移動支付洗錢犯罪研究

羅 斌

(中國人民公安大學(xué) 國際警務(wù)執(zhí)法學(xué)院,北京 100097)

隨著手機支付寶、微信支付、Apple Pay、Google Wallet等支付方式的推廣，移動支付已經(jīng)逐漸成為支付領(lǐng)域不可忽視的新生力量。僅中國內(nèi)地，中國人民銀行發(fā)布的報告顯示，2016年我國移動支付業(yè)務(wù)共發(fā)生 257.1億筆，同比增長85.82%，移動支付金額也達到157.55萬億元。[1]從全球來看，據(jù)Strategy Analytics于2016年6月發(fā)布的報告預(yù)測，移動支付交易額在2022年將會是2016年的兩倍以上，將從2016年的2000億美元上漲至2022年年底的5710億美元。這一系列數(shù)據(jù)都表明了移動支付業(yè)務(wù)將會持續(xù)走強，逐漸取代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。然而，在移動支付迅猛發(fā)展的同時，也為其成為洗錢犯罪的工具創(chuàng)造了條件。對于監(jiān)管和執(zhí)法人員而言，移動支付洗錢犯罪無論是犯罪主體、犯罪方式、資金流轉(zhuǎn)方式，還是身份識別、賬戶監(jiān)控都和傳統(tǒng)的反洗錢治理有較大的不同。如何針對移動支付洗錢犯罪構(gòu)建新的防控體系，是本文研究的主要內(nèi)容。

一、 移動支付洗錢犯罪的特點

我國的移動支付自2007年開始興起，規(guī)?；l(fā)展是從2012年“滴滴打車”上線為起始,此外二維碼支付也極大地推動了移動支付市場爆發(fā)式增長。移動支付交易規(guī)模從2012年的2.46萬億元增長為2016年的216.35萬億元，五年增長87倍，穩(wěn)居國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付榜首。[2]2016年“雙十一”過后，天貓商城、京東商城相繼發(fā)布統(tǒng)計數(shù)據(jù)稱，移動支付帶來的收入占比分別為81%和85%，而支付寶發(fā)布的2016年全民賬單也顯示，移動支付筆數(shù)占整體比例高達71%。

移動支付的快速發(fā)展離不開其“隨時、隨地、隨身”的便捷性，然而，移動支付服務(wù)的便捷性也同樣導(dǎo)致其存在洗錢的風(fēng)險。

(一) 傳統(tǒng)洗錢犯罪的特點

洗錢犯罪的本質(zhì)就是隱瞞犯罪收益，并將之偽裝為合法收益的活動或過程，一般來說包括三個階段：首先是放置階段，把非法資金投入經(jīng)濟體系；其次是離析階段，通過復(fù)雜的交易模糊資金來源；最后是歸并階段，將清洗后的資金合法歸攏使用。[3]從這一點來說，傳統(tǒng)的洗錢犯罪與移動支付洗錢犯罪沒有什么區(qū)別，但是傳統(tǒng)洗錢一般采用以下的方法。

(1)利用金融機構(gòu)進行洗錢。利用銀行開戶規(guī)則的漏洞，用他人身份在銀行開設(shè)賬戶存入贓款，使其合法化；利用走私方式將現(xiàn)金運到國外，再通過外國銀行轉(zhuǎn)匯回國，使其合法化；利用購買債券的方式洗錢；利用網(wǎng)上銀行洗錢；利用地下錢莊洗錢。

(2)利用投資經(jīng)營進行洗錢。通過開設(shè)飯店、賭場、茶樓、酒吧等大量使用現(xiàn)金流的行業(yè)，將經(jīng)營所得與違法所得混同，實現(xiàn)洗錢的目的；在境外開設(shè)“空殼公司”，通過“空殼公司”賬戶使違法所得資金在不同國家銀行之間流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)洗錢的目的。

(3)利用進出口貿(mào)易進行洗錢。高價從境外購買低價值產(chǎn)品(甚至廢料)，實現(xiàn)將資金轉(zhuǎn)至境外的目的，然后再利用境外親屬開設(shè)的“空殼公司”將錢洗白。

