淺析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題及解決措施

曹兵兵

摘 要 目前，市場(chǎng)發(fā)展向縱深化靠攏，利率市場(chǎng)化程度加深。與此同時(shí)，我國(guó)的商業(yè)銀行創(chuàng)造的利潤(rùn)越來(lái)越小，面臨著嚴(yán)峻形勢(shì)。在這一情況下，中間業(yè)務(wù)作為近幾年的新興業(yè)務(wù)以其靈活多變的市場(chǎng)適應(yīng)能力受到了越來(lái)越多銀行的歡迎。本文以此為立足點(diǎn)，分析商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中的現(xiàn)狀、遇到的問(wèn)題，并提出可行性解決措施。

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)發(fā)展 問(wèn)題

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的含義

根據(jù)我國(guó)法律對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義，其內(nèi)容為對(duì)銀行資產(chǎn)、負(fù)債不產(chǎn)生影響且不會(huì)反映在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的收入，它是銀行的非利息收入。按照分類，它可以分成普遍類型和特殊類型，這兩種類型之間并不是彼此對(duì)立、互不相容的，而是具有一定程度的包含關(guān)系的。因此，不要將商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)想成簡(jiǎn)單的投資業(yè)務(wù)。按照狹義的中間業(yè)務(wù)理解，就是上文法律對(duì)其的定義，這也是根據(jù)銀行法制定的內(nèi)涵。并且法律還對(duì)中間業(yè)務(wù)開(kāi)展信托投資和股票代理作出了非常嚴(yán)格的規(guī)定，防止不法分子惡意炒作，擾亂市場(chǎng)秩序。按照普遍類型的中間業(yè)務(wù)角度，其含義的外延將擴(kuò)大，它是指商業(yè)銀行利用自身信譽(yù)度和社會(huì)地位為客戶辦理各項(xiàng)委托收付業(yè)務(wù)后得到的中介費(fèi)。因此，商業(yè)銀行不需要自己墊付任何款項(xiàng)，只要具有一定的信譽(yù)、市場(chǎng)資源、信息技術(shù)或其他資金之外的優(yōu)勢(shì)就可以籌款。

因此，按照上述對(duì)兩種業(yè)務(wù)類型的定義，廣義角度上的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其實(shí)就包含了狹義角度的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和一些財(cái)務(wù)報(bào)表之外的業(yè)務(wù)。這里的表外業(yè)務(wù)一般是指混合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)所產(chǎn)生的部分業(yè)務(wù)，以及巴塞爾委員會(huì)規(guī)定的一些表外業(yè)務(wù)。從財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的角度看，它既包括資產(chǎn)負(fù)債表里的計(jì)量要素，也包括表外的部分計(jì)量要素。而商業(yè)銀行作為主辦理方，既是交易主體，也是中間商和保證人，承擔(dān)了多重角色，他們安排交易或者參與交易，從中收取一定比例的費(fèi)用，這是我們廣義上稱的中間業(yè)務(wù)。理解了中間業(yè)務(wù)的含義，才能對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展作出進(jìn)一步分析。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）業(yè)務(wù)總量逐年增加，重要程度不斷提升

目前，我國(guó)許多商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)理財(cái)、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷開(kāi)拓新業(yè)務(wù)，積累資金，擴(kuò)大市場(chǎng)占比，而中間業(yè)務(wù)就是其中一項(xiàng)。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)較低，成本較低，卻能產(chǎn)生不小的收益，是一項(xiàng)性價(jià)比較高的投入活動(dòng)。借鑒國(guó)內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)商業(yè)銀行已針對(duì)中間業(yè)務(wù)采取了一定手段，其業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，總量也在逐年提高，對(duì)銀行的收入產(chǎn)生了不小的影響。它也具有較好的發(fā)展前景，推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)的收入的提高，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)重要位置。

（二）國(guó)有銀行占據(jù)優(yōu)勢(shì)，發(fā)展規(guī)模遙遙領(lǐng)先

在我國(guó)，國(guó)有企業(yè)因?yàn)榫哂休^高的融資能力，較好的市場(chǎng)信譽(yù)度，較先進(jìn)的技術(shù)手段，在中間業(yè)務(wù)方面處于明顯的優(yōu)勢(shì)地位。主要表現(xiàn)在專業(yè)人才隊(duì)伍的壯大、業(yè)務(wù)收益的明顯優(yōu)勢(shì)以及市場(chǎng)占比的得天獨(dú)厚?？梢哉f(shuō)，在中間業(yè)務(wù)方面，國(guó)有銀行比其他的股份制銀行發(fā)展規(guī)模更大、發(fā)展更順利。

