互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)對策略探討

劉思竹

[摘 要] 近年來，互聯(lián)網(wǎng)的普及給人們的生活以及社交帶來方便的同時，也加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐。便捷、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融越來越被大眾認可，因此給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融也有其弊端，并不能完全取代商業(yè)銀行。商業(yè)銀行要想在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下跟上時代的發(fā)展，針對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，即打破了傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)模式；商業(yè)銀行的收入來源被瓜分；各類金融產(chǎn)品加速了金融脫媒；推動了利率市場化的進程。提出切實有效的應(yīng)對策略，包括轉(zhuǎn)變思路；加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作；變革傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)流程；培養(yǎng)復(fù)合型人才；創(chuàng)業(yè)金融產(chǎn)品，為消費者提供高回報率服務(wù)。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)；金融背景；商業(yè)銀行

[中圖分類號] F830 [文獻標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）02-0152-03

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，改變了人們的生活方式。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展在一定程度上給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這個挑戰(zhàn)是我們需要考慮的問題。如今網(wǎng)絡(luò)交易越來越頻繁，不僅能通過網(wǎng)絡(luò)付款，還能通過網(wǎng)絡(luò)借款和貸款，這些都給商業(yè)銀行帶來了很大的機遇，只是機遇背后也呈現(xiàn)出了很多的問題，比如網(wǎng)絡(luò)付款的安全性以及網(wǎng)絡(luò)借貸的信用問題等等，都存在著一定的風(fēng)險。那么如何應(yīng)對這些風(fēng)險，如何有效促進商業(yè)銀行的發(fā)展進而推動經(jīng)濟進步，下面詳細對其進行探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的興起

二十世紀(jì)九十年代，隨著信息時代的到來，人們的生活方式發(fā)生了翻天覆地的變化，甚至對整個金融行業(yè)發(fā)展的影響越來越深遠。早期有學(xué)者認為金融行業(yè)的主要表現(xiàn)形式是Facebook，很多人認為現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)給金融行業(yè)帶來了深刻的影響，特別是云計算、搜索引擎等信息技術(shù)。其實互聯(lián)網(wǎng)只不過是一種媒介，用來作為連接金融產(chǎn)品以及服務(wù)和信息之間的橋梁。互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展革新為金融產(chǎn)品和服務(wù)等提供了方便，提高了金融行業(yè)的服務(wù)效率。早在二十世紀(jì)九十年代中期，就有了互聯(lián)網(wǎng)金融的雛形，后來逐漸的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)開始向歐洲大陸等地延伸和發(fā)展。2012年的時候，我們的互聯(lián)網(wǎng)金融曾經(jīng)達到了一個高潮，到了2013年開始出現(xiàn)迅猛增長的趨勢。2013年之后，也就是2014年，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然在不斷增長，并且給社會各界造成了很大的影響，引起了各界人的關(guān)注?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷增長促進了商業(yè)銀行的發(fā)展和進步。面對如此大的機遇，商業(yè)銀行需要謹(jǐn)慎面對，迎接挑戰(zhàn)，只有這樣才能不斷向前發(fā)展，促進中國的經(jīng)濟增長和繁榮，提高我國的綜合國力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展，有著很大的優(yōu)勢。第一，給人們帶來了方便和利益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融使廣大人們?nèi)罕娐_始接受網(wǎng)絡(luò)交易這種方式，甚至通過互聯(lián)網(wǎng)進行投資理財?，F(xiàn)如今，支付寶、微信轉(zhuǎn)賬越來越普遍，越來越多的人知道了網(wǎng)絡(luò)交易的便捷性，現(xiàn)金支付不僅要找零，還要帶現(xiàn)金，不安全也不方便?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為我們解決了這些問題。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的成本低，而且效率高。只要有一個網(wǎng)絡(luò)平臺，不管在世界的哪個角落都能交易，降低了服務(wù)成本，也減少了用戶的交通費以及節(jié)省了時間。如果到銀行辦理貸款需要各種手續(xù)，既繁瑣又浪費時間，沒有互聯(lián)網(wǎng)方便。第三，信息傳播速度快，方便迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，一切業(yè)內(nèi)的消息直接在網(wǎng)上就能知曉。如果沒有互聯(lián)網(wǎng)，不知道需要多長時間消息才能傳播到你的耳朵里，而且知道的信息既不確切又不具體。而互聯(lián)網(wǎng)上應(yīng)有盡有，信息傳播的效率高。第四，服務(wù)方便。只需要掌握互聯(lián)網(wǎng)的操作流程，通過網(wǎng)絡(luò)操作和線上傳輸就能進行服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的弊端

