普惠金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效率研究

許沛

(西北師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院,甘肅 蘭州 730000)

2016年是中國(guó)普惠金融加速發(fā)展的一年，普惠金融的目標(biāo)是為金融弱勢(shì)群體提供商業(yè)可持續(xù)的服務(wù)，在本文中特指小微企業(yè)這一群體。在G20杭州峰會(huì)上，由中國(guó)推動(dòng)并參與制定的G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則正式通過(guò)，這是首個(gè)具有全球經(jīng)濟(jì)意義的數(shù)字經(jīng)濟(jì)重要原則。

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)、經(jīng)濟(jì)走勢(shì)持續(xù)下行的情形下，小微企業(yè)的發(fā)展被賦予更加重要的意義。近年來(lái)，在國(guó)家政策的鼓勵(lì)下，商業(yè)銀行開(kāi)始關(guān)注小微企業(yè)信貸，通過(guò)調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，向小微企業(yè)投入更多的信貸資源。

1 我國(guó)小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀及問(wèn)題分析

小微企業(yè)是小型企業(yè)、微型企業(yè)等企業(yè)的統(tǒng)稱(chēng)，與大中型企業(yè)相比，它具有資產(chǎn)規(guī)模小、行業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)激烈、人員數(shù)量少等特點(diǎn)。面對(duì)改革開(kāi)放后的良好環(huán)境，小微企業(yè)緊抓發(fā)展機(jī)遇蓬勃成長(zhǎng)起來(lái)，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍。

1.1 小微企業(yè)融資的特點(diǎn)。小微融資方式按照資金來(lái)源渠道的不同分為內(nèi)源性融資和外源性融資。內(nèi)源融資指在投資過(guò)程中，企業(yè)通過(guò)減少分紅、加速提髙會(huì)計(jì)成本等方式將自有的資本金、留存收益等轉(zhuǎn)化為內(nèi)部投資來(lái)擴(kuò)大再生產(chǎn)。小微企業(yè)在成立初期，企業(yè)融資多來(lái)源于內(nèi)源融資，但在企業(yè)持續(xù)發(fā)展過(guò)程中，有限的內(nèi)源融資將無(wú)法負(fù)擔(dān)企業(yè)擴(kuò)大再生產(chǎn)，小微企業(yè)對(duì)外源融資的需求增加。

1.2 小微企業(yè)融資現(xiàn)狀。整體來(lái)看，小微企業(yè)融資渠道較為狹窄。就外源融資而言，可供小微企業(yè)選擇的范圍過(guò)于狹小，雖然名義上有包括銀行、典當(dāng)公司、債券融資等渠道的債務(wù)融資和包括風(fēng)險(xiǎn)投資、新三板、創(chuàng)業(yè)板等渠道的股權(quán)融資，但小微企業(yè)在實(shí)際融資過(guò)程中，既難滿(mǎn)足股權(quán)融資的條件；又缺乏擔(dān)保抵押，造成金融機(jī)構(gòu)只能為小微企業(yè)提供有限資金。

1.3 我國(guó)小微企業(yè)融資中存在的問(wèn)題。傳統(tǒng)金融體系下，小微企業(yè)和銀行之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題比較突出。金融機(jī)構(gòu)由于缺乏有效的信息渠道，沒(méi)有辦法法快速、全面的獲得貸款企業(yè)的相關(guān)信息。同時(shí)，在有限的信貸額度下，金融機(jī)構(gòu)從利益最大化和風(fēng)險(xiǎn)最小化等角度考慮，更傾向于選擇優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)投放信貸產(chǎn)品，嚴(yán)重?cái)D占本該用于促進(jìn)小微型企業(yè)發(fā)展的信貸配給。

2 商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資現(xiàn)狀及問(wèn)題

隨著國(guó)家對(duì)小微企業(yè)發(fā)展的關(guān)注，相關(guān)促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展的政策不斷推出。

2.1 商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀。我國(guó)商業(yè)銀行在政策引導(dǎo)和自身發(fā)展需求的促使下，開(kāi)始加大對(duì)小微企業(yè)信貸資金的支持，小微企業(yè)獲得信貸資金的難度逐漸降低。銀行的信貸資金不再只投向大中型企業(yè)，小微企業(yè)也逐漸成為銀行信貸資金的發(fā)放對(duì)象，商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資的規(guī)模正在擴(kuò)大。

2.2 商業(yè)銀行支持小微企業(yè)融資存在的問(wèn)題。首先，商業(yè)銀行多按職能分工設(shè)立組織機(jī)構(gòu)，各部門(mén)缺乏有效交流，貸款決策權(quán)多集中于省分行或總行，信息交流傳遞不暢，使得小微企業(yè)融資效率變低。其次，對(duì)小微企業(yè)融資貸款，大型商業(yè)依據(jù)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表信息進(jìn)行貸款前審批，對(duì)于自身規(guī)模較小、財(cái)務(wù)管理欠缺的小微企業(yè)，獲得商業(yè)銀行融資貸款十分困難。最后，大型商業(yè)銀行許多小微金融產(chǎn)品形式較單一且市場(chǎng)適應(yīng)性相對(duì)而言較差。

3 提升我國(guó)商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效率的對(duì)策

文章在對(duì)普惠金融背景下小微企業(yè)融資現(xiàn)狀與問(wèn)題分析、商業(yè)銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與問(wèn)題分析的基礎(chǔ)上，提出商業(yè)銀行小微企業(yè)融資效率提升的相關(guān)對(duì)策，主要包括普惠金融體系、制度創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)防范四個(gè)方面。

3.1 發(fā)展普惠金融體系，完善小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。發(fā)展普惠金融，拓展小微企業(yè)融資服務(wù)的廣度與深度，完善普惠金融體系。健全法律政策，加大監(jiān)管力度，完善信用評(píng)級(jí)與擔(dān)保機(jī)制，提高金融服務(wù)的覆蓋面與滲透率，促進(jìn)金融服務(wù)普及與惠及廣大人民群眾與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。

3.2 鼓勵(lì)商業(yè)銀行小微企業(yè)融資制度創(chuàng)新。小微企業(yè)融資需求的特殊性，使得商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改變傳統(tǒng)的信貸擴(kuò)張方式，對(duì)內(nèi)部組織機(jī)制進(jìn)行全面改革。設(shè)立行之有效的小微企業(yè)金融服務(wù)專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，并開(kāi)展小微企業(yè)融資的專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu)，單獨(dú)建立融資計(jì)劃。

3.3 強(qiáng)化大型商業(yè)銀行小微融資服務(wù)創(chuàng)新。做好小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)，是大型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)服務(wù)突破創(chuàng)新的必經(jīng)之路。大型商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)中的領(lǐng)頭軍，應(yīng)履行社會(huì)責(zé)任的轉(zhuǎn)型發(fā)展理念，處理好經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益之間的矛盾關(guān)系，做好小微企業(yè)融資的服務(wù)創(chuàng)新工作。一方面創(chuàng)新服務(wù)理念，一方面創(chuàng)新服務(wù)手段，不再忽視小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)。

3.4 防范商業(yè)銀行小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。做好小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)防范工作，對(duì)小微企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效評(píng)估與監(jiān)督是商業(yè)銀行小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的重要保障。一方面通過(guò)貸前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提出風(fēng)險(xiǎn)較高的融資貸款；另一方面采取有效的貸后監(jiān)督措施來(lái)預(yù)防可能出現(xiàn)的貸后損失。

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