浙江農(nóng)信 融科技助力“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”落地

馮薇

近年來(lái)，在金融科技引領(lǐng)下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依托云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)加速轉(zhuǎn)型，不斷推進(jìn)金融服務(wù)智能化、電子化，有效提升客戶體驗(yàn)。由農(nóng)信銀資金清算中心主辦、商業(yè)新知協(xié)辦的“首屆農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新優(yōu)秀案例評(píng)選活動(dòng)”中涌現(xiàn)出農(nóng)村金融領(lǐng)域最新創(chuàng)新案例和建設(shè)成果，我們將對(duì)其中部分獲獎(jiǎng)案例進(jìn)行深入宣傳報(bào)道，以探討信息科技在農(nóng)村金融領(lǐng)域應(yīng)用的新思維、新方式，敬請(qǐng)關(guān)注。

以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為代表的新興技術(shù)正在與傳統(tǒng)金融加速融合，農(nóng)村金融領(lǐng)域的改革發(fā)展已經(jīng)不僅僅是業(yè)務(wù)創(chuàng)新和組織管理方面的轉(zhuǎn)型，信息科技升級(jí)和創(chuàng)新能力正成為其抵御風(fēng)險(xiǎn)和增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵，金融科技創(chuàng)新也正助力農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“互聯(lián)網(wǎng)+”提速，并通過(guò)精準(zhǔn)定位將普惠金融更好地落地。

2017年年初，浙江省農(nóng)村信用社聯(lián)合社（以下簡(jiǎn)稱浙江聯(lián)社）網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)正式上線，平臺(tái)建設(shè)歷時(shí)18個(gè)月，涉及范圍之廣、投入人數(shù)之多、實(shí)施周期之長(zhǎng)，在浙江聯(lián)社IT建設(shè)史上均為首創(chuàng)。據(jù)了解，該平臺(tái)采用分布式等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在全面覆蓋現(xiàn)有傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)功能基礎(chǔ)上，充分體現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了客戶服務(wù)渠道共享、線上線下協(xié)同、服務(wù)場(chǎng)景和流程創(chuàng)新等優(yōu)勢(shì)。

網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)上線后，浙江聯(lián)社IT建設(shè)形成“穩(wěn)態(tài)+敏態(tài)”的雙輪驅(qū)動(dòng)模式。柜面核心平臺(tái)繼續(xù)保持“穩(wěn)態(tài)”業(yè)務(wù)發(fā)展，基于傳統(tǒng)技術(shù)和架構(gòu)出發(fā)，注重業(yè)務(wù)連續(xù)性；網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)采用“敏態(tài)”業(yè)務(wù)發(fā)展，基于分布式技術(shù)打造一個(gè)面向互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)絡(luò)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，強(qiáng)調(diào)合作、共享、開(kāi)放、互聯(lián)，支持金融產(chǎn)品的敏捷開(kāi)發(fā)和創(chuàng)新。

作為新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)的構(gòu)建對(duì)于浙江聯(lián)社應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力等意義不言而喻。

同時(shí)，項(xiàng)目建設(shè)過(guò)程中，通過(guò)對(duì)分布式技術(shù)的合理運(yùn)用實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)整合，并為其他省份農(nóng)信聯(lián)社在互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)建設(shè)、學(xué)術(shù)分析以及信息化進(jìn)程的推進(jìn)方面提供了良好借鑒。

浙江聯(lián)社采用分布式技術(shù)構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)基于怎樣的考慮？在分布式技術(shù)應(yīng)用過(guò)程中取得了哪些寶貴經(jīng)驗(yàn)？與商業(yè)銀行相比，農(nóng)信機(jī)構(gòu)IT系統(tǒng)建設(shè)模式有何特色？日前，記者就上述話題采訪了浙江聯(lián)社科技信息處開(kāi)發(fā)中心副主任徐云飛。

新金融生態(tài)下農(nóng)信機(jī)構(gòu)

面臨四大挑戰(zhàn)

作為全省81家農(nóng)信系統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的省級(jí)管理機(jī)構(gòu)，浙江聯(lián)社始終堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和小微，不斷優(yōu)化管理手段，推動(dòng)省內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)積極實(shí)現(xiàn)大跨越、大發(fā)展。

