政策性森林保險實施中存在的問題及解決對策

韋向誠

（河池市金城江區(qū)林業(yè)局，廣西 河池 547000）

河池市是廣西壯族自治區(qū)的地級市，地處廣西壯族自治區(qū)西北邊陲、云貴高原南麓，境內(nèi)地形多樣、結構復雜，地勢西北高東南低。河池市林地面積254.90萬hm2，其中森林面積230.27萬hm2；活立木總蓄積8 424萬m3，森林覆蓋率68.74%。河池市建有不同類型的自然保護區(qū)19處，其中國家級2個、自治區(qū)級2個、自然保護區(qū)小區(qū)15處。森林產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營具有較高的風險，這種情況也使得森林保險的保費較高，但是由于大部分林農(nóng)的收入水平不高，除日常生活外拿不出高額保費，無法繳納具有商業(yè)性的大額保費，使林農(nóng)得不到有效的森林保險保障。因此，為提高林農(nóng)支付森林保險保費的能力，2009年我國開始在福建、江西和湖南三省啟動中央財政森林保險保費補貼試點工作，增強保障力度，提高我國林農(nóng)整體經(jīng)濟利益。

1 森林保險與其他保險相比的特殊性

相比普通保險來說，森林保險具有一些獨特性。一是森林保險具有連及相關性。森林中的樹木是以連片的方式進行種植的，這種方式使得其他相鄰區(qū)域內(nèi)樹木的受害危險隨之增高。由于林業(yè)風險具有的連及性，一旦出現(xiàn)火災事故，相鄰森林中的樹木也會受到波及，遭到嚴重破壞，造成極大的損失，這與財產(chǎn)保險本身的獨立性相違和，這種情況就導致保險公司很難制定相對應的理賠政策［1］。二是森林風險的種類很多，如氣象、地質(zhì)、生物及環(huán)境等多方面的災害，這也直接導致了事故的多發(fā)性和無法預測性。三是林木價值難以評測。森林中樹林種類繁多，不同種類的樹木在市場上的價值有很大差距，致使一旦發(fā)生森林災害，保險公司無法確定相應財產(chǎn)的價值，為理賠增加了難度。四是林木生產(chǎn)周期較長。森林中的林木生長周期少則十幾年，長則幾十年，這就需要農(nóng)戶進行長期的保險投資，所帶來的經(jīng)濟效益較為遲緩，甚至沒有明顯的保險收益。這些問題都影響了我國森林保險的全面推廣，為實際應用帶來了不便［2］。

2 影響森林保險實施的因素

2.1 經(jīng)營成本與保險收益不匹配，保險公司力不從心

我國林業(yè)的實際經(jīng)營規(guī)模較小，并且較為分散，但森林保險的投保人和保險產(chǎn)品投入較大，范圍也比較廣，這就給保險公司業(yè)務的開展增加了難度。從目前森林保險的實施情況來看，由于林地狀況、樹木種類及林木年齡等情況相對復雜，各種自然災害和病蟲災害等所對應的險種需要大量的專業(yè)技術人員來進行評估與勘察，增加了判定災害損失和理賠費用的難度［3］。而森林保險產(chǎn)品的制定缺乏科學評估和費用精算，這種情況就導致保險費用的定價未能夠根據(jù)受災林區(qū)的實際損失價值和災區(qū)的風險特性來進行評估，致使保險產(chǎn)品的價格與真實的市場價格不相匹配，也導致了保險公司的經(jīng)營成本與實際收益不相匹配，對森林保險的發(fā)展造成了阻礙。

