“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新研究

嚴(yán)子弈

【摘要】“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸等得到了快速發(fā)展，銀行的經(jīng)營(yíng)管理正發(fā)生著翻天覆地的變化。當(dāng)前各類商業(yè)銀行之間競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制，必須迎合“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代發(fā)展需求，進(jìn)行管理創(chuàng)新。本文分析了當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展現(xiàn)狀，研究當(dāng)前商業(yè)銀行管理中存在的主要問(wèn)題，并就這些問(wèn)題進(jìn)行探討，提出幾點(diǎn)針對(duì)性的解決對(duì)策，為推動(dòng)商業(yè)銀行銀行管理創(chuàng)新提供思路參考和經(jīng)驗(yàn)借鑒。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+” 金融時(shí)代 商業(yè)銀行 創(chuàng)新研究

“大數(shù)據(jù)時(shí)代”的來(lái)臨，引發(fā)了眾多行業(yè)的大清洗，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個(gè)名詞隨處可見，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在此基礎(chǔ)之上應(yīng)運(yùn)而生，在線理財(cái)、第三方支付等眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為廣大人民生活中必不可少的一部分，當(dāng)前商業(yè)銀行正面臨著由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向新型商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要生存發(fā)展下去，必須進(jìn)行創(chuàng)新。但是，目前很多商業(yè)銀行在管理創(chuàng)新方面還存在狠毒不足，影響了銀行的長(zhǎng)效發(fā)展目標(biāo)實(shí)現(xiàn)，必須引起重視。

一、當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展現(xiàn)狀

“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進(jìn)一步實(shí)踐成果，它代表一種先進(jìn)的生產(chǎn)力，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)形態(tài)不斷的發(fā)生演變。從而帶動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。國(guó)內(nèi)近三年的時(shí)間，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域能夠快速地發(fā)展，實(shí)際上目前也是和我國(guó)的金融改革息息相關(guān)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進(jìn)入發(fā)展的黃金期，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)普通民眾生活影響的不斷加大，人們會(huì)更加感受到它所帶來(lái)的便利，尤其是與傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行比較后，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)更加凸顯。

隨著互聯(lián)網(wǎng)對(duì)消費(fèi)領(lǐng)域影響的不斷深入，“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)”模式也在逐漸成型，消費(fèi)場(chǎng)景被進(jìn)一步細(xì)分，貸款產(chǎn)品的針對(duì)性也變得越來(lái)越強(qiáng)。如今消費(fèi)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)不可或缺的組成部分，被看作一個(gè)具有數(shù)萬(wàn)億級(jí)以上的市場(chǎng)，消費(fèi)金融發(fā)展成為大勢(shì)所趨，也成為金融行業(yè)的新熱點(diǎn)。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行管理中存在的主要問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)資本消耗大，資源利用不足

當(dāng)前很多中小型商業(yè)銀行在其業(yè)務(wù)功能的開展上不注重業(yè)務(wù)的資本消耗，為了爭(zhēng)取更大的市場(chǎng)，和大型銀行甚至國(guó)有銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致銀行資本消耗過(guò)大，銀行資金周轉(zhuǎn)苦難，經(jīng)營(yíng)不善，還會(huì)出現(xiàn)被拖垮的現(xiàn)象。此外，很多中小型商業(yè)銀行存在盲目跟風(fēng)現(xiàn)象，放棄很多傳統(tǒng)業(yè)務(wù)功能，但是在新的業(yè)務(wù)功能實(shí)現(xiàn)上缺乏經(jīng)驗(yàn)，導(dǎo)致企業(yè)資源浪費(fèi)。

（二）產(chǎn)品類型有限，難以滿足多種人群需求

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代，各類信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)電子交易平臺(tái)為信貸業(yè)務(wù)開辟了更廣闊的交易空間，人們只需要在網(wǎng)上辦理簡(jiǎn)單的手續(xù)就能輕松借款，相對(duì)于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務(wù)辦理，便捷高效了很多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)種類較少，難以滿足多種消費(fèi)群體的需求，在信貸業(yè)務(wù)辦理中，手續(xù)繁瑣，對(duì)于計(jì)算機(jī)技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)等應(yīng)用不足，辦事效率低下。

（三）市場(chǎng)拓展不暢，客戶挖掘不夠深入

商業(yè)銀行最主要的收入來(lái)源就是信貸業(yè)務(wù)所帶來(lái)的利息收益，因此，商業(yè)銀行十分重視信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況。當(dāng)前很多商業(yè)銀行雖然重視信貸業(yè)務(wù)，但是在信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)拓展上缺乏創(chuàng)新思路和方法，對(duì)于客戶的挖掘也只局限于廣告和電話銷售，沒有深入的客戶挖掘方案，缺乏長(zhǎng)效的信貸客戶關(guān)系機(jī)制建立。