截至2016年年末，浙江聯(lián)社存貸款總量居全省銀行業(yè)第一，承擔(dān)了浙江省1/2的農(nóng)戶貸款和五分之一的小微企業(yè)貸款，支農(nóng)支小貸款存量、歷年增量、服務(wù)覆蓋面均居全省銀行業(yè)第一，已發(fā)展成為全省網(wǎng)點(diǎn)人員最多、服務(wù)范圍最廣、資金規(guī)模最大的地方性金融機(jī)構(gòu)。

近年來(lái)，在新金融生態(tài)格局下，浙江聯(lián)社面臨巨大挑戰(zhàn)，亟須轉(zhuǎn)型升級(jí)。一是傳統(tǒng)集中式IT架構(gòu)弊端逐漸顯現(xiàn)，已無(wú)法滿足IT系統(tǒng)面向海量、提供高效全面的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。二是跨界競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行核心業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成了極大沖擊，影響銀行收入來(lái)源、增加吸儲(chǔ)難度、分流客戶群體等。三是業(yè)務(wù)需求的變化使得銀行的客戶結(jié)構(gòu)、盈利模式、服務(wù)方式等隨之發(fā)生了變化，生態(tài)圈金融、場(chǎng)景金融等新模式帶來(lái)了業(yè)務(wù)場(chǎng)景和業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的變化，新生代客戶廣泛使用電子貨幣和移動(dòng)支付技術(shù)，金融消費(fèi)習(xí)慣的改變使得金融服務(wù)更加注重方便、快捷和客戶體驗(yàn)。四是信息和資金安全成為金融科技創(chuàng)新的重中之重。

探索應(yīng)用分布式技術(shù)

為積極應(yīng)對(duì)上述挑戰(zhàn)，滿足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速創(chuàng)新發(fā)展要求，浙江聯(lián)社于2016年年初啟動(dòng)了基于分布式技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)建設(shè)，2017年4月上線至今，平臺(tái)運(yùn)行平穩(wěn)、高效，系統(tǒng)建設(shè)達(dá)到了預(yù)期目標(biāo)。

談到技術(shù)路線的選擇，徐云飛指出，為滿足秒殺、業(yè)務(wù)快速變化與創(chuàng)新等網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的典型業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求，浙江聯(lián)社明確了網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)重點(diǎn)考慮的服務(wù)化、消息、緩存、分庫(kù)分表、應(yīng)用平臺(tái)、自動(dòng)運(yùn)維等九大技術(shù)方向，要求技術(shù)具有高可用、可伸縮性、安全性、可移植性、高性能等特點(diǎn)?！安捎梅植际郊夹g(shù)并非偶然，銀行業(yè)傳統(tǒng)商用技術(shù)和架構(gòu)逐漸向開(kāi)放、開(kāi)源、分布式系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)型，已成為一種必然趨勢(shì)。從傳統(tǒng)架構(gòu)向分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型也是銀行生存和發(fā)展的迫切需求。生態(tài)化、場(chǎng)景化的金融服務(wù)對(duì)銀行支付、征信、風(fēng)險(xiǎn)管理、理財(cái)?shù)群诵臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域產(chǎn)生了極大沖擊，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)造了平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、共享經(jīng)濟(jì)，也推動(dòng)著金融服務(wù)模式的創(chuàng)新，銀行不加快技術(shù)轉(zhuǎn)型的步伐將面臨被淘汰的命運(yùn)。去IOE、自主可控的IT戰(zhàn)略是我國(guó)金融安全的迫切要求，以x86、開(kāi)源為特征的技術(shù)體系有利于改變我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)基礎(chǔ)軟硬件等核心技術(shù)完全依賴國(guó)外廠商的現(xiàn)狀?！?徐云飛談到。

當(dāng)前，業(yè)界實(shí)踐表明，分布式系統(tǒng)已成為未來(lái)技術(shù)架構(gòu)的重要方向，浙江聯(lián)社在該技術(shù)的探索中走在了全國(guó)農(nóng)信機(jī)構(gòu)的前列，有哪些經(jīng)驗(yàn)值得分享？與其他商業(yè)銀行相比，農(nóng)信機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)建設(shè)模式有何特點(diǎn)？針對(duì)上述問(wèn)題，徐云飛表示，金融企業(yè)采用分布式架構(gòu)構(gòu)建核心系統(tǒng)，其難點(diǎn)在于如何使開(kāi)源技術(shù)滿足銀行核心系統(tǒng)高可靠、一致性、安全性的要求。

