基于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的第三方征信問題研究

魯東杰

【摘 要】 阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為我國首批互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務試點公司，互聯(lián)網(wǎng)通過收集和整理用戶數(shù)據(jù)信息進而形成每個人獨有的征信體系，這些個人征信體系共同組成了一個龐大的用戶征信系統(tǒng)。本文以支付寶旗下的芝麻信用作為研究范例，結合我國當下互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方征信發(fā)展情況，對芝麻信用中存在的問題展開深入細致的分析，并提出具有一定可行性與建設性的發(fā)展建議

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信體系 第三方征信

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方征信的介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式。第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融和眾籌是當下互聯(lián)網(wǎng)金融最為常見且應用廣泛的模式。傳統(tǒng)意義上存在的通過中間人進行支付的方式，旨在利用這一中間人或者中間組織以及相關金融機構的強大的經(jīng)濟實力從而建立的一種互助關系，在這一關系中，基于電子科技從而實現(xiàn)于網(wǎng)絡上把需要交付金額的一方與中間人進行關聯(lián)的一種方式，在一定程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)交易和消費過程中的安全性，有效推動電子商務平臺進一步構建與完善;P2P網(wǎng)貸，是指資金需求方為了緩解自身資金不足的問題依托互聯(lián)網(wǎng)平臺與合適的且有借貸意愿的資金提供方取得聯(lián)系，資金供求雙方自行溝通交流并在P2P平臺上成功進行交易。大數(shù)據(jù)金融是將收集到的大量金融資料和數(shù)據(jù)信息進行整理和綜合分析，經(jīng)過科學的分析進而獲得消費者購物時更傾向于購買的商品類型以及消費偏好，并將這些用戶消費數(shù)據(jù)及時反饋給互聯(lián)網(wǎng)金融公司，進而強化互聯(lián)網(wǎng)金融抵抗風險的能力;眾籌指大眾籌資，眾籌的領導者在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布一些新穎的且具有強大市場潛力的項目，號召想要加入的人員共同參與進來進而籌集到大量的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶和互聯(lián)網(wǎng)金融公司取得聯(lián)系并代理一些金融產(chǎn)品，將這些金融產(chǎn)品銷售給需要的客戶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方征信的發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)所處的行業(yè)不同，能夠把國內(nèi)現(xiàn)今存在的所有具備征信資格的相關組織具體細分成網(wǎng)絡巨頭、從事保險行業(yè)的企業(yè)、具備資格時期較為領先企業(yè)以及信息技術較為領先的取得資格較晚的企業(yè)四方面。其中網(wǎng)絡巨頭一方面較為典型、權威的就是現(xiàn)今騰訊集團所屬的同名征信企業(yè)，將集團的信息游戲有效的利用起來可以對個人信用進行評分并且可以生成一份個人信用清單，此外芝麻征信企業(yè)將現(xiàn)今網(wǎng)絡之中存在的市場資金流向信息、用戶數(shù)據(jù)以及融資組織的相關信息進行收集將這些信息資源作為第三方征信評估的重要參考和原始數(shù)據(jù);保險公司中的典型范例為深圳前海征信有限公司，基于龐大的征信數(shù)據(jù)資料以及在互聯(lián)網(wǎng)中開展大范圍全覆蓋的數(shù)據(jù)收集進而為保險和投資等項目提供全方位地金融服務。較早取得征信牌照的老牌公司，如中誠信征信負責的主要項目是對信息進行等級評定并且提供證券方面的咨詢與服務，利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢提供高質(zhì)量的信息服務。拉卡拉雖然是新興公司但是通過收集整理進而掌握了大量的數(shù)據(jù)資源，其公司信息廣度巨大，其采用信息的用戶已經(jīng)突破了一億且采用查找的數(shù)據(jù)數(shù)量時用戶數(shù)量的八倍，基于其高效的交易額成功與其他金融機構展開深度合作。

二、芝麻信用簡介及運作模式

（一）芝麻信用簡介。此企業(yè)基于內(nèi)部的現(xiàn)有優(yōu)勢，進而對網(wǎng)絡的相關用戶資金借用信息以及融資組織的相關信息進行采集，以客觀科學的計算方法對用戶個人信用展開評估，從多個方面對用戶數(shù)據(jù)資料展開全方位的分析進而計算出用戶所擁有的芝麻信用分。芝麻信用在進行信用評估時主要采集信貸機構、電子平臺商戶、政府部門和相關機構以及用戶的日常生活等四方面內(nèi)容，同時也重點參考用戶在社會中的人脈、職業(yè)特點和身份地位、早期的信用履行情況、消費行為和消費傾向以及按時履行約定的能力等五個方面的內(nèi)容，利用其上收集出的數(shù)據(jù)信息從而進行審核，計算出用戶的信用情況。

（二）芝麻信用的運作模式。芝麻信用主要有種運作模式，即憑借高端計算方式云計算以及大數(shù)據(jù)資源為個人用戶建立專屬的信用數(shù)據(jù)資源庫、為個人用戶提供專業(yè)化的信息服務和以線上與線下充分展開交流合作并使芝麻信用評分的覆蓋范圍進一步擴大。芝麻信用基于阿里巴巴集團所掌握的龐大用戶行為信息，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對這些零散的信息加以整合，構建以高端計算方式云計算和新興技術大數(shù)據(jù)為支柱的互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)庫。芝麻信用通過重點參考用戶在社會中的人脈、職業(yè)特點和身份地位、早期的信用履行情況、消費傾向以及按時履行約定的能力等五個方面的內(nèi)容，通過對以上內(nèi)容展開綜合分析與評估最終得出用戶的芝麻信用分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信機構存在的問題分析