（四）缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，風(fēng)險(xiǎn)管理水平低下

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代，商業(yè)銀行面臨著更多的新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行針對(duì)自身業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)較大的環(huán)節(jié)也建立的相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，新的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷出現(xiàn)，銀行對(duì)于這些新的風(fēng)險(xiǎn)缺乏相應(yīng)的應(yīng)對(duì)機(jī)制，導(dǎo)致銀行因此遭受損失。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代商業(yè)銀行管理創(chuàng)新的手段

（一）爭(zhēng)取資源，推動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

新形勢(shì)下中小銀行該如何發(fā)展？各類中小商業(yè)銀行要緊緊抓住服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)這條主線，不斷推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，來(lái)提高自身的運(yùn)營(yíng)水平。銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重點(diǎn)是順應(yīng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的方向，從GDP構(gòu)成來(lái)看，有兩個(gè)數(shù)字很顯眼，一個(gè)是消費(fèi)對(duì)GDP增長(zhǎng)貢獻(xiàn)率不斷提升，現(xiàn)在已經(jīng)占到了64.6%，另外一個(gè)是第三產(chǎn)業(yè)在整個(gè)產(chǎn)業(yè)中的占比也在不斷上漲，現(xiàn)在已超過(guò)50%。這兩個(gè)數(shù)字給商業(yè)銀行指明了未來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型方向。

隨著高科技類的企業(yè)不斷興起，中小商業(yè)銀行在公司業(yè)務(wù)上應(yīng)該要朝著輕型化、投行化的方向轉(zhuǎn)變。因?yàn)殚_展輕型化、投行化業(yè)務(wù)可以使用的工具和產(chǎn)品更多，銀行在這方面進(jìn)行創(chuàng)新，為企業(yè)提供全方位服務(wù)。上述業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)資本的消耗較少?，F(xiàn)在中小商業(yè)銀行的資本壓力普遍非常大，按照傳統(tǒng)方式走，資金的壓力會(huì)變得越來(lái)越大。

除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持搞好社區(qū)銀行、社區(qū)金融等傳統(tǒng)模式，以更好地服務(wù)客戶，更好地來(lái)增強(qiáng)客戶的黏性。要明確中小型商業(yè)銀行跟大行爭(zhēng)奪大城市的業(yè)務(wù)，是力不從心的，要重點(diǎn)經(jīng)營(yíng)好三到五線城市。

商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，還可以積極爭(zhēng)取多種資源，比如搞消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。有了這樣一些機(jī)構(gòu)以后，可以跟傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)形成互動(dòng)，提高綜合應(yīng)用服務(wù)能力。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類型，滿足更多需求

當(dāng)國(guó)內(nèi)大部分銀行仍聚焦傳統(tǒng)形式的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，而一些家名不見經(jīng)傳的股份制地方性金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)研發(fā)出了行業(yè)領(lǐng)先的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——眾易貸。在關(guān)注整個(gè)行業(yè)最前沿技術(shù)和趨勢(shì)的同時(shí)，這些金融機(jī)構(gòu)還在在同質(zhì)化的浪潮中突出自己的特色，還與企業(yè)、教育機(jī)構(gòu)等簽約，合作推出“定制”金融產(chǎn)品。

在眾易貸系列產(chǎn)品的研發(fā)過(guò)程中，這些商業(yè)銀行堅(jiān)持以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)轄內(nèi)各縣市區(qū)的市場(chǎng)和目標(biāo)客戶群做了大量調(diào)查研究，還對(duì)轄內(nèi)各縣市區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的個(gè)人類信貸產(chǎn)品情況進(jìn)行了詳細(xì)的調(diào)研，通過(guò)搭建產(chǎn)品利潤(rùn)測(cè)算模型確定出執(zhí)行利率及利率浮動(dòng)區(qū)間，最終設(shè)計(jì)開發(fā)了眾易貸四個(gè)系列八款信貸產(chǎn)品。“眾易貸”產(chǎn)品分為經(jīng)營(yíng)類、消費(fèi)類、惠農(nóng)類、閃電快貸類四個(gè)系列共8種微貸產(chǎn)品，面向濟(jì)寧轄內(nèi)農(nóng)村居民、城鎮(zhèn)居民、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主等客戶群體，致力于解決小微客戶群體“貸款難”問(wèn)題，切實(shí)解決小微企業(yè)客戶發(fā)展需求，是商業(yè)銀行踐行普惠金融的一項(xiàng)重大舉措。這些金融信貸產(chǎn)品應(yīng)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，后臺(tái)實(shí)現(xiàn)ODS交互驗(yàn)證，對(duì)用戶注冊(cè)信息、身份信息、銀行卡是否本人進(jìn)行核查，自動(dòng)生成審批報(bào)告，快捷迅速。客戶僅需提供身份證和手機(jī)號(hào)即可完成注冊(cè)申請(qǐng)。應(yīng)用OCR識(shí)別技術(shù)，身份信息拍照自動(dòng)讀取，無(wú)需手動(dòng)輸入。endprint