為此，在分布式技術(shù)組件的選擇上，浙江聯(lián)社充分研究并采用了“開(kāi)源+自主研發(fā)”相結(jié)合的技術(shù)策略。針對(duì)目前分布式開(kāi)源軟件DUBBO、Activemq、緩存中間件、MYSQL數(shù)據(jù)庫(kù)等方面的不足，浙江聯(lián)社對(duì)底層源碼進(jìn)行了針對(duì)性設(shè)計(jì)、改造和封裝，自主研發(fā)了流程引擎、序列及批量組件、管控及部署平臺(tái)、應(yīng)用性能管理平臺(tái)，通過(guò)異步消息、異步?jīng)_正/補(bǔ)賬等應(yīng)用層面的補(bǔ)償機(jī)制，滿足數(shù)據(jù)的最終一致性，從而滿足銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的高性能、高可用、一致性、可伸縮等目標(biāo)。

農(nóng)信機(jī)構(gòu)IT系統(tǒng)建設(shè)的最大特點(diǎn)就是要滿足多級(jí)法人的管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新需要?？紤]到地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異和法人行社業(yè)務(wù)上的需求方向不同，浙江聯(lián)社網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)通過(guò)引入共享服務(wù)中心和產(chǎn)品工廠，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)人員全程使用可視化界面，快速滿足法人行社不同需求的產(chǎn)品包裝、審核和發(fā)布，并可同時(shí)對(duì)多渠道產(chǎn)品進(jìn)行集成，提供定制化的跨產(chǎn)品組裝和銷售，從而有效減少個(gè)性化產(chǎn)品的定制開(kāi)發(fā)時(shí)間，產(chǎn)品推出周期較現(xiàn)有系統(tǒng)縮短了2/3，滿足了轄內(nèi)法人行社特色產(chǎn)品的快速組合和創(chuàng)新需求。endprint

據(jù)徐云飛介紹，現(xiàn)階段，浙江聯(lián)社傳統(tǒng)核心系統(tǒng)主要服務(wù)于柜面渠道和存貸款業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)定位于面向互聯(lián)網(wǎng)渠道，突破實(shí)體介質(zhì)和地域時(shí)空限制，可提供賬戶、支付、資產(chǎn)、負(fù)債、生活繳費(fèi)、電商、社區(qū)等金融和非金融功能一體化服務(wù)。在業(yè)務(wù)和功能設(shè)計(jì)上網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)具有構(gòu)建互聯(lián)開(kāi)放平臺(tái)，構(gòu)建“以客戶為中心”的服務(wù)體驗(yàn)管理平臺(tái)，構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)金融賬戶體系，構(gòu)建支付創(chuàng)新平臺(tái)，構(gòu)建服務(wù)產(chǎn)品化平臺(tái)，構(gòu)建數(shù)字化運(yùn)營(yíng)管理平臺(tái)，實(shí)施架構(gòu)轉(zhuǎn)型、采用云計(jì)算等技術(shù)，引入大數(shù)據(jù)技術(shù)、建立大數(shù)據(jù)服務(wù)體系等八大功能特點(diǎn)。

技術(shù)關(guān)鍵：一大核心保障、四大核心中間件、四大應(yīng)用組件、四大運(yùn)維利器

浙江聯(lián)社網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)分為前端用戶接入、后臺(tái)服務(wù)處理、關(guān)聯(lián)系統(tǒng)交互三大模塊，其服務(wù)是基于x86開(kāi)放式的基礎(chǔ)技術(shù)架構(gòu)，涵蓋了分布式服務(wù)、消息中心、緩存中心、流程引擎等。徐云飛概括總結(jié)了平臺(tái)的技術(shù)關(guān)鍵點(diǎn)，即一大核心保障、四大核心中間件、四大應(yīng)用組件、四大運(yùn)維利器。

