商業(yè)銀行視角下企業(yè)融資現(xiàn)狀與對策研究

張春陽

摘要：融資問題是企業(yè)經(jīng)營發(fā)展過程中面臨的重要問題，對商業(yè)銀行而言，企業(yè)融資也是其主要的業(yè)務組成部分。融資工作的順利進行需要商業(yè)銀行、企業(yè)與第三方機構等的高效合作，文章就商業(yè)銀行視覺下企業(yè)的融資現(xiàn)狀和問題產(chǎn)生的原因進行了分析，并在此基礎上提出了幾點解決企業(yè)融資難問題的對策。

關鍵詞：商業(yè)銀行；企業(yè)；融資

一、商業(yè)銀行視覺下企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）商業(yè)銀行對企業(yè)的融資門檻高

當前，商業(yè)銀行對企業(yè)融資普遍設置了較高門檻，由于企業(yè)與銀行之間信息的不對稱性，企業(yè)在通過商業(yè)銀行進行融資前，銀行方面會花費大量的人力、物力、財力對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行詳細的審核，這也使得商業(yè)銀行需要承擔更大的風險和更高的成本。而企業(yè)方面，可能由于財務報表不規(guī)范、管理制度不健全和經(jīng)營信譽不合格等原因，使商業(yè)銀行不能了解到企業(yè)的真實情況，而拒絕向企業(yè)提供信貸支持。

（二）商業(yè)銀行對小微企業(yè)的重視程度不夠

小微企業(yè)因經(jīng)營規(guī)模較小，經(jīng)營風險較大。小微企業(yè)在商業(yè)銀行主要的客戶群之一，但商業(yè)銀行用于小微企業(yè)的貸款只占商業(yè)銀行貸款總額的很少一部分。商業(yè)銀行的經(jīng)營是以盈利為目的，追求利潤最大化，因而一般的小微企業(yè)難以得到商業(yè)銀行的支持。當前政府雖然出臺了一系列的政策措施保護小微企業(yè)，但仍難以引起商業(yè)銀行的重視。

（三）企業(yè)信貸產(chǎn)品設計與企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展不吻合、不夠完善

當前，我國商業(yè)銀行提供的信貸產(chǎn)品主要是針對大型企業(yè)和政府單位融資的，信貸產(chǎn)品的設計不夠全面、不夠完善。信貸產(chǎn)品的設計并沒有跟上市場發(fā)展的需求，也不能滿足大部分企業(yè)的發(fā)展。因此，必須要不斷完善信貸產(chǎn)品種類，信貸產(chǎn)品的設計要向多樣化、全面化發(fā)展，只有這有，才能加強商業(yè)銀行在信貸市場的競爭力，吸引更多的企業(yè)融資。

（四）商業(yè)銀行的風險防范措施不完善

通過對商業(yè)銀行的調查不難發(fā)現(xiàn)，很多商業(yè)銀行都存在不良貸款行為，這主要受兩個方面的原因影響：一方面，商業(yè)銀行貸款前的調查不到位，調查手段和調查渠道等都不夠先進、不夠全面，而不能準確全面的把握企業(yè)的經(jīng)營情況和融資情況；另一方面，貸款企業(yè)的結算量少，企業(yè)主要資金大部分流轉在銀行體系外，使銀行無法有效監(jiān)控企業(yè)的資金流向。

（五）商業(yè)銀行與擔保機構缺乏有效合作

對商業(yè)銀行而言，與擔保機構合作能夠建立起銀行與企業(yè)的有效信息溝通的橋梁，能在一定程度上緩解商業(yè)銀行與企業(yè)信息不對稱的情況。但當前，我國擔保機構的市場管理并不完善，部分擔保公司存在管理制度和風險控制力度不夠，經(jīng)營規(guī)模不大且具體運作不規(guī)范等問題，降低了其經(jīng)營信譽，銀行對其信任度低，使大部分銀行不愿意與擔保公司合作，即使合作，也不會給擔保機構較高的授信額度。