三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）品種單一，缺乏創(chuàng)新

目前，我國(guó)的中間業(yè)務(wù)主要是通過(guò)自身平臺(tái)或者第三方渠道代銷進(jìn)行推廣，雖然這幾年取得了不錯(cuò)的成績(jī)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍有較大差距。產(chǎn)品品種單一，缺乏持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力，推廣方式固化，哪怕是許多大型商業(yè)銀行也只限于線下交易，這對(duì)拓寬市場(chǎng)有一定限制。在美國(guó)，許多商業(yè)銀行會(huì)實(shí)行全方位服務(wù)模式，他們根據(jù)不同客戶的需求開(kāi)發(fā)出多種類型的業(yè)務(wù)方案，還將其組合搭配，實(shí)行一定程度的優(yōu)惠模式，提高客戶的滿意度，讓越來(lái)越多的人成為中間業(yè)務(wù)的潛在消費(fèi)者。

（二）人才隊(duì)伍建設(shè)力度不足

我國(guó)很多商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)辦理人員專業(yè)水平參差不齊，但在如今的信息化時(shí)代，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)辦理人員將面臨崗位的更高要求。傳統(tǒng)的銀行工作只需要懂得最基本的日常業(yè)務(wù)操作和服務(wù)禮儀即可勝任，但在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)模式下，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)辦理人員除了要懂得日常業(yè)務(wù)辦理外，還要擅長(zhǎng)線上理財(cái)結(jié)算，掌握銀行現(xiàn)代化技術(shù)知識(shí)，處理好線上中間產(chǎn)品辦理帶來(lái)的復(fù)雜的多元化結(jié)算與搭配組合問(wèn)題。另外，目前擁有相關(guān)中間業(yè)務(wù)專業(yè)辦理的人往往以很微弱的力量扛起負(fù)擔(dān)重的商業(yè)銀行大梁，而薪資報(bào)酬不容樂(lè)觀，時(shí)間一久銀行人員很容易輕則工作怠慢，重則辭職。中間業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)如果只是靠這類工作人員支撐，處理效率低，商業(yè)銀行的發(fā)展也會(huì)受阻。

（三）經(jīng)營(yíng)理念陳舊，加大業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

部分商業(yè)銀行的管理層為了短期內(nèi)能擴(kuò)大經(jīng)濟(jì)規(guī)模，籌集到資金，就不顧自身實(shí)際情況，盲目套用歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)和其他銀行的建議發(fā)展中間業(yè)務(wù)，導(dǎo)致結(jié)果與想象中的差別太大。這種做事不經(jīng)大腦，沒(méi)有理性思考就得出的結(jié)論必然是風(fēng)險(xiǎn)巨大的，真正的理性發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅要著眼于現(xiàn)在，還要考慮到未來(lái);不僅要看到表面的數(shù)據(jù)，更要看到數(shù)據(jù)背后傳遞的信息是什么。只有建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估防范機(jī)制，才能更好地應(yīng)對(duì)未來(lái)各種投資創(chuàng)新。商業(yè)銀行的管理者不能僅憑個(gè)人主觀感受就下定論，一定要多關(guān)注市場(chǎng)信息，立足于客戶最基本的市場(chǎng)需求來(lái)完善中間業(yè)務(wù)的拓展方式，避免造成損失。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的措施

（一）加大中間業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)力度，提升創(chuàng)新能力

商業(yè)銀行可以通過(guò)購(gòu)買或者研發(fā)出獨(dú)立的安全防火墻，隔開(kāi)黑客或病毒的攻擊，確保中間業(yè)務(wù)涉及的客戶資料等相關(guān)機(jī)密信息的安全得到保障。商業(yè)銀行還能構(gòu)建數(shù)字化簽名識(shí)別認(rèn)證系統(tǒng)，避免不法分子盜用商業(yè)銀行員工身份進(jìn)行中間業(yè)務(wù)篡改，從而增強(qiáng)對(duì)安全風(fēng)險(xiǎn)的防范，保證相關(guān)信息傳遞共享的安全性。對(duì)辦理了中間業(yè)務(wù)的用戶留下的數(shù)據(jù)要進(jìn)行分析，這樣做是為了幫助商業(yè)銀行更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控、研發(fā)定位和市場(chǎng)預(yù)測(cè)。因此，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也需要借助大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，搭建一個(gè)巨大的信息資源庫(kù)，數(shù)據(jù)越豐富，就越能了解辦理者的真實(shí)需求，就越能幫助商業(yè)銀行制訂市場(chǎng)推廣方案。商業(yè)銀行要自主加強(qiáng)文化建設(shè)，提高商業(yè)銀行內(nèi)部發(fā)展質(zhì)量和發(fā)展技術(shù)，努力創(chuàng)新，強(qiáng)化創(chuàng)新意識(shí)和技術(shù)進(jìn)步，迎合市場(chǎng)需求，不斷開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力，加強(qiáng)對(duì)資金流的有效管制，實(shí)現(xiàn)資金循環(huán)的良性發(fā)展。提高商業(yè)銀行對(duì)資金的利用率，增強(qiáng)商業(yè)銀行還貸能力，提升盈利能力。要樹(shù)立品牌意識(shí)，積極培育自身品牌，加大宣傳，努力經(jīng)營(yíng)，提高市場(chǎng)的辨識(shí)度，占領(lǐng)市場(chǎng)。要把信用意識(shí)制度化，使信用的觀念深入人心，不斷提高商業(yè)銀行的信譽(yù)和信用度。