高可靠數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)體系是一大核心保障。平臺(tái)使用了與分布式架構(gòu)體系融合度更高的MYSQL數(shù)據(jù)庫(kù)，并根據(jù)需要搭建了一套全新的數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)。傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)更多的是主從模式，而浙江聯(lián)社在MySQL集群部署中使用了兩主兩從的部署方式，通過(guò)在兩臺(tái)主數(shù)據(jù)庫(kù)上同時(shí)寫兩份binlog實(shí)現(xiàn)。兩臺(tái)主服務(wù)器master和shadow通過(guò)自主研發(fā)的qlink軟件實(shí)現(xiàn)兩臺(tái)服務(wù)器日志的實(shí)時(shí)同步，當(dāng)master出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，shadow機(jī)器可通過(guò)binlog快速恢復(fù)到與master相同時(shí)間的數(shù)據(jù)，從而及時(shí)對(duì)外提供服務(wù)。數(shù)據(jù)庫(kù)架構(gòu)中也使用了讀寫分離技術(shù)，master提供寫服務(wù)、shadow與兩臺(tái)slave提供讀服務(wù)，并可根據(jù)實(shí)際情況自由切換。

目前，該架構(gòu)下的數(shù)據(jù)庫(kù)集群已達(dá)到200并發(fā)用戶下QPS讀20萬(wàn)、寫3萬(wàn)的實(shí)測(cè)數(shù)據(jù)。服務(wù)、消息、緩存、數(shù)據(jù)庫(kù)四大核心中間件加強(qiáng)了數(shù)據(jù)庫(kù)保障機(jī)制，構(gòu)成了整個(gè)分布式技術(shù)核心。

為便于應(yīng)用快速開(kāi)發(fā)，平臺(tái)還建設(shè)了流程引擎、配置中心、序列組件、批量組件這四大應(yīng)用組件。運(yùn)維方面建設(shè)了管控平臺(tái)、部署平臺(tái)、日志平臺(tái)、應(yīng)用性能管理四大平臺(tái)。

科技創(chuàng)新

促“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”落地

網(wǎng)絡(luò)金融核心平臺(tái)在有效降低IT成本，提升開(kāi)發(fā)效率和業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等方面成效顯著。

一是促進(jìn)IT架構(gòu)優(yōu)化及轉(zhuǎn)型升級(jí)，IT建設(shè)成本明顯降低，有效降低TCO。與傳統(tǒng)集中式架構(gòu)體系購(gòu)置成本總價(jià)9500余萬(wàn)元相比，基于分布式架構(gòu)體系服務(wù)器的購(gòu)置成本僅需1200余萬(wàn)元。

同時(shí)，系統(tǒng)實(shí)施后，服務(wù)器設(shè)備減少，節(jié)約了中心機(jī)房物理空間，設(shè)備直接耗電量和制冷耗電量明顯減少，中心機(jī)房UPS負(fù)載從52%降到20%。中心機(jī)房直接運(yùn)行成本降低，其他間接支出如機(jī)房改造成本、設(shè)備設(shè)施維護(hù)維修成本也相應(yīng)降低。

二是平臺(tái)架構(gòu)龐大，業(yè)務(wù)覆蓋廣，應(yīng)用場(chǎng)景多。平臺(tái)分為21個(gè)子系統(tǒng)，可承載1500萬(wàn)的用戶體量，初步形成了較完善的共享服務(wù)體系，截至目前，各系統(tǒng)之間的交互服務(wù)已達(dá)到2300多個(gè)。

三是提升產(chǎn)品組合與創(chuàng)新能力，構(gòu)建全渠道運(yùn)營(yíng)能力和線上線下協(xié)同營(yíng)銷能力，產(chǎn)品推出周期比之前縮短了1/2。

四是平臺(tái)建設(shè)達(dá)到高性能、高可用、可伸縮、可管理等目標(biāo)，各系統(tǒng)性能均達(dá)到甚至超越預(yù)期，如客戶系統(tǒng)TPS超過(guò)1.5萬(wàn)，數(shù)據(jù)庫(kù)QPS達(dá)到20萬(wàn)，寫達(dá)到3萬(wàn)。

談到項(xiàng)目建設(shè)體會(huì)，徐云飛表示，在項(xiàng)目建設(shè)尤其是適應(yīng)性改造過(guò)程中，項(xiàng)目組對(duì)分布式技術(shù)有了更全面、更深刻的理解，對(duì)發(fā)源于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的分布式技術(shù)如何適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，以及分布式各組件的原理和使用有了更加明確的認(rèn)識(shí)和體會(huì)。項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中，浙江聯(lián)社培養(yǎng)了一支具有自主研發(fā)實(shí)力的科技隊(duì)伍，制定了28套詳細(xì)完善的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和安全規(guī)范，這些都為其IT轉(zhuǎn)型升級(jí)奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。endprint