（六）社會信用服務體系利用不合理

當前，擔保機構是分擔企業(yè)授信風險的主要措施之一，但更多情況下，企業(yè)向商業(yè)銀行融資貸款仍是以設備、房產(chǎn)作為抵押為主，利用信用擔?；虻谌綋C構擔保的情況并不多。

二、商業(yè)銀行視覺下企業(yè)融資困難的原因分析

（一）商業(yè)銀行與企業(yè)之間信息不對稱

在信息不對稱理論中，交易雙方總會因為對對方的信息獲取不完整而缺乏交易信心，當前，商業(yè)銀行需要面臨各個層次，不同需求的客戶，客戶需求與數(shù)量的與日俱增，難以使銀行對每個企業(yè)都全面了解，這就容易導致銀行與企業(yè)的信息不對稱現(xiàn)象。這樣的情況下，銀行出于利益和安全性的考慮，就會花費更多的財力、物力和人力去了解企業(yè)情況，而加大了銀行的貸款成本，且部分企業(yè)可能由于管理制度不健全，經(jīng)營不規(guī)范等問題，會導致財務報表不規(guī)范、信息不透明等問題，而加大銀行的調查難度，進一步加大貸款成本。

（二）銀行融資以大中型企業(yè)為主，小企業(yè)融資產(chǎn)品缺乏針對性

當前，我國企業(yè)采用的主要是以銀行融資為主體的間接融資方式，而銀行對企業(yè)的融資金額又是有一定限度的，這就導致銀行在當前經(jīng)濟發(fā)展趨勢下，更傾向于對大中型企業(yè)提供融資服務，而忽視了對小企業(yè)的服務。雖然有股份制銀行和城市商業(yè)銀行的金融機構專門為小企業(yè)提供融資服務，但隨著經(jīng)濟的發(fā)展和銀行方面出于利益的考慮，也開始轉向于對大中型企業(yè)的融資服務。此外，當前商業(yè)銀行的大部分融資產(chǎn)品都是針對大中型企業(yè)而言的，小企業(yè)由于自有資產(chǎn)少、經(jīng)營規(guī)模小、信用額度不高等問題，達不到商業(yè)銀行的融資要求，銀行方面的小企業(yè)融資產(chǎn)品也缺乏針對性，因而小企業(yè)向商業(yè)銀行融資尤為困難。

（三）銀行的風險控制措施與企業(yè)融資需求相背離

從本質而言，商業(yè)銀行是通過承擔風險來獲取收益的，風險控制機制不完善會嚴重影響銀行的經(jīng)營。當前，商業(yè)銀行的風險控制機制不完善主要有兩方面的原因：首先，銀行內部管理不完善，如銀行業(yè)務人員素質能力不足，對信貸風險不夠重視，對信貸人員的行為制約機制不健全，內部控制不完善和銀行職員職業(yè)道德不高等。其次，商業(yè)銀行控制風險的主要途徑是以抵押物進行貸款，但部分企業(yè)缺乏有效、可用的抵押物，這樣的情況下，就會造成銀行風險控制措施與企業(yè)融資需求相背離。

（四）企業(yè)自身資產(chǎn)的匱乏、不合體的信用擔保機制

信用擔保機構是企業(yè)在缺乏貸款抵押物的情況下向銀行申請融資的有效途徑。但實際情況是，許多擔保機構由于自身資產(chǎn)的匱乏、具有局限性，實力和信用都不足，而難以與商業(yè)銀行達成合作。且當前信用擔保機制的不健全、不合理也限制了擔保機構的發(fā)展。此外，由于擔保機構在為企業(yè)進行擔保時會收取較高的費用，因而導致企業(yè)不愿意與第三方擔保機構合作。

