我國個人征信體系存在的問題及對策研究

張津瑞

【摘 要】 依法設(shè)立且滿足資質(zhì)的信用征信機構(gòu)針對社會上的個人信息的收集與處理，并根據(jù)企業(yè)、組織或個人使用者的要求提供個人信用信息查詢和評估的服務(wù)就是個人征信業(yè)務(wù)。在我國開展個人征信，建立完善的征信體系可以為個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供切實的保障，加強金融機構(gòu)控制信貸風(fēng)險的能力并對不良貸款進(jìn)行有效防范，從而對國民經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)的調(diào)整與優(yōu)化產(chǎn)生積極影響。本文主要通過對我國個人征信體系目前出現(xiàn)的問題進(jìn)行分析并探討使其能健康發(fā)展的對策。

【關(guān)鍵詞】 個人征信 個人征信體系 信用

1 我國個人征信體系存在的問題

1.1 缺乏發(fā)展良好個人信用征信制度的外部基礎(chǔ)。目前我國的個人信用消費發(fā)展集中在大中城市，在中小城市及鄉(xiāng)村地區(qū)還未擴展開來。根據(jù)國際上建立個人信用消費體系的實踐經(jīng)驗，要充分挖掘一個地區(qū)的信用消費潛力，應(yīng)當(dāng)具有高于3000美元的人均GDP作為基礎(chǔ)，而目前我國除了少部分省會城市與沿海城市外的大部分地區(qū)都遠(yuǎn)低于這一標(biāo)準(zhǔn)。同時由于我國尚未建立起全面的個人財產(chǎn)申報制度和個人基本帳戶制度，目前的公民個人信用檔案也不全面，僅僅局限于財產(chǎn)證明一項，對于個人收入、債務(wù)及信用狀況等都沒有進(jìn)行詳細(xì)記錄，建立個人征信制度所需的基礎(chǔ)資料與各項數(shù)據(jù)都存在大量的缺失。

1.2 缺乏統(tǒng)一、科學(xué)的個人信用評價制度。我國個人消費型信貸業(yè)務(wù)起步非常晚，因此個人資信評估的工作都是各個商業(yè)銀行各自獨立進(jìn)行的，一般僅在客戶申請貸款時對其年齡、職業(yè)、收入水平和家庭成員基本情況等資料進(jìn)行收集，評估是否向其發(fā)放貸款。近年來，雖然隨著近些年的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，信用評價制度與體系逐漸完善，但總體來說仍存在一些問題，其中較具有代表性的如下：各商業(yè)銀行的信用評估體系都不相同，其中的核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評估結(jié)果大相徑庭，不具有可比性;個人信用評價中的指標(biāo)忽略個人發(fā)展?jié)摿?，過分注重個人收入與家庭財產(chǎn)等實際持有資產(chǎn);在評估時對抵押、擔(dān)保的價值給予過高的權(quán)重，而貸款申請者自身的還款能力卻是一個非常次要的指標(biāo);銀行對于個人儲蓄帳戶和信用卡帳戶的信息在個人辦理貸款業(yè)務(wù)時無法達(dá)到對信息的整合運用，對于個人資信情況無法實時跟進(jìn)。

1.3 個人征信中介缺乏競爭性。首先，個人征信中介無法有效滿足市場需求。一個具有代表性的例子就是在美國，商業(yè)銀行對個人申請購房貸款對其做出授信決策時，一般來說授信人需要兩份以上且出自不同的征信局的信用調(diào)查報告，以避免出現(xiàn)錄入錯誤、確實或是數(shù)據(jù)更新不夠及時的情況等。其次，單一征信中介機構(gòu)在缺乏競爭的情況下服務(wù)質(zhì)量容易出現(xiàn)下降，或是出現(xiàn)信用信息的記錄錯誤、不完整、更新不及時甚至是泄露的風(fēng)險。在市面上有多家機構(gòu)相互競爭時則可以有效避免這些問題，因為在將個人征信數(shù)據(jù)庫作為公司資本進(jìn)行價值評估時，數(shù)據(jù)的總量與時效性同樣重要，可以說資信數(shù)據(jù)的更新頻率決定了一個征信中介機構(gòu)的核心競爭力。再次，個人征信機構(gòu)一旦沒有了競爭，非常容易形成壟斷而忽視產(chǎn)品開發(fā)、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與服務(wù)質(zhì)量等競爭力要素的不斷提高。

