保費(fèi)補(bǔ)貼認(rèn)知度、鄰里效應(yīng)與農(nóng)戶參保決策的實(shí)證研究

李琴英 陳珂 陳力朋

摘要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平及其影響因素是構(gòu)建農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)體系的基礎(chǔ)，也是我國(guó)實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的迫切需要。通過(guò)建立Ordered Probit模型，實(shí)證分析農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度與鄰里參保狀況對(duì)其參保意愿的影響，發(fā)現(xiàn)：保費(fèi)補(bǔ)貼認(rèn)知度、鄰里參保狀況，均對(duì)農(nóng)戶參保決策具有顯著的正向影響，即農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策認(rèn)知度越高，農(nóng)戶越傾向于購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)；在鄰里踴躍參保的情況下，農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿會(huì)更高。有鑒于此，為了提高農(nóng)戶的參保意愿，建議加大種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的宣傳力度，拓寬農(nóng)戶獲取信息的渠道，提高農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度；建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與農(nóng)戶相結(jié)合的模式，以發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)主體的引領(lǐng)作用。

中圖分類號(hào)：F842.6文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1009-3729（2018）06-0082-08

關(guān)鍵詞：保費(fèi)補(bǔ)貼認(rèn)知度；鄰里效應(yīng)；種植業(yè)保險(xiǎn)；參保決策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要手段，對(duì)促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。為推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，政府相關(guān)部門逐年增加保費(fèi)補(bǔ)貼金額，保費(fèi)補(bǔ)貼比例不斷增大。2007—2016年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入從51.84億元上升到417.12億元，增長(zhǎng)了7倍，承保的農(nóng)作物從2.3億畝增加到17.21億畝，增長(zhǎng)了6倍[1]，中央財(cái)政保費(fèi)補(bǔ)貼從12.96億元增加到162.1億元，增長(zhǎng)了11.5倍。隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速推進(jìn)，參保率不斷提高，保費(fèi)補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推動(dòng)作用明顯增強(qiáng)。

河南省作為一個(gè)以全國(guó)1/16的耕地生產(chǎn)占全國(guó)1/10糧食的省份，其農(nóng)業(yè)在全國(guó)具有不可替代的地位，河南省的農(nóng)業(yè)發(fā)展直接關(guān)乎全國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在分散種植風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失與維持農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展等方面均發(fā)揮著重要作用，是維護(hù)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的基石。雖然河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在短期內(nèi)呈現(xiàn)高速的發(fā)展趨勢(shì)，但其發(fā)展的可持續(xù)性受到嚴(yán)重阻礙。以2016年為例，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到17.4億元，其中中央補(bǔ)貼和地方補(bǔ)貼占75%～80%，農(nóng)戶僅繳納實(shí)際保費(fèi)的20%～25%。河南農(nóng)戶的參保率在高補(bǔ)貼政策的驅(qū)使下已突破50%，但仍遠(yuǎn)低于全國(guó)農(nóng)戶的平均參保水平。這表明，即使在政府財(cái)政大力補(bǔ)貼的情況下，河南省農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿依然不強(qiáng)。如何提高農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求，使之推動(dòng)河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展，已成為現(xiàn)階段關(guān)注的重點(diǎn)。

一、文獻(xiàn)綜述

國(guó)內(nèi)外的相關(guān)研究表明，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度與鄰里效應(yīng)均會(huì)對(duì)農(nóng)戶的行為產(chǎn)生影響，相關(guān)研究主要集中于農(nóng)戶的參保行為與生產(chǎn)要素的購(gòu)買行為。

一是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求影響因素的研究。M.L.Vandeveer[2]對(duì)越南荔枝保險(xiǎn)的實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶的個(gè)人特征和家庭特征對(duì)其是否選擇購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有顯著影響；R.A.Babcock[3]的研究表明，農(nóng)戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注也是一個(gè)重要因素；郭翔宇等[4]認(rèn)為，農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知水平與政府的保費(fèi)補(bǔ)貼額度對(duì)農(nóng)戶的參保決策有重要影響。

二是對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)知度與農(nóng)戶參保意愿之關(guān)系的研究。鐘漲寶等[5]發(fā)現(xiàn)，隨著農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策認(rèn)知度的提高，對(duì)此項(xiàng)惠農(nóng)利民政策理解的加深，農(nóng)戶接受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可能性會(huì)提升；S.Ghazanfar等[6]通過(guò)對(duì)巴基斯坦300戶農(nóng)戶數(shù)據(jù)的分析表明，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度越高，農(nóng)戶越愿意參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；李琴英[7]認(rèn)為，無(wú)論是兼農(nóng)型農(nóng)戶、農(nóng)兼型農(nóng)戶還是純農(nóng)型農(nóng)戶，對(duì)其購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的意愿影響最大的因素主要是其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知程度；聶榮等[8]采用遼寧省農(nóng)戶入戶調(diào)查數(shù)據(jù)，運(yùn)用Heckman模型對(duì)其進(jìn)行分析，認(rèn)為農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度越高，其參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的概率越高。

