我國商業(yè)銀行負(fù)債風(fēng)險的防范措施研究

許邱靖

(湘潭大學(xué)，湖南 湘潭 411100)

1 加強負(fù)債風(fēng)險的防范意識

商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中要將規(guī)避風(fēng)險放在非常重要的位置，從思想上提高所有員工的風(fēng)險管理意識。第一，商業(yè)銀行要努力建立比較完善的規(guī)章制度。完善的制度保障是商業(yè)銀行發(fā)展的必要條件，只有有了完善的制度，才能使工作順利進行，才能實現(xiàn)商業(yè)銀行的科學(xué)化管理，才能科學(xué)的經(jīng)營商業(yè)銀行，完善的制度保障可以使商業(yè)銀行有效地避免一些風(fēng)險，可以促進銀行的健康穩(wěn)健發(fā)展。第二，商業(yè)銀行自身要了解相關(guān)的政策，對國家的經(jīng)濟金融政策進行深入研究，搜集整理好各類相關(guān)的信息做好準(zhǔn)備。減少因信息不完全造成的影響，商業(yè)銀行的發(fā)展很大程度上受國家經(jīng)濟政策的影響，因此商業(yè)銀行要及時知道相關(guān)信息，管理者要具備全局性、長遠(yuǎn)性的眼光，努力提高負(fù)債風(fēng)險的防范意識。

2 加強對銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理

監(jiān)督機制是商業(yè)銀行發(fā)展的保障，建立相應(yīng)的監(jiān)督機制能保障商業(yè)銀行的利益，一定程度上減少商業(yè)銀行的損失。銀行制度上的缺陷會使銀行因內(nèi)部管理不善等原因使業(yè)務(wù)人員在操作過程中給銀行帶來風(fēng)險，因此，加強對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理可以在很大程度上避免風(fēng)險，由于商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)種類比較繁多，對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)進行監(jiān)督的時候要建立相應(yīng)的監(jiān)督機制。由于負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，關(guān)系著商業(yè)銀行的經(jīng)濟利益，因此，對于商業(yè)銀行的監(jiān)督工作需要有專門的工作人員。與此同時，還要建立負(fù)債管理辦法，采取相應(yīng)的措施加強對商業(yè)銀行的負(fù)債風(fēng)險的監(jiān)督，可以通過讓相關(guān)管理者定期的提交工作報告，并對工作報告進行審核，以此來保障商業(yè)銀行的利益。

3 利率市場化，放松利率管制

今年來隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，老百姓的觀念更新，不再是大量把錢存起來，所以，居民儲蓄存款的比重不斷下降，目前，我國中央銀行實行統(tǒng)一的存款利率，商業(yè)銀行不能更改，但是，居民的消費價格指數(shù)卻遠(yuǎn)高于存款利率，這樣就導(dǎo)致了大量的資金從商業(yè)銀行流出，加上目前我國商業(yè)銀行日益擴大的信貸規(guī)模，出現(xiàn)了越來越大的資金缺口，而且現(xiàn)在商業(yè)銀行的競爭日益激烈，一些商業(yè)銀行為了獲得更多的存款，發(fā)行了大量的理財產(chǎn)品，來籌集資金，因此，一部分居民的儲蓄存款就變成了理財產(chǎn)品。負(fù)債形式的多元化的同時，一些企業(yè)將個人資金和單位資金很難區(qū)分，這就使得我國商業(yè)銀行的負(fù)債邊界呈現(xiàn)模糊化。為了減少上面出現(xiàn)這些風(fēng)險，中央銀行應(yīng)該逐步的放開市場，放松對利率的管制，讓利率在金融市場上自主形成，這樣才能讓商業(yè)銀行創(chuàng)造出新意成熟的產(chǎn)品，才能有效避免負(fù)債帶來的風(fēng)險。

4 調(diào)整銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的主要來源一個是企業(yè)的存款，一個是企業(yè)的貸款，由于銀行存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的對象存在著不同，存款業(yè)務(wù)的比例也不同于貸款業(yè)務(wù)，因此在一定程度上就造成了商業(yè)銀行負(fù)債風(fēng)險的增加，因此，商業(yè)銀行為了有效地控制負(fù)債風(fēng)險，就要對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)做出適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，控制貸款的比例或者存款的比例，首先，要增加存款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的比重，增加存款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)中的比重可以很好的保障商業(yè)銀行的利益，減少負(fù)債帶來的風(fēng)險。因此，商業(yè)銀行應(yīng)加大對存款業(yè)務(wù)的重視，適當(dāng)?shù)慕档唾J款業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的比重，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)定的發(fā)展，然后就是商業(yè)銀行要對存款業(yè)務(wù)進行完善，由于商業(yè)銀行中存款的企業(yè)種類相對較多，所以一定程度上加大了銀行的負(fù)債風(fēng)險，因此，商業(yè)銀行也要適當(dāng)?shù)膶Υ婵罘N類進行控制，對企業(yè)的存款也要加以控制，從而使銀行健康穩(wěn)定的發(fā)展。

5 開拓多元化的負(fù)債產(chǎn)品

在西方的發(fā)達國家，商業(yè)銀行對存款的依賴性相對而言較低，而我國商業(yè)銀行對存款的依賴性則比較高，這樣就使得我國商業(yè)銀行處于被動的局面，不利于商業(yè)銀行進行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展，因此，我國商業(yè)銀行必須加大力度開拓其他的投資渠道，創(chuàng)新多元化的負(fù)債產(chǎn)品。

(1)開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。資產(chǎn)證券化的定義是以特定資產(chǎn)組合或特定現(xiàn)金流為支持，發(fā)行可交易證券的一種融資形式。在2005年的時候，國家開發(fā)銀行和中國建設(shè)銀行進行了信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券化。資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)是指通過中期或長期的貸款組合轉(zhuǎn)化成為證券，然后在金融市場上出售給投資者，這樣增強了資產(chǎn)流動性的同時還獲得了低成本的融資，而且減少了資產(chǎn)的風(fēng)險，便于進行資產(chǎn)負(fù)債管理。

(2)推行大額可轉(zhuǎn)讓存單。大額可轉(zhuǎn)讓定期存單簡稱NCDS,是指銀行發(fā)行的可以在金融市場上轉(zhuǎn)讓流通的一定期限的銀行存款憑證。是商業(yè)銀行為了吸收資金而開出的一種收據(jù)。大額可轉(zhuǎn)讓存單業(yè)務(wù)改變了過去根據(jù)存款來發(fā)放貸款的情況，大大加強了對銀行的主動負(fù)債管理，大額可轉(zhuǎn)讓存單使商業(yè)銀行由原來的資產(chǎn)管理轉(zhuǎn)向了現(xiàn)在的負(fù)債管理，大額可轉(zhuǎn)讓存單不僅對銀行起著穩(wěn)定存款的作用，而且可以主動地進行資產(chǎn)負(fù)債管理，存單購買者還可以通過自身的狀況來調(diào)節(jié)資金組合。

(3)利用回購協(xié)議來獲得低成本的資金。回購協(xié)議是指商業(yè)銀行在出售證券等金融資產(chǎn)時簽訂協(xié)議，約定在一定期限后按原定價格或約定價格購回所賣證券。利用回購協(xié)議得到的資金不需要向中央銀行交存款保證金，回購協(xié)議在降低交易者市場風(fēng)險的同時，有助于推動銀行同業(yè)拆借行為規(guī)范化，同時也有助于降低商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的經(jīng)營成本，拓展商業(yè)銀行經(jīng)營的范圍，增強商業(yè)銀行市場的競爭力以及促進銀行經(jīng)營的穩(wěn)定性。

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