基于VIE理論的小企業(yè)金融服務(wù)方法探討

肖澤華

【摘要】VIE理論對組織行為發(fā)生的原因和強(qiáng)化機(jī)制進(jìn)行了深刻的剖析，因此具有重要的地位，同時(shí)對現(xiàn)實(shí)具有指導(dǎo)意義。本文對VIE理論進(jìn)行了簡單的介紹，針對商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務(wù)的屬性，以浙商銀行為例，通過VIE理論對其在小企業(yè)的業(yè)務(wù)的研究實(shí)踐進(jìn)行了系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化梳理，著重對基于VIE理論的小企業(yè)金融服務(wù)方法進(jìn)行了探討。

【關(guān)鍵詞】VIE理論 小企業(yè) 金融服務(wù)

小企業(yè)在我國占有至關(guān)重要的地位，在很大程度上，它能保證經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)、推進(jìn)科技創(chuàng)新以及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定。近年來小企業(yè)金融服務(wù)的能力和意愿存在一定困境，為了解決這一問題，各個(gè)商業(yè)銀行積極調(diào)整思路，不斷創(chuàng)新，大膽地進(jìn)行嘗試，并且取得了明顯的效果。浙商銀行根據(jù)自身實(shí)際，并且吸取其它銀行的經(jīng)驗(yàn)，制定了與此相適合的小企業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)營法案，對小企業(yè)金融業(yè)務(wù)展開了探索，并進(jìn)行了提升。本文主要介紹了VIE理論，對商業(yè)銀行中小企業(yè)金融服務(wù)的滿意度進(jìn)行了分析，進(jìn)而提出了提升小企業(yè)金融服務(wù)能力的方法。

一、VIE理論的概念

VIE理論是由美國行為學(xué)家弗隆姆提出的，它為我們提供了可靠的分析工具和研究視角，以便更好的解讀。VIE理論含義是效價(jià)——手段——期望理論，主要分為以下三種關(guān)系：（1）努力與績效的關(guān)系，即行為主體認(rèn)為付出努力會(huì)收獲良好的績效，也就是VIE中的“E”即期望性；（2）績效和獎(jiǎng)勵(lì)的關(guān)系，即良好的績效會(huì)帶來組織獎(jiǎng)勵(lì)，也就是VIE中的“I”即工具性；（3）獎(jiǎng)勵(lì)和目標(biāo)的關(guān)系，一定的獎(jiǎng)勵(lì)會(huì)實(shí)現(xiàn)自身的目標(biāo)，也就是VIE中的“V”即效價(jià)性。通過這種復(fù)雜的組織結(jié)構(gòu)，可以使商業(yè)銀行對小企業(yè)業(yè)務(wù)的梳理更加結(jié)構(gòu)化。

二、小企業(yè)金融服務(wù)滿意度調(diào)查及啟示

本文就小企業(yè)對商業(yè)銀行的服務(wù)渠道、服務(wù)效率、產(chǎn)品種類、產(chǎn)品價(jià)格、貸款額度、等方面的滿意度進(jìn)行了調(diào)查，從中發(fā)現(xiàn)外資商業(yè)銀行在對小企業(yè)的服務(wù)效率和咨詢服務(wù)上占有一定的優(yōu)勢；國有銀行對抵押品的價(jià)格和要求較為寬松，因此在服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)上具有一定優(yōu)勢，在產(chǎn)品種類和價(jià)格上股份制銀行的優(yōu)勢較為明顯，然而商業(yè)銀行還需在服務(wù)渠道和貸款額度上進(jìn)行優(yōu)化，以滿足小企業(yè)的需要。通過調(diào)查分析，商業(yè)銀行在小企業(yè)金融服務(wù)上還應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：（1）拓寬服務(wù)渠道；（2）創(chuàng)新產(chǎn)品品種；（3）增加貸款額度；（4）重視網(wǎng)銀，提供便利，提高交易效率；（5）降低客戶成本；（6）簡化手續(xù)流程，提高服務(wù)效率。

