基于新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融發(fā)展路徑研究

申辰

【摘 要】金融體系可為新農(nóng)村建設(shè)提供所需資源，但我國當(dāng)下的農(nóng)村金融體系，仍然存在諸多問題。本文將對(duì)這部分問題進(jìn)行詳細(xì)介紹，并圍繞新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展方向，提出改進(jìn)農(nóng)村金融體系的具體策略，以此期待農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為新農(nóng)村建設(shè)提供更多支持。

【關(guān)鍵詞】新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)村金融；主要問題；發(fā)展路徑

中圖分類號(hào)： F832.7 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)： 2095-2457（2018）33-0179-002

DOI：10.19694/j.cnki.issn2095-2457.2018.33.081

【Abstract】The financial system can provide resources for the new rural construction， but there are still many problems in the current rural financial system. This article will introduce this part of the problem in detail， and around the development direction of new rural construction， put forward specific strategies to improve the rural financial system， so that rural financial institutions to provide more support for new rural construction.

【Key words】New rural construction； Rural finance； Main issues； Development Path

0 引言

新農(nóng)村建設(shè)需要獲得足夠資源，但農(nóng)村地區(qū)的資源流失問題極為嚴(yán)重。貨幣是計(jì)量、購買資源的主要工具，為鄉(xiāng)村地區(qū)提供充足的貨幣供應(yīng)，可有效緩解建設(shè)資源不足的問題。但農(nóng)村地區(qū)的金融體系發(fā)展滯后，融資效率與成本都存在諸多不足。有鑒于此，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)緊密圍繞新農(nóng)村建設(shè)的具體需求，優(yōu)化農(nóng)村金融體系的發(fā)展路徑，以促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)發(fā)展。

1 新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展方向

新農(nóng)村建設(shè)是全面建設(shè)小康社會(huì)的重要組成部分?？己诵罗r(nóng)村建設(shè)的核心標(biāo)準(zhǔn)，可被歸納為三個(gè)部分。一是經(jīng)濟(jì)水平全面提升。十一屆三中全會(huì)后，經(jīng)濟(jì)建設(shè)成為我國的核心工作。新農(nóng)村建設(shè)也應(yīng)以經(jīng)濟(jì)發(fā)展為內(nèi)核，并以此為基礎(chǔ)推動(dòng)鄉(xiāng)村地區(qū)的全面發(fā)展。二是精神面貌得以更新。精神面貌可被理解為由認(rèn)知視角引發(fā)的行為變化，是鄉(xiāng)村居民內(nèi)心世界的外在體現(xiàn)。更新鄉(xiāng)村地區(qū)的精神面貌，是縮小鄉(xiāng)村差距的重要標(biāo)準(zhǔn)。三是社會(huì)體系的健康發(fā)展。我國鄉(xiāng)村社會(huì)具有農(nóng)耕文明的典型特征，陳舊觀念仍然會(huì)對(duì)鄉(xiāng)村居民產(chǎn)生重要影響。依托現(xiàn)代化觀念與普世價(jià)值，更新鄉(xiāng)村社會(huì)的傳統(tǒng)觀念，是新農(nóng)村建設(shè)的重點(diǎn)任務(wù)。

2 農(nóng)村金融體系現(xiàn)狀

2.1 融資渠道單一

鄉(xiāng)村居民以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的融資渠道較為狹窄，農(nóng)戶小額信用貸款，幾乎是普通農(nóng)戶獲取商業(yè)融資的唯一渠道。農(nóng)村地區(qū)的交通條件與通信條件較為落后，開展信貸管理的對(duì)應(yīng)成本相對(duì)較高。例如，商業(yè)銀行投放五萬元貸款的毛利潤，通常不會(huì)超過兩千元。但在催收或評(píng)估抵押物的過程中，會(huì)產(chǎn)生接近于毛利潤的管理成本。因此商業(yè)銀行通常不愿為農(nóng)戶提供小額信貸。再有，農(nóng)戶或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的抵押品往往難以變現(xiàn)。鄉(xiāng)村地區(qū)的固定資產(chǎn)，主要由宅基地、耕地以及特批工業(yè)用地構(gòu)成。但依據(jù)相關(guān)規(guī)定，此類資產(chǎn)不允許商業(yè)交易。因此銀行難以將此類抵押物變現(xiàn)，其信貸風(fēng)險(xiǎn)也將隨之提升。缺乏市場需求明確的抵押物，是影響農(nóng)戶融資的主要因素。