(4)利用信用卡境外消費進行洗錢。洗錢者通過在境外使用信用卡大額消費或提現(xiàn)來實現(xiàn)資金向境外轉(zhuǎn)移。目前我國對此類個人支付沒有嚴(yán)格的外匯管制或限制。而對于各發(fā)卡機構(gòu)來說，只要持卡人單次消費或提現(xiàn)是在信用額度內(nèi)，且按時還款即可，并不做累計消費或提現(xiàn)的限制，這就為信用卡資金境外轉(zhuǎn)移提供了可乘之機。例如，在境外賭場、珠寶店等地刷卡，購買價值達幾十萬元人民幣的金飾，然后再迅速轉(zhuǎn)手賣給珠寶店，換取現(xiàn)金，通過這種購物方式的轉(zhuǎn)換，黑錢的渠道馬上變得正當(dāng)。

(5)利用購買動產(chǎn)、不動產(chǎn)、貴重物品進行洗錢。此類資金轉(zhuǎn)移通常以企業(yè)正常海外投資的形式轉(zhuǎn)往國外。資金性質(zhì)的改變發(fā)生在境外，在境外被非法占有或挪作他用。此外，近年來藝術(shù)品投資等另類投資火爆，實際上也成為洗黑錢的途徑，一些高價競投境外流失國寶藝術(shù)品但最終不成交的交易，也可能涉嫌洗錢。

(二)移動支付洗錢犯罪的新特點

移動支付作為一種新興的支付方式，除了傳統(tǒng)金融機構(gòu)參與外，移動設(shè)備商、電信運營商、第三方支付服務(wù)提供者及場景應(yīng)用服務(wù)提供者也都參與其中，[4]同時其支付的便捷性也是其他支付方式所不能比擬的，因而相比傳統(tǒng)洗錢犯罪和其他網(wǎng)絡(luò)類型洗錢犯罪，又有新的特點。

1.非金融機構(gòu)及其人員成為犯罪新主體

移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展使場景應(yīng)用服務(wù)增加，提供移動支付服務(wù)的非金融機構(gòu)不僅僅是連接前端商戶、用戶和后端商業(yè)銀行之間的支付網(wǎng)關(guān)，同時也通過提供虛擬賬戶服務(wù)，發(fā)揮移動支付的功能。在此模式下，后端的商業(yè)銀行無法知曉前端商戶、用戶之間的交易關(guān)系和資金流向，形成了相對獨立的封閉性支付系統(tǒng)。[5]此外，在移動支付交易中，電信運營商也獲得了參與金融業(yè)務(wù)的機會，使得共同洗錢犯罪的涉嫌主體更加多元。

2.支付方式的多樣性導(dǎo)致洗錢途徑的多樣性

移動支付區(qū)別于現(xiàn)金、銀行卡支付的一個主要特點在于支付方式的多樣性，當(dāng)前較為常見的移動支付方式有短信驗證碼簽約支付、代扣協(xié)議支付、電子錢包賬戶支付、二維碼等非接觸通道支付、移動POS機現(xiàn)場支付等。支付方式的多樣性必然導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移途徑的多樣性，而洗錢的第一步就是讓非法的資金得以轉(zhuǎn)移流動，資金轉(zhuǎn)移途徑的增加會給洗錢犯罪提供更多的方式選擇，同時也會導(dǎo)致資金監(jiān)管的難度增加。

3.身份難以識別，銀行難以監(jiān)管

當(dāng)前的移動支付往往都有一個第三方支付平臺，在第三方支付平臺上，客戶可自行登記姓名、身份證件號碼及聯(lián)系方式等基本信息。理論上，第三方平臺承擔(dān)身份信息核查的責(zé)任，但事實上卻難以逐一核實這些信息的真實性，有時甚至為了搶占用戶市場而對違規(guī)問題“睜只眼閉只眼”，一人多賬戶、他人控制支付賬戶的現(xiàn)象屢見不鮮。

同時，移動支付的交易過程與傳統(tǒng)交易有所區(qū)別，買家通過移動支付將資金從個人銀行賬戶轉(zhuǎn)入第三方支付平臺的中介賬戶，中介賬戶再將資金劃入賣家賬戶。原本在銀行掌握下的交易過程被割裂為兩個毫不相干的交易行為，銀行只能了解買家、賣家其中一方和第三方支付平臺的交易關(guān)系，很難獲知買家、賣家之間的交易因果關(guān)系以及交易真實性，干擾了銀行對資金流向的追溯，為犯罪分子隱蔽地實現(xiàn)賬戶間資金劃轉(zhuǎn)提供了便利。