此外，還有學(xué)者對(duì)鄰里效應(yīng)與農(nóng)戶行為之間的關(guān)系進(jìn)行了研究。史運(yùn)等[9]認(rèn)為，農(nóng)戶在選擇農(nóng)產(chǎn)品時(shí)，其行為會(huì)受到鄰里行為的影響，主要體現(xiàn)在鄰里間農(nóng)戶的相互模仿和跟從等；姚瑞卿等[10]通過(guò)對(duì)農(nóng)戶行為大量實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶無(wú)論是種植農(nóng)作物的方式與耕作習(xí)慣，還是選用化肥與農(nóng)藥，其行為都存在較大程度的鄰里影響，體現(xiàn)了明顯的鄰里效應(yīng)；李柃燕等[11]指出，跟潮效應(yīng)可能也會(huì)影響農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者從理論與實(shí)證兩個(gè)方面對(duì)農(nóng)戶參保決策的影響因素進(jìn)行了大量的分析研究。但大多集中在農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和農(nóng)戶生產(chǎn)要素購(gòu)買意愿的鄰里效應(yīng)方面，而對(duì)農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度、鄰里效應(yīng)與參保決策之關(guān)系的研究卻很少。鑒于此，本文擬基于對(duì)河南省403名農(nóng)戶的調(diào)查問(wèn)卷，從農(nóng)戶自身特征和外部環(huán)境出發(fā)，運(yùn)用Ordered Probit模型對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度、鄰里效應(yīng)與農(nóng)戶參保決策的關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，以期為河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供理論依據(jù)和實(shí)踐參考。

二、研究設(shè)計(jì)與計(jì)量模型

1.研究設(shè)計(jì)

（1）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文所采用的數(shù)據(jù)由調(diào)研問(wèn)卷收集整理而得。農(nóng)戶樣本的抽樣使用隨機(jī)抽樣的方法，采取調(diào)查人員深入農(nóng)戶一問(wèn)一答的形式進(jìn)行，綜合運(yùn)用自由回答、兩項(xiàng)回答、多項(xiàng)選擇、賦值評(píng)價(jià)等方法，在被調(diào)查農(nóng)戶作答后，收回問(wèn)卷并完成數(shù)據(jù)的采集。本次調(diào)查于2018年2—3月份進(jìn)行，共向河南省18個(gè)地市發(fā)放問(wèn)卷500份，收回問(wèn)卷440份，有效問(wèn)卷403份。

（2）變量定義與描述性統(tǒng)計(jì)

本文在測(cè)度被調(diào)查農(nóng)戶參保意愿時(shí)，讓被調(diào)查農(nóng)戶回答“您愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)嗎？”，調(diào)查問(wèn)卷要求被調(diào)查農(nóng)戶在“非常不愿意”“不太愿意”“不確定”“比較愿意”“非常愿意”5個(gè)選項(xiàng)之間進(jìn)行選擇，分別賦值1、2、3、4、5。在測(cè)度農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼認(rèn)知度時(shí)，讓被調(diào)查農(nóng)戶回答“您了解種植業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼政策嗎？”，調(diào)查問(wèn)卷要求被調(diào)查農(nóng)戶在“非常不了解”“不太了解”“一般了解”“比較了解”“非常了解”5個(gè)選項(xiàng)之間進(jìn)行選擇，分別賦值1、2、3、4、5。在測(cè)度鄰里效應(yīng)時(shí)，讓被調(diào)查農(nóng)戶回答“您的親戚鄰居朋友是否參加了種植業(yè)保險(xiǎn)？”，調(diào)查問(wèn)卷要求被調(diào)查農(nóng)戶在“是”與“否”選項(xiàng)之間進(jìn)行選擇，分別賦值為0和1。此外，考慮到農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿可能還會(huì)受到其他多種因素的影響，本文還采集了種植業(yè)保險(xiǎn)的重要性、年齡、文化程度、家庭年收入、發(fā)生自然災(zāi)害的可能性等控制變量，各主要控制變量的定義和說(shuō)明具體如表1所示。

