普惠金融服務江西鄉(xiāng)村振興的著力點

文｜謝云峰（中國人民銀行南昌中心支行）

黨的十九大報告提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，這對于農(nóng)業(yè)大省的江西而言，意義重大。普惠金融服務鄉(xiāng)村振興既有比較優(yōu)勢，又有現(xiàn)實基礎(chǔ)，但普惠金融服務鄉(xiāng)村振興也面臨著新要求和新挑戰(zhàn)，應找準普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的著力點。

普惠金融服務鄉(xiāng)村振興具有比較優(yōu)勢和現(xiàn)實基礎(chǔ)

普惠金融服務鄉(xiāng)村振興具有天然優(yōu)勢

黨的十八屆三中全會將“發(fā)展普惠金融”提升為國家戰(zhàn)略，普惠金融和鄉(xiāng)村振興都屬于國家層面的戰(zhàn)略部署，兩者內(nèi)在要求具有一致性。

一是兩者服務對象基本一致。普惠金融的服務對象是長尾客戶，包括小微企業(yè)、“三農(nóng)”、脫貧攻堅及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新等金融服務薄弱環(huán)節(jié)。江西作為農(nóng)業(yè)大省，“三農(nóng)”是普惠金融的主要服務對象，與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求一致。

二是兩者目標基本一致，都是為了彌補經(jīng)濟社會領(lǐng)域的短板。我國社會主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾。而最大的發(fā)展不平衡是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡，最大的發(fā)展不充分是農(nóng)村發(fā)展不充分。鄉(xiāng)村振興是解決社會主要矛盾的戰(zhàn)略舉措。從金融角度看，不平衡不充分的發(fā)展，更多地表現(xiàn)在城鄉(xiāng)間金融發(fā)展的不平衡、三農(nóng)獲得的金融服務不充分。發(fā)展普惠金融，是要讓所有市場主體都能分享金融服務的雨露甘霖，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度，增強所有市場主體和廣大人民群眾對金融服務的獲得感。

農(nóng)村普惠金融成效顯現(xiàn)為鄉(xiāng)村振興奠定基礎(chǔ)

一是農(nóng)村普惠金融組織體系逐步完善。截至2017年末，江西省銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)6847個，網(wǎng)點鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達100%。農(nóng)村普惠服務平臺形式多樣，農(nóng)村地區(qū)ATM/POS機達23.93萬臺，助農(nóng)取款服務點2.27萬個，行政村覆蓋率高達99.8%；在2900個貧困村建立金融扶貧工作站；“農(nóng)村普惠金融服務站”創(chuàng)建工作穩(wěn)步推進。

二是農(nóng)村信用體系不斷健全。信用體系建設(shè)是完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要內(nèi)容。2017年，江西省印發(fā)了14個有關(guān)信用體系建設(shè)的文件，其中農(nóng)村信用體系建設(shè)與精準扶貧掛鉤，實現(xiàn)農(nóng)村信用創(chuàng)建工作縣域全覆蓋。截至2017年末，已為江西省內(nèi)468.3萬農(nóng)戶建立信用檔案，占全省農(nóng)戶總數(shù)的54.5%。全省78個縣（市）搭建完成了農(nóng)戶信用信息服務平臺。農(nóng)村信用創(chuàng)建工作縣域覆蓋率100%，共評定信用農(nóng)戶192.2萬戶，評定信用村2013個，信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）300個，較2016年分別增長了61.3%、52.2%和37.6%。

三是農(nóng)村普惠金融服務水平不斷提升。2017年全省新增61家農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)加入支付清算系統(tǒng)。大力推進了鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政國庫集中支付、“一卡通”公共財政服務平臺和農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保險代理業(yè)務，以及種糧直補、漁業(yè)柴油補助等惠農(nóng)資金代發(fā)工作。創(chuàng)新開展儲蓄國債移動銷售進鄉(xiāng)村活動，突破了承銷機構(gòu)物理網(wǎng)點限制。

四是普惠信貸產(chǎn)品創(chuàng)新有新突破。截至2017年末，全省“財政惠農(nóng)信貸通”貸款余額133.61億元，惠及新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體5.08萬戶。全省13個試點縣（市）“兩權(quán)”抵押貸款余額為12.1億元，比2016年末增長2.11倍，全省開辦農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款業(yè)務的金融機構(gòu)共94家。深入推廣完善“小額農(nóng)貸婺源模式”，將原有“農(nóng)戶+信貸”模式升級為“農(nóng)戶+征信+信貸”，成為在全國首個通過ISO國際質(zhì)量認證的金融產(chǎn)品，并連續(xù)10年通過該項認證。

