外資銀行卡的中國(guó)經(jīng)

文暉

據(jù)路透社報(bào)道，近期中國(guó)敦促想在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的外國(guó)支付卡公司與中國(guó)企業(yè)成立合資公司。

顯然，這與外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)一直“孜孜以求”、“苦苦等待”的獨(dú)資愿望，再一次背道而馳。

算盤落空

時(shí)至今日，對(duì)于外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，中國(guó)市場(chǎng)是最大的、最誘人的、最期待的，也是最無(wú)奈的。中國(guó)的銀行卡發(fā)行量（包含借記卡）截至2016年末達(dá)到61億張，在過(guò)去4年里大幅增長(zhǎng)超過(guò)70%。

中國(guó)的支付市場(chǎng)的龐大與誘惑，無(wú)人能敵，但對(duì)于萬(wàn)事達(dá)（MasterCard）和Visa來(lái)說(shuō)，如何能在中國(guó)完全按照自己的方式“運(yùn)作”卻是苦候多年的難解之題。

根據(jù)研究公司GlobalData的數(shù)據(jù)，到2020年中國(guó)將成為全球最大的銀行卡市場(chǎng)。2012年，世界貿(mào)易組織（WTO）裁定中國(guó)歧視外資銀行卡發(fā)卡企業(yè)。而根據(jù)路透社的介紹，外資銀行卡公司為了獲得直接進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的途徑，已經(jīng)游說(shuō)了逾10年。

數(shù)字支付，是未來(lái)外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略重點(diǎn)，也是改變整個(gè)金融生態(tài)的“利刃”。對(duì)于外資機(jī)構(gòu)而言，如何在中國(guó)市場(chǎng)的數(shù)字支付行業(yè)領(lǐng)域取得突破是過(guò)去是10多年的“主旋律”。

其實(shí)，大型信用卡公司早已經(jīng)相繼開始申請(qǐng)?jiān)谥袊?guó)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的牌照。而在近期，中國(guó)人民銀行公開了向外資企業(yè)開放銀行卡清算業(yè)務(wù)新制度的詳細(xì)內(nèi)容，Visa已申請(qǐng)?jiān)撆普?。此外，萬(wàn)事達(dá)卡也宣布正在就申請(qǐng)牌照進(jìn)行最終協(xié)調(diào)。

外資信用卡公司此前在華僅能發(fā)行信用卡等，今后以包含清算業(yè)務(wù)在內(nèi)將以“一條龍”形式涉足銀行卡業(yè)務(wù)。

7月下旬，Visa的首席執(zhí)行官AlfredKelly表示，“已向中國(guó)人民銀行提交了作為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的牌照申請(qǐng)。”

此外，萬(wàn)事達(dá)卡CEO彭安杰也在7月底面向分析師的說(shuō)明會(huì)上表示，“在擬定申請(qǐng)書方面進(jìn)入了最終階段”。他同時(shí)還表示，“在中國(guó)市場(chǎng)上，與有望成為合作伙伴的銀行展開了磋商，同時(shí)自2017年3月起與中國(guó)人民銀行展開了談判。”

目前，我國(guó)并未允許外資企業(yè)涉足清算業(yè)務(wù)，外資企業(yè)需要利用銀聯(lián)的清算網(wǎng)絡(luò)和系統(tǒng)。使用時(shí)需要支付費(fèi)用，這成為“擠壓”外資企業(yè)盈利的因素。

或有轉(zhuǎn)機(jī)？

顯然，最新的消息并不能讓外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)滿意。

外資金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心，限制國(guó)際銀行卡公司在中國(guó)本地業(yè)務(wù)的持股比例，將對(duì)其運(yùn)營(yíng)控制、與海外母公司的業(yè)務(wù)往來(lái)產(chǎn)生影響。而且，即使找到本地合資伙伴，外資銀行卡公司也不得不遵守尚未明確的國(guó)家安全審查，并同意在中國(guó)境內(nèi)建立數(shù)據(jù)系統(tǒng)。

不過(guò)，11月10日，在美國(guó)總統(tǒng)特朗普結(jié)束對(duì)中國(guó)國(guó)事訪問(wèn)之后，中方宣布大幅放寬外資對(duì)金融企業(yè)的投資比例限制。

財(cái)政部副部長(zhǎng)朱光耀在中美元首北京會(huì)晤經(jīng)濟(jì)成果吹風(fēng)會(huì)上表示，中方?jīng)Q定將單個(gè)或多個(gè)外國(guó)投資者直接或間接投資證券、基金管理、期貨公司的投資比例限制放寬至51%，上述措施實(shí)施三年后，投資比例不受限制。

另外，中方還將取消對(duì)中資銀行和金融資產(chǎn)管理公司的外資單一持股不超過(guò)20%、合計(jì)持股不超過(guò)25%的持股比例限制，實(shí)施內(nèi)外一致的銀行業(yè)股權(quán)投資比例規(guī)則；中方三年后將單個(gè)或多個(gè)外國(guó)投資者投資設(shè)立經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司的投資比例放寬至51%，五年后投資比例不受限制。

外交部亦稱，中國(guó)將按照自己擴(kuò)大開放的時(shí)間表和路線圖，大幅度放寬金融業(yè)包括銀行業(yè)、證券基金業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)準(zhǔn)入。

事情或有轉(zhuǎn)機(jī)嗎？

循序漸進(jìn)

雖然外資在抱怨，但是中國(guó)市場(chǎng)的開拓力度外資一點(diǎn)兒也沒有放松。

正在崛起的移動(dòng)支付市場(chǎng)讓外資巨頭側(cè)目。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的數(shù)據(jù)，在過(guò)去5年里，中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易規(guī)模，從2011年達(dá)到0.1萬(wàn)億元猛增至2016年的58.8萬(wàn)億元。

近期，渣打中國(guó)正式宣布接入微信支付，成為率先與微信支付合作的全球性外資銀行。

據(jù)悉，渣打中國(guó)的信用卡客戶可綁定微信支付功能，實(shí)現(xiàn)娛樂(lè)、購(gòu)物、網(wǎng)上繳費(fèi)、在線教育等全方位的生活服務(wù)。

實(shí)際上渣打中國(guó)接入微信支付，有助于微信支付日益為更多外籍客戶所接受，填補(bǔ)了全球性外資銀行與微信支付的合作空白。

在開放政策上，其實(shí)政府并沒有改變，只是按照自己的“節(jié)奏”在走路，此前《銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入服務(wù)指南》政策的出臺(tái)，已經(jīng)為銀行卡清算市場(chǎng)向外資開發(fā)奠定了政策基礎(chǔ)。

其實(shí)，合資與否，對(duì)于外資來(lái)說(shuō)是一個(gè)不得不選的、“左右為難”的選項(xiàng)。國(guó)際機(jī)構(gòu)具有資金實(shí)力，但是對(duì)于國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)、市場(chǎng)環(huán)境并不熟悉，而國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)缺乏的是資金支持、業(yè)務(wù)模態(tài)、技術(shù)前沿等，通過(guò)與國(guó)際支付機(jī)構(gòu)合作，共同開拓國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)，對(duì)國(guó)內(nèi)機(jī)構(gòu)而言還是比較穩(wěn)妥的方式。

國(guó)內(nèi)銀行卡交易量不斷攀升，與此同時(shí)，銀行卡清算業(yè)務(wù)需求也逐漸擴(kuò)大。有如此光明的前途，對(duì)于外資發(fā)卡機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，也許“受點(diǎn)兒氣”也不是不能接受的。endprint