淺析我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題及監(jiān)管措施

楊舒淇

【摘 要】P2P網(wǎng)絡(luò)借貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的新興行業(yè)，近年來(lái)在我國(guó)發(fā)展迅速。但是由于監(jiān)管存在缺失的問題，各種風(fēng)險(xiǎn)事件不斷發(fā)生。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸中存在的問題進(jìn)行分析， 并提出相應(yīng)的監(jiān)管措施以實(shí)現(xiàn)P2P行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

一、引言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸是指資金擁有者通過(guò)第三方建立的網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)將資金以信用貸款的方式出借給資金需求者。從2007年開始，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)出現(xiàn)了野蠻生長(zhǎng)，但是由于監(jiān)管存在缺失的問題，各種風(fēng)險(xiǎn)事件不斷發(fā)生。在該背景下，一種新型的普惠金融模式-P2P網(wǎng)絡(luò)借貸伺機(jī)從英美國(guó)家走入國(guó)人視野。為保證P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的持續(xù)健康發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)存在的監(jiān)管問題進(jìn)行分析，為監(jiān)管部門實(shí)施有效監(jiān)管提供對(duì)策以促進(jìn)P2P行業(yè)的規(guī)范化發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的發(fā)展

P2P（Peer to Peer Lending）網(wǎng)絡(luò)借貸，2005年在英國(guó)誕生，英國(guó)Zopa網(wǎng)站的成立，是世界最早的P2P網(wǎng)貸公司。隨后，美國(guó)在2006年也出現(xiàn)了第一家P2P平臺(tái)Prosper，同年我國(guó)成立第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司宜信，2007年Lending Club平臺(tái)成立，同年我國(guó)第一家P2P借貸平臺(tái)拍拍貸成立。Zopa目前有50余萬(wàn)會(huì)員，融資額1.35億英鎊。它提供的是P2P社區(qū)小額貸款服務(wù)，在1000—25000美元之間，利率完全由會(huì)員自主商定。他們運(yùn)用信用評(píng)分的方式首先將借款人按信用等級(jí)分為A*、A、B和C四個(gè)等級(jí)，然后出借人可以根據(jù)借款人的信用等級(jí)、借款金額和借款時(shí)限提供貸款，當(dāng)然，借款人也可以相應(yīng)地選擇能夠接受的貸款利率。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，Zopa會(huì)自動(dòng)將出借人的資金分割為50英鎊的小包，由出借人自己選擇將這些小包出借給不同的借款人，借款人按月分期償還貸款。

三、中國(guó)P2P行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，民間借貸持續(xù)發(fā)展的大背景下，近年來(lái)中國(guó)P2P行業(yè)呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)，截止2015年底，全國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)累計(jì)達(dá)到4929家，同比增長(zhǎng)近30倍，近年來(lái)，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)不斷爆出平臺(tái)詐騙，跑路等問題。2013年9月至2014年9月，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)新出現(xiàn)的問題平臺(tái)為152家，相當(dāng)于2014年9月末平臺(tái)總數(shù)的10.57%。

四、存在問題

根據(jù)《中國(guó)P2P行業(yè)年度報(bào)告》顯示，2015年出現(xiàn)問題的網(wǎng)貸平臺(tái)占平臺(tái)總量的比例急劇增加到33.2%。由于我國(guó)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)起步晚，相關(guān)制度建設(shè)還不夠完善，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展過(guò)程中存在較多的問題。

（一）、法律法規(guī)缺失。自2007年我國(guó)引入P2P網(wǎng)貸模式，相關(guān)的法律法規(guī)仍然不完善。從合法性看，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸，在我國(guó)《合同法》及最高人民法院的相關(guān)司法解釋中都肯定了民間借貸行為的合法性，而且還有一些關(guān)于民間借貸的特殊法律規(guī)定，但只零星見于《合同法》，《民法通則》，《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》等若干法律條文中，但這些法律條文中的相關(guān)規(guī)定存在模糊不清的地方，至今，P2P網(wǎng)絡(luò)貸款性質(zhì)缺乏明確的法律法規(guī)界定，其身份不明導(dǎo)致監(jiān)管部門和面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸糾紛的相關(guān)法律部門在這種法律法規(guī)缺失的狀態(tài)下，無(wú)法解決問題，因此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為民間借貸中介的合法性無(wú)法得到確認(rèn)。