三、商業(yè)銀行視覺下企業(yè)融資對策分析

（一）建立企業(yè)融資共享服務平臺，完善大數(shù)據(jù)資源共享服務小微企業(yè)體系

針對企業(yè)融資難問題，可以利用先進的科學信息技術，在商業(yè)銀行和企業(yè)間建立起融資公共服務平臺，利用先進的網(wǎng)絡技術，增進雙方的信息交流，將企業(yè)信息公開、共享，使銀行能夠從平臺真正了解并掌握企業(yè)的經(jīng)營情況和實際需求，從而降低銀行的信貸風險并提高企業(yè)的融資效率。此外，商業(yè)銀行要建立健全大數(shù)據(jù)資源共享服務小微企業(yè)體系。endprint

（二）商業(yè)銀行以大中型為核心，提高對中小企業(yè)的重視程度、實現(xiàn)均衡發(fā)展

一方面，商業(yè)銀行要充分認識到為中小企業(yè)提供服務的重要性，在以大中型企業(yè)為核心的前提下，提高對中小企業(yè)的重視程度、實現(xiàn)均衡發(fā)展。另一方面，銀行要增加針對中小企業(yè)的融資產(chǎn)品，對于越來越多的中小企業(yè)融資需求，銀行要打破傳統(tǒng)思維，建立起專門針對中小企業(yè)融資的管理團隊，負責調查和研究中小企業(yè)的情況和針對中小企業(yè)融資的對策。銀行要根據(jù)不同層次，不同需求的企業(yè)情況，設置與之相適應的金融產(chǎn)品，并建立起適合中小企業(yè)的貸款制度。針對中小企業(yè)的經(jīng)營特點，設置適合中小企業(yè)的貸款準入門檻，并建立合理的信用等級評定標準。

（四）銀行需提高風險控制能力來吻合企業(yè)實際情況

商業(yè)銀行要確保企業(yè)融資的順利進行，就需要不斷提高風險控制能力，首先確保銀行的合理經(jīng)營。商業(yè)銀行以承擔風險盈利，就需要以安全性為前提的經(jīng)營，而增加銀行安全性的前提，便是完善的風險控制機制，銀行要不斷提高風險控制能力以與企業(yè)的實際情況相適應。銀行在向企業(yè)提供融資服務時，需要做好全面的貸前調查工作，完善相關風險防范措施，并建立風險應急機制。在對企業(yè)進行貸款后，也需要對企業(yè)的經(jīng)營動態(tài)和資金流向等進行監(jiān)督，要及時發(fā)現(xiàn)潛在的風險并有效控制、解決。

（五）完善融資擔保體系，降低融資成本，提升企業(yè)綜合貢獻度

針對不同層次、不同性質和不同經(jīng)營狀況的企業(yè)，銀行需要建立起多維度、多層次的信用擔保體系。一方面，要建立以政府為中心的信用擔保體系，其不以盈利為目的，但可以解決商業(yè)銀行對擔保機構缺乏信息的問題。另一方面，建立以盈利為目的的商業(yè)性的擔保體系，對其實行獨立經(jīng)營與核算，以為更多的企業(yè)提供服務，同時降低融資成本。

（六）銀行要加強與有實力、政府背景擔保機構合作

基于銀行與擔保機構的合作現(xiàn)狀，需要加強對擔保機構的完善與扶持力度。這一方面需要政府的支持，政府要為擔保機構的發(fā)展創(chuàng)造一個有力的條件，并在政策和制度上給予優(yōu)惠、支持；另一方面，就商業(yè)銀行而言，也要加強與有實力、有政府背景的擔保機構的合作。

參考文獻：

[1]董瑩.中小企業(yè)融資問題的原因及對策[J].企業(yè)導報，2009（12）.

[2]梁峰.銀行視角下的中小企業(yè)融資擔保問題探討[D].山東大學，2011.

（作者單位：中國建設銀行股份有限公司威海經(jīng)發(fā)支行業(yè)務部）endprint