各主要變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果見(jiàn)表2。由表2可知，被調(diào)查農(nóng)戶參保意愿的均值為3.33，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策認(rèn)知度的均值為2.21，鄰里是否參保的均值為0.44，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)重要性評(píng)價(jià)的均值為3.07。由此可見(jiàn)，被調(diào)查農(nóng)戶的參保意愿低下，對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度不足，鄰里參保較少，并且種植業(yè)保險(xiǎn)的重要性沒(méi)有得到農(nóng)戶的高度認(rèn)可。

2.實(shí)證模型構(gòu)建

本文的被解釋變量為農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿，是取值范圍為1～5的有序離散變量。為了實(shí)證分析農(nóng)戶保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度和鄰里是否參保對(duì)其購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)意愿的影響，本文在參考前人相關(guān)研究的基礎(chǔ)上，構(gòu)建如下Ordered Probit計(jì)量模型：

表示控制變量，包括農(nóng)戶的性別、年齡、文化程度、家庭年收入、種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要性和發(fā)生自然災(zāi)害的可能性等因素；μi為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

三、實(shí)證檢驗(yàn)結(jié)果與分析

1.基本估計(jì)結(jié)果與分析

為了實(shí)證檢驗(yàn)農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度與鄰里效應(yīng)對(duì)農(nóng)戶參保意愿的影響，在控制文化程度和收入水平等相關(guān)因素的情況下，采用計(jì)量模型，分別對(duì)農(nóng)戶種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度和鄰里是否參保的實(shí)驗(yàn)數(shù)據(jù)進(jìn)行了估計(jì)。同時(shí)，為了使回歸結(jié)果更加穩(wěn)健可信，采用逐步回歸法對(duì)模型進(jìn)行極大似然估計(jì)，回歸結(jié)果如表3所示。表3中的模型（1）為農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度和鄰里是否參保對(duì)農(nóng)戶參保意愿影響的回歸結(jié)果。采用逐步回歸方法，模型（2）（3）（4）則進(jìn)一步依次加入了農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中之重要性的評(píng)價(jià)、農(nóng)戶的文化程度、性別、年齡、家庭收入，以及農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)發(fā)生自然災(zāi)害的預(yù)期等控制變量。

由表3可知，首先，核心解釋變量農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度的估計(jì)系數(shù)在模型（1）（2）中始終在1%的水平上顯著為正，在模型（3）（4）中在5%的水平上顯著為正，這說(shuō)明在控制年齡、家庭年收入、文化程度等一系列因素作用的情況下，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度對(duì)農(nóng)戶參保意愿具有顯著的正向影響，即農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策越是了解，其參保意愿就越高。究其原因，對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策有不同認(rèn)知度的農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿存在差異。對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策認(rèn)知程度越高的農(nóng)戶，其對(duì)此項(xiàng)惠農(nóng)利民政策的理解越深，為了提高自己的預(yù)期收益和效用，農(nóng)戶會(huì)更愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)；而對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策認(rèn)知程度越低的農(nóng)戶，則通常認(rèn)為種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)對(duì)其是一種額外的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，容易產(chǎn)生對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的排斥，其參保意愿會(huì)降低。農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)深入的認(rèn)知能夠有效地減少他們對(duì)該保險(xiǎn)的誤解和偏見(jiàn)[12]。因此，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策認(rèn)知度較高的農(nóng)戶，對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)有較強(qiáng)的意愿。

