預(yù)付式消費中的消費者權(quán)益保障分析

張華麗

摘 要：預(yù)付式消費屬于一種新型的消費方式，但是面臨著發(fā)展快速與突出問題并存的問題，導致消費者權(quán)益受到了不同程度的侵害，嚴重影響和阻礙了預(yù)付式消費市場的發(fā)展，因此需要采取有效的措施來對預(yù)付式消費者的合法權(quán)益進行保障，以更好的推動預(yù)付式消費的發(fā)展，為我國社會經(jīng)濟的建設(shè)與發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：預(yù)付式消費；消費者權(quán)益保障；對策

近些年來，預(yù)付式消費在我國的電子通信、百貨零售、健身洗浴、美容美發(fā)等領(lǐng)域得到了快速的發(fā)展，商家可以借助為顧客辦理不同等級儲蓄卡、會員卡的方式來實現(xiàn)資金的回籠，而且有效鎖定客戶。但是，現(xiàn)實生活中預(yù)付式消費也存在很多的陷阱，導致消費者投訴現(xiàn)象時有發(fā)生，因此需要采取有效對策來保證消費者權(quán)益，只有這樣才可以確保預(yù)付式消費在我國各個領(lǐng)域中的發(fā)展。

1預(yù)付式消費的定義

其一般是指消費者向預(yù)付卡發(fā)行者提前支付一定數(shù)量的資金，從而得到預(yù)付卡，這樣一來在一定期限內(nèi)顧客就可以憑借預(yù)付卡來接受服務(wù)或獲得商品，此時經(jīng)營者可以從預(yù)先支付的資金中直接扣除相應(yīng)金額的一種消費方式。

2預(yù)付式消費的特點

2.1預(yù)付卡具有多樣性

現(xiàn)實生活中，預(yù)付式消費會因為受到多種因素的影響而使預(yù)付卡朝著多樣性的方向發(fā)展。例如，由于經(jīng)營者提供服務(wù)和經(jīng)營范圍的差別，有美容美發(fā)卡、洗浴卡、購物卡、健身卡等之分；由于優(yōu)惠條件和享受服務(wù)水平的差異，有金卡、貴賓卡、銀卡、會員卡等之分。由于技術(shù)水平的差異，有IC 卡、磁條卡、紙質(zhì)預(yù)付卡等之分。

2.2糾紛的群發(fā)性

在進行預(yù)付式消費過程中，一旦出現(xiàn)消費糾紛，往往是眾多消費者與發(fā)卡經(jīng)營者出現(xiàn)一系列的糾紛，造成這種現(xiàn)象的主要原因是預(yù)付卡消費的大多數(shù)業(yè)務(wù)都是直接面向社會中不特定的消費者，因此一旦出現(xiàn)糾紛如果處理不好極有可能出現(xiàn)群發(fā)性的糾紛，影響更多消費者的利益。

2.3單向風險性

在預(yù)付式消費過程中，消費者一般需要單向承擔相應(yīng)的法律風險和經(jīng)濟風險。實際上，單向風險性一般體現(xiàn)在以下幾個方面：喪失預(yù)付資金的法定利息、預(yù)付資金安全性無法得到保障、消費自主選擇權(quán)受到局限、能否享受事前承諾的折扣和優(yōu)惠、停止營業(yè)的風險。

2.4信用性

實際上，預(yù)付式消費能否順利的進行，在一定程度上取決于經(jīng)營者是否可以根據(jù)事前承諾來為消費者通過相應(yīng)的服務(wù)和產(chǎn)品、取決于經(jīng)營者的單方行為、取決于經(jīng)營者的誠實信用等。其與賒賬消費、分期付款消費不同，后者主要是經(jīng)營者能夠直接向消費者提供信用，而且整個過程都取決于消費者的信用。而預(yù)付式消費實際上是銀行直接向消費者提供信用，而且該過程中經(jīng)營者不需要承擔任何風險。

3預(yù)付式消費中的消費者權(quán)益保障對策

3.1完善預(yù)付式消費的法律法規(guī)

3.1.1完善消費者權(quán)益保護法

首先，明確預(yù)付式消費的法律概念。為了更好的提高消費者對預(yù)付式消費的認識，需要對消費者權(quán)益保護法進行一系列的補充和完善，并且對預(yù)付卡的分類及定義給予明確的法律界定。其次，完善消費者的權(quán)利內(nèi)容。在辦理預(yù)付卡的時候，消費者需要向經(jīng)營者提供個人的合法信息，該過程中經(jīng)營者需要保護消費者的隱私。在未經(jīng)消費者同意的情況下，經(jīng)營者嚴禁泄露消費者的信息，并對侵犯消費者隱私權(quán)的行為需要承擔相應(yīng)的法律責任。

3.1.2完善預(yù)付式消費監(jiān)管的行政法規(guī)

由于中國人民銀行屬于部門規(guī)章，不屬于法律，因此具有較低的效力層次，不能有效規(guī)范預(yù)付式消費市場。但是為了更好的保障預(yù)付式消費中消費者的權(quán)益，就需要根據(jù)我國的實際情況來完善預(yù)付式消費監(jiān)管的行政法規(guī)，以更好的推動預(yù)付式消費市場的發(fā)展。

3.2規(guī)范預(yù)付式消費合同

首先，消費者和經(jīng)營者可以通過合同文本的協(xié)商，來明確交易規(guī)則。在購買預(yù)付卡的時候，消費者需要與經(jīng)營者簽訂相關(guān)的消費協(xié)議，并以合同的形式明確雙方之間的關(guān)系，該合同一般是由當事人自己擬定的合同或?qū)ｉT機構(gòu)指定的參考合同。因此，在簽訂預(yù)付式消費合同過程中，一般要求經(jīng)營者按照行業(yè)標準來簽署相應(yīng)的合同，當然也可以以行業(yè)示范性合同來提高對合同文本的有效利用。其次，更好的發(fā)揮合同示范文本的作用。實際上，合同示范文本一般是由某個消費領(lǐng)域內(nèi)的行業(yè)協(xié)會商討制定的，可以作為該領(lǐng)域預(yù)付式消費合同的參考標準，以更好的解決經(jīng)營者與消費者之間由于缺少書面合同而導致的經(jīng)濟糾紛。最后，明確預(yù)付式消費過程中合同行政干預(yù)機制。通過對格式合同的規(guī)制進行分析可以發(fā)現(xiàn)，我國工商部門肩負著對格式合同的審查和直接干預(yù)的職責。實際上，在預(yù)付式消費過程中，有必要明確格式合同的干預(yù)機制，其一般是由工商行政管理部門來開展干預(yù)的執(zhí)法任務(wù)，從而更好的發(fā)揮預(yù)付式消費的干預(yù)作用，有效確保預(yù)付式消費的健康、有序進行。

3.3建立預(yù)付式消費監(jiān)管制度

3.3.1完善發(fā)卡經(jīng)營者信息披露制度

之所以消費者的權(quán)利在預(yù)付式消費中很容易被侵犯，造成這種現(xiàn)象的主要原因是由于信息不對稱導致，即事前消費者無法獲得信息，而且事后也不能更好的了解和掌握相關(guān)信息，此時就需要對發(fā)卡經(jīng)營者信息披露制度進行有效的補充和完善，以更好的保障預(yù)付式消費者的合法權(quán)益。

3.3.2完善預(yù)付卡發(fā)行制度

其主要是對單用途預(yù)付卡發(fā)行制度進行相應(yīng)的補充和完善，因為中國人民銀行對多用途預(yù)付卡的發(fā)行具有非常嚴格的監(jiān)管，并且多用途預(yù)付卡的發(fā)行一般選擇了“先許可后發(fā)行”模式，并且經(jīng)過中國人民銀行許可才可以獲得《支付業(yè)務(wù)許可證》，而其他機構(gòu)一般不具備發(fā)行多用途預(yù)付卡的資格。

3.3.3完善預(yù)付資金管理制度

在預(yù)付式消費過程中，預(yù)付資金起到了基本性的作用，發(fā)卡經(jīng)營者在該過程中主要是為了獲取預(yù)付資金，其直接關(guān)系到發(fā)卡經(jīng)營者的期待利益和消費者的財產(chǎn)安全。因此，完善預(yù)付資金管理制度，可以實現(xiàn)對發(fā)卡經(jīng)營者的經(jīng)營行為進行有效的規(guī)范，并對消費者的合法權(quán)益進行保護，避免出現(xiàn)不必要的金融風險。

4結(jié)束語

作為一種新型的消費模式，預(yù)付式消費在固定經(jīng)營客源、生活消費、拉動消費等領(lǐng)域起到了積極的推動作用，經(jīng)營者可以借助預(yù)付式消費來達到穩(wěn)定客源的目的，以更好的滿足經(jīng)營業(yè)務(wù)的基本需求，而消費者可以借助預(yù)付式消費享受更加便捷、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更好的實現(xiàn)對預(yù)付式消費中消費者合法權(quán)益的保障。

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