互聯(lián)網(wǎng)金融盡管有這么多的優(yōu)勢，但是也存在著很多弊端。一方面，網(wǎng)絡(luò)交易需要良好完備的信息保護制度?，F(xiàn)在有很多人因為網(wǎng)絡(luò)交易而出現(xiàn)了隱私泄露、信息丟失的現(xiàn)象。而且出現(xiàn)了很多網(wǎng)絡(luò)金融犯罪，比如，網(wǎng)絡(luò)盜竊或者通過高超的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)盜取客戶的信息，最后造成客戶的財產(chǎn)損害。另一方面，客戶的財產(chǎn)在網(wǎng)絡(luò)上丟失，一般很難追回，證據(jù)不容易找到，而且很難找到犯罪分子。所以應(yīng)該加強對客戶信息的保護，金融行業(yè)的工作人員要講誠信，尊重別人的隱私，不為了利益而出賣別人的信息。還要建立完備的網(wǎng)絡(luò)信息保護機制，確?？蛻粜畔⒌陌踩裕灰@樣互聯(lián)網(wǎng)金融才有一個良好的社會秩序，贏得更多人的信任，從而促進互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進步。有一個安全穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)繁榮發(fā)展的前提條件之一?？萍嫉倪M步在給人們帶來好處的同時，也給人們帶來了不可避免的麻煩。如果不能消除這種弊端，就只能好好利用它的優(yōu)勢，想辦法抑制這種弊端帶來的影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）打破了傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)模式

傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式給人們帶來了很多不便，比如人們還要在窗口排隊辦理業(yè)務(wù)，有時候工作忙沒有時間，還要等有空的時候才能去辦理，既花費時間又浪費精力。而且大量的銀行服務(wù)人員需要發(fā)工資，服務(wù)成本高，且效率低，給人們帶來了不便。而互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很多便利。人們在自己的家中、在工作場所、在度假的時候，都可以隨時辦理業(yè)務(wù)。如果遇到緊急情況，也不用考慮自己有沒有時間去銀行辦理，在辦公室就能直接在網(wǎng)絡(luò)上進行業(yè)務(wù)辦理，非常方便，不僅省時省力，還提高了效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融打破了傳統(tǒng)銀行的金融服務(wù)模式，給金融行業(yè)以及商業(yè)銀行業(yè)帶來了很多的便利，也增加了很多新鮮業(yè)務(wù)種類?？傊?，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響非常廣泛，我們需要把互聯(lián)網(wǎng)與金融和商業(yè)銀行融合在一起，突出它的優(yōu)勢，分得清哪些是積極的影響、哪些是負面的影響。找出解決對策，好好把握機遇，好好利用積極的影響，最有效的利用這些積極的影響來推動商業(yè)銀行業(yè)的穩(wěn)定安全發(fā)展，也為我國的經(jīng)濟發(fā)展提供一個良好的發(fā)展勢頭。

（二）商業(yè)銀行的收入來源被瓜分

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和進步使得商業(yè)銀行的收入縮水，很多人更多的通過互聯(lián)網(wǎng)進行交易，不再通過銀行進行交易，這就減少了銀行在交易費用方面的收入。隨著網(wǎng)絡(luò)借貸越來越便利，如果有些人借款數(shù)額比較小，他們?yōu)榱烁臃奖悖敢庵苯油ㄟ^網(wǎng)上進行貸款，不再去商業(yè)銀行進行業(yè)務(wù)辦理。商業(yè)銀行不但流失了一部分客戶，而且減少了利息的收入。而且，商業(yè)銀行貸款比較麻煩，程序繁瑣，還需要不少的擔(dān)保。如果有些企業(yè)通過商業(yè)銀行貸款比較困難的時候，他們更加愿意通過互聯(lián)網(wǎng)進行貸款，這樣既方便，而且能夠解決他們目前的困難。商業(yè)銀行流失客戶，進而收入來源被瓜分。收入的瓜分和流失使商業(yè)銀行發(fā)展遇到了瓶頸，失去了活力。商業(yè)銀行的發(fā)展需要有一定的收入做支撐，如果借貸業(yè)務(wù)減弱，收入就會因此減少，不利于商業(yè)銀行的發(fā)展進步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行收入來源被瓜分是商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)之一，因此，商業(yè)銀行必須想出對策迎接這項挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要能夠適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融這樣的大背景，找到對策適應(yīng)這樣的環(huán)境。只有這樣才能更好的發(fā)展，不至于因為跟不上社會和時代的發(fā)展而被淘汰。endprint