4.虛假交易導(dǎo)致洗錢的隱蔽性

移動支付中的很多網(wǎng)站屬于C2C平臺，即個人與個人之間的電子商務(wù)。C2C平臺交易的真實性難以得到確認(rèn)，虛假交易大量存在，為洗錢犯罪創(chuàng)造了可能。

有調(diào)查顯示，網(wǎng)絡(luò)虛假交易(也稱為刷單)已經(jīng)形成一條完整的產(chǎn)業(yè)鏈，國內(nèi)大大小小的專業(yè)刷單公司有1000多家。以一個QQ群為載體的刷單團隊——Effici刷單團隊為例，該團隊利用QQ群召集廣大網(wǎng)民，通過視頻教學(xué)培訓(xùn)網(wǎng)民刷單，隨后有商家在QQ群內(nèi)發(fā)布商品信息，讓網(wǎng)民以買家身份登錄自己的賬號進行刷單，刷單完成后商家會給予網(wǎng)民買家一定的傭金。由于傭金的激勵作用，促使該刷單團隊擁有了20多個刷單專用QQ群，每個QQ群刷單人數(shù)接近2000人，這意味著大約有4萬人在為此團隊做刷單活動。在這樣的刷單模式中，洗錢犯罪分子可以冒充商家，在淘寶網(wǎng)開設(shè)虛擬網(wǎng)店，并通過 QQ 群向網(wǎng)民提供訂單信息，網(wǎng)民刷手根據(jù)商家提供的訂單信息去選購其虛擬的、不存在的商品，在付款階段，洗錢犯罪分子冒充商家通過多種方式完成商品交易。付款分為三種形式：(1)買家先墊付，完成交易后商家轉(zhuǎn)賬給買家；(2)商家利用 QQ 遠(yuǎn)程控制買家電腦，完成付款；(3)買家向商家申請支付寶代付。在此過程中，商家不需要發(fā)貨，網(wǎng)民買家也會確認(rèn)收貨，真正的商品交易根本不存在，而洗錢犯罪分子的非法資產(chǎn)卻與買家的合法資產(chǎn)發(fā)生了資金互換，這種以商品買賣作為“合法外衣”進行洗錢犯罪的行為，極具隱蔽性。

5.便捷性

洗錢分為“放置、離析、歸并”三個階段，在傳統(tǒng)洗錢模式中，洗錢的放置階段即將犯罪所得投入到洗錢系統(tǒng)中的過程是最關(guān)鍵的也是最容易被發(fā)現(xiàn)的。而在第三方支付洗錢處置階段中，匿名賬戶的存在使得犯罪分子可以很方便地將犯罪所得轉(zhuǎn)入到第三方支付平臺的虛假賬戶，有效隱匿了資金源頭。因此，犯罪分子可以方便地利用第三方支付平臺將非法資產(chǎn)轉(zhuǎn)入多個不同的賬戶，然后直接將非法資產(chǎn)分散在多個不同的第三方支付賬戶中進行不斷的轉(zhuǎn)賬交易。最后，將多個第三方支付賬戶中的資金集中轉(zhuǎn)移到一個目標(biāo)賬戶中，并利用銀行卡提現(xiàn)，通過 ATM 機取走。

全球金融情報中心埃格蒙特集團 2014～2015 年報告顯示：美國警方查獲的吸毒者大多通過手機付款賬戶進行毒品交易。毒販獲得毒資后，馬上使用手機支付等移動支付終端將毒資轉(zhuǎn)移到百慕大、開曼群島等反洗錢監(jiān)控較為薄弱的地區(qū)銀行賬戶，并利用專業(yè)軟件刪除交易記錄，抹除交易痕跡。