普惠金融服務鄉(xiāng)村振興面臨的新要求和新挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興對普惠金融產(chǎn)生新需求

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求加快現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系、生產(chǎn)體系和經(jīng)營體系的建設(shè)，將對普惠金融產(chǎn)生新需求。

對“大資金”的需求。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的信貸需求表現(xiàn)為單戶、小額、分散的特點，僅用于支持部分農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的需要，而鄉(xiāng)村振興要求下的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的信貸需求呈現(xiàn)出聯(lián)合、大額、集中的特征，突出表現(xiàn)為：一是對大農(nóng)機的金融需求，包括農(nóng)機生產(chǎn)企業(yè)、銷售企業(yè)、維修企業(yè)在生產(chǎn)、銷售和維修領(lǐng)域的資金需求，以及農(nóng)機專業(yè)合作社、墾區(qū)農(nóng)場在購置使用領(lǐng)域的資金需求；二是家庭農(nóng)場、種養(yǎng)大戶、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求，包括購買農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、受讓土地承包經(jīng)營權(quán)，及從事農(nóng)田整理、農(nóng)田水利、大棚等多種需求；三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游中小微企業(yè)的資金需求，包括產(chǎn)前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料和產(chǎn)后轉(zhuǎn)化增值、儲運保鮮、營銷流通及進出口貿(mào)易等產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的需求；四是城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融需求，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略將帶動建立一批宜業(yè)宜居的美麗農(nóng)業(yè)強鎮(zhèn)，進而催生就業(yè)、教育、醫(yī)療、住房、消費等多種金融需求。

對“新產(chǎn)品”的需求。傳統(tǒng)的農(nóng)村信貸產(chǎn)品仍是只適合小農(nóng)生產(chǎn)的春放秋收模式，抵押、擔保的范圍狹窄，貸款手續(xù)繁雜，審批時間較長，機制不靈活。鄉(xiāng)村振興將改變原有一家一戶的經(jīng)營模式，一方面增強了貸款主體的風險防御能力，另一方面也使原來分散在個體的風險集中成為一個整體風險。這些特點要求金融機構(gòu)必須主動圍繞鄉(xiāng)村振興的不同特征，提供新型金融產(chǎn)品和服務方式，在額度、期限、利率等方面進行突破和完善。

對“廣覆蓋”的需求。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施不僅需要來自銀行機構(gòu)的資金支持，也需要發(fā)揮保險機構(gòu)在轉(zhuǎn)移和分散農(nóng)業(yè)風險的保障功能，以及融資租賃公司在租賃農(nóng)業(yè)機械上的獨特作用。而現(xiàn)階段，農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)業(yè)務萎縮、險種局限，租賃機構(gòu)主體缺失、市場空白，形成了金融機構(gòu)的低覆蓋現(xiàn)象，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施中,迫切需要農(nóng)業(yè)保險加快創(chuàng)新步伐，增加租賃供給，不斷滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的多元風險保險需求。

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普惠金融服務鄉(xiāng)村振興面臨的新挑戰(zhàn)

需要長期兼顧傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融需求

當前，江西農(nóng)地確權(quán)頒證改革走在全國前列，但適度規(guī)模經(jīng)營任重道遠。截至2017年10月末，全省已有96.1%的農(nóng)民領(lǐng)到“有圖有唯一編碼”的新農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)證書，土地流轉(zhuǎn)率達到39.7%，均超過全國平均水平。但江西農(nóng)村人口人均耕地面積偏低，江西農(nóng)業(yè)仍然容納850萬農(nóng)村勞動力就業(yè)，是3480萬農(nóng)民居住的場所。這決定了江西小農(nóng)經(jīng)營與規(guī)模經(jīng)營將長期并存，普惠金融需要同時兼顧傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的金融需求，對于普惠金融是一大挑戰(zhàn)。

一方面，農(nóng)村金融機構(gòu)布局不合理，發(fā)展不平衡，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務完全依靠當?shù)氐霓r(nóng)村中小金融機構(gòu)，大型銀行布點處于空白，難以承擔現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的大額資金需求。另一方面，面對大量傳統(tǒng)小額、分散的資金需求，一些金融機構(gòu)尤其是大型銀行而言，成本過高，風險過大，違背普惠金融商業(yè)持續(xù)性原則和以可負擔的成本提供金融服務的要求。