（三）各類金融產(chǎn)品加速了金融脫媒

互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮發(fā)展，帶動了各類金融產(chǎn)品的發(fā)展，逐漸地各類金融產(chǎn)品加速了金融脫媒。主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，支付寶在占領(lǐng)金融市場的同時，使得商業(yè)銀行的很多業(yè)務(wù)，如：理財、存款、貸款等業(yè)務(wù)的數(shù)量出現(xiàn)了很大程度的下降，導(dǎo)致業(yè)務(wù)收入也有所降低。因為支付寶或者說余額寶搶走了商業(yè)銀行的大量金融服務(wù)方面的客戶來源。支付寶的出現(xiàn)和大眾化、普遍化慢慢的打破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)模式，給人們帶來了便利和效率，因此受到各行各業(yè)人們的歡迎，尤其是白領(lǐng)等職場人士和很多中小企業(yè)等。第二，網(wǎng)絡(luò)支付必須通過第三方支付，網(wǎng)絡(luò)只是媒介，這種情況加速了金融的脫媒?；ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下各類金融產(chǎn)品也跟著蓬勃發(fā)展，它們搶占了市場和先機，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了很大的沖擊，因此商業(yè)銀行要想在這種情況下贏回市場，就要站在廣大人民的立場上，讓人們感覺到自己得到了好處，不然很難贏得市場和老百姓以及企業(yè)的信賴。

（四）推動了利率市場化的進程

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在一定程度上促進了交易的市場化，進而推動了利率市場化的進程?？赡軓那昂芏嗳擞X得金融行業(yè)是特別困難而且風(fēng)險特別大的一個行業(yè)，從事金融行業(yè)的大都是懂金融的專業(yè)人士，平民老百姓別說搞金融，就連日常的投資，可能很多人都覺得麻煩，懶得參與。而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和變化，使得很多金融業(yè)務(wù)效率提高，并且更加便捷，方便了廣大人民群眾的參與，增大了客戶群，擴大了市場。這些變化說明，商業(yè)銀行要想在這樣的環(huán)境和市場下站穩(wěn)腳跟，更好的發(fā)展，必須找到適應(yīng)市場的方法，在一定程度上推動了利率市場化的進程。商業(yè)銀行主要是通過借貸款以及存款業(yè)務(wù)來獲得收益，很少有除此之外的其他獲得收益的途徑，這造成了它過度依賴借貸款和存款業(yè)務(wù)，一旦這些業(yè)務(wù)不容樂觀，整個銀行的利潤和收入就受到了前所未有的威脅，因此，只要擴大業(yè)務(wù)范圍才能贏得市場。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展應(yīng)對策略

（一）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的絕對優(yōu)勢就是其技術(shù)以及技術(shù)帶來的便捷性，所以，商業(yè)銀行可以想辦法與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，利用互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢。而商業(yè)銀行最大的優(yōu)勢就是資金優(yōu)勢，如果它能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行合作，兩大優(yōu)勢結(jié)合在一起，會達到前所未有的效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)服務(wù)便捷，又有很多中小企業(yè)的客戶，對這些中小企業(yè)客戶也比較了解，掌握了它們足夠的信息。商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行聯(lián)合，促進資金、信息、服務(wù)共享，不管是對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還是對商業(yè)銀行都有好處。他們的合作在實現(xiàn)經(jīng)濟的全面發(fā)展的同時，還帶動銀行業(yè)和金融業(yè)的不斷繁榮和發(fā)展。通過彼此之間的合作，能夠?qū)崿F(xiàn)優(yōu)勢互補，而且還能發(fā)現(xiàn)自身的不足和局限，可以促進商業(yè)銀行的成長和進步。