其次，從模型（1）—（4），核心解釋變量“鄰里是否參?！钡墓烙?jì)系數(shù)始終在1%的顯著性水平上為正，這表明在控制年齡、家庭年收入和文化程度等一系列因素的情況下，鄰里是否參保對(duì)農(nóng)戶參保意愿具有顯著的正向影響，即農(nóng)戶的親戚鄰居朋友參保能使其參保意愿提高。鄰里效應(yīng)包括兩個(gè)方面：一是農(nóng)戶從內(nèi)心接受鄰里的行為而做出的跟隨行為；二是農(nóng)戶為了“跟潮”而做出純粹的簡(jiǎn)單模仿行為，鄰里參保狀況不同的農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿存在差異。從社會(huì)心理學(xué)的角度來(lái)看，群體通過(guò)較長(zhǎng)時(shí)間的互動(dòng)，其思想觀念會(huì)逐漸趨同。K.R.Ahern[13]通過(guò)對(duì)一個(gè)班級(jí)的學(xué)生進(jìn)行關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡變化的實(shí)證研究發(fā)現(xiàn)，經(jīng)過(guò)一個(gè)學(xué)年的共同學(xué)習(xí)后，同一班級(jí)學(xué)生從原本不同的風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度而逐漸趨于一致。C.J.Eun[14]研究發(fā)現(xiàn)，由于中國(guó)是一個(gè)具有較強(qiáng)的文化自律意識(shí)和集體主義的國(guó)家，因此居民更容易受到他人思想和行為的影響。種植業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買可以通過(guò)農(nóng)戶的互動(dòng)行為進(jìn)行傳播，這對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買具有促進(jìn)作用。而且，農(nóng)戶模仿其他農(nóng)戶的參保行為會(huì)產(chǎn)生從眾效應(yīng)。大量研究發(fā)現(xiàn)，居民參保決策等行為存在從眾現(xiàn)象，因?yàn)槿后w在互動(dòng)過(guò)程中會(huì)在一定范圍內(nèi)形成一種特定的輿論和風(fēng)氣，從而會(huì)產(chǎn)生一種催促人行動(dòng)的壓力[15]。這種壓力與強(qiáng)制性命令不同，每個(gè)人都有“被其他人所接受”的心理，從而多數(shù)人的行為會(huì)對(duì)個(gè)體產(chǎn)生無(wú)形的壓力，形成個(gè)人對(duì)其他人行為的模仿。而且，農(nóng)戶的文化水平普遍偏低，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保費(fèi)補(bǔ)貼政策不了解，對(duì)于是否參保，農(nóng)戶往往不能僅僅根據(jù)自身情況進(jìn)行判斷，很容易產(chǎn)生“跟潮”效應(yīng)。親鄰朋友的參保也會(huì)對(duì)農(nóng)戶起到宣傳作用，使農(nóng)戶更加了解種植業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策，有助于農(nóng)戶參保。因此，親鄰朋友購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)有較強(qiáng)的購(gòu)買意愿。

此外，從控制變量角度來(lái)看，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中重要性評(píng)價(jià)的估計(jì)系數(shù)在模型（2）（3）（4）中均在1%的水平上顯著為正，這說(shuō)明農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要性評(píng)價(jià)對(duì)其參保意愿具有顯著的正向影響，即農(nóng)戶認(rèn)為種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重要，愿意購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)。究其原因，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的評(píng)價(jià)來(lái)自于其以往遭受自然災(zāi)害損失的經(jīng)歷，保險(xiǎn)賠償使其減少了大量的損失，失而復(fù)得的經(jīng)歷和體驗(yàn)通常能為農(nóng)戶帶來(lái)較高的產(chǎn)品認(rèn)知，這種親身體驗(yàn)所帶來(lái)的產(chǎn)品認(rèn)知通常會(huì)比對(duì)產(chǎn)品功能的直接了解更加有效。因此，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的重要性評(píng)價(jià)將影響農(nóng)戶是否積極主動(dòng)了解種植業(yè)保險(xiǎn)及其補(bǔ)貼政策，從而影響農(nóng)戶的參保意愿。

2.邊際效應(yīng)估計(jì)與分析

通過(guò)Ordered Probit模型可以證實(shí)農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度與鄰里是否參保是否會(huì)影響農(nóng)戶的參保意愿，但估計(jì)結(jié)果只能確定農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度和鄰里是否參保對(duì)農(nóng)戶參保意愿影響的方向和顯著性，而不能具體地分析其影響程度。因此，為了分析農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度和鄰里是否參保對(duì)農(nóng)戶參保意愿選擇概率的影響，本文在表3中模型（4）的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步計(jì)算了農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知程度、鄰里是否參保等其他相關(guān)變量對(duì)農(nóng)戶參保意愿的邊際影響，具體計(jì)算結(jié)果見(jiàn)表4。從表4可以看出以下兩點(diǎn)。

其一，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度對(duì)農(nóng)戶“非常不愿意”（Y=1）購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的邊際影響為-0.011，對(duì)農(nóng)戶“不太愿意”（Y=2）購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的邊際影響為-0.054，兩者均在1%的水平上顯著為負(fù)。這表明農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知程度每提高一個(gè)等級(jí)，農(nóng)戶“非常不愿意”和“不太愿意”購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的概率分別下降了1.1%和5.4%。但是，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度對(duì)農(nóng)戶“比較愿意”（Y=4）和“非常愿意”（Y=5）購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的邊際影響為0.038和0.039，并均在1%的顯著性水平上為正，這表明農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知程度每提高一個(gè)等級(jí)，農(nóng)戶“比較愿意”和“非常愿意”購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的概率分別增加了3.8%和3.9%。