二、 移動支付洗錢犯罪治理難點

由于移動支付是近幾年剛剛興起的新支付方式，對移動支付洗錢犯罪的治理還處于探索階段，無論是法律制度、防控措施、偵查手段、監(jiān)管機制都存在較多不足。

(一)法規(guī)規(guī)定不完善

如前所述，移動支付與傳統(tǒng)支付相比最大的不同在于加入了非金融機構(gòu)的參與，當(dāng)前我國的《反洗錢法》是以銀行為中心構(gòu)建的，難以對非金融機構(gòu)的責(zé)權(quán)進行規(guī)制。盡管該法的第3條提出，特定非金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法采取預(yù)防、監(jiān)控措施，履行反洗錢義務(wù)，然而在《反洗錢法》中并未明確“特定非金融機構(gòu)”的范圍，對那些實際參與了金融活動的非金融機構(gòu)(包括電信運營商在內(nèi)的服務(wù)提供者)缺乏約束和監(jiān)管措施。[6]同時，在該法“反洗錢監(jiān)督管理”“金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)”“金融機構(gòu)反洗錢調(diào)查”“法律責(zé)任”各章中，不僅未針對特定非金融機構(gòu)做出對應(yīng)性規(guī)定，也并未對其做出參照、援引金融機構(gòu)類似的規(guī)定，導(dǎo)致反洗錢主管部門無法依照法律對其實施監(jiān)督、檢查和調(diào)查。

為應(yīng)對移動支付帶來的風(fēng)險，2012年中國人民銀行出臺了《支付機構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，對取得支付業(yè)務(wù)許可證的非金融機構(gòu)在客戶身份識別、客戶信息保存、可疑交易報告、反洗錢調(diào)查、監(jiān)督管理等方面都做出了規(guī)定。然而《辦法》依然存在一些不足：當(dāng)非金融機構(gòu)和境外機構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時的反洗錢職責(zé)沒有細(xì)化；對委托人開設(shè)賬戶沒有規(guī)定要進行真實客戶身份確認(rèn)與驗證，為使用虛假身份或盜用他人身份開設(shè)賬戶的做法埋下隱患；沒有規(guī)定非金融機構(gòu)需上報可疑交易的標(biāo)準(zhǔn)。

(二)防控措施不到位

對于洗錢犯罪的防控措施主要是指反洗錢監(jiān)測和識別。對于傳統(tǒng)反洗錢監(jiān)測，我國已經(jīng)建立了成熟的監(jiān)測體系，但對于移動支付下的反洗錢監(jiān)測，尤其是跨境網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)測，目前還是一個盲區(qū)。一般網(wǎng)絡(luò)洗錢犯罪(使用電腦的情況下)往往是一個IP地址對應(yīng)多個賬戶，而移動支付洗錢犯罪(使用手機等可移動設(shè)備的情況下)則往往是多個IP地址對應(yīng)多個賬戶。此外由于上網(wǎng)時間和地點的變化，移動通信設(shè)備的IP地址還會發(fā)生變化，加大了監(jiān)測的難度。

(三)難以實施有效偵查

首先，移動通信網(wǎng)絡(luò)的即時性，使得洗錢犯罪分子能夠在極短的時間內(nèi)將違法犯罪所得轉(zhuǎn)出到境外賬戶，導(dǎo)致偵查人員難以及時實施追查。例如進行電子支付，只需借助互聯(lián)網(wǎng)，就可通過電子業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)自動完成交易，[7]所以如果沒有健全的支付交易監(jiān)測報告系統(tǒng)，銀行就無法逐筆審查支付交易，并且從中篩選出可疑交易?，F(xiàn)實中的很多可疑交易都是在銀行職員業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)現(xiàn)的，當(dāng)無須人員辦理的時候犯罪分子逃避偵查的可能性就大大提升。

其次，移動支付洗錢犯罪的調(diào)查取證也可能會受到阻礙。一些第三方支付公司游走在政策邊緣尋求機會進行牟利，在明知支付平臺存在問題的情況下，出于經(jīng)濟利益的考慮，甘愿成為洗錢工具。甚至辦案機關(guān)向第三方支付公司調(diào)取證據(jù)時，公司以各種理由拒絕提供用戶交易記錄與相關(guān)資料，甚至給犯罪分子通風(fēng)報信，幫助其毀滅證據(jù)。