（二）轉(zhuǎn)變思路，建立以客戶為中心的經(jīng)營模式

任何一個行業(yè)，要想很好的搶占市場，贏得信任，首先必須抓住客戶的心，只有讓客戶方便的同時還給他們帶來了利益，他們才會向企業(yè)和市場靠攏。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)模式下，沒有以客戶為中心，不太關(guān)注客戶的需求，造成了經(jīng)營模式偏離客戶的利益，這樣很難受到廣大人民群眾和一些中小企業(yè)的信賴。因此，商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的思維模式以及經(jīng)營模式，建立以客戶為中心的經(jīng)營模式，贏得市場和人們的信賴。商業(yè)銀行是以盈利為目的的銀行，所以占領(lǐng)市場和客戶是他們最緊迫的事情，沒有客戶和市場哪來的盈利和收入？所以在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行要想更好的迎接挑戰(zhàn)，必須轉(zhuǎn)變思路，建立以客戶為中心的經(jīng)營模式。

（三）順應(yīng)發(fā)展，變革傳統(tǒng)經(jīng)營業(yè)務(wù)流程

商業(yè)銀行最大的不足就是流程繁瑣，辦理一項業(yè)務(wù)往往浪費客戶很多的時間，有的銀行窗口光是排隊等候的人就很長，如果再有一些業(yè)務(wù)員辦事效率低、服務(wù)態(tài)度差，這就更容易使銀行流失客戶。而互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，辦理業(yè)務(wù)更加便捷，人們足不出戶就能辦理業(yè)務(wù)，又在一定程度上使商業(yè)銀行損失了不少的客戶?？墒强茖W(xué)技術(shù)的發(fā)展和進步也是為人民服務(wù)的。所以當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展沖擊了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展時，商業(yè)銀行不能排斥互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，要想辦法適應(yīng)這樣的環(huán)境。任何行業(yè)都是如此，總會有新的科學(xué)技術(shù)取代傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，我們不能阻止科技的進入，也不應(yīng)該阻止科技的進步，而應(yīng)該想辦法適應(yīng)和利用科技的進步，為廣大人民群眾造福。

（四）加大復(fù)合型人才培養(yǎng)力度，提高人才競爭力

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對人才的需求越來越迫切，而且對人才的要求也越來越高。傳統(tǒng)的單一的人才培養(yǎng)制度已經(jīng)不能適應(yīng)社會的發(fā)展。商業(yè)銀行選用的人才大多都是在傳統(tǒng)經(jīng)營模式的需求下培養(yǎng)出來的，他們無法適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，也達不到互聯(lián)網(wǎng)金融背景下對人才的高標(biāo)準(zhǔn)、高要求。這就需要我們加大復(fù)合型人才培養(yǎng)力度，提高人才競爭力。服務(wù)人員不僅要服務(wù)態(tài)度好，掌握專門的金融知識，做事認真謹(jǐn)慎，還要有很好的互聯(lián)網(wǎng)操作技術(shù)，以及各種軟件的應(yīng)用能力。人才也是企業(yè)競爭的決定性因素之一，不管是哪個企業(yè)，甚至我們綜合國力的提高也需要強有力的人才競爭力。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)，必須加大復(fù)合型人才培養(yǎng)力度，提高人才競爭力。

（五）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為消費者提供高回報率服務(wù)

商業(yè)銀行要站在消費者的角度，為他們提供利益，讓他們有所回報，不然他們很難相信商業(yè)銀行經(jīng)營的業(yè)務(wù)。消費者永遠是上帝，你只有讓他們滿意了，他們才能感覺到你的好，進而愿意相信你。因此要創(chuàng)新金融產(chǎn)品，為消費者提高回報率服務(wù)，只要這樣他們才愿意更多的進行投資。

四、結(jié)語

綜上所述，在今天互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的勢態(tài)下，商業(yè)銀行要想贏回市場，適應(yīng)時代的發(fā)展和進步，還有一段很遠的路要走，但是短時間內(nèi)，商業(yè)銀行還不會被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代。因為商業(yè)銀行有其自己獨特的優(yōu)勢，雖然近年來越來越多的人懂得通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種金融業(yè)務(wù)的辦理，但是也總還有一部分人不習(xí)慣此種形式。商業(yè)銀行不能放棄，要抓住自身的優(yōu)勢，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，或者更好的利用技術(shù)帶來的優(yōu)勢，培養(yǎng)復(fù)合型人才，適應(yīng)時代的發(fā)展和進步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行面臨著很大的挑戰(zhàn)，但是只要勇敢的抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，一定能夠順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

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