2.2 民間信貸活躍

鄉(xiāng)村地區(qū)的民間信貸較為活躍，形成原因主要有兩方面因素。其一，是鄉(xiāng)村民間信貸的管理成本較低。鄉(xiāng)村社會(huì)具有熟人社會(huì)的諸多特征，多數(shù)居民存在一定的血緣紐帶，鄰里之間的互信程度也普遍較高。在這一環(huán)境中，民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)性相對(duì)較低，管理成本可忽略不計(jì)。其二，鄉(xiāng)村社會(huì)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力普遍較弱，互助機(jī)制的發(fā)展較為成熟。在此基礎(chǔ)上，鄉(xiāng)村居民對(duì)于民間借貸的接受程度普遍較高。但民間借貸的長期發(fā)展，并不利于新農(nóng)建設(shè)的推進(jìn)。在現(xiàn)實(shí)環(huán)境下，部分鄉(xiāng)村地區(qū)的民間借貸，已經(jīng)與黑惡勢力緊密對(duì)接，任由其發(fā)展不利于鄉(xiāng)村地區(qū)的精神文明建設(shè)。同時(shí)隨著城鎮(zhèn)化的高速發(fā)展，鄉(xiāng)村地區(qū)的流動(dòng)人口大幅增長。民間借貸的管理風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提高。

2.3 融資成本較高

鄉(xiāng)村地區(qū)的生產(chǎn)效率普遍較低，生產(chǎn)需求難以與社會(huì)優(yōu)質(zhì)資源向?qū)?，?dāng)?shù)鼐用竦娜谫Y成本也將相應(yīng)提高。集中生產(chǎn)要素可提升該地區(qū)的生產(chǎn)效率，單位生產(chǎn)要素帶來的產(chǎn)出也將隨之提升。因此在生產(chǎn)要素密集的地區(qū)投資，通?？色@得更高收益。同時(shí)工業(yè)發(fā)展，大幅提升了人類的生產(chǎn)能力，供應(yīng)過剩的問題越發(fā)嚴(yán)重。受此影響，生產(chǎn)環(huán)節(jié)需要與市場需求緊密對(duì)接，以占據(jù)更多的銷售份額。因此在靠近消費(fèi)市場的生產(chǎn)或服務(wù)環(huán)節(jié)投資，可提升投資收益。在當(dāng)代的社會(huì)體系中，多數(shù)的生產(chǎn)要素被集中到城市地區(qū)，鄉(xiāng)村資源極度匱乏。同時(shí)城市消費(fèi)遠(yuǎn)高于鄉(xiāng)村地區(qū)，并具有極重度高的優(yōu)勢。有鑒于此，向城市地區(qū)投資通?？色@得更高的回報(bào)，鄉(xiāng)村地區(qū)的融資成本必然會(huì)逐漸提高。

2.4 資金使用周期短

鄉(xiāng)村融資的使用周期普遍較短，導(dǎo)致之一問題的原因主要有兩個(gè)方面。首先，農(nóng)業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)的生產(chǎn)周期通常不會(huì)超過10個(gè)月，因此依據(jù)生產(chǎn)需求開展的融資，通常可在較短的時(shí)間內(nèi)得到償還。其次，農(nóng)村的融資成本普遍較高，為了減低負(fù)擔(dān)，多數(shù)居民更傾向于盡早償還債務(wù)。資金使用周期短，可有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。但不利于大型建設(shè)或回報(bào)周期長的融資項(xiàng)目。新農(nóng)村建設(shè)著力于經(jīng)濟(jì)建設(shè)與基礎(chǔ)建設(shè)。但此類建設(shè)的融資金額巨大，回報(bào)周期普遍較長。傳統(tǒng)的融資模式無法滿足此類項(xiàng)目的需求。同時(shí)在“一事一議”制度下，農(nóng)村地區(qū)的小型基礎(chǔ)建設(shè)往往難以獲得村民集資，由集體名義申請(qǐng)長期信貸，將成為農(nóng)村建設(shè)的主要融資渠道，因此農(nóng)村地區(qū)需要獲得新的融資模式。

3 依據(jù)新農(nóng)村建設(shè)方向構(gòu)建農(nóng)村金融體系的具體路徑

3.1 擴(kuò)充融資渠道

新農(nóng)村建設(shè)的融資需要較為多元，但農(nóng)村地區(qū)的融資渠道卻較為單一。這一問題將對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)帶來負(fù)面影響。在改進(jìn)的過程中，商業(yè)銀行應(yīng)通過信用卡等工具，擴(kuò)充新農(nóng)村建設(shè)的融資渠道。信用卡是較為便捷的信貸途徑，農(nóng)業(yè)銀行以及農(nóng)村信用社，可適當(dāng)放寬農(nóng)村居民申請(qǐng)信用卡的條件，從而使居民的融資渠道得到擴(kuò)充。例如，擁有宅基地或年收入超過5萬元的農(nóng)村居民可獲得1萬元——3萬元的信用額度。這樣的設(shè)計(jì)即可保障銀行的信貸安全，也可為新農(nóng)村建設(shè)投放更多資金。同時(shí)農(nóng)村信用社可將農(nóng)戶小額信用貸的放款范圍擴(kuò)展至鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。農(nóng)戶小額信用貸是國家政策性貸款，使用范圍被局限在貧困農(nóng)戶中。但貧困農(nóng)戶的經(jīng)營能力普遍較低，其信貸需求也嚴(yán)重不足，因此在操作環(huán)節(jié)中，此類貸款通常會(huì)被轉(zhuǎn)借給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)。有鑒于此，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)納入到信貸投放范圍，有助于農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