2.2 承保理賠到戶困難，農(nóng)戶參保意愿不強烈

大部分農(nóng)戶的投保意識較差，林業(yè)收入不是家庭主要收入來源，投保的積極性也不高，并且由于公益林的受災與否對農(nóng)戶的經(jīng)濟收益影響不大，也致使了農(nóng)戶參加森林保險的意愿較低。商品林的保險屬于自愿投保的模式，農(nóng)戶對這方面的資金投入較大，但森林保險的費用對大部分農(nóng)戶來說承擔比例較大，農(nóng)戶在林業(yè)方面的收入不足以使他們進行投保，因此導致農(nóng)戶的投保率較低［4］。還有原因在于，我國明確規(guī)定“中央財政補貼的森林保險標的必須為已基本完成林權制度改革、產(chǎn)權明晰、生產(chǎn)和管理正常的公益林和商品林”，因此森林保險承擔保障的基礎是農(nóng)戶必須擁有自己的已經(jīng)確定林權證發(fā)放到戶的林區(qū)。但是，實際情況是部分地區(qū)林權制度不夠完善，林區(qū)產(chǎn)權的歸屬問題仍存在爭議，林權證發(fā)放不到位，較多農(nóng)戶手里沒有自己林區(qū)的相關產(chǎn)權證件。林區(qū)產(chǎn)權的歸屬問題導致農(nóng)戶喪失了可以參加投保的基礎，也使保險公司的業(yè)務難以開展。并且大多數(shù)森林在偏僻的多山地區(qū)，交通不便，農(nóng)戶和林區(qū)的產(chǎn)權問題得不到統(tǒng)一，承保理賠到戶工作量較大，其中的工作成本也較高，如果不在基層政府部門的支持下來完成承保理賠到戶，難度相當大。

2.3 森林保險保費補貼政策不足

在各地區(qū)森林保險試點方案設計與實際操作過程中，目前我國現(xiàn)有政策和機制不完備，森林保險相關的法律法規(guī)尚不完善，直接導致不能具備完整的配套設施，政府過多干預森林保險的保額和費率厘定，并且森林保險的保費補貼方式和補貼標準也不是特別合理，使得地方農(nóng)戶參保的積極性不高，對森林保險的重要性認識不足，從而影響了森林保險的可持續(xù)發(fā)展［5］。

3 推動森林保險發(fā)展的相關對策

3.1 根據(jù)風險類型制定相應的理賠制度

根據(jù)災區(qū)的實際情況、災害的特點及其風險水平，綜合農(nóng)戶自身的實際保險需求情況，從而制定出更適合森林生產(chǎn)經(jīng)營的保險產(chǎn)品。公益林的保費由政府和中央分攤，發(fā)生災害后的賠償也由基層林業(yè)部門進行公益林的再種植恢復。對商品林來說，實行政策性基本險和商業(yè)保險并舉，推行“統(tǒng)保+自愿”的參保模式。保險的內(nèi)容為因火災、暴雨、暴風、洪水、泥石流、冰雹、霜凍、臺風、暴雪和森林病蟲害造成被保險林木流失、掩埋、主干折斷、倒伏或死亡的直接經(jīng)濟損失，由保險公司對這一部分進行經(jīng)濟賠償［6］。

3.2 實行差異化補貼政策，加大保費補貼力度

應根據(jù)不同地區(qū)的實際情況，如農(nóng)戶的收入水平、林區(qū)的受災程度及地方財政實力等多方面因素合理地調(diào)整保費補貼額度。目前，我國森林保險中商品林的保險補貼僅為60%～70%，農(nóng)戶需要自己承擔剩下的30%～40%保費，但從農(nóng)戶的人文影響以及帶來的生態(tài)價值等方面來看，也應增加商品林的保費補貼額度，中央財政管理應提高商品林的保費補貼比例，與其他政策性農(nóng)業(yè)保險的保費補貼持平。

3.3 落實各級森林保險制度與政策

認真落實廣西壯族自治區(qū)林業(yè)廳《關于抓好2018年政策性森林保險工作的通知》和河池市金城江區(qū)人民政府《關于印發(fā)〈河池市金城江區(qū)2018年政策性農(nóng)業(yè)保險實施方案〉的通知》的精神，加強對我國林區(qū)保險的發(fā)展，進一步促進我國林區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展［7］。

4 結語

應通過科學設計保險產(chǎn)品、完善相關的法律規(guī)章制度、明確森林保險的目的、責任及保費金額等各方面的問題以及加大保費補貼力度等措施，來增強我國政策性林業(yè)保險運行效果，為我國林區(qū)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展做出貢獻。