再次，涉案金額認(rèn)定難。一是虛擬貨幣的價值難以估算，物價鑒定部門無法鑒定；二是犯罪分子利用不同身份或盜取他人身份信息開設(shè)多個第三方支付平臺賬號，在不同賬號中多次周轉(zhuǎn)，交易關(guān)系難以理清；三是將第三方支付平臺中部分合法資金與注入的“黑錢”混雜在一起，資金多次流轉(zhuǎn)后難以剝離其中關(guān)系，違法所得認(rèn)定困難。

最后，電子證據(jù)認(rèn)定難。例如在刷單洗錢的過程中，涉及的第三方支付賬戶、相關(guān)用戶等信息量是巨大的，涉及的區(qū)域也是廣泛的，如果想要固定相應(yīng)的電子證據(jù)，其難度可想而知。在公安機關(guān)的實際偵查工作中，電子證據(jù)一般是通過打印，給犯罪嫌疑人、證人簽字后，作為書證使用，這種證據(jù)理論上屬于證明力相對較低的傳來證據(jù)。另外，計算機只認(rèn)口令不認(rèn)人，在法律上無法認(rèn)定誰是真正的操控者，無法證明是犯罪嫌疑人本人實施的，證據(jù)不具有排他性。因此，證明犯罪嫌疑人利用第三方平臺洗錢犯罪的證據(jù)難以認(rèn)定。

(四)難以實施有效監(jiān)管

如前，我國實施反洗錢監(jiān)管的部門是中國人民銀行，當(dāng)前的監(jiān)管對象是銀行業(yè)、證券期貨業(yè)、保險業(yè)及支付機構(gòu)等。隨著移動支付的出現(xiàn)與發(fā)展，其他非金融機構(gòu)涉足支付業(yè)務(wù)，必然導(dǎo)致監(jiān)管對象的擴大化。然而囿于編制等原因，人民銀行從事反洗錢監(jiān)管的工作人員數(shù)量在此形勢下就顯得不足。[2]此外，以支付寶為代表的第三方支付機構(gòu)交易數(shù)據(jù)非常龐大，傳統(tǒng)的現(xiàn)場檢查難以落實，只能靠非現(xiàn)場監(jiān)管。非現(xiàn)場監(jiān)管的各種手段中，第三方支付機構(gòu)的年度評級是其中重要的內(nèi)容，可是年度評級的主要依據(jù)來自第三方支付機構(gòu)的年度報告，如果出現(xiàn)監(jiān)守自盜的情況，評級的客觀性和準(zhǔn)確性就有待商榷，非現(xiàn)場監(jiān)管的有效性也就落空。

三、 治理建議

(一) 健全移動支付領(lǐng)域反洗錢法律法規(guī)

法律制度的完善首先要明確移動支付領(lǐng)域非金融機構(gòu)與金融機構(gòu)同等的被管理地位。具體而言，就是《反洗錢法》中第3條應(yīng)加入非金融機構(gòu)的同等管理原則，此外在之后的幾章“反洗錢監(jiān)督管管理”“金融機構(gòu)反洗錢義務(wù)”“反洗錢調(diào)查”及“法律責(zé)任”中明確非金融機構(gòu)同等適用。

其次，對于《辦法》也需要修訂，當(dāng)非金融機構(gòu)和境外機構(gòu)建立代理業(yè)務(wù)關(guān)系時，需要加上“支付機構(gòu)與境外機構(gòu)需以書面形式明確責(zé)任與義務(wù)，并不得與國家有關(guān)法律違背”類似的表述。對身份確認(rèn)，也應(yīng)當(dāng)有具體的責(zé)任規(guī)定，同時針對網(wǎng)絡(luò)交易中多為小額交易的特點，將單筆資金限額的報警機制改為累次資金限額報警與單筆資金限額報警并行的機制，這樣可以有效杜絕“刷單”交易帶來的洗錢風(fēng)險。對非金融機構(gòu)上報可疑交易，也應(yīng)制定具體的上報標(biāo)準(zhǔn)。

(二) 提升現(xiàn)有反洗錢防控技術(shù)