3.2 規(guī)范民間借貸

鄉(xiāng)村地區(qū)的民間借貸較為活躍，但民間借貸依托于傳統(tǒng)的社會(huì)結(jié)構(gòu)，部分地區(qū)的黑惡勢力也介入其中。有鑒于此，任由民間借貸發(fā)展，并不利于新農(nóng)村建設(shè)。在改進(jìn)這一問題的過程中，地方政府與金融部門應(yīng)出臺(tái)相關(guān)政策，以規(guī)范鄉(xiāng)村地區(qū)的民間借貸。例如，部分地區(qū)可將法律手段融入到民間信貸。在具體的操作過程中，地方政府可通過基層宣傳，將規(guī)范的借貸流程與借貸協(xié)議推廣至鄉(xiāng)村地區(qū)。通過這樣的方式，鄉(xiāng)村居民的借貸活動(dòng)將與法律要求相對(duì)接，各方利益都將得到保障。同時(shí)，在鄉(xiāng)村民間借貸的流程中，應(yīng)融入第三方公證制度。在具體的操作中，公證部門應(yīng)免費(fèi)開放民間借貸的公證服務(wù)，并對(duì)借貸協(xié)議進(jìn)行備案。而條件不足的地區(qū)可引入民間公證機(jī)制。通過公證制度的實(shí)施，黑惡勢力將無法滲入到該領(lǐng)域，信貸雙方的利益也將得到保護(hù)。

3.3 提升資金使用效率

融資成本過高，是制約農(nóng)村金融發(fā)展的主要因素，新農(nóng)村建設(shè)也將為此付出更高的成本。但受到美元加息等因素的影響，我國信貸利率難以在短期內(nèi)下降。有鑒于此，申請(qǐng)信貸的企業(yè)或居民應(yīng)提升資金使用效率。在多數(shù)鄉(xiāng)村地區(qū)，信貸資金會(huì)被投放到傳統(tǒng)模式的種植或養(yǎng)殖領(lǐng)域內(nèi)。但種植與養(yǎng)殖項(xiàng)目，普遍存在資金投入大、實(shí)際利潤低等問題。因此商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)將更多的資金投放到第三產(chǎn)業(yè)中，并以此引導(dǎo)新農(nóng)村建設(shè)的發(fā)展方向。由于地理?xiàng)l件復(fù)雜且鄉(xiāng)村人口眾多，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)模式在我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中占據(jù)了主導(dǎo)地位。在這一模式下，我國農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)成本將高于國際平均水平。因此新農(nóng)村建設(shè)必須對(duì)接城市消費(fèi)市場的服務(wù)業(yè)需求。例如，部分鄉(xiāng)村可承接城市地區(qū)的養(yǎng)老服務(wù)。近年來，城市地區(qū)的房產(chǎn)價(jià)格極速飆升，未擁有獨(dú)立住房的老年居民難以承受不斷高漲的養(yǎng)老成本。承接養(yǎng)老服務(wù)可提升信貸資金的使用效率，并為新農(nóng)村建設(shè)注入活力。

3.4 延長資金使用周期

部分新農(nóng)村建設(shè)項(xiàng)目的信貸使用周期較長，傳統(tǒng)的融資渠道與觀念難以滿足這一發(fā)展需求。針對(duì)這一問題，地方政府與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)聯(lián)合推出新型信貸模式，以滿足新農(nóng)村的建設(shè)需求。例如，在升級(jí)新農(nóng)村衛(wèi)生系統(tǒng)的過程中，需要投入較多資金。在流動(dòng)人口大幅增長的環(huán)境下，“一事一議”制度難以籌集到足夠資金。在新模式中，村集體可作為信貸申請(qǐng)部門，并利用農(nóng)業(yè)補(bǔ)助款作為擔(dān)保，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)長期信貸。村集體可依據(jù)“誰使用、誰付費(fèi)”的原則，向村民收取衛(wèi)生系統(tǒng)使用費(fèi)。利用這部分收入，村集體可逐漸償還貸款。

4 結(jié)語

在推動(dòng)新農(nóng)村建設(shè)的過程中。首先，要擴(kuò)展鄉(xiāng)村地區(qū)的融資渠道，以滿足新農(nóng)村建設(shè)的多元需求。其次，要規(guī)范民間借貸，以推動(dòng)鄉(xiāng)村地區(qū)的社會(huì)發(fā)展。再有，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將第三產(chǎn)業(yè)作為信貸投放的主要方向，從而提升資金的使用效率，并帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐漠a(chǎn)業(yè)發(fā)展。最后，應(yīng)利用新型的融資模式，延長信貸資金的使用周期。

【參考文獻(xiàn)】

[1]周丹.論支持新農(nóng)村建設(shè)的金融服務(wù)體系構(gòu)建[J].新金融，2015（02）：23-28.

[2]柳松，鄒帆.新農(nóng)村建設(shè)中農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)的生成機(jī)理與防范化解[J].農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化研究，2017（02）：168-172.

[3]肖東平，陳華.新農(nóng)村金融：美國的經(jīng)驗(yàn)及中國的路徑選擇[J].科學(xué)與管理，2016（03）：20-22.