其二，鄰里效應(yīng)對(duì)農(nóng)戶參保意愿“非常不愿意”（Y=1）和“不太愿意”（Y=2）參加種植業(yè)保險(xiǎn)的邊際影響均在1%的水平上顯著為負(fù)，分別為-0.047和-0.223。這表明與親鄰朋友沒(méi)有參保的農(nóng)戶相比，親鄰朋友參保的農(nóng)戶“非常不愿意”和“不太愿意”購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的概率分別下降了4.7%和22.3%。但是，親鄰朋友參保的農(nóng)戶“比較愿意”（Y=4）和“非常愿意”（Y=5）購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的邊際影響均在1%的水平上顯著為正，分別為0.141和0.183，這表明與親鄰朋友沒(méi)有參保的農(nóng)戶相比，親鄰朋友參保的農(nóng)戶“比較愿意”和“非常愿意”購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的概率分別增加了14.1%和18.3%。

四、結(jié)論與建議

本文以問(wèn)卷調(diào)查數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，實(shí)證分析了農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度和鄰里效應(yīng)對(duì)農(nóng)戶參保決策的影響，結(jié)果表明：農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度和鄰里效應(yīng)對(duì)農(nóng)戶參保決策均有顯著的影響；農(nóng)戶對(duì)保費(fèi)補(bǔ)貼政策的認(rèn)知度越高，農(nóng)戶參保的意愿就越強(qiáng)烈；鄰里參保的農(nóng)戶更愿意參保。此外，農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的重要性評(píng)價(jià)也是影響農(nóng)戶參保決策的重要因素之一。在實(shí)證分析的基礎(chǔ)上，本文提出以下建議。

其一，加大種植業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼政策宣傳力度，提高農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)政策的認(rèn)知度?；ヂ?lián)網(wǎng)等信息技術(shù)在農(nóng)村的應(yīng)用與推廣為種植業(yè)保險(xiǎn)的宣傳提供了新的載體，為宣傳工作的進(jìn)一步開(kāi)展提供了便利。保險(xiǎn)公司和政府相關(guān)部門應(yīng)在原有傳統(tǒng)宣傳方式的基礎(chǔ)上采用更多形式的宣傳手段，如建立微信公眾平臺(tái)、與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的手機(jī)移動(dòng)客戶端等，拓寬農(nóng)戶的認(rèn)知渠道，讓農(nóng)戶足不出戶就可以了解最新的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策。另外，為了達(dá)到宣傳的視聽(tīng)效果，相關(guān)機(jī)構(gòu)還應(yīng)制作拍攝與種植業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的微視頻、微廣告進(jìn)行宣傳教育；為了發(fā)揮宣傳的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，在普遍宣傳中要對(duì)目標(biāo)群體特別是村干部和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等有針對(duì)性地進(jìn)行走訪式宣傳。

其二，建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與農(nóng)戶相結(jié)合的模式，使其在新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體與農(nóng)戶間產(chǎn)生鄰里效應(yīng)。政府應(yīng)加大對(duì)“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體+農(nóng)戶”模式的扶持力度，推動(dòng)合作社農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和龍頭企業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大力發(fā)展。一方面，應(yīng)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶的認(rèn)知培訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶的有效對(duì)接；另一方面，應(yīng)提供良好的對(duì)接環(huán)境，建立相關(guān)的法律法規(guī)，使農(nóng)戶在對(duì)接過(guò)程中能享有與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體平等的地位，從而提高農(nóng)戶參與合作社的意愿，使農(nóng)戶與合作社形成緊密的利益共同體，且在條件允許的情況下，擴(kuò)大合作社規(guī)模，形成合作聯(lián)社，發(fā)揮農(nóng)戶之間的聯(lián)動(dòng)效應(yīng)。

其三，增強(qiáng)農(nóng)戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使農(nóng)戶充分認(rèn)識(shí)到種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的重要性。保險(xiǎn)公司應(yīng)多開(kāi)展與種植業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)交流會(huì)，將認(rèn)為種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)非常重要的農(nóng)戶組織起來(lái)，面向認(rèn)為種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不重要的農(nóng)戶進(jìn)行宣講與經(jīng)驗(yàn)交流，讓認(rèn)為種植業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)十分重要的農(nóng)戶為其他農(nóng)戶講述農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及種植業(yè)保險(xiǎn)的作用，使農(nóng)戶意識(shí)到自然災(zāi)害可能帶來(lái)的損失和購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)越性，這樣不僅可以提高沒(méi)有參保農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)及其保費(fèi)補(bǔ)貼的認(rèn)知度，而且也可促進(jìn)鄰里效應(yīng)的充分發(fā)揮，從而極大地提高農(nóng)戶購(gòu)買種植業(yè)保險(xiǎn)的意愿。

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