淺析村鎮(zhèn)銀行的生存難題

黃顯海

(廣西經(jīng)濟管理干部學院，廣西 南寧 530007)

前言

目前我國社會中經(jīng)濟發(fā)展速度不斷加快，農(nóng)村地區(qū)的改革工作也在如火如荼的開展，特別是直接關系到經(jīng)濟發(fā)展的銀行部門，其開展的情況更是直接影響著地區(qū)的進步。村鎮(zhèn)銀行是我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的產(chǎn)物，也是農(nóng)村最新環(huán)境下，地區(qū)進步的金融輔助單位，其開展情況以及生存現(xiàn)狀，直接影響著地區(qū)的進步，但是地區(qū)的發(fā)展也影響了村鎮(zhèn)銀行的生存，所以還需要就其生存困境進行分析，找到合理的解決對策，為國家整體進步指明方向。

1 村鎮(zhèn)銀行的界定

村鎮(zhèn)銀行主要指的就是，在我國相關法律和法規(guī)的要求和規(guī)定下，由中國的銀行監(jiān)督管理等部門給予批準，其中的主要出資人是境內(nèi)外的相關金融機構，或者是企業(yè)法人、自然人等，設立地區(qū)在農(nóng)村，服務對象和內(nèi)容均以“三農(nóng)”為基礎的金融服務部門，也被稱為村鎮(zhèn)銀行。其中產(chǎn)業(yè)結構的多元化、治理結構的扁平化、把“三農(nóng)”作為主要服務目標是村鎮(zhèn)銀行最為顯著的特點。

2 村鎮(zhèn)銀行的生存困境

2.1 吸收存款難

村鎮(zhèn)銀行在我國實施的時間比較短，自2006年底開始實施試點銀行，距今只有十多年的時間，再加上農(nóng)村地區(qū)人群思想落后，資金管理意識停滯不前，因此導致村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村社會和居民的心中并沒有樹立起比較好的信譽水平。再加上很多農(nóng)村地區(qū)在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展和流行前期，一般使用的都是農(nóng)村信用社和郵政儲蓄，這些金融機構在地區(qū)發(fā)展時間久，并且在農(nóng)村人心中認為其屬于國家機構，有著基礎保障，所以經(jīng)常把錢存入這些機構中。即便是我國改革開放已經(jīng)多年，農(nóng)民的收入水平提升，人們依然保持著傳統(tǒng)思想，這也導致村鎮(zhèn)銀行吸收存款比較困難。

2.2 盈利效率低

村鎮(zhèn)銀行在成立之后的幾年時間里，一直致力于把資金用于農(nóng)村市場中，特別是在發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行和相關的信用保障機構主要著力點就是對縣級市有發(fā)展的企業(yè)進行貸款，很少為村鎮(zhèn)企業(yè)和中小企業(yè)，乃至個體的農(nóng)戶提供貸款的需求。因此村鎮(zhèn)銀行在這樣的社會經(jīng)濟水平和前景下，開始把自身的發(fā)展向個體戶等貸款方向轉化，這樣為其自身的成長和生存帶來了巨大的空間。但是因為其自身的經(jīng)濟和資金有限，所以很難滿足大部分的貸款需求，在市場需求量很大，銀行自身資金由不足的情況下，村鎮(zhèn)銀行很難盈利，甚至會給自身的發(fā)展造成風險。

2.3 招聘高層次人員較難

村鎮(zhèn)銀行致力于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，因此其成立的區(qū)域僅僅在鄉(xiāng)村的地區(qū)，城市中既沒有發(fā)展的空間，也沒有發(fā)展的機會。也正是因為這樣的地理環(huán)境限制，導致村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展的過程中，其人力資源工作也受到了局限，不能夠在原有的基礎上進行擴展。所以只能夠在當?shù)剡M行人員的招聘，但是這一工作依然受到阻礙，主要就是因為很多高層次、高水準的人員都集中在城市的商業(yè)銀行內(nèi)部，還有很多本專業(yè)的大學生，一般都想進入城市工作，很少會選擇在農(nóng)村當?shù)氐你y行就業(yè)，這也為村鎮(zhèn)銀行中基本的人員招聘帶來了挑戰(zhàn)。

3 村鎮(zhèn)銀行解決生存困境對策分析

3.1 政策上給予大力支持

想要保證村鎮(zhèn)銀行的良好發(fā)展，政策支持是其中非常有效的一種方式，在政策的制定上，國家已經(jīng)出臺了多條與村鎮(zhèn)銀行發(fā)展有關，給予農(nóng)村金融工作進步空間的相關政策內(nèi)容，其中的很多內(nèi)容直接對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展和進步作出了貢獻。但是其中也有著不足指出，針對于村鎮(zhèn)銀行的法律內(nèi)容和相關規(guī)定還沒有提出，所以導致銀行的法律條例內(nèi)容出于空白。在這樣的情況下，還要求政府相關部門能夠意識到村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展前景，并且就其發(fā)展形勢，給予良好的政策支持，這樣才能夠保證村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟資金部做出貢獻，使其快速走上可持續(xù)發(fā)展的道路。

3.2 增加資金來源途徑

上文中已經(jīng)提出，盈利效率低下的問題對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展也造成了巨大的阻礙，其出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因也是地區(qū)銀行在發(fā)展的過程中，自身的資金共計不充足，所以導致在貸款需求量擴大的過程中，銀行無法給予支持和補給。所以想要改善這一情況，還需要適當?shù)脑黾哟彐?zhèn)銀行的資金來源途徑，給予其重點關注，避免資金被商業(yè)銀行等部門瓜分的情況。其中可以使用的有效途徑為：允許許村鎮(zhèn)銀行向其他銀行，如：商業(yè)銀行、信用社等部門進行資金借貸；提高村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度，保證村民信任銀行，并且愿意把資金存入村鎮(zhèn)銀行，為其提供資金周準的支持；鼓勵完善銀行內(nèi)部的債券和票據(jù)，幫助村鎮(zhèn)銀行上市籌資等，這樣也能夠使其資金快速周轉，增加資金的來源，提高盈利效率。

3.3 注重人才的引進與培養(yǎng)

人才是企業(yè)發(fā)展的基礎保障，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中也是如此，人才的招聘直接決定村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，所以在這樣的情況下，村鎮(zhèn)銀行需要首先意識到自身的處境，因為地處農(nóng)村地區(qū)，所以這樣的性質導致其難以吸引高層次的人才，再加上村鎮(zhèn)銀行能夠給予人才的發(fā)展空間、薪酬獎勵等較少，因此人才流失量大。所以村鎮(zhèn)銀行還需要不斷的對自身進行完善，做好宣傳工作，提高自身的待遇水平，對于高層次人才給予培訓和升職等發(fā)展機會，這樣才能夠使更多人才加入其中，提高銀行整體員工素質。