傳統(tǒng)的洗錢監(jiān)測和識別主要是通過對資金鏈、資金流、賬戶異常和黑白名單的分析而得，這類分析方法往往都是基于人工分析的結(jié)論，經(jīng)驗越豐富就越能發(fā)現(xiàn)問題。但是對于龐大的網(wǎng)絡(luò)支付筆數(shù)，人工分析的方法就顯得力不從心。人工智能、機器學(xué)習(xí)和大數(shù)據(jù)分析在這個時候就能夠發(fā)揮顯著的作用。人工智能可以快速地從海量數(shù)據(jù)中挖掘出可疑數(shù)據(jù)，不需要進行人工分析；機器學(xué)習(xí)可以通過讓電腦對賬戶異常的識別學(xué)習(xí)，提升電腦的經(jīng)驗，替代經(jīng)驗豐富的檢查員，關(guān)于機器的學(xué)習(xí)能力已經(jīng)在AlphaGo上得以體現(xiàn)；大數(shù)據(jù)分析可以通過對海量數(shù)據(jù)的統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)移動支付洗錢犯罪的特點、方法、集中領(lǐng)域、集中的第三方交易平臺，等等，對于定向監(jiān)測具有指導(dǎo)意義。

(三) 改進偵查方式和證據(jù)認(rèn)定

建立自動取證系統(tǒng)，在網(wǎng)絡(luò)資金監(jiān)測技術(shù)監(jiān)測到異常資金流動情況，自動觸發(fā)取證系統(tǒng)，保留證據(jù)，并同時連通公安機關(guān)網(wǎng)監(jiān)部門和經(jīng)偵部門。然后再保留證據(jù)備份，以便之后的司法訴訟使用。目前這類實時取證工具和取證技術(shù)都已成熟，由于不是本文研究的重點，此處不再列舉。

關(guān)于電子證據(jù)的合法性和取證程序的合法性問題，從證據(jù)的提交方而言，反洗錢監(jiān)測分析中心本身負(fù)有監(jiān)測職責(zé)，其提交的證據(jù)具有合法性。對于什么樣的電子證據(jù)能夠成為證據(jù)使用，學(xué)界有不同的看法。大致的觀點認(rèn)為電子證據(jù)易于偽造和篡改，且可被消除篡改痕跡，需要謹(jǐn)慎認(rèn)定其效力或輔以旁證。筆者認(rèn)為實時數(shù)據(jù)備份可以一定程度上增強電子證據(jù)的效力，畢竟篡改一組短期數(shù)據(jù)容易，篡改長期的海量的數(shù)據(jù)難度還是比較大的，且電子證據(jù)在多個數(shù)據(jù)庫中備份，可以比對使用。對于取證程序的合法性，由于涉及公民個人隱私問題，因而需要立法確認(rèn)可供使用的取證技術(shù)。

(四) 完善監(jiān)管機制

目前，我國移動支付以第三方支付機構(gòu)、銀行、電信運營商為主體的多種商業(yè)模式共存，分別由人民銀行、銀監(jiān)會、工信部進行監(jiān)管，多頭監(jiān)管和交叉監(jiān)管易產(chǎn)生監(jiān)管缺位等問題，因而建議建立多部門協(xié)同機制，建立客戶支付信息的共享平臺，實現(xiàn)客戶資金流向的全方位監(jiān)管。同時也可借韓國的移動支付行業(yè)協(xié)會的運作模式，建立民間的產(chǎn)業(yè)協(xié)會，將對第三方支付平臺的年度評級職責(zé)下放給產(chǎn)業(yè)協(xié)會，產(chǎn)業(yè)協(xié)會建立常態(tài)化的評級部門，通過派駐人員、考核評估等多種辦法對年度評級打分，改變過去評級由于人手不夠而對第三方支付平臺年度報告的依賴。

結(jié) 論

移動支付在看得見的未來將有可能替代傳統(tǒng)支付模式，成為社會主流，而在此趨勢下防范利用移動支付進行洗錢犯罪就顯得尤為必要，然而當(dāng)前的反洗錢機制在法律制度、防控措施、偵查手段、監(jiān)管機制上都存在許多的不足。本文從擴大《反洗錢法》管理范圍、增加技術(shù)手段實施防控、建立實時取證系統(tǒng)、建立多部門連動機制等多個方面提出改進意見。加強對移動支付業(yè)務(wù)的反洗錢監(jiān)管，是對未來的未雨綢繆，也是在促進移動支付領(lǐng)域的健康發(fā)展。