面就與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行存在較大差距。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行憑借這一優(yōu)勢(shì)可以在最大范圍內(nèi)開展汽車金融業(yè)務(wù)，從而使汽車金融產(chǎn)品迅速地占領(lǐng)市場(chǎng)。其次，商業(yè)銀行開展汽車金融服務(wù)業(yè)務(wù)的劣勢(shì)在于：當(dāng)前，國(guó)內(nèi)許多商業(yè)銀行涉及的業(yè)務(wù)范圍比較廣，專業(yè)化程度較低，服務(wù)效率也有待提高。相對(duì)于國(guó)內(nèi)的汽車金融企業(yè)來說，商業(yè)銀行的汽車金融業(yè)務(wù)僅僅是商業(yè)銀行眾多業(yè)務(wù)中的一項(xiàng)，其難以達(dá)到像專門的汽車金融企業(yè)那樣的專業(yè)化程度和服務(wù)水平。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行汽車金融業(yè)務(wù)發(fā)展的有效措施

（一）產(chǎn)品策略

汽車金融業(yè)務(wù)的有效發(fā)展是以新型的業(yè)務(wù)產(chǎn)品為支撐的。首先，商業(yè)銀行應(yīng)試著去研究、開發(fā)更多新型的業(yè)務(wù)品種。由于汽車金融業(yè)務(wù)的進(jìn)行是以消費(fèi)者的消費(fèi)水平為根據(jù)的，因此，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)當(dāng)?shù)氐南M(fèi)者進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查，然后綜合調(diào)查的結(jié)果爭(zhēng)取與汽車制造廠家和經(jīng)銷商合作，并做到將客戶的不同需求融入到不同的汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中。該方法可以在繼承傳統(tǒng)的汽車金融業(yè)務(wù)管理方式優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶需求的滿足。另外，商業(yè)銀行可以根據(jù)各地營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況以及地區(qū)實(shí)際情況在機(jī)構(gòu)內(nèi)部設(shè)立專業(yè)汽車金融業(yè)務(wù)中心，從而為客戶提供專業(yè)化、系統(tǒng)化的汽車消費(fèi)貸款服務(wù)，提高顧客的滿意度和忠誠(chéng)度。

（二）加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的有效合作

雖然商業(yè)銀行具有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)眾多、資金力量雄厚的優(yōu)勢(shì)，但其在汽車金融業(yè)務(wù)的管理經(jīng)驗(yàn)方面仍然比較缺乏，特別是在風(fēng)險(xiǎn)管控方面。與商業(yè)銀行不同，國(guó)內(nèi)外的專業(yè)汽車金融機(jī)構(gòu)雖然沒有較多的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，也沒有雄厚的資金力量，但其管理經(jīng)驗(yàn)還是相當(dāng)豐富的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的密切合作，以彌補(bǔ)自身管理經(jīng)驗(yàn)的不足。另外，商業(yè)銀行可以運(yùn)用松散型合作方式，例如，在資金的結(jié)算和融通方面加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)盟。

（三）做好技術(shù)建設(shè)工作

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在各大行業(yè)中的運(yùn)用越來越廣泛，商業(yè)銀行的IT建設(shè)得到了飛速發(fā)展，但其與四大國(guó)有銀行以及股份制銀行的IT建設(shè)水平仍然存在較大差距。商業(yè)銀行是銀行業(yè)的重要組成部分，較低的IT建設(shè)水平必將嚴(yán)重制約汽車金融業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行。針對(duì)這個(gè)問題，可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行改善：首先，推進(jìn)網(wǎng)上銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)上銀行是一種以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐的新型服務(wù)手段，與傳統(tǒng)的服務(wù)手段相比，網(wǎng)上銀行具有超越時(shí)空限制、簡(jiǎn)捷靈活、虛擬的特點(diǎn)。從客戶方面來講，網(wǎng)上銀行可以節(jié)約客戶的時(shí)間，方便客戶進(jìn)行多樣化的交易。從銀行方面來講，網(wǎng)上銀行可以減少交易成本、節(jié)省銀行資源。隨著支付寶、微信等支付軟件的出現(xiàn)，銀行業(yè)面臨著被瓜分市場(chǎng)的危險(xiǎn)。在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的今天，商業(yè)銀行應(yīng)提高對(duì)網(wǎng)上銀行建設(shè)的重視程度，加快建設(shè)步伐，從而為汽車金融業(yè)務(wù)的良好發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。其次，加快呼叫中心建設(shè)。呼叫中心的另一個(gè)名稱是客戶服務(wù)中心。對(duì)于客戶來說，呼叫中心可以快速為客戶提供不同的問題解決方式，節(jié)省客戶的時(shí)間和精力。對(duì)于銀行來說，呼叫中心的有效應(yīng)用可以在一定程度上提高顧客滿意度和忠誠(chéng)度。從目前商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來看，呼叫中心將充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)通過多樣化的通話媒介為客戶提供最為便捷的服務(wù)。

四、小結(jié)

綜上所述，雖然商業(yè)銀行在汽車金融市場(chǎng)中起著重要作用，但其仍然面臨著國(guó)內(nèi)外專業(yè)汽車金融企業(yè)的威脅。作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的重要組成部分，商業(yè)銀行應(yīng)充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)，不斷采用新策略以彌補(bǔ)其劣勢(shì)，并積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展潮流，以更加便捷、高效的汽車金融業(yè)務(wù)服務(wù)模式推動(dòng)我國(guó)汽車行業(yè)向更好的方向發(fā)展。

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[責(zé)任編輯：史樸]endprint