互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融減貧效用的影響

陳敏

（云南師范大學(xué)文理學(xué)院，昆明 655600）

1 引言

習(xí)近平總書記在黨的十九大報(bào)告中提出“全面建成小康社會，一個(gè)不能少”?！叭婷撠殹笔俏覈?dāng)前的主要任務(wù)，習(xí)近平總書記在2015年的減貧與發(fā)展高層論壇上提出要到2020年實(shí)現(xiàn)貧困人口全面脫貧。隨著精準(zhǔn)化扶貧戰(zhàn)略的實(shí)施，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅大大提高了貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)扶貧工作的針對性，而且還大大提高了貧困地區(qū)金融扶貧手段的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ罟ぷ魉x不開的工具，例如支付寶、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展注入大量的資金。因此本文立足于全面脫貧戰(zhàn)略視角，分析互聯(lián)網(wǎng)金融對金融減貧效應(yīng)的具體影響[1]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是惠普金融的著力點(diǎn)，是金融創(chuàng)新的形式?？傮w而言互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融減貧的影響主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對減貧的直接影響渠道。傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式對于貧困地區(qū)家庭而言存在貸款難、貸款利息高的問題，例如商業(yè)銀行考慮到貧困家庭可抵押物少，償還風(fēng)險(xiǎn)高的因素而不愿意對其進(jìn)行信貸服務(wù)，這樣由于貧困家庭得不到銀行的支持，貧困家庭就難以實(shí)現(xiàn)脫貧。但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了實(shí)體銀行的限制，為貧困家庭提供了更加便捷的信貸支持，這樣貧困家庭可以獲得足夠的網(wǎng)絡(luò)信貸資金實(shí)施投資致富。同樣互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的利息更高，這樣對于貧困家庭而言其選擇互聯(lián)網(wǎng)金融可以獲得更高的理財(cái)收入。二是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對減貧的間接影響渠道?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以為貧困地區(qū)帶來巨大的發(fā)展契機(jī)，例如互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以帶動當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的優(yōu)化布局，擴(kuò)大市場消費(fèi)，這樣可以帶動當(dāng)?shù)刎毨藛T的就業(yè)，增加其經(jīng)濟(jì)收入。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融減貧效用的實(shí)踐分析

金融減貧效應(yīng)顧名思義就是金融對降低貧困程度的影響作用。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的種類越來越豐富，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)脫貧產(chǎn)業(yè)的積極性越來越高。本文以“翼龍貸”產(chǎn)品為例，分析其對金融減貧效用的具體影響。翼龍貸屬于我國首批P2P運(yùn)營的金融網(wǎng)站，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，翼龍貸扎根于農(nóng)村，95%的資金都流向了種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等等，翼龍貸在全國有200多個(gè)運(yùn)營中心，覆蓋全國28個(gè)省市自治區(qū)，1200余個(gè)縣，資助三農(nóng)資金超過300億元。翼龍貸平臺的運(yùn)營模式擺脫了與小額信貸機(jī)構(gòu)的合作模式，自身充當(dāng)金融中介機(jī)構(gòu)，翼龍貸平臺根據(jù)貧困地區(qū)的需求，采取線下評估、審核的模式實(shí)現(xiàn)對貧困家庭信貸申請的綜合考核。翼龍貸采取的是等額本息還款的方式，這樣可以最大程度的保障出資人的利益，滿足貧困地區(qū)資金的需求。通過翼龍貸對貧困地區(qū)的支持運(yùn)行模式可以看出其對金融減貧的作用是非常顯著的。

①翼龍貸提高了貧困地區(qū)居民的人均收入。根據(jù)調(diào)查。當(dāng)一個(gè)縣的普惠金融指數(shù)增加1%，農(nóng)村居民純收入增加0.62%。在縣域內(nèi)，大多數(shù)貧困人口居住在農(nóng)村，所以農(nóng)村人均純收入的提高，有利于解決農(nóng)村的貧困問題。②翼龍貸解決了貧困地區(qū)的資金緊張問題。亞當(dāng)斯密在《國富論》中提出，國民產(chǎn)出增長的要素主要包括資本積累和社會分工，其中資本積累是經(jīng)濟(jì)增長的內(nèi)因。根據(jù)以往的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)脫貧的關(guān)鍵是解決資金來源問題，例如經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū)，當(dāng)?shù)氐呢?cái)政資金就越豐富。越貧困的地區(qū)其資金就短缺，因此實(shí)現(xiàn)脫貧致富離不開資金的支持，例如貧困地區(qū)的基礎(chǔ)交通設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)資源開發(fā)以及擴(kuò)大消費(fèi)等等都需要資金投入，所以提高貧困地區(qū)人口收入的關(guān)鍵是解決資金不足的問題。翼龍貸金融產(chǎn)品具有強(qiáng)大的融資能力，能夠?yàn)樨毨У貐^(qū)提供豐富的資金。例如翼龍貸通過與貧困山村村委會建立長期合作關(guān)系，以村委會帶頭做擔(dān)保，以村民為單元戶的方式辦理貸款業(yè)務(wù)，以此為貧困山村注入大量的資金，解決優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)因資金短缺而不能發(fā)展的問題。③拓寬了貧困地區(qū)融資渠道。融資渠道主要包括正規(guī)渠道和非正規(guī)渠道。正規(guī)渠道主要是從金融機(jī)構(gòu)獲得信貸或者自身的積累。例如世界銀行就是服務(wù)于貧困地區(qū)信貸支持業(yè)務(wù)的。非正規(guī)渠道則是貧困人口從非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得的資金用于從事經(jīng)濟(jì)活動增加收入。由于貧困地區(qū)缺乏可以抵押的物品，因此其從正規(guī)銀行進(jìn)行信貸的規(guī)模非常小，雖然近些年我國金融政策在不斷完善，但是其仍然不能滿足我國貧困地區(qū)資金的需求，翼龍貸則為貧困人口提供了更加多元化的融資渠道。

通過對翼龍貸對貧困地區(qū)扶貧的效果分析，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對于緩解貧困具有積極的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的減貧作用具有正向的調(diào)節(jié)作用，因此基于我國精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略，我國要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，以此達(dá)到全面脫貧的目標(biāo)。

4 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，提高金融減貧效用的對策

根據(jù)上述的實(shí)踐論證，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境的不確定對減貧具有一定的負(fù)面影響，但是總體而言其能夠加快脫貧致富，有助于完善扶貧體系發(fā)展。因此基于我國精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略的發(fā)展，我國必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展，以完善的惠普型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品促進(jìn)全面脫貧目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

4.1 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融主體

在全面脫貧目標(biāo)驅(qū)動下，大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)代發(fā)展的必然要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融不僅具有成本低、覆蓋人群廣的特點(diǎn)，而且還具有金融包容性，服務(wù)方式靈活的優(yōu)勢。例如互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的針對性更加突出，可以根據(jù)客戶的需求調(diào)整服務(wù)方式。所以我國必須要加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，創(chuàng)新其產(chǎn)品業(yè)務(wù)：首先要大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融主體發(fā)展。我國要鼓勵(lì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，提高互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)在金融服務(wù)產(chǎn)品中的比例。例如要鼓勵(lì)國家政策性銀行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，提高對貧困地區(qū)的資金扶持力度。其次要不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品類型，提高產(chǎn)品服務(wù)的針對性。造成貧困地區(qū)人口貧困的根本原因是缺乏與市場的對接，例如山區(qū)特色產(chǎn)品缺乏市場導(dǎo)致其市場價(jià)值不能發(fā)揮，因此互聯(lián)網(wǎng)金融主體要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)內(nèi)容，建立“互聯(lián)網(wǎng)金融+電商扶貧”模式，這樣根據(jù)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)而開展資金扶持。例如針對農(nóng)村貧困家庭可以建立專項(xiàng)投資扶持資金，以此實(shí)現(xiàn)其增收。

4.2 構(gòu)建完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的針對性

合理調(diào)整監(jiān)管方式，實(shí)行差別化考核。牢固樹立監(jiān)管是為了更好發(fā)展的理念，處理好監(jiān)管與發(fā)展的關(guān)系，根據(jù)扶貧金融實(shí)際合理調(diào)整監(jiān)管方式。建立符合農(nóng)村扶貧金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)的差別化考核評價(jià)體系，具體考核金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)、貧困戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、基礎(chǔ)設(shè)施、扶貧搬遷和助學(xué)等貸款，以及其他金融業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況。另外還要提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的針對性。貧困地區(qū)對于資金的需求不同，例如山區(qū)貧困地區(qū)希望信貸資金扶持第一產(chǎn)業(yè)，但是其缺乏可抵押物，因此互聯(lián)網(wǎng)金融要針對山區(qū)貧困戶的情況提供免抵押、免擔(dān)保的信用貸款，以小組聯(lián)保、現(xiàn)場調(diào)查、社會征信等技術(shù)為手段，為貧困農(nóng)戶提供免抵押、免擔(dān)保、免財(cái)表的“三免”信用貸款服務(wù)。

4.3 大力發(fā)展貧困地區(qū)社會信用體系，培養(yǎng)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人才

建立健全適合農(nóng)戶和小微企業(yè)特點(diǎn)的信用信息征集和信用評級體系，整合各部門信用信息資源，形成統(tǒng)一的信息共享平臺，推進(jìn)各部門信用信息的交換和共享，降低工作成本。推廣“田東貧困農(nóng)戶和小微經(jīng)濟(jì)體信用評級”經(jīng)驗(yàn)，大力推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用縣建設(shè)，并對其實(shí)行利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先、額度優(yōu)厚的梯次優(yōu)惠辦法。將貧困農(nóng)戶的信用狀況與村莊整體的信用水平和融資條件掛鉤，使全體村民自覺維護(hù)信用環(huán)境。建立信用信息動態(tài)更新、守信激勵(lì)與失信懲戒機(jī)制。管理人才是推動互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)貧困的重要條件，因此我國必須要加強(qiáng)現(xiàn)代金融知識的宣傳與普及，推進(jìn)“金融知識送下鄉(xiāng)”等項(xiàng)目，對貧困地區(qū)的各級干部和貧困農(nóng)戶進(jìn)行金融知識培訓(xùn)，努力在貧困地區(qū)形成重視金融、學(xué)習(xí)金融、運(yùn)用金融、發(fā)展金融的氛圍，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

總之，基于互聯(lián)網(wǎng)金融對金融減貧作用的突出影響，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的扶貧效應(yīng)是我國精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略實(shí)現(xiàn)的重要手段，因此我國在大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)還要注重弱勢群體的能力培育，強(qiáng)化普惠金融知識教育，引導(dǎo)弱勢群體增強(qiáng)信用意識、懂金融、善用金融。