大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理策略探析

段永興

[摘 要] 近些年來(lái)，“大數(shù)據(jù)”這一概念已深入到社會(huì)各領(lǐng)域。進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，因信息量巨大，且信息傳播速度極快，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。大數(shù)據(jù)促使商業(yè)銀行改善傳統(tǒng)客戶(hù)管理模式，催生其新的經(jīng)營(yíng)管理方式，使得第三方參與金融競(jìng)爭(zhēng)，迫使其提升自身管理能力，在這種情況下，商業(yè)銀行若不及時(shí)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式，極易被市場(chǎng)所淘汰。面臨大數(shù)據(jù)環(huán)境，應(yīng)改變傳統(tǒng)思維，重視數(shù)據(jù)治行，揚(yáng)長(zhǎng)避短，利用大數(shù)據(jù)不斷做好客戶(hù)管理、新產(chǎn)品的研發(fā)及銀行內(nèi)部管理等工作，通過(guò)完善數(shù)據(jù)庫(kù)、搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)、建立數(shù)據(jù)隊(duì)伍等方式，切實(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，從而促進(jìn)商業(yè)銀行向前發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 大數(shù)據(jù)時(shí)代；商業(yè)銀行；經(jīng)營(yíng)管理策略

[中圖分類(lèi)號(hào)] F640 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）02-0159-02

一、大數(shù)據(jù)概述

（一）大數(shù)據(jù)的基本概念

大數(shù)據(jù)，又叫“巨量資料”，是指無(wú)法利用當(dāng)前軟件工具一定時(shí)間范圍內(nèi)進(jìn)行捕捉、管理和處理的數(shù)據(jù)集合，而需新處理模式才可具更強(qiáng)決策力、洞察發(fā)現(xiàn)力及流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)的作用并不是體現(xiàn)其龐大的數(shù)據(jù)量方面，而體現(xiàn)在其所擁有的海量數(shù)據(jù)可用于進(jìn)行分析后用于發(fā)現(xiàn)事物的發(fā)展規(guī)律或事物之間所存在的聯(lián)系，從而預(yù)測(cè)事物的未來(lái)發(fā)展?，F(xiàn)大數(shù)據(jù)廣泛應(yīng)用于各行業(yè)領(lǐng)域，包括工業(yè)、科學(xué)、教育、醫(yī)療等，并于各領(lǐng)域當(dāng)中發(fā)揮著重要的作用，促進(jìn)了當(dāng)代社會(huì)及經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

（二）大數(shù)據(jù)的特征

大數(shù)據(jù)最典型的特征即其“4V”特征，具體地：Volume（大量），指其數(shù)據(jù)規(guī)模非常大。據(jù)相關(guān)調(diào)查表明，現(xiàn)銀行所擁有的數(shù)據(jù)量約為619拍字節(jié)，于各行業(yè)中居第五位[1]。Velocity（高速），指其獲取數(shù)據(jù)的速度非?？?。伴隨互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，現(xiàn)信息傳播的速度極快，數(shù)據(jù)的獲取也更加容易。Variety（多樣），指其數(shù)據(jù)類(lèi)型具多樣化。大數(shù)據(jù)包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)及非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，具體的有音頻、視頻、文本、點(diǎn)擊流、信號(hào)等。Value（低價(jià)值密度），指其可利用低數(shù)據(jù)成本創(chuàng)造較高價(jià)值。大數(shù)據(jù)的成本較低，但經(jīng)采集、分析和使用后，其所帶來(lái)的商業(yè)價(jià)值極高。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代給商業(yè)銀行帶來(lái)的影響

（一）改善了傳統(tǒng)客戶(hù)管理模式

傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)于客戶(hù)的管理主要是采取“記錄”客戶(hù)信息的方式，包括客戶(hù)姓名、身份證號(hào)、銀行賬號(hào)、交易流水、授信額度等。但伴隨市場(chǎng)的發(fā)展，尤其是進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代后，此客戶(hù)管理模式顯然無(wú)法滿(mǎn)足商業(yè)銀行的需求，由此而產(chǎn)生了基于關(guān)系管理的客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)這種新型客戶(hù)管理模式。客戶(hù)關(guān)系管理不僅包括對(duì)客戶(hù)之間關(guān)系的管理，而且還包括同一客戶(hù)于不同時(shí)間點(diǎn)的關(guān)系管理，即客戶(hù)的關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)及全生命周期管理。關(guān)系營(yíng)銷(xiāo)是當(dāng)前各商業(yè)銀行的發(fā)展重點(diǎn)，而全生命周期管理目前尚處理論階段，其認(rèn)為伴隨時(shí)間的推移，客戶(hù)自身價(jià)值的提高將會(huì)給銀行帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）催生了新的經(jīng)營(yíng)管理方式