（二）、監(jiān)管主體缺位。作為一種新生事物，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)自誕生以來(lái)，對(duì)其如何監(jiān)管，并無(wú)任何明確規(guī)定。我國(guó)金融行業(yè)的監(jiān)管模式采用的是機(jī)構(gòu)監(jiān)管模式，這一監(jiān)管模式一定程度上可以有效減少多頭監(jiān)管的發(fā)生，降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。但這是我國(guó)金融行業(yè)在特定發(fā)展階段實(shí)施的監(jiān)管模式，事實(shí)證明當(dāng)時(shí)的確有效。不過(guò)，該監(jiān)管模式對(duì)于像P2P借貸這樣的新興行業(yè)卻有反應(yīng)遲鈍的缺陷。我國(guó)P2P網(wǎng)貸行業(yè)從2006年發(fā)展到2014年，國(guó)務(wù)院才將該行業(yè)的監(jiān)管問題歸口到銀監(jiān)會(huì)，之間的8年野蠻生長(zhǎng)階段，該行業(yè)都未得到監(jiān)管部門的重視。

（三）、缺乏統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范。規(guī)模增長(zhǎng)勢(shì)頭過(guò)快，近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無(wú)論在機(jī)構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長(zhǎng)的勢(shì)頭。業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道，目前大部分網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融自保、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營(yíng)銷等行為。風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生，網(wǎng)貸行業(yè)中問題機(jī)構(gòu)不斷累積，風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。

五、促進(jìn)我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)健康發(fā)展的建議

作為金融行業(yè)的新生事物，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸因其進(jìn)入門檻低、信息對(duì)稱度較高等優(yōu)勢(shì)在我國(guó)快速發(fā)展，但P2P網(wǎng)絡(luò)借貸相關(guān)法律缺失、金融監(jiān)管缺位、風(fēng)險(xiǎn)防范設(shè)施不足等成為制約我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸健康發(fā)展的主要因素，甚至可能引發(fā)一系列經(jīng)濟(jì)和社會(huì)問題。為保證我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)信貸健康發(fā)展，提出以下建議：

（一）完善法律法規(guī)，明確P2P網(wǎng)貸的性質(zhì)和身份。首先，應(yīng)盡快出臺(tái)和完善相關(guān)金融監(jiān)管法規(guī)，為行業(yè)有序發(fā)展和相關(guān)部門開展監(jiān)管提供法律依據(jù)。目前最需要的就是政府出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，以法律的形式對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的身份予以肯定。首先，對(duì)現(xiàn)有相關(guān)的法律法規(guī)包括銀行法、證券法、信貸法等進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?、補(bǔ)充完善，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下金融行業(yè)的發(fā)展; 其次，出臺(tái)P2P監(jiān)管法規(guī)。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)應(yīng)納入銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管范圍，應(yīng)在出臺(tái)管理辦法的基礎(chǔ)上進(jìn)一步明確監(jiān)管規(guī)則，將監(jiān)管重點(diǎn)放在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的公眾資金管理方面。同時(shí)，也要賦予P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)合法的身份，用法律法規(guī)對(duì)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款的性質(zhì)給予明確的界定，使其不再處于身份模糊的尷尬境地。

（二）建設(shè)和完善征信系統(tǒng)。目前社會(huì)各界對(duì)以P2P網(wǎng)貸推動(dòng)我國(guó)征信系統(tǒng)的呼聲越來(lái)越大，即以大數(shù)據(jù)征信技術(shù)提升互聯(lián)網(wǎng)痕跡信息利用水平，提升以線下人工征信補(bǔ)充征信信息。我們可以效仿國(guó)外建立信用評(píng)級(jí)和得分制度，實(shí)施實(shí)名登記制度，將個(gè)人家庭背景、工作情況、消費(fèi)情況等信息納入認(rèn)證系統(tǒng)，合理劃分信用等級(jí)，形成連貫的個(gè)人信用認(rèn)證體系。在借款人申請(qǐng)貸款，提交材料時(shí)，工作人員應(yīng)當(dāng)對(duì)各類材料進(jìn)行細(xì)致檢查，以確認(rèn)信息的真實(shí)性和有效性。同時(shí)，也要營(yíng)造一個(gè)良好的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)氛圍，加強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，減少欺詐行為。

（三）加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的測(cè)評(píng)

監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行全面測(cè)評(píng)，其積極意義主要有以下三點(diǎn)：一是可以為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管活動(dòng)提供依據(jù);二是可以為投資者選擇平臺(tái)提供參考，緩解逆向選擇;三是可以借此督促平臺(tái)遵守法律法規(guī)，提高自身經(jīng)營(yíng)水平。