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    推進(jìn)涉農(nóng)應(yīng)收賬款供應(yīng)鏈融資的實踐與思考
    ——以廣東省梅州市為例

    2018-02-26 07:29:26
    江西農(nóng)業(yè) 2018年23期
    關(guān)鍵詞:梅州市梅州賬款

    陳 麗

    (中國人民銀行梅州市中心支行,廣東梅州 514021)

    1 梅州模式的規(guī)模供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)特點

    1.1 基本模式梅州規(guī)模供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的基本模式是“再貸款+公司+農(nóng)戶”,即基于農(nóng)戶(上游供應(yīng)商)—農(nóng)業(yè)企業(yè)(核心企業(yè))的產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈,利用中征應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺(以下簡稱“平臺”)的在線供應(yīng)鏈融資模式,農(nóng)戶以未來的養(yǎng)殖收入或者銷售收入作為應(yīng)收賬款質(zhì)押給銀行,并由農(nóng)業(yè)企業(yè)作為債務(wù)人確認(rèn)該筆應(yīng)收賬款的真實性,銀行再運用人民銀行的再貸款資金向農(nóng)戶發(fā)放貸款。農(nóng)戶拿到貸款用于購買種苗、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)物資,啟動與農(nóng)業(yè)企業(yè)的合作;農(nóng)業(yè)企業(yè)在每輪合作結(jié)束時按約定的收購價格給農(nóng)戶結(jié)算收益,有效保證了還款來源?!霸儋J款+公司+農(nóng)戶”規(guī)模供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)操作流程如表1所示。

    圖1 “再貸款+公司+農(nóng)戶”規(guī)模供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)操作流程

    1.2 創(chuàng)新優(yōu)勢“再貸款+公司+農(nóng)戶”模式與傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸模式對比分析情況見表1。與傳統(tǒng)的農(nóng)戶信貸模式相比,“再貸款+公司+農(nóng)戶”規(guī)模供應(yīng)鏈融資模式在擔(dān)保方式、融資成本、信貸風(fēng)險等方面更具優(yōu)勢。

    一是以應(yīng)收賬款作質(zhì)押擔(dān)保,解決了農(nóng)戶缺乏抵押物的難題。在傳統(tǒng)的農(nóng)戶信貸模式中,銀行一般要求農(nóng)戶提供固定資產(chǎn)抵押物。而在“再貸款+公司+農(nóng)戶”規(guī)模供應(yīng)鏈融資模式中,農(nóng)戶通過平臺發(fā)布應(yīng)收賬款信息,銀行據(jù)此作為質(zhì)押給農(nóng)戶提供融資支持,無需另外再提供抵押物,解決了農(nóng)戶缺乏抵押物的難題。

    二是運用再貸款資金,降低了農(nóng)戶融資成本。金融機構(gòu)運用支農(nóng)再貸款發(fā)放涉農(nóng)貸款利率的加點幅度最高不得超過3個百分點。因此,“再貸款+公司+農(nóng)戶”規(guī)模供應(yīng)鏈融資模式中,農(nóng)戶獲得貸款的利率一般比農(nóng)戶自己單獨申請融資的利率低一兩個百分點。如首筆供應(yīng)鏈模式中,興寧市農(nóng)村信用社對鏈上11個農(nóng)戶發(fā)放的貸款利率為5.75%,比同類貸款利率下降1.4個百分點。

    三是解決了銀行與農(nóng)戶之間的信息不對稱問題,銀行信貸風(fēng)險降低?!霸儋J款+公司+農(nóng)戶”規(guī)模供應(yīng)鏈融資模式基于一個真實的交易背景,有利于銀行借助核心企業(yè)對上游農(nóng)戶的深入了解,選擇有信用、資質(zhì)好的農(nóng)戶作為融資對象,有效防止道德風(fēng)險的發(fā)生,規(guī)避傳統(tǒng)農(nóng)戶業(yè)務(wù)的風(fēng)險點。