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，由于人們價(jià)值觀、生活方式、溝通方式等的改變，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理方式也發(fā)生了巨大的變化。當(dāng)前商業(yè)銀行所采取的經(jīng)營(yíng)管理方式主要包括以下幾種：第一，實(shí)時(shí)營(yíng)銷(xiāo)，即依客戶(hù)實(shí)時(shí)狀態(tài)實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)，如針對(duì)客戶(hù)所在地、最近消費(fèi)、最近停留網(wǎng)頁(yè)等信息實(shí)施有效營(yíng)銷(xiāo)；第二，社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)，即通過(guò)對(duì)客戶(hù)言論和行為進(jìn)行捕捉、分析后實(shí)施具針對(duì)性的營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)前各商業(yè)銀行所開(kāi)展的社交網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)主要有通過(guò)微博、微信等平臺(tái)實(shí)施的營(yíng)銷(xiāo)；第三，事件式營(yíng)銷(xiāo)，即著眼于“事件”實(shí)施的營(yíng)銷(xiāo)，其中“事件”是指客戶(hù)行為或是交易狀態(tài)等發(fā)生較大變化，當(dāng)發(fā)生“事件”時(shí)，銀行管理人員可與營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行溝通，以分析客戶(hù)可能會(huì)產(chǎn)生的需求，從而實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，為客戶(hù)提供適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品或服務(wù)，從而提高營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的成功率[2]。

（三）促使第三方參與金融競(jìng)爭(zhēng)

近些年來(lái)，基于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展而興起的第三方金融機(jī)構(gòu)不斷增多，使得金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈發(fā)激烈。以阿里巴巴為例，其通過(guò)旗下的淘寶、天貓等電子商務(wù)平臺(tái)積累了大量的客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)，對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行分析后，阿里巴巴決定涉足金融領(lǐng)域[3]。2012年，阿里巴巴推出阿里金融，為客戶(hù)提供了無(wú)抵押貸款服務(wù)，客戶(hù)只需憑以往的信用即可隨時(shí)貸款，其審批速度、貸款成本及貸款額度等條件較商業(yè)銀行均更優(yōu)。2013年，阿里巴巴推出余額寶，這不僅影響了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)，也極大地影響了銀行的基金代銷(xiāo)業(yè)務(wù)。此后，阿里巴巴提出“平臺(tái)、金融聯(lián)合數(shù)據(jù)”的發(fā)展戰(zhàn)略，在未來(lái)，阿里將為客戶(hù)提供更多、更復(fù)雜的金融服務(wù)，使得商業(yè)銀行面臨著更加激烈的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，而這些都是因大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)而產(chǎn)生的。

（四）迫使銀行提升自身管理能力

進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行為獲得更高利潤(rùn)，不僅需提高自身的客戶(hù)分析能力及營(yíng)銷(xiāo)能力，而且還需充分利用自身客戶(hù)數(shù)據(jù)，加強(qiáng)內(nèi)部管理，以節(jié)約銀行經(jīng)營(yíng)管理成本，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，包括運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)管理和系統(tǒng)管理等。其中運(yùn)營(yíng)管理可通過(guò)分析銀行的日常收支、模擬測(cè)算、經(jīng)營(yíng)分析等數(shù)據(jù)以對(duì)市場(chǎng)變化給內(nèi)部財(cái)務(wù)收支所帶來(lái)的影響進(jìn)行預(yù)測(cè)，從而為經(jīng)營(yíng)決策提供有效依據(jù)；利用大數(shù)據(jù)，可通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)管理視圖及行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型而對(duì)銀行各類(lèi)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而降低銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；此外，借助大數(shù)據(jù)，還可為銀行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系的建設(shè)提供有效數(shù)據(jù)依據(jù)，這不僅有利于提高全行的數(shù)據(jù)管理水平，保證全行數(shù)據(jù)的一致性和完整性，而且還有利于數(shù)據(jù)的整合，為報(bào)表生命周期管理體系的建立提供技術(shù)支持。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理策略

（一）改變傳統(tǒng)思維，重視數(shù)據(jù)治行

商業(yè)銀行在多年的經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，所收集和積累的客戶(hù)數(shù)據(jù)量非常大，但這些數(shù)據(jù)卻并未發(fā)揮其應(yīng)有的作用，以致于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展落后于很多發(fā)達(dá)國(guó)家。究其原因，就是在于缺乏以數(shù)據(jù)說(shuō)話(huà)的理念，未充分挖掘客戶(hù)數(shù)據(jù)中的價(jià)值。為此，必須改變傳統(tǒng)的思維，重視客戶(hù)數(shù)據(jù)的作用，尤其是在進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代之后，更應(yīng)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的重視，倡導(dǎo)以數(shù)據(jù)治行，鼓勵(lì)全行工作人員養(yǎng)成分析數(shù)據(jù)的良好習(xí)慣，重視開(kāi)發(fā)并利用數(shù)據(jù)，通過(guò)數(shù)據(jù)反映銀行的經(jīng)營(yíng)管理情況，并將所擁有的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行信息化的轉(zhuǎn)換，以為銀行的決策及管理提供有效依據(jù)，保證銀行決策的科學(xué)性和合理性，使銀行決策與市場(chǎng)發(fā)展需求相符，這樣才能促進(jìn)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。endprint