增信措施不足問題勢必更加突出

一是政府性擔保公司對農(nóng)村地區(qū)傾斜不夠。2017年末，江西省融資擔保機構(gòu)為“三農(nóng)”擔保余額為47.95億元，占全部在擔保余額比重12.2%，低于涉農(nóng)貸款余額占各項貸款比重（40.0%）。其中，某專業(yè)服務“三農(nóng)”的政府性擔保公司凈資產(chǎn)高達19.40億元，而在擔保余額僅為5.43億元，擔保放大倍數(shù)僅為0.28倍,存在資金閑置現(xiàn)象。

二是農(nóng)業(yè)風險分擔機制缺失與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展要求存在矛盾。

農(nóng)業(yè)保險覆蓋率低,商業(yè)性保險公司鑒于農(nóng)業(yè)保險賠付率高而主觀上對農(nóng)險業(yè)務不積極,使得農(nóng)業(yè)保險業(yè)務占所有保險業(yè)務比重偏低。農(nóng)業(yè)再保險制度缺失,難以通過再保險機制分散農(nóng)業(yè)風險。

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略推進，“三農(nóng)”領(lǐng)域?qū)⒂楷F(xiàn)大量潛在金融需求，潛在需求轉(zhuǎn)變?yōu)橛行枨?，需要配套增信措施，而現(xiàn)有的農(nóng)村增信機制不足狀況將會更加突出。

面臨的風險點增多

一是謹防鄉(xiāng)村債務增長對普惠金融的影響。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，農(nóng)村公共品需求與鄉(xiāng)村薄弱的財政投入矛盾可能加劇。特別是從以往新農(nóng)村建設(shè)經(jīng)驗看，改善鄉(xiāng)村環(huán)境上的急功近利心態(tài)以及鄉(xiāng)村財務運作方式的隨意性等現(xiàn)象較為常見，是導致鄉(xiāng)村不良債務形成的主要原因。目前，“整村授信”成為普惠金融發(fā)展的新渠道，鄉(xiāng)村債務擴大可能影響“整村授信”的質(zhì)量。

二是農(nóng)村金融創(chuàng)新風險需要關(guān)注。數(shù)字技術(shù)的應用極大的推動了普惠金融的發(fā)展，但是也帶來了不少的風險和挑戰(zhàn)。數(shù)字技術(shù)并不會改變金融風險的隱蔽性、突發(fā)性、傳染性和服務外部性的特征。在開放和互動的網(wǎng)絡空間，金融風險更容易產(chǎn)生疊加和擴散的效應，使風險傳遞得更快、波及面更廣。如市場上甚至出現(xiàn)了許多打著數(shù)字普惠金融的旗號，借助互聯(lián)網(wǎng)從事非法集資等違法活動。

三是農(nóng)村民間金融組織缺乏規(guī)范，影響普惠金融效果。民間金融在農(nóng)村仍比較活躍，為融資主體提供了方便，但無論是個人借貸還是民間金融組織都存在籌資和用資成本高，加大借款方生產(chǎn)經(jīng)營成本的弊端，并且缺乏有效管理，可能對普惠金融發(fā)展帶來各種風險隱患。

加強普惠金融服務鄉(xiāng)村振興的政策措施

將普惠金融的重點放在鄉(xiāng)村

江西作為農(nóng)業(yè)大省，普惠金融工作的重點本身就在“三農(nóng)”領(lǐng)域。為此，金融機構(gòu)應深刻認識鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的新形勢、新要求，適當調(diào)整工作重心，將農(nóng)村普惠金融納入本系統(tǒng)戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃和經(jīng)營管理中，加強規(guī)劃布局，實行整體推進。著力完善農(nóng)村普惠金融組織架構(gòu)，健全農(nóng)村普惠金融工作機制，形成各具特色的農(nóng)村普惠金融服務模式，提高服務“三農(nóng)”的反應能力和審批效率，向農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展傾斜更多金融資源。