三、提升小企業(yè)金融服務(wù)能力的方法

（一）組織體系專營化

小企業(yè)業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)公司業(yè)務(wù)在經(jīng)營理念、貸后管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、營銷模式上存著這很大的差異，為了能夠確保小企業(yè)業(yè)務(wù)穩(wěn)定并持續(xù)發(fā)展，就需要建立一個(gè)較為獨(dú)立的組織體系。同時(shí)為了保證事業(yè)部的組織形式能更好的發(fā)揮組織體系專業(yè)化的優(yōu)勢，在探索小企業(yè)業(yè)務(wù)時(shí)更加獨(dú)立、全面、專注并且深入，需要給小企業(yè)提供更多的便利，讓其在政策、產(chǎn)品、流程等一些事項(xiàng)上直接由支行向總行請示，為小企業(yè)業(yè)務(wù)處理節(jié)省時(shí)間。另外，小企業(yè)應(yīng)建立分支機(jī)構(gòu)激勵(lì)體制，在資源配置、利益分配、風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)上建立激勵(lì)體系，以保證組織體系更好的形成。

（二）從業(yè)人員專業(yè)化

一個(gè)高度專業(yè)化的管理平臺(tái)，有利于小企業(yè)業(yè)務(wù)在政策研究、業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)、后臺(tái)支持、市場分析等工作的正常進(jìn)行。目前商業(yè)銀行不能完全掌握小企業(yè)的信息，為了解決這一問題，讓商業(yè)銀行能夠?qū)π∑髽I(yè)有一個(gè)真正的了解，并且與小企業(yè)進(jìn)行溝通，就需要培養(yǎng)有能力的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，從而加強(qiáng)商業(yè)銀行與小企業(yè)之間的聯(lián)系。同時(shí)，業(yè)務(wù)人員對業(yè)務(wù)進(jìn)行有著重要的作用，應(yīng)不斷對業(yè)務(wù)人員進(jìn)行激勵(lì)，使業(yè)務(wù)人員增加對工作的熱情與積極性。

（三）產(chǎn)品服務(wù)多元化

小企業(yè)與商業(yè)銀行之間存在著較大的差異，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行的產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足小企業(yè)的需求，因此，在產(chǎn)品服務(wù)上，浙商銀行需根據(jù)小企業(yè)自身特點(diǎn)開發(fā)有特色的產(chǎn)品和服務(wù)，小企業(yè)最關(guān)心的內(nèi)容是擔(dān)保方式、貸款辦理、還款方式等問題，浙商銀行圍繞這些問題開發(fā)“信用貸”、“一日貸”、“分期還本付息貸款”等產(chǎn)品，形成操作便利且多元化的小企業(yè)特色產(chǎn)品。在融資模式上，實(shí)行銀行貸款、在金融市場發(fā)行債券、信貸資產(chǎn)證券化等多元化融資服務(wù)模式。

（四）業(yè)務(wù)流程標(biāo)準(zhǔn)化

標(biāo)準(zhǔn)化的流程有利于降低企業(yè)的經(jīng)營成本，從而使其在競爭上獲得優(yōu)勢。商業(yè)銀行應(yīng)對小企業(yè)的操作規(guī)程、擔(dān)保管理、信用等級(jí)評(píng)定等方面進(jìn)行規(guī)范，并根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的不同程度，結(jié)合各種因素將小企業(yè)業(yè)務(wù)的管理進(jìn)行分類化，并且對每類業(yè)務(wù)制定標(biāo)準(zhǔn)的流程和操作規(guī)范。優(yōu)化對小企業(yè)貸款的核準(zhǔn)方式，不斷擴(kuò)展小企業(yè)業(yè)務(wù)的規(guī)模。

四、總結(jié)

近年來，小企業(yè)的地位不斷上升，它在經(jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)、推進(jìn)科技創(chuàng)新以及維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面具有重要的作用。因此，吸引了更多的商業(yè)銀行對小企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)，本文通過對商業(yè)銀行對小企業(yè)金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)查，總結(jié)了當(dāng)前小企業(yè)對金融服務(wù)的滿意程度，并對其中突出的問題提出了相關(guān)的對策，并從VIE理論的角度，對小企業(yè)金融服務(wù)方法進(jìn)行了探討，以期小企業(yè)能夠更好的發(fā)展，從而促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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