（二）加快謀劃，建立健全完善數(shù)據(jù)庫(kù)

當(dāng)前，商業(yè)銀行多數(shù)已建立了信用評(píng)級(jí)、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、產(chǎn)品評(píng)價(jià)等模型，這些模型的建立為銀行各界了大量數(shù)據(jù)，但不同模型間的數(shù)據(jù)卻并未統(tǒng)一，致使銀行出現(xiàn)嚴(yán)重信息孤島現(xiàn)象。為此，就有必要加快謀劃，建立健全完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，以統(tǒng)一全行數(shù)據(jù)，并深入挖掘和分析數(shù)據(jù)。要注意的是，應(yīng)著眼于為大數(shù)據(jù)的挖掘和分析服務(wù)，結(jié)合銀行實(shí)際情況，設(shè)置合理的數(shù)據(jù)庫(kù)項(xiàng)目，以形成適用于自身經(jīng)營(yíng)管理的大數(shù)據(jù)模式，以為提高銀行經(jīng)營(yíng)管理效率、促進(jìn)銀行利益增收等提供數(shù)據(jù)支持。

（三）雙管齊下，搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，不僅使得數(shù)據(jù)傳播速度加快，而且也加強(qiáng)了人與人之間的溝通和聯(lián)系，同時(shí)也使得金融的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。面對(duì)這種情況，商業(yè)銀行就急需改善傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，充分利用大數(shù)據(jù)，打破各類(lèi)數(shù)據(jù)源的界限，廣泛吸收源于各類(lèi)社交媒體、流媒體、位置服務(wù)等的數(shù)據(jù)，并深入挖掘和分析這些數(shù)據(jù)，以提高數(shù)據(jù)價(jià)值。為此，商業(yè)銀行不僅要建立健全完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，而且還應(yīng)搭建相應(yīng)的數(shù)據(jù)平臺(tái)，雙管齊下，引入互聯(lián)網(wǎng)，獲取互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，將銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)拓展至網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的橫向發(fā)展及縱向整合，同時(shí)還可拓寬銀行的業(yè)務(wù)范圍，為銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新及經(jīng)營(yíng)管理水平的提高提供有效路徑。

（四）優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，建立數(shù)據(jù)隊(duì)伍

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)歸根到底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行要想在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中占據(jù)有利地位，不僅需要擁有海量數(shù)據(jù)，而且更為重要的是培養(yǎng)優(yōu)秀的數(shù)據(jù)人才，建立一支優(yōu)秀的數(shù)據(jù)隊(duì)伍，這樣才能有效深入挖掘和分析銀行所擁有的客戶(hù)數(shù)據(jù)，從而充分發(fā)揮自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)。為此，商業(yè)銀行應(yīng)重視數(shù)據(jù)人才的培養(yǎng)，并建立一支擁有專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)及豐富實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的數(shù)據(jù)隊(duì)伍。一方面，商業(yè)銀行可加強(qiáng)引入優(yōu)秀、專(zhuān)業(yè)的數(shù)據(jù)人才，嚴(yán)格數(shù)據(jù)分析人員選拔制度，以提高數(shù)據(jù)隊(duì)伍的數(shù)據(jù)分析和處理能力；另一方面，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)已有數(shù)據(jù)人才的培訓(xùn)，可通過(guò)專(zhuān)題講座、信息交流等方式，不斷提高數(shù)據(jù)人才的專(zhuān)業(yè)技能和素養(yǎng)，這樣才能積累和培養(yǎng)更多具有較強(qiáng)業(yè)務(wù)理解能力、數(shù)據(jù)建模能力和分析能力的專(zhuān)業(yè)人才，從而讓商業(yè)銀行在這場(chǎng)激烈的“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)爭(zhēng)當(dāng)中立于不敗之地。

四、結(jié)語(yǔ)

總而言之，大數(shù)據(jù)時(shí)代的到來(lái)，既給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)的機(jī)遇，同時(shí)也給其發(fā)展帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。面臨大數(shù)據(jù)環(huán)境，商業(yè)銀行要想獲得長(zhǎng)足發(fā)展，就應(yīng)揚(yáng)長(zhǎng)避短，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)的重視，利用大數(shù)據(jù)不斷做好客戶(hù)管理、新產(chǎn)品的研發(fā)及銀行內(nèi)部管理等工作，通過(guò)完善數(shù)據(jù)庫(kù)、搭建數(shù)據(jù)平臺(tái)、建立數(shù)據(jù)隊(duì)伍等方式，以切實(shí)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)提高商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理水平，從而促進(jìn)商業(yè)銀行向前發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1]胡朝舉.大數(shù)據(jù)領(lǐng)銜：商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)與營(yíng)銷(xiāo)策略轉(zhuǎn)變[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017，29（3）：95-101.

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[責(zé)任編輯：潘洪志]endprint