    表1 “再貸款+公司+農(nóng)戶”模式與傳統(tǒng)農(nóng)戶信貸模式比較

    2 梅州市推進(jìn)規(guī)模供應(yīng)鏈融資新模式的主要做法

    2.1 完善工作機制,全面推廣平臺的應(yīng)用梅州中支把平臺推廣作為服務(wù)“三農(nóng)”、緩解農(nóng)戶融資難和融資貴問題的有力抓手,加強組織,協(xié)調(diào)推動,確保平臺工作務(wù)實、有序推進(jìn)。一是向地方政府報送專報信息,積極宣傳平臺作用,建議大力推廣平臺解決“三農(nóng)”融資難題,得到市政府主要領(lǐng)導(dǎo)的批示與肯定。二是成功推動政府將“開展應(yīng)收賬款質(zhì)押融資,推廣以龍頭企業(yè)為核心覆蓋上下游的供應(yīng)鏈融資模式”列入《梅州市金融改革創(chuàng)新與科學(xué)發(fā)展“十三五”規(guī)劃》,對建立平臺推廣工作的聯(lián)動機制營造了良好的政策支持環(huán)境。三是建立平臺工作交流、指導(dǎo)、考核等配套工作機制,保證工作層層重視和落實,提升平臺推廣應(yīng)用效率。四是強化平臺宣傳培訓(xùn),通過向媒體專題宣傳、銀行定點宣傳、企業(yè)現(xiàn)場宣傳等方式,廣泛普及平臺知識,提升平臺知曉度。

    2.2多方聯(lián)動,凝聚部門合力一是內(nèi)外聯(lián)動。梅州中支加強與農(nóng)業(yè)局、扶貧局的交流、溝通和協(xié)作,下發(fā)省市兩級重點農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、扶貧農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)目錄供縣支行和銀行機構(gòu)參考。二是上下聯(lián)動。在市級層面確定總體的思路和框架,發(fā)揮縣支行貼近企業(yè)的優(yōu)勢,指導(dǎo)縣支行在總體框架下因地制宜推進(jìn)工作。三是科室聯(lián)動。中支相關(guān)科室之間加強聯(lián)動,形成人民銀行內(nèi)部工作合力,把金融機構(gòu)平臺推廣應(yīng)用工作納入人民銀行“兩管理、兩綜合”考核評價體系,加大督促力度,保證工作順利開展。

    2.3 試點先行,樹立示范典型梅州中支采取“先試點、再總結(jié)、后推廣”的辦法,選取梅州市轄內(nèi)的興寧市為首個試點地區(qū),興寧市金鴿養(yǎng)殖合作社為核心企業(yè),興寧市農(nóng)村信用合作聯(lián)社為資金提供方,實施重點突破。指導(dǎo)合作社和農(nóng)戶在短期內(nèi)完成用戶注冊、賬款上傳和賬款確認(rèn)等準(zhǔn)備工作,搭建一個以應(yīng)收賬款覆蓋成本、農(nóng)戶零投入、銀行低風(fēng)險的融資框架:銀行以應(yīng)收賬款作為質(zhì)押擔(dān)保,運用再貸款資金向農(nóng)戶發(fā)放貸款,供農(nóng)戶購買種鴿和飼料。2017年4月11日,首條“再貸款+公司+農(nóng)戶”模式的規(guī)模供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)完成?;谠圏c的成功經(jīng)驗,梅州中支及時總結(jié),將行之有效的模板在全市范圍內(nèi)推廣。

    2.4 用好再貸款工具,推動惠民政策落實到戶梅州中支組織轄內(nèi)支行和金融機構(gòu)精選運用再貸款給予信貸支持的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體作為示范點,在全市創(chuàng)建了再貸款示范點8個。充分發(fā)揮再貸款工具的政策導(dǎo)向作用,以再貸款示范點為切入點,引導(dǎo)銀行機構(gòu)針對“公司+農(nóng)戶”模式提供簡化信貸流程、擴(kuò)大信貸額度、優(yōu)惠信貸利率等融資便利,確保再貸款的優(yōu)惠政策惠及農(nóng)戶。對于成效明顯的金融機構(gòu),梅州中支在再貸款額度、金融扶貧政策效果評估、宏觀審慎評估等方面給予政策傾斜。

    3 梅州市推進(jìn)規(guī)模供應(yīng)鏈融資新模式取得的成效

    3.1 緩解了農(nóng)戶融資難、融資貴問題“再貸款+公司+農(nóng)戶”規(guī)模供應(yīng)鏈融資模式,通過發(fā)揮平臺的資源整合作用,利用再貸款的有效支持,解決了農(nóng)戶以往因自身規(guī)模小、授信評級低、無有效抵押物而產(chǎn)生的融資難、融資貴問題。截至2018年8月末,梅州市轄區(qū)已完成規(guī)模供應(yīng)鏈11條,融資筆數(shù)147筆,融資金額2598.4萬元,支持106戶農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn),節(jié)省利息支出近40萬元,農(nóng)戶人均月增收額2000元。