重在精準定位

結(jié)合普惠金融性質(zhì)和優(yōu)勢，重點滿足和解決好鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施的新要求和新挑戰(zhàn)，重在提高農(nóng)村經(jīng)濟的造血功能。一是精準定位金融服務對象，解決好扶持誰的問題。應重點支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化、農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、集體經(jīng)濟壯大和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展，加大對農(nóng)村建設(shè)重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸投入。二是明確金融服務策略和舉措，確保服務有效到位。農(nóng)村金融不同于工商金融、城市金融，產(chǎn)品不宜簡單“移栽”，要多接鄉(xiāng)土氣。農(nóng)業(yè)信貸要完善專業(yè)的農(nóng)業(yè)信貸擔保服務，讓農(nóng)民貸得到、貸得起，農(nóng)業(yè)保險要定制設(shè)計能夠保成本、保價格甚至保收入的好產(chǎn)品，讓保險保得住、賠得到。

創(chuàng)新服務路徑

一是要繼續(xù)加大支農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。各金融機構(gòu)要根據(jù)自身戰(zhàn)略定位和業(yè)務特點，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，加大對“三農(nóng)”領(lǐng)域的信貸支持。積極推動小微企業(yè)應收賬款質(zhì)押融資，為小微企業(yè)提供線上、線下融資對接服務，持續(xù)創(chuàng)新適合小微企業(yè)融資特點的貸款產(chǎn)品。協(xié)助開展小微企業(yè)融資監(jiān)測，完善監(jiān)測體系，及時、準確提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)小微企業(yè)融資過程中的梗阻因素。

二是大力發(fā)展“數(shù)字普惠”。以《G20數(shù)字普惠金融高級原則》為指引，運用大數(shù)據(jù)、云計算等新興信息技術(shù)，積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品和業(yè)務模式，降低服務成本、提高融資效率。支持保險機構(gòu)依托移動通信技術(shù)，建立咨詢、投保、退保、理賠、查詢和投訴在線服務體系。

三是推動農(nóng)險創(chuàng)新。一方面，豐富和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。圍繞提高保險保額和賠付標準,繼續(xù)挖掘農(nóng)業(yè)大災保險產(chǎn)品改進創(chuàng)新潛力。將農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新拓展至更多金融工具,探索開展“保險+期貨+信貸”等模式試點。推動商業(yè)保險機構(gòu)參與農(nóng)村合作醫(yī)療,實現(xiàn)參合農(nóng)民大病保險跨省就醫(yī)結(jié)算。另一方面，善用金融科技提升農(nóng)險服務水平。積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務。通過應用移動互聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)，不斷提升理賠速度和理賠體驗。

提升保障能力

一是完善“三農(nóng)”信貸投放的增信配套機制。政府性擔保公司應發(fā)揮更大作用，適當降低“三農(nóng)”主體擔保準入門檻，減少附加條件，合理提高擔保放大倍數(shù)，讓擔保資源更多地向“三農(nóng)”領(lǐng)域企業(yè)傾斜；要進一步提高財政風險補償資金規(guī)模，優(yōu)化“財政惠農(nóng)信貸通”融資模式，發(fā)揮財政資金對“三農(nóng)”領(lǐng)域融資的杠桿作用。

二是持續(xù)深化農(nóng)村信用體系建設(shè)。圍繞“三農(nóng)”普惠金融業(yè)務推進征信體系和平臺建設(shè)。建立專項機制，進行征信數(shù)據(jù)采集試點，推動“三農(nóng)”征信數(shù)據(jù)庫構(gòu)建。推動跨機構(gòu)、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門的信息共享、交換和交易機制，打破征信及交易信息“孤島”。

三是推進農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。擴大農(nóng)村通信網(wǎng)絡覆蓋面，提升通信質(zhì)量，增強智能手機上網(wǎng)便利性。加強金融教育，提高農(nóng)村居民基于手機端的金融能力。重點開展貧困地區(qū)普惠金融服務站標準化建設(shè)工作，發(fā)揮站點示范引領(lǐng)作用，進一步優(yōu)化助農(nóng)取款服務點功能和布局。

重視風險防范

及時掌握和評估鄉(xiāng)村債務變化情況，實時調(diào)整“整村授信”規(guī)模。引導和規(guī)范數(shù)字普惠金融發(fā)展，明晰數(shù)字普惠金融的邊界，關(guān)注用戶信息安全風險，防止用戶信息泄漏、丟失、被截取、被篡改事件發(fā)生。掌握和規(guī)范農(nóng)村民間金融發(fā)展，防范民間金融無序發(fā)展對農(nóng)村經(jīng)濟社會的各種風險隱患。