（一）法律方面的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，芝麻信用收集并深度挖掘用戶個人數(shù)據(jù)信息的行為是否符合相關法律規(guī)定成為人們關注的問題，銀行等第三方征信機構以及淘寶等電商平臺都應該意識到自身收集數(shù)據(jù)是否具有合法性。第三方征信機構取得信息數(shù)據(jù)的途徑較為單一，難以將所有渠道的信息數(shù)據(jù)進行有效的整合。第三方征信機構目前的首要任務就是要將各個渠道數(shù)據(jù)信息重新加以整合，形成企業(yè)獨有的信息整理中心，在日常工作中加以利用。此企業(yè)第一步將相關使用者的數(shù)據(jù)進行采取，取得了使用者使用意向，將相關協(xié)議給予使用者觀看，在得到使用者正面回應后使用者才可以利用芝麻信用瀏覽自身的信用積分，此類基于使用者不了解的情況下非法獲取用戶隱私數(shù)據(jù)的做法不應成為第三方征信機構的信息獲取方式。

（二）商業(yè)模式方面的問題。在傳統(tǒng)商業(yè)運作模式下企業(yè)可以在客戶進行消費時獲取一定的經(jīng)濟收益，但是這在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下這種做法難以獲得較大的收益，第三方征信領域在運作前期需要大量的資金支持并且獲得收益的周期較長，在短時間內(nèi)可能無法獲得良好的盈利效果，其盈利的方式主要來自于客戶多次消費或者私人獨特性的消費。長期來看，第三方征信機構應該及時進行盈利模式改進，根據(jù)信用評分數(shù)據(jù)清單或者進行商業(yè)化融資進而獲取更大的利潤。在發(fā)展過程中芝麻信用如果可以成功轉(zhuǎn)型，對第三方征信機構而言也應該效仿這一較為先進的商業(yè)模式，推動征信行業(yè)的全面發(fā)展。

（三）評分模型方面的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，在對用戶的信用情況進行評分時不能僅僅采取發(fā)放電子調(diào)查問卷的方式，經(jīng)過仔細研究可以發(fā)現(xiàn)許多被人們忽視的數(shù)據(jù)信息也可以作為信用評分的有利參考。一個科學合理的信用評分模型的構建需要對數(shù)以千計的數(shù)據(jù)代入從而將所有數(shù)據(jù)進行對比以及計算，得出何維度的關聯(lián)性分析。以芝麻信用為例，它是對五個權重不同的方面進行評估計算出相應的芝麻信用分，如用戶具有較好的社會人脈但是沒能按時履行約定那么獲得的芝麻信用分并不會太高，這難以有效反映出用戶當下的信用情況。第三方征信機構中存在數(shù)以萬計的信用評分模型，每個模型中又包含著上萬個各不相同的變量，如果其中任意一個評分模型出現(xiàn)問題將產(chǎn)生難以預計的金融風險。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信機構的發(fā)展建議

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享機制

利用互聯(lián)網(wǎng)從而進行相關征信工作，為國內(nèi)的相關用戶信用度分析工作做出了突出貢獻，也有利于其余組織用戶信用程度分析工作之間的合作以及相互借鑒，我國社會信用體系建設也進入了新的階段。芝麻信用通過收集和整理互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)進而獲得芝麻信用分，數(shù)據(jù)獲取渠道較為單一但是背景強大的央行征信系統(tǒng)應該與數(shù)據(jù)來源廣泛但是權威性較弱的芝麻信用展開合作，實現(xiàn)雙方數(shù)據(jù)的及時對接并共享數(shù)據(jù)資源，避免征信標準有所不同或者征信數(shù)據(jù)差異較大的情況發(fā)生，將風險控制在最小范圍內(nèi)。

（二）嚴格控制征信機構的準入門檻

現(xiàn)今國內(nèi)也存在較少的由一個體從而進行信用程度分析的組織，這一組織在日常工作中，也是利用互聯(lián)網(wǎng)相關信息收集的便利之處，進而結合相關權力部門的公開信息以及其余征信組織的相關信息，完善成為個體組織的用戶信用評議機制。我國征信機構應學習并借鑒國外征信機構的優(yōu)成果，在學習和借鑒過程中應重點把握以下三點：第一，我國負責征信監(jiān)管的部門一定要按照國家規(guī)定的相關標準來審核征信機構是否具有開展征信業(yè)務的條件。第二，監(jiān)管部門應對具備經(jīng)營資格的第三方征信機構獲取的用戶數(shù)據(jù)和發(fā)布的征信產(chǎn)品嚴格把關，保護用戶隱私安全。第三，監(jiān)管部門要明確自身職能并擔負起應負的責任，對非法收集和泄露用戶隱私數(shù)據(jù)的征信機構進行通報與查處。

（三）評分模型市場化抉擇

第三方征信機構得以穩(wěn)定健康的發(fā)展離不開完備的監(jiān)管制度。監(jiān)管部門在進行監(jiān)管工作時應寬嚴適度。任何一家第三方征信機構都具有獨立的征信評價標準，只有符合征信市場發(fā)展的征信機構才能立于不敗之地。征信機構經(jīng)過科學合理地評估得出的信用評估報告可以真實反映出個人與企業(yè)的信用情況，進而將信用風險有效降低，這種遵循市場規(guī)律的第三方征信機構才能有所發(fā)展。

五、結語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方征信機構也應從多個角度以及不同層面尋求合適的發(fā)展模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大環(huán)境中抓住促進自身發(fā)展的機會。本文以支付寶旗下的芝麻信用作為研究范例，結合我國當下互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方征信發(fā)展情況，對芝麻信用中存在的問題展開深入細致的分析，并提出具有一定可行性與建設性的發(fā)展建議，健全完善我國的社會信用體系。

【參考文獻】

[1] 閆嬌嬌.基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系研究[D].2017.

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