2 加快完善個人征信體系建設(shè)的對策

2.1 完善個人征信的相關(guān)制度。通過立法手段確保個人征信體系中獲得的信息被合法使用是將征信體系進(jìn)行完善的必經(jīng)之路，因此我國必須盡快盡早制訂一部規(guī)范個人信用制度及征信活動的法律。一個先進(jìn)示例就是美國現(xiàn)行的信用基本法——《公平信用報告法》為個人征信制度提供了長期有效的保障。我國也應(yīng)當(dāng)借鑒其先進(jìn)經(jīng)驗，以法律為基礎(chǔ)為征信活動構(gòu)建一個運作的基本框架，為商業(yè)銀行與征信機構(gòu)開展相關(guān)的業(yè)務(wù)提供切實的法律保障。此外，我國還應(yīng)制定相應(yīng)的法律法規(guī)或政策規(guī)范來推動銀行的個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，如對信用卡、房屋抵押質(zhì)押等與信貸活動相關(guān)的行為或是服務(wù)以法律形式進(jìn)行規(guī)范。

2.2 加強政府監(jiān)管和行業(yè)自律。強化監(jiān)管和行業(yè)自律的關(guān)鍵，其一是對個人信用服務(wù)機構(gòu)提供的業(yè)務(wù)進(jìn)行規(guī)范，并建立成熟且行之有效的行業(yè)守則。在這個方面，相關(guān)部門應(yīng)發(fā)揮監(jiān)督作用，而行業(yè)協(xié)會可以負(fù)責(zé)引導(dǎo)，通過加強制度建設(shè)并對違規(guī)現(xiàn)象達(dá)到零容忍來提高信用信用中介機構(gòu)自身的可信度。其二就是企業(yè)機構(gòu)自身應(yīng)加強自律，自我重視服務(wù)質(zhì)量。個人征信機構(gòu)提供的資信報告是報告使用者能獲取的最主要信息，資信報告的質(zhì)量與投資或貸款決策的質(zhì)量直接掛鉤。如果信用服務(wù)機構(gòu)提供的是虛假的資信報告，將給使用者的決策帶來極大風(fēng)險，甚至造成重大損失。

2.3 積極探索個人征信的市場化運作機制。要完善個人征信的市場化運作，首先必須將個人征信機構(gòu)基于市場規(guī)則進(jìn)行商業(yè)化。以美國為例，全美超過一千家的商業(yè)性地方征信機構(gòu)都與三家大型消費信貸報告機構(gòu)有從屬或合作關(guān)系。因此，要在政府指導(dǎo)下，基于市場運作規(guī)則，廣泛扶持區(qū)域性個人征信機構(gòu)的發(fā)展，同時推動已有的征信機構(gòu)進(jìn)行良性整合，建立合作機制，建立覆蓋全國范圍的個人消費信貸征信網(wǎng)絡(luò)。其二則是鼓勵個人征信領(lǐng)域中的企業(yè)機構(gòu)進(jìn)行良性競爭。個人征信由于對數(shù)據(jù)庫與服務(wù)質(zhì)量有非常高的要求，因此絕不能形成壟斷經(jīng)營，而應(yīng)鼓勵更多符合條件的銀行、企業(yè)或機構(gòu)參與到這個行業(yè)中來，尤其是鼓勵中小行資信企業(yè)在地方上開展較小區(qū)域范圍的精確服務(wù)，使個人征信行業(yè)形成全方位、多層次、強競爭的健康發(fā)展格局。

結(jié)束語

消費是我國近年來推動國民經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的最重要動力，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的背景下，電子商務(wù)的迅猛發(fā)展刺激了為個人提供服務(wù)的消費型信貸機構(gòu)大量進(jìn)入金融市場。在此背景下，個人信用信息在金融活動中的地位越來越重要，而個人征信體系則對高速發(fā)展的金融領(lǐng)域各個行業(yè)都有著不可替代的功能。因此解決個人征信相關(guān)問題迫在眉睫，研究如何完善個人征信體系對我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)與發(fā)展有著重要意義。

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