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為更多的客戶群體提供具有指向性和針對(duì)性的業(yè)務(wù)服務(wù)，才能不不斷擴(kuò)大市場(chǎng)，在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

（三）創(chuàng)新營(yíng)銷思路，挖掘潛在客戶

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展上要制定嚴(yán)格的各項(xiàng)方針政策，樹立員工的憂患意識(shí)，讓他們?cè)诠ぷ髦袊?yán)格要求自己，樹立“行社興衰、我的責(zé)任”的主人翁意識(shí)，積極投身到銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷宣傳氛圍中。

要針對(duì)銀行的主營(yíng)信貸業(yè)務(wù)，加強(qiáng)貸款營(yíng)銷，創(chuàng)新營(yíng)銷思路，明確貸款投放重點(diǎn)，堅(jiān)決抓好貸款營(yíng)銷，推進(jìn)家庭銀行，挖掘存量客戶，注重可持續(xù)性發(fā)展。對(duì)銀行所在轄內(nèi)有環(huán)保合格的優(yōu)質(zhì)企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷。對(duì)沿街商鋪逐戶進(jìn)行走訪，對(duì)每位客戶要建立全面的客戶檔案，充分了解客戶，狠抓貸款精細(xì)化管理，掐尖營(yíng)銷。深入挖掘存量客戶，對(duì)還清不再續(xù)貸的存量客戶持續(xù)進(jìn)行營(yíng)銷。加大力度營(yíng)銷消費(fèi)貸款，批量挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，擇優(yōu)選擇重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。依托家庭銀行服務(wù)模式，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行授信。推進(jìn)家庭銀行，進(jìn)村召開銀行推介會(huì)，通過(guò)掐尖營(yíng)銷方式。另外還采取批量營(yíng)銷、沿街商鋪的營(yíng)銷方案。對(duì)有意向的客戶，最晚第二天就進(jìn)行調(diào)查，上門服務(wù)、簽字等方式，大大縮短辦貸時(shí)間，提高辦貸效率，提高服務(wù)質(zhì)量。

（四）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)防控

為進(jìn)一步樹立全面風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，傳導(dǎo)穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)文化，提升風(fēng)險(xiǎn)管理理念，商業(yè)銀行要建立和完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作，組織員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理專題培訓(xùn)。培訓(xùn)可從從損失和監(jiān)管資本內(nèi)涵切入，緊緊圍繞資本充足率計(jì)量及管理要求，介紹全球金融危機(jī)以來(lái)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的最新改革動(dòng)態(tài)，明確商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)和資本管理風(fēng)險(xiǎn)新變化，強(qiáng)調(diào)內(nèi)部評(píng)級(jí)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心基礎(chǔ)地位，指出銀行業(yè)在實(shí)施內(nèi)部評(píng)級(jí)過(guò)程中應(yīng)該注意的問(wèn)題。銀監(jiān)局也應(yīng)建立銀行之間形成可比較的風(fēng)險(xiǎn)和資本管理標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)銀行業(yè)交流、加強(qiáng)各國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管、防范國(guó)際金融風(fēng)險(xiǎn)。

商業(yè)銀行要從國(guó)家安全和經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度，以翔實(shí)的數(shù)據(jù)、豐富的案例明確風(fēng)險(xiǎn)管理的基本流程及要求，指出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的基本要點(diǎn)和注意事項(xiàng)。

商業(yè)銀行要堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線，對(duì)全面風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)進(jìn)行深入改革，建立職責(zé)清晰、相互制衡、運(yùn)行高效、覆蓋全行的“大風(fēng)控”、“大授信”和“大運(yùn)營(yíng)”管理體系。通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)和資本精細(xì)化管理一系列措施的深入推進(jìn)，增強(qiáng)內(nèi)部控制和合規(guī)管控能力，大力培育“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值、內(nèi)控創(chuàng)造效益”的合規(guī)文化，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)拓展同步發(fā)展。通過(guò)對(duì)最新風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)和理念的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的全面風(fēng)險(xiǎn)管理水平，持續(xù)增強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

四、結(jié)論

在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時(shí)代，銀行要在新的競(jìng)爭(zhēng)叢林中立于不敗之地，就需要駕馭一個(gè)金融創(chuàng)新的引擎，商業(yè)銀行既面臨發(fā)展機(jī)遇，也面臨重大挑戰(zhàn)，銀行只有不斷創(chuàng)新管理理念和方法，才能在積累的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)效發(fā)展。

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