（二）加強(qiáng)人才培養(yǎng)，提升專業(yè)素質(zhì)

要改變精通中間業(yè)務(wù)的銀行高管人員工資的計(jì)算方法，優(yōu)化已有的銀行薪金體系，激發(fā)他們工作的熱情，提高關(guān)鍵崗位工作者的工資待遇水平，讓他們和銀行的盈利能力、發(fā)展水平相關(guān)聯(lián)，從而提升整個(gè)行業(yè)的工作效率。另外，要讓關(guān)聯(lián)崗位的人員學(xué)習(xí)相關(guān)理論知識(shí)，分析和實(shí)際情況的聯(lián)系。促使內(nèi)部機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)監(jiān)督和制約，各個(gè)崗位真正發(fā)揮各自的職能，讓銀行內(nèi)部控制的效用真正發(fā)揮作用，從而保證銀行信息的質(zhì)量和披露的時(shí)效性。另外，要打造一個(gè)有效的商業(yè)銀行內(nèi)部信息自由流動(dòng)平臺(tái)，這樣的信息平臺(tái)可避免不對(duì)稱信息帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。如今，互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展給這一技術(shù)提供了有效的支持，以“互聯(lián)網(wǎng)+”為支撐搭建的服務(wù)平臺(tái)能大大提高商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的能力。

（三）推進(jìn)先進(jìn)管理方式，完善中間產(chǎn)品的體系建設(shè)

推進(jìn)先進(jìn)商業(yè)銀行管理方式改革，完善商業(yè)銀行制度是突破中間產(chǎn)品發(fā)展瓶頸的有效方法，也是商業(yè)銀行提高經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展的前提條件。大部分商業(yè)銀行并沒(méi)有建立對(duì)中間產(chǎn)品的管理制度，管理方式趨向于“一人式?jīng)Q策”，在很大程度上影響了商業(yè)銀行的融資能力的提高。因此，商業(yè)銀行應(yīng)引進(jìn)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式，改革中間產(chǎn)品的管理制度，加強(qiáng)創(chuàng)新，明確商業(yè)銀行戰(zhàn)略，推動(dòng)商業(yè)銀行健康發(fā)展。政府部門(mén)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范管理制度，確保能夠真實(shí)有效地反映商業(yè)銀行的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)情況，要分工明確，讓各部門(mén)做好會(huì)計(jì)核算工作，把差錯(cuò)率降到最低。

另外，要建立健全科技型商業(yè)銀行規(guī)章制度，既鞏固經(jīng)濟(jì)發(fā)展又解決諸多問(wèn)題，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供制度保障;建設(shè)信用體系，以信用星級(jí)為基礎(chǔ)，健全各商業(yè)銀行自身信用檔案，按信用等級(jí)給予擔(dān)保、貸款和補(bǔ)貼;強(qiáng)化政策實(shí)施的監(jiān)管力度，各項(xiàng)政策制度如果不能有效實(shí)施，形同虛設(shè)，應(yīng)做好監(jiān)督評(píng)估工作，使各商業(yè)銀行按政策制度辦事。只有形成多層次的銀行格局，建立更具有針對(duì)性的金融支持體系，才能解決中間產(chǎn)品目前的問(wèn)題。多層次的銀行發(fā)展格局可以滿足不同的商業(yè)銀行發(fā)展需求，發(fā)展現(xiàn)代化、多層次、多格局的銀行體系至關(guān)重要。

五、結(jié)語(yǔ)

為了研究商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，本文通過(guò)了解商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、政策、人才、孵化服務(wù)等環(huán)境狀況，研究中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及其存在的各項(xiàng)問(wèn)題，選取相關(guān)數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)以下問(wèn)題：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)品種單一，缺乏創(chuàng)新;人才建設(shè)不足，專業(yè)人才資源匱乏;管理層的管理方式較為落后，無(wú)法滿足信息化管理，加大了風(fēng)險(xiǎn)。本文提出以下建議：推進(jìn)先進(jìn)商業(yè)銀行管理方式，完善中間產(chǎn)品體系建設(shè);搭建專門(mén)平臺(tái)使銀行內(nèi)部信息自由流動(dòng);加強(qiáng)人員培訓(xùn)，提升專業(yè)素養(yǎng)。中間業(yè)務(wù)作為目前商業(yè)銀行發(fā)展的重要項(xiàng)目，具有多個(gè)優(yōu)點(diǎn)。因此，需要加大創(chuàng)新，完善制度，大力培養(yǎng)優(yōu)秀中間業(yè)務(wù)研發(fā)和服務(wù)人員，提高管理人才自身素質(zhì)，重視提高商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)人才的管理水平，調(diào)整內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，推進(jìn)先進(jìn)的商業(yè)銀行管理模式。

（作者單位為廈門(mén)大學(xué)管理學(xué)院）

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