    3.2 支持了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大“再貸款+公司+農(nóng)戶”規(guī)模供應(yīng)鏈融資模式一方面解決了農(nóng)戶資金問題,有利于吸引更多農(nóng)戶加入,擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模;另一方面有助于農(nóng)業(yè)企業(yè)完善與農(nóng)戶的利益聯(lián)結(jié)機制,增強企業(yè)的競爭實力,促成供應(yīng)鏈條的良性發(fā)展。例如,興寧市金鴿養(yǎng)殖合作社減少了自身資金占用,有更多的資金發(fā)展生產(chǎn),每月出產(chǎn)乳鴿和商品鴿比之前增加7000個,月均銷售收入增加14萬元。

    3.3 促進(jìn)了涉農(nóng)信貸投放銀行通過對供應(yīng)鏈條上農(nóng)戶信息流、資金流的掌控,解決了信息不對稱問題,降低了業(yè)務(wù)風(fēng)險,也有利于拓展農(nóng)村市場和客戶,對農(nóng)村地區(qū)信貸投入積極性增強。截至2018年8月末,梅州市涉農(nóng)貸款余額527.25億元,同比增長18.98%。其中,農(nóng)戶貸款余額216.13億元,同比增長22.02%。

    4 梅州市推進(jìn)規(guī)模供應(yīng)鏈融資新模式存在的問題

    一是應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺的認(rèn)知度低,部分企業(yè)及農(nóng)戶對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)不了解,缺乏利用應(yīng)收賬款質(zhì)押融資以解決融資難題的意識。

    二是縣域應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)仍在起步階段,部分金融機構(gòu)對應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)持謹(jǐn)慎態(tài)度,認(rèn)為應(yīng)收賬款融資風(fēng)險難控,賬款回收風(fēng)險大,影響了規(guī)模供應(yīng)鏈進(jìn)一步推廣。

    三是缺少正向激勵機制,債務(wù)方企業(yè)動力不足。應(yīng)收賬款的債務(wù)方掌握著交易的話語權(quán),出于審慎經(jīng)營考慮,這類企業(yè)選擇不注冊、不配合、不受理等方式,造成應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)推廣緩慢。

    四是現(xiàn)有供應(yīng)鏈貸款額度小,貸款期限較短,未能真正發(fā)揮平臺在緩解農(nóng)戶融資難題、幫助農(nóng)戶增收增產(chǎn)等方面的作用。

    5 推廣梅州市規(guī)模供應(yīng)鏈融資新模式的建議

    5.1 完善的工作機制是基礎(chǔ)自平臺上線以來,行領(lǐng)導(dǎo)層面高度認(rèn)同和重視平臺對于緩解企業(yè)和農(nóng)戶融資難、支持實體經(jīng)濟(jì)的作用,將平臺推廣工作列為全行重點工作項目,搭建起一個目標(biāo)明確的工作框架,包括人行、政府、金融機構(gòu)三方共同發(fā)力的推廣合作機制,以專報、簡報、工作通報為媒介的信息交流機制,以考核推廣績效為目的的考核和激勵機制,覆蓋銀企農(nóng)的宣傳應(yīng)用培訓(xùn)機制。健全的工作機制,是梅州中支有序開展平臺工作的基礎(chǔ)保障。

    5.2 整合優(yōu)勢資源是重點一是在完成規(guī)模供應(yīng)鏈融資,平臺工作基礎(chǔ)較好的興寧市召開平臺現(xiàn)場推進(jìn)會,邀請成功對接的興寧聯(lián)社和興寧市金鴿養(yǎng)殖專業(yè)合作社分享經(jīng)驗,形成有力的示范效應(yīng)。二是多方聯(lián)動,密切與政府部門的協(xié)作,與財政局簽訂《關(guān)于政府采購支持中小微企業(yè)質(zhì)押融資的通知》,通過政府采購渠道為中小微企業(yè)尋銷路、覓資金,為銀行搭橋梁、推客戶。發(fā)揮金融機構(gòu)點多面廣且密切聯(lián)系企業(yè)的優(yōu)勢,擴(kuò)大宣傳覆蓋面,借助銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)了解核心企業(yè)及上下游農(nóng)戶的基本情況。平臺推廣是一項長期工程,必須依靠人行、政府、金融機構(gòu)等多方力量,整合各方資源,才能打開推廣工作新局面。

    5.3 樹立示范典型是關(guān)鍵中心支行采取“先試點、再總結(jié)、后推廣”推廣辦法,在市級層面確定總體的思路和框架,將行之有效的模板在全市鋪開。各縣支行以此為基礎(chǔ),結(jié)合地方實際開展規(guī)模供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),推動更多的企業(yè)、農(nóng)戶加入。

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