互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)的融資模式研究

王文海

（農(nóng)業(yè)銀行德州分行，山東德州253000）

1 引言

在我國經(jīng)濟體系中，小微企業(yè)占據(jù)著非常大的比例，它不但可以促進社會的經(jīng)濟增長，同時還能緩解人們的就業(yè)壓力。但是，在小微企業(yè)發(fā)展的過程中，一直存在著的一個問題就是融資較為困難，由于技術(shù)因素與金融制度的影響，小微企業(yè)與傳統(tǒng)融資領(lǐng)域還存在很多的不兼容之處。近年來，伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，它的出現(xiàn)使得小微企業(yè)的融資模式發(fā)生了一定程度的改變，拓寬了小微企業(yè)的融資渠道，對小微企業(yè)的發(fā)展十分有利。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)的融資模式

2.1 P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式

P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式也就是點對點信貸，在我國稱其為“人人貸”。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸模式講的就是個人或企業(yè)通過利用相對獨立的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，來實現(xiàn)對資金的借、貸雙方的匹配，也就是借、貸雙方的中介平臺為P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，對于借款人來說，其能夠在該平臺上投放借款標(biāo)，然后由投資者進行競標(biāo)。通常而言，P2P網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式的流程主要包括如下幾點：首先，對借、貸雙方而言，它們應(yīng)分別在P2P信貸平臺上注冊賬號；其次，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)將自身的相關(guān)信息提供給P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺，提供相關(guān)的信息之后就要等待平臺進行審核；再次，對于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺而言，其可以采用視頻、網(wǎng)絡(luò)認(rèn)證等的方式來審查并核實小微企業(yè)所提交的信息，同時，部分P2P網(wǎng)絡(luò)信貸平臺也可以采用線上接受貸款申請、線下審核小微企業(yè)的方式來進行；最后，對于投資者而言，其可以依據(jù)平臺發(fā)布的借款人的信息，對借款人項目與借出資金進行合理的選擇，這樣就可以實現(xiàn)自助式借貸[4]。

2.2 大數(shù)據(jù)金融融資模式

大數(shù)據(jù)金融指的是在許多非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)的前提下，通過利用互聯(lián)網(wǎng)與云計算技術(shù)，來挖掘與分析這些數(shù)據(jù)，并充分結(jié)合傳統(tǒng)金融服務(wù)，更為有效地開展相關(guān)金融工作的一種模式。而大數(shù)據(jù)的金融服務(wù)平臺指的是那些具有大量數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)所開展的金融服務(wù)，主要側(cè)重的是從海量數(shù)據(jù)中快速獲取有用信息的能力[2]。與銀行相比，這種融資模式具有其自身的特點，它在對貸款進行確定時，主要是根據(jù)對企業(yè)的行為數(shù)據(jù)進行分析，以此來判斷該企業(yè)的還款能力。一般來說，大數(shù)據(jù)金融融資模式的流程為如下幾點：第一，在貸款平臺上，小微企業(yè)提出貸款申請，并向平臺提供自身的相關(guān)資料與信息，貸款平臺通過利用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型以及在線視頻檢驗技術(shù)等，來對企業(yè)的信用情況進行評估，以最終對企業(yè)的授信額度進行確定；第二，在貸款的過程中，借款方能夠在平臺上隨時監(jiān)控小微企業(yè)的交易情況與現(xiàn)金流狀況，以更好地對貸款風(fēng)險進行管理與控制；第三，在貸款之后，通過對互聯(lián)網(wǎng)的運用，可以對小微企業(yè)的經(jīng)營狀態(tài)與相關(guān)行為進行監(jiān)控，以能夠及時預(yù)警可能會影響正常履約的行為[1]。

2.3 眾籌平臺融資模式

眾籌就是項目發(fā)起人通過運用互聯(lián)網(wǎng)與SNS技術(shù)，將大眾的力量充分發(fā)動起來，并把大眾的資金、能力與渠道等集合在一起，以便為個人或小微企業(yè)提供資金的幫助，這是一種有效的融資方式。和傳統(tǒng)的金融融資方式比較，眾籌的主要特征就是大量與小額，它具有較低的融資門檻，且商業(yè)價值的判斷標(biāo)準(zhǔn)不再僅僅局限于融資門檻低這一點。近年來，眾籌平臺融資模式得到了不斷發(fā)展，并逐漸形成了多種運營模式，其中最為典型的就是點名時間與眾籌網(wǎng)這兩個。通常來說，眾籌平臺融資模式的流程為：第一，需要資金的小微企業(yè)或個人向眾籌平臺提供自身項目的策劃，并要對籌資目標(biāo)金額與截止時間進行確定；第二，對于眾籌平臺而言，其應(yīng)當(dāng)對接受的項目進行審查并核實，倘若項目沒能通過審查，則發(fā)起人就不允許在該平臺上開展融資活動；如果審查通過，平臺就會自動將該項目發(fā)布出去，并對其進行有效推廣；第三，假如在規(guī)定時間內(nèi)達到或超出了所設(shè)定的目標(biāo)金額，就標(biāo)明該項目已經(jīng)成功，發(fā)起人就可以獲得融資金額，在完成項目后，項目發(fā)起人還要兌現(xiàn)對支持者的承諾。假如項目籌資沒能成功，已經(jīng)籌得的資金就會如數(shù)向支持者退還。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融支持小微企業(yè)融資的發(fā)展對策

3.1 構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融政策支持體制

對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其是一種極富創(chuàng)造性與活力的新興業(yè)態(tài)，它的出現(xiàn)使小微企業(yè)的融資渠道得以拓寬，只有實現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，才能促進小微企業(yè)進一步發(fā)展。在我國，政府應(yīng)當(dāng)積極構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融政策支持體制，以促進互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與小微企業(yè)的共同發(fā)展。首先，政府要制定相應(yīng)的政策，從政策方面來鼓勵與支持互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的發(fā)展，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)融入金融領(lǐng)域時有法可依，使互聯(lián)網(wǎng)金融得到更好發(fā)展；其次，將互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)進行不斷融合，增強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)金融企業(yè)之間的合作，從而在小微企業(yè)融資中更好地發(fā)揮金融機構(gòu)的作用；最后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融和新興戰(zhàn)略產(chǎn)業(yè)，促進新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。同時，還要加強新金融業(yè)態(tài)對小微企業(yè)融資的支持，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)得到有效升級[2]。

3.2 加強對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險管理

對互聯(lián)網(wǎng)金融而言，其發(fā)展的重心就是風(fēng)險管理，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)對相關(guān)業(yè)務(wù)進行不斷創(chuàng)新，并加強企業(yè)的風(fēng)險管理，以促進自身風(fēng)險管理能力的有效提升。首先，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律性進行強化。對于政府來說，其可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)發(fā)展規(guī)程與行業(yè)自律公約，以對行業(yè)規(guī)范進行進一步強化，實現(xiàn)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展；其次，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險管理技術(shù)進行提升。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來講，其應(yīng)致力于提高自身的風(fēng)險監(jiān)測能力，不斷提高自身的風(fēng)險管理水平，并應(yīng)構(gòu)建企業(yè)風(fēng)險管理體系，為互聯(lián)網(wǎng)金融體系的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)；最后，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)險預(yù)警聯(lián)防聯(lián)動制度，并要進一步改進與完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息共享與溝通協(xié)調(diào)制度，有效管理與控制企業(yè)風(fēng)險傳染與風(fēng)險擴散，為營造互聯(lián)網(wǎng)金融安全環(huán)境而努力。

3.3 建立健全中小企業(yè)征信制度

最近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展較為迅速，它的出現(xiàn)為中小企業(yè)征信制度完善提供了很好的機會，為企業(yè)的發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)。為了解決小微企業(yè)融資困難、信息不對稱的問題，就要構(gòu)建小微企業(yè)信用體系。首先，通過運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)，對小微企業(yè)信息征集數(shù)據(jù)的口徑進行統(tǒng)一，并要針對小微企業(yè)，構(gòu)建科學(xué)的信用評價指標(biāo)與信用評審體制；其次，通過對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，構(gòu)建統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺，以使小微企業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)信息的交流與共享，促進市場信息透明度的有效提升；最后，對條件相符的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行鼓勵，使其充分融入人民銀行征信系統(tǒng)，以實現(xiàn)信息共享[3]。

4 結(jié)語

總的來說，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為小微企業(yè)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)解決了小微企業(yè)融資難的問題，使小微企業(yè)的融資渠道增多，有利于小微企業(yè)